Carte bancaire prépayée : fonctionnement, prix et avantages
La carte bancaire prépayée permet de régler des achats et d’effectuer des retraits. Elle n’est pas nécessairement nominative, ni rattachée à un compte courant, mais doit être créditée au préalable pour être utilisée. Qu’est-ce qu’une carte bancaire prépayée ? À qui s’adresse-t-elle ? Où trouver la meilleure offre de carte bancaire prépayée ? Combien coûte-t-elle ? Nos réponses.
Qu’est-ce qu’une carte bancaire prépayée ?
La carte prépayée, également appelée carte rechargeable, est un type de carte bancaire. Ce moyen de paiement permet notamment de faire des retraits et de régler ses achats dans des commerces physiques et en ligne. Si la carte bancaire prépayée est affiliée à l’un des deux réseaux d’acceptation Visa ou Mastercard, il est possible de l’utiliser en France comme à l’étranger.
Lorsqu'elles sont commercialisées par des établissements bancaires, les cartes prépayées sont rattachées à un compte courant et sont donc soumises à la même réglementation que les cartes bancaires classiques. Néanmoins, ce type de carte est plus souvent rattaché à un compte de paiement, également appelé « compte sans banque ».
Dans ce cas, il n’est pas rare de pouvoir souscrire à une carte prépayée sans avoir à fournir la liste de justificatifs traditionnels (pièce d’identité, justificatif de domicile ou bulletin de salaire). Par ailleurs, certaines fintechs permettent de recharger la carte directement en espèces ou via des coupons échangeables dans les bureaux de tabac, ce qui en rend la traçabilité complexe.
Bon à savoirDepuis juin 2016 et l’entrée en vigueur d’un règlement européen, la mention « debit », « credit » ou « prepaid » (pour prépayée), est obligatoire sur toutes les cartes bancaires mise en circulation en Europe.
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Comment fonctionne une carte bancaire prépayée ?
Pour pouvoir utiliser la carte prépayée comme une carte de paiement classique, il est nécessaire de créditer le compte auquel elle est associée. Selon le type de compte auquel elle est rattachée, il est possible de la charger par carte bancaire reliée à un autre compte, en espèces, par « coupons », par virement bancaire, ou encore par chèque directement chez un buraliste.
À partir du moment où le solde est épuisé sur le compte de la carte, elle se bloque automatiquement. Il faut donc penser à la recharger à nouveau pour continuer à effectuer des paiements en ligne et en magasin, ou des retraits d’espèces au distributeur.
Par ailleurs, la carte prépayée est une carte de paiement à autorisation systématique. Cela signifie qu’il est impossible d’être à découvert et dépenser plus d’argent que les sommes chargées au préalable. Le risque d’incident de paiement est ainsi minimisé.
Attention toutefois, ce type de carte ne peut être utilisé dans les commerces n’effectuant pas de demande d’autorisation systématique, ou sur certains automates (parking, péage...).
À noterIl ne faut pas confondre carte bancaire prépayée et carte virtuelle. Cette dernière est totalement dématérialisée, à usage unique et associée à un compte courant.
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Quels sont les avantages d'une carte prépayée ?
Les cartes bancaires prépayées affichent de nombreux avantages. Selon la carte, il est possible d’effectuer des transactions de manière quasi anonyme si celle-ci n’est pas rattachée à un compte bancaire. Ainsi, on peut garder le contrôle sur la gestion de ses données personnelles.
De la même façon, les cartes prépayées sont utiles pour sécuriser les achats en ligne. Pour éviter la fraude, utiliser une carte bancaire prépayée permet de réduire les risques de piratage (et le montant volé) si elle n’est pas rattachée à son compte courant.
C'est également un moyen de paiement à privilégier pour apprendre à gérer un budget. En tant que parent, cela permet de donner une carte bancaire pour mineur à ses enfants pour les éduquer et les responsabiliser sur la gestion de leur argent. Cela permet de leur verser facilement de l’argent de poche, tout en ayant la garantie qu’ils ne dépasseront pas le solde sur le compte grâce à l’autorisation systématique.
Les personnes en situation de fragilité bancaire ou en interdit bancaire peuvent trouver cette solution pratique pour continuer à régler leurs achats. Les arguments avancés par les organismes pour attirer cette clientèle étant qu’il n’y a pas toujours de justificatif d’identité requis, et aucune vérification auprès du Fichier Central des Chèques de la Banque de France. De nombreux clients ne disposant plus de moyen de paiement se rabattent sur ces solutions, au lieu de faire valoir leur droit au compte. C'est aussi une bonne solution pour les personnes ayant de faibles revenus ou des revenus irréguliers.
Enfin, pour les étrangers résidant sur le territoire pour une période courte ou les globe-trotteurs, la carte bancaire prépayée peut-être une solution puisqu’elle ne nécessite pas l’ouverture d’un compte bancaire et évite d’avoir trop d’espèces sur soi à l’étranger.
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À qui s’adresse la carte bancaire prépayée ?
Du fait de ses avantages, la carte bancaire prépayée est d’ordinaire une solution de paiement pouvant convenir à plusieurs profils : les mineurs, les étrangers, les personnes effectuant des paiements réguliers sur internet et celles en situation de fragilité financière.
Par ailleurs, il faut savoir que les cartes prépayées sont soumises à plusieurs types de plafonds : plafond de chargement, plafond de retrait, plafond de paiement et solde maximum. Mieux vaut donc l’envisager plutôt comme une alternative en plus de sa carte bancaire principale plutôt que comme unique moyen de paiement.
Bon à savoirDepuis le 1er janvier 2017, un décret plafonne la capacité de stockage des cartes prépayées à 10 000 euros. Concernant les opérations de chargement, de retrait ou de remboursement au moyen d’espèces ou de monnaie électronique anonyme, elles sont plafonnées à 1 000 euros par mois. D’autre part, toute carte prépayée alimentée à partir de moyens de paiement traçables, ne peut être anonyme que si sa capacité maximale de stockage et de paiement ne dépasse pas 150 euros par période de trente jours, et si celle-ci n’est utilisée que pour des paiements sur le territoire national.
Combien coûte une carte bancaire prépayée ?
Le prix d’une carte bancaire prépayée est variable. Peuvent être facturés des frais liés à l’achat de la carte (envoi de la carte par courrier, cotisation annuelle...) et des frais liés à la gestion de la carte (exprimés en euros et/ou en pourcentage de l’opération réalisée). Parmi eux, on peut citer notamment les frais appliqués sur les opérations de retrait, de paiement, de changement de devise, ou lorsque l'on recharge sa carte prépayée. Il peut même y avoir des frais pour inactivité au bout de quelques mois.
De fait, cette solution peut coûter cher à l’usage. Il faut donc bien prendre le temps de comparer les différentes offres existantes sur le marché, afin de trouver la carte la moins chère.
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Où trouver des cartes bancaires prépayées ?
Certains acteurs ne sont pas des « établissements de crédit » et ne peuvent donc proposer des cartes bancaires « classiques ». Face à cela, ils ont trouvé en la carte bancaire prépayée une alternative puisqu’elle n’est pas forcément rattachée à un compte en banque.
Aujourd’hui, il est possible de se procurer une carte bancaire rechargeable chez quelques banques traditionnelles et néobanques, sur internet via des sites dédiés, chez les buralistes, dans les bureaux de poste et chez certains commerçants.
Du côté des néobanques, Nickel et le compte gratuit de Lydia proposent des cartes prépayées à la condition d’être majeur. Le compte Nickel classique comprend 1 compte, 1 Mastercard et 1 RIB. Pour 20 euros par an, il permet de faire des dépôts et retraits chez les buralistes. Chez Lydia, si 15 opérations sont possibles par mois, les retraits d’espèces ne sont pas compris dans l’offre gratuite.
N26 et Revolut commercialisent des cartes prépayées gratuites, avec un compte courant classique. Revolut permet de disposer d’un compte mobile de paiement avec IBAN français associé à une carte Mastercard tandis que N26 propose une carte bancaire prépayée Mastercard totalement gratuite via son offre Basic, accessibles sans condition de revenu ni de versement, et permettent d'effectuer des paiements sans frais dans le monde entier.
La Banque Postale propose une carte prépayée pour 19 euros par an à ceux souhaitant disposer d’une deuxième carte bancaire sans frais à l’étranger. En revanche, il faut répondre à plusieurs conditions : disposer d’une adresse e-mail valide, être une personne physique majeure capable et être titulaire d’un compte courant à la Banque Postale.
Enfin, parmi la pléthore de fintechs proposant des cartes prépayées sans compte bancaire, on retrouve par exemple Transcash. L’établissement distribue une carte noire et une carte rouge qu'il facture environ 10 euros à l’achat (en septembre 2022), et applique 1 euro par mois de frais de gestion ainsi que des frais d’inactivité. PCS Mastercard propose 3 types de cartes rechargeables (chrome, black, infinity). Les prix à l’achat sont compris entre 10 et 20 euros. À cela il faut compter entre 1,50 euro et 2 euros de frais de gestion mensuels, ainsi que des frais de rechargement.
| Banque/néobanque | Carte | Coût | Offre |
|---|
 |
Carte Mastercard à autorisation systématique |
Carte gratuite + 20 euros de frais de gestion par an |
Voir l'offre |
 |
Carte Lydia Visa |
5 euros à l’achat puis gratuite |
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Carte prépayée N26 Mastercard |
Gratuite |
Voir l'offre |
 |
Carte offre standard Revolut Mastercard |
5,50 euros à l’achat puis gratuite |
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FAQ : carte bancaire prépayée
Quelle est la différence entre une carte bancaire prépayée et une carte de débit classique ?
À l’inverse d’une carte de débit classique qui permet éventuellement de disposer d’une facilité de caisse voire d’une autorisation de découvert, seuls les fonds crédités sur la carte prépayée sont disponibles. Par ailleurs, elle n’est pas forcément rattachée à un compte en banque, ce qui lui permet selon les organismes, de ne pas être nominative.
Comment se procurer une carte bancaire prépayée ?
La carte bancaire prépayée est le moyen de paiement le plus rapide et simple à obtenir. Nul besoin d’ouvrir un compte bancaire et fournir une liste de pièces justificatives. Pour en trouver une, il suffit de se rendre au bureau de tabac ou simplement en ligne chez quelques néobanques, établissements de paiement, ou émetteurs de monnaie électronique.
Comment utiliser sa carte bancaire rechargeable ?
Une fois la carte achetée, il suffit simplement de charger le montant que l’on souhaite la carte, au moyen d’espèces, de coupons, ou d’un virement bancaire selon les plafonds autorisés. Quand la carte prépayée est vide, elle se bloque automatiquement. Il suffit alors de la recharger de la même façon.
