Compte joint : comment ouvrir un compte commun gratuit
Dans ce guide complet, Meilleurtaux Banques vous explique tout ce qu’il faut savoir sur le compte joint : de la définition de ce produit bancaire aux avantages et inconvénients, en passant par les démarches d’ouverture, les frais cachés et les conseils pratiques pour une gestion optimale. Suivez le guide !
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Qu'est-ce qu'un compte joint ?
Un compte joint est un compte bancaire détenu par deux ou plusieurs personnes, souvent des couples, des colocataires, ou même des associés. Il facilite la gestion et la réalisation de transactions financières partagées. Chacune de ces personnes a les mêmes droits sur le compte. Cela signifie que tous les titulaires peuvent effectuer des opérations (dépôts, retraits, virements, etc.) sans l’accord préalable des autres, sauf spécifications contraires dans le contrat. Cela signifie également que les cotitulaires sont solidairement responsables en cas de dettes ou de frais d’incidents affiliés au compte en question.
La différence avec le compte indivis
Le compte joint et le compte indivis sont deux types de comptes ouverts par au moins deux personnes, dont les relevés, courriers et chéquiers comptent l’ensemble des noms des cotitulaires. Sont ainsi indiqués “Monsieur et monsieur”, contrairement au compte joint où il est écrit “Monsieur ou monsieur”. La différence si situe dans la souplesse des actions, car le compte indivis demande, sauf indication contraire, la signature de l’ensemble des cotitulaires pour réaliser des opérations. Par exemple, pour payer en chèque, la signature de chacun des détenteurs du compte doit être apposée.
Les différents types de comptes joints
Si vous souhaitez ouvrir un compte joint avec un proche ou avec un colocataire par exemple, et selon les attentes liées, voici les différents types de comptes pour lesquels vous pouvez vous joindre à un autre signataire :
- Le compte courant : compte de dépôt ordinaire, utile pour les retraits, virements et paiements courants. Ne génère aucuns intérêts.
- Le livret d’épargne bancaire : livrets non-réglementés avec conditions fixées par la banque elle-même. Les intérêts sont imposables.
- Le compte-titres : compte permettant d’investir en bourse, en achetant des titres financiers (actions, obligations, etc.).
- Le compte à terme : compte rémunéré à fonds bloqués sur une durée déterminée, capital garanti et intérêts imposables.
À noter que les livrets d’épargne réglementée (Livret A, Livret développement durable et solidaire, plan d’épargne logement, compte épargne logement, Livret d’épargne populaire, et Livret jeune) ne peuvent être ouverts que par une seule personne.
Avantages et inconvénients d'un compte joint
Avantages d’une compte joint
- Facilité de gestion des finances partagées. Un compte joint permet de centraliser toutes les entrées et sorties d'argent liées à des dépenses communes (loyer, courses, loisirs, factures, etc.), simplifiant ainsi la gestion quotidienne des finances. Par exemple, un couple choisit d’ouvrir un compte joint pour payer les factures du ménage et les courses. Chaque mois, ils versent une somme égale sur le compte et les dépenses sont directement réglées depuis ce dernier, ce qui évite les virements fréquents entre comptes individuels.
- Transparence financière. Grâce à un compte joint, tous les titulaires ont une visibilité complète sur les dépenses et les revenus. Cela réduit les risques de malentendus ou de soupçons. Chaque titulaire peut consulter l’historique des opérations en temps réel, assurant ainsi une gestion plus transparente.
- Simplification des transactions quotidiennes. Pour des colocataires ou des partenaires d’affaires, avoir un compte commun simplifie les transactions régulières. Les titulaires n’ont pas à se préoccuper des virements réciproques ou des remboursements pour chaque petite dépense. Par exemple, des colocataires partagent un compte joint pour régler le loyer, les charges et les courses. Lors de l’achat des courses, chaque colocataire peut simplement utiliser la carte liée au compte joint, sans se soucier de savoir qui a payé quoi.
Inconvénients d’un compte joint
- Responsabilité partagée. En cas de problèmes financiers, la responsabilité est partagée entre les titulaires. Si un titulaire fait une mauvaise gestion du compte, l’autre peut être obligé de régler les dettes ou autres frais associés. De plus, les banques peuvent décider d'exercer des actions légales contre tous les titulaires en cas de créances impayées. Dès lors, si le fautif est insolvable, le créancier peut se retourner contre l’autre qui, en soi, n’est pas directement responsable de la mauvaise gestion.
- Risque de conflit. Lorsque les titulaires ne partagent pas les mêmes valeurs en matière de gestion d’argent, des conflits peuvent surgir. Par exemple, si l’un des titulaires dépense de l'argent de manière inconsidérée sans en informer l’autre, cela peut créer des tensions, voire des désaccords importants.
- Problèmes en cas de séparation. Dans un cadre personnel (par exemple, un couple), la séparation peut compliquer la gestion du compte joint. La répartition des fonds, la fermeture du compte ou les décisions sur les dettes en cours doivent être prises de manière conjointe, ce qui peut entraîner des tensions ou des conflits.
Comment ouvrir un compte joint ?
L’ouverture d’un compte joint nécessite l’accord des titulaires et quelques démarches administratives spécifiques :
- Présence des deux titulaires : en principe, les deux titulaires doivent être présents au moment de l’ouverture du compte. Cela peut se faire en agence ou, de plus en plus souvent, en ligne.
Documents requis :
- Pièce d'identité valide : passeport, carte d'identité, ou titre de séjour pour chaque titulaire.
- Justificatif de domicile : facture de gaz, d’électricité, datant de moins de 3 mois, ou avis d'imposition.
- Relevé d’identité bancaire.
- Justificatif de revenus : cela peut inclure les fiches de paie ou l'avis d'imposition, selon la banque.
- Exemplaire de signature manuscrite : pour pouvoir comparer, éventuellement, pour un chéquier.
- Choix du type de compte : Lors de l’ouverture, vous devrez choisir le type de compte adapté à votre situation et vos besoins. Il est également possible de spécifier les modalités de fonctionnement du compte : qui a accès à quel type d'opération et quelles sommes doivent être versées mensuellement, pour les comptes épargne.
- Signature du contrat : Une fois les documents validés, les titulaires signent un contrat qui détaille les modalités d’utilisation du compte. Ce contrat fixe les règles de fonctionnement et la responsabilité des titulaires.
Les frais liés à l’ouverture d’un compte joint
Comme pour un compte individuel, l’ouverture d’un compte joint est totalement gratuite. Toutefois, selon le package ou les services à la carte choisis, des frais récurrents vous seront facturés.
Frais de tenue de compte
Les frais de tenue de compte rémunèrent la banque pour la gestion du compte et la fourniture de services de manière générale, comme l’accès à un réseau de distributeurs, la possibilité de déposer des espèces ou d’encaisser des chèques, par exemple.
Ces frais se retrouvent surtout chez les établissements traditionnels, qui ont des coûts plus importants à cause de leurs agences physiques. Les acteurs en ligne, notamment les banques en ligne gratuites, offrent des comptes joints standards sans aucuns frais mensuels. Elles proposent aussi d'autres offres dites premium, qui peuvent s’établir à en moyenne 5 à 10 euros par mois pour les services fournis.
Frais de carte bancaire
Comme pour un compte individuel classique, la fourniture d’une carte de paiement Visa ou Mastercard peut être facturée selon l’établissement. Le tarif varie aussi selon le débit de la carte (immédiat ou différé), ainsi que sa gamme (classique, haut de gamme ou premium).
Si deux cartes sont associées à un même compte joint, une réduction est souvent appliquée sur la deuxième. Certaines banques en ligne commercialisent des offres de comptes joints avec carte gratuite, ou à très faible coût.
Frais de découvert
Si vous avez fait la demande d’un découvert autorisé pour votre compte joint, cette prestation vous sera peut-être facturée mensuellement, notamment dans le cadre d’une offre groupée. En cas d’utilisation, attention au taux débiteur indiqué dans votre convention de compte, ainsi que celui applicable en cas de dépassement dudit découvert.
Sachez qu’en cas de litige pour un découvert non remboursé, la banque peut se retourner contre un seul des cotitulaires pour la totalité de la dette. C’est ensuite à ce dernier de se retourner contre l’autre.
Comparatif des meilleures offres de comptes joints
Pour choisir la meilleure offre de compte joint, vous devez lister au préalable vos besoins : a-t-on besoin de moyens de paiement (une ou plusieurs cartes Visa ou Mastercard, chéquier), si oui, va-t-on les utiliser à l’étranger, par exemple. Une fois vos attentes définies, vous pouvez consulter les établissements qui proposent ces services, et comparer leurs tarifs, ainsi que leurs notes et réputation.
| Banques |
Offres de compte joint gratuit |
Conditions d'accès et de gratuité |
| Fortuneo |
- Fosfo
- Gold Mastercard
- World Elite Mastercard |
- Fosfo : Pas de conditions de revenus, 1 paiement par mois
- Gold : 2 700 € de revenus nets mensuels, 1 paiement par mois
- World Elite : 5 500 € de revenus nets mensuels et dépôt minimum de 4 000 € par mois |
| BoursoBank |
- Welcome
- Ultim |
- Welcome : Pas de conditions de revenus, 1 paiement par mois
- Ultim : Pas de conditions en débit immédiat, mais 4 800 € nets mensuels en débit différé, 1 paiement par mois |
| Hello Bank |
- Hello One Duo |
- Hello One Duo : Pas de conditions de revenus, 1 paiement ou retrait par mois (sinon frais de 3 €) |
| Revolut |
- Standard |
- Pas de conditions de revenus
- Les deux titulaires doivent déjà être clients Revolut et résider dans le même pays |
| Lydia |
- Duo ou Groupe |
- Pas de conditions de revenus
- Les titulaires doivent déjà avoir un compte utilisateur sur l’application mobile Lydia |
Des comptes joints gratuits chez les banques en ligne
Plusieurs acteurs en ligne commercialisent des comptes joints gratuits : Fortuneo, Hello bank!, BoursoBank, Revolut et N26. Pour les différencier, puisque tous proposent la gratuité, il faut se pencher sur les types de cartes accessibles, les conditions pour les obtenir, et les tarifs applicables pour les paiements et retraits, y compris hors zone euro. Aidez-vous d’un comparateur en ligne pour les distinguer rapidement.
La mieux-disante est Fortuneo. A l’instar de ses comptes individuels, la banque en ligne dispose d’un compte joint avec soit une Mastercard Standard (Fosfo), soit une Gold, soit une World Elite. Les deux dernières sont accessibles à partir d’un certain niveau de revenu. Toutes ces cartes permettent d’effectuer des paiements et retraits dans le monde entier, sans aucuns frais supplémentaires.
Les banques traditionnelles pour plus de services
Du côté des établissements traditionnels, avec agences physiques, les comptes joints sont facturés, soit à la carte, soit via une offre groupée de services. Néanmoins, la tarification pour un compte individuel n’est pas multipliée par deux, les titulaires bénéficiant de réductions, notamment pour la détention de plusieurs cartes bancaires. Par exemple, les Banques Populaires déclinent leur forfait Cristal en Cristal Duo, qui coûte seulement deux euros de plus environ que la version individuelle.
Les acteurs traditionnels vous donneront accès à davantage de services annexes : placements, assurances, crédits (immobilier et à la consommation), bourse, etc.
Gestion quotidienne d'un compte joint
Conseils pour une gestion efficace
Fixer un montant fixe à verser chaque mois. Avant d'ouvrir le compte, il est conseillé de définir ensemble un montant fixe que chaque titulaire versera chaque mois. Cela évite toute ambiguïté et garantit que les finances communes sont bien couvertes.
- Suivi des dépenses. Utilisez les outils en ligne ou les applications de la banque pour suivre les dépenses en temps réel. Cela permet de s’assurer que chaque titulaire respecte les limites fixées et d'éviter toute surprise, comme un découvert non autorisé ou en dépassement.
- Répartition des rôles. Parfois, il peut être utile de définir des rôles : l’un des titulaires pourrait être responsable des paiements récurrents (loyer, abonnements) et l’autre de la gestion des dépenses quotidiennes (courses, loisirs).
Clôture d'un compte joint : démarches et précautions
La clôture d’un compte joint nécessite de suivre certaines étapes pour éviter des complications. En cas de séparation ou de conflit, la clôture du compte nécessite l’accord des deux titulaires, sauf si l’un d'eux a été désigné comme seul responsable pour gérer le compte.
Quoiqu’il arrive, avant de clôturer le compte, assurez-vous que le solde est à zéro. Si des dettes subsistent, elles doivent être réglées avant de fermer le compte. Dans le cas ou des fonds sont disponibles sur le compte, les titulaires doivent se mettre d’accord sur la manière dont l'argent sera réparti entre eux.
Alternative à la clôture : la désolidarisation du compte joint
Si jamais l’un des cotitulaires souhaite garder le compte pour des questions de praticité, cela est possible grâce à la désolidarisation.
Par exemple, lors d’une séparation où l’un des deux partenaires garde le bien immobilier et en assume les charges, cela peut être plus pratique pour lui de conserver le compte où sont tous les prélèvements automatiques concernant ce bien. Dès lors, les deux intéressés doivent signer une demande de désolidarisation, afin que le compte soit transformé en compte individuel.
Si un seul cotitulaire signe la désolidarisation, le compte joint deviendra indivis, et chaque opération nécessitera donc l’accord des deux détenteurs.
Questions fréquentes sur les comptes joints
Quelle est la différence entre un compte joint et un compte en commun ?
Le terme « compte en commun » est un synonyme populaire de compte joint. Il n'y a donc pas de différence entre ces deux comptes.
Qui est titulaire d'un compte joint ?
Les titulaires d’un compte joint sont toutes les personnes associées à ce compte, et ayant les autorisations pour réaliser des opérations. Chacun d'eux a des droits égaux, comme la possibilité de réaliser des paiements, retraits, virements, mettre en place des prélèvements automatiques, etc. Chaque titulaire n’a pas besoin de l’accord de l’autre pour ces actes.
Quel est l'avantage d'avoir un compte joint ?
L'avantage principal est la simplicité et la transparence dans la gestion des finances communes. Cela permet de centraliser les dépenses partagées et d’éviter la gestion complexe de comptes séparés, en jonglant entre le suivi de chaque dépense, les remboursements éventuels si l’un a payé plus que l’autre, etc.
