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Vous voulez profiter du dynamisme des banques en ligne pour placer votre épargne ? Voici une présentation des offres accessibles sur le marché avec le détail des produits de placements proposés par les banques en ligne de référence.
Le terme « épargne » désigne l’action de placer des sommes et ainsi de les mettre « de côté ». L’épargne peut être réglementée ou non. Ce blocage d’une somme pour une certaine durée est susceptible de rapporter des intérêts.
Les banques en ligne comme les banques traditionnelles proposent des produits d’épargne. Elles proposent des produits réglementés et non-réglementés (voir ci-après).
ImportantL’épargne est un volet important pour les banques et la rémunération proposée sur ces placements peut varier d’une banque à une autre. Selon la stratégie commerciale de l’établissement, il est possible de retrouver certains produits d’épargne très attractifs !
Il existe deux grandes familles de produits d’épargne en ligne. Les placements réglementés et les placements non-réglementés. L’épargne réglementée désigne les produits de placement qui relèvent de conditions strictement déterminées par la loi.
Le Livret A, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), ou encore le Livret d’épargne populaire (LEP) sont des produits d’épargne réglementés. Le taux de rémunération n’est pas libre, il est déterminé par l’administration. Des plafonds s’appliquent. 22 950 € pour un Livret A par exemple, 12 000 € pour un LDDS.
A l’inverse, les produits d’épargne dits « non-réglementés » proposent des conditions de rémunération fixées par les banques elles-mêmes. Les établissements bancaires ont la liberté de proposer des placements avec des conditions d’accès et un taux qui leur est propre.
Les rendements y sont soumis aux prélèvements sociaux et sont également imposables. En revanche, les plafonds de dépôt peuvent y être plus hauts, certains produits sont même sans limite.
Les livrets non-réglementés, qui ont des conditions plus libres, sont-ils plus intéressants ? Non, pas toujours ! En effet, les livrets non-réglementés peuvent offrir un taux de rémunération plus faible en comparaison aux livrets classiques, même avec une fiscalité plus élevée que ces derniers. Ils sont donc majoritairement destinés aux épargnants qui ont déjà atteint les plafonds de ces livrets (Livret A, LDDS et LEP en particulier).
L’épargne en ligne présente plusieurs atouts. Le premier, un coût réduit. Comme cela est le cas pour les produits bancaires du quotidien – compte courant, carte bancaire – vous pouvez bénéficier avec les produits d’épargne de frais faibles ou nuls. Alors que certains établissements bancaires classiques facturent des frais de tenue de compte et des frais de clôture, cela s’avère moins fréquent avec les offres en ligne.
Ces frais peuvent sembler résiduels mais leur multiplication dans le temps peut venir plomber la rentabilité. Alors mieux vaut ne pas avoir de frais du tout.
Autre atout des offres en ligne pour placer votre épargne, la simplicité de gestion. Vous n’avez pas besoin notamment lors de l’ouverture de solliciter un rendez-vous avec un conseiller. Tout peut se faire de chez vous, en quelques clics. Cette facilité de création se retrouve également pour créer un compte d’épargne pour enfant. Là encore, les démarches peuvent être effectuées par vous-même par Internet sans avoir à vous déplacer.
Enfin, ultime avantage des offres en ligne pour placer son épargne : la rémunération parfois plus intéressante. Ce constat ne peut pas être généralisé et convient d’être étudié au cas par cas.
Toutefois, on relève que certaines banques font des efforts pour proposer des taux de rémunération plus attractifs que sur les produits réglementés classiques (lire ci-après).
Il faut tout de même remplir certaines conditions, et notamment placer une certaine somme pendant une durée minimale. Renseignez-vous auprès des différentes banques pour connaître le détail de leurs offres, celles-ci pouvant varier au cours de l’année.
Intéressez-vous en particulier au taux bonifié pour une durée limitée ou à la prime d’ouverture. Deux outils utilisés par les banques pour attirer les épargnants.
Pour ouvrir un livret d’épargne en ligne, la procédure à suivre est très simple. Si vous êtes majeur et que vous résidez en France, vous pouvez en quelques minutes seulement commencer à épargner. Une pièce d’identité et un justificatif de domicile suffisent pour débuter. Un premier dépôt ouvrira le compte.
Comment choisir le bon placement pour votre épargne en ligne ? Quels sont les critères à surveiller afin d’optimiser votre taux de rémunération ?
AvertissementDans tous les cas, restez dans des banques ayant un pignon sur rue !Attention en effet aux offres trop alléchantes émanant d'acteurs internet totalement inconnus ! Si le taux de rémunération paraît élevé avec un niveau de risque faible, prenez vos précautions. Évitez de vous tourner vers des établissements méconnus envers lesquels vous n’avez pas pleinement confiance. À la moindre question, tournez-vous vers l’ACPR ou l'AMF ou consultez la liste noire de l’AMF.
Les offres des banques en ligne en ce qui concerne les produits d’épargne sont assez hétérogènes. Ainsi, il n’est pas possible d’ouvrir dans toutes les banques en ligne un Plan d’épargne logement (PEL) ou encore un Livret jeune. En ce qui concerne les placements non-réglementés, là encore les offres sont très variables.
Certaines banques possèdent de nombreux supports de placement et des offres promotionnelles très intéressantes. Cette stratégie offensive peut vous permettre de placer votre épargne et de bénéficier d’un bonus de bienvenue important. Alors, voici un comparatif des offres d’épargne des banques en ligne.
Monabanq donne, en plus du Livret A et du LDDS, un accès possible au Livret jeune. La banque en ligne propose également un livret rémunéré à 0,2 % brut, sans plafond de dépôt. Notons également le Livret croissance.
Celui-ci vous permet de gagner 0,1% de rémunération par an pour votre fidélité (avec un plafond maximal à 0,60 %). Une bonne solution pour disposer d’un compte d’épargne très rémunérateur si vous prévoyez de garder votre compte longtemps dans une banque en ligne.
Livret A, LDDS, PEL et CEL peuvent être ouvert chez Boursorama . Le livret de Boursorama Banque repose lui sur un taux de rémunération de 0,1 %. Un taux de 0,3 % a déjà été proposé avec un bonus à 3 % les deux premiers mois. A noter la présence dans l’offre Boursorama d’un compte d’épargne financière pilotée.
Il s’agit d’une offre avec laquelle vous pouvez choisir votre profil d’épargnant (défensif, équilibré, dynamique ou offensif). Le niveau de risque est élevé, le rendement peut également être important.
Chez Fortuneo , l’offre d’épargne réglementée est complète avec Livret A, LDDS, PEL et CEL ou encore Livret jeune. Vous pouvez également y ouvrir un livret non-réglementé (livret Plus) rémunéré à 0,4 %. Une offre de bienvenue est régulièrement mise en avant. Elle permet une rémunération à 2% bruts garantis pendant 3 mois.
La banque propose plusieurs produits d’épargne avec le Livret A, le LDDS et le Livret d'épargne BforBank. Celui-ci est proposé avec – selon les offres en cours – un taux de 2% annuels bruts accessible pendant 2 mois jusqu’à 75 000€. Le taux classique hors promotion est de 0,20% annuel brut soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.
Hello bank! propose le Livret A, le LDDS, le PEL / CEL, le Livret Jeune et deux livrets maison. Il s‘agit des livrets Hello! Et Hello!+. Le Livret Hello! est un livret à 0,20% bruts sans plafond. Le Livret Hello!+ fonctionne lui avec une rémunération évolutive.
Le taux nominal annuel brut est de 0,2% pour la tranche de 0 € à 9 999 €. Ensuite, le taux passe à 0,4 % (de 10 000 € à 49 999 €) et à 0,6% (de 50 000 € à 99 999 €) avant d’atteindre 1% pour la tranche supérieure ou égale à 100 000 €.
Avant de vous engager, comparez les offres d’épargne des banques en ligne. Regardez les conditions de placement, le taux et les frais appliqués pour maximiser votre rendement.
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