Changer de banque

Le changement de banque a longtemps été un véritable "parcours du combattant" du fait de la nécessité - pour faire un changement complet et fermer son ancien compte - de faire passer toutes les opérations (virements, prélèvements) passant au débit ou au crédit de l'ancien compte vers le nouveau compte. Avec, parfois, des problèmes ou des retards dans les changements de la part des prestataires (de téléphone, d'électricité...) qui pouvait entrainer des découverts bancaires, et donc des frais. Cette situation est désormais derrière nous : de nouvelles dispositions rendent le aujourd'hui le changement de banque sûr et rentable, et permettent de réaliser de substantielles économies. La dernière et la plus complète de ces dispositions est la Loi Macron. 

Un changement de banque simplifié avec la loi Macron

Avec la mise en œuvre de la loi Macron sur la mobilité bancaire le 6 février 2017, les Français peuvent changer d’établissement bancaire beaucoup plus facilement. En effet, ils seront délestés de la lourde tâche administrative qui consistait à changer le RIB de tous leurs virements et prélèvements actifs. Ce sera désormais la nouvelle banque du client qui traitera avec l’ancienne banque et les différents mandataires pour réaliser cette opération en moins d’un mois ! 

Lorsqu’un particulier souhaite changer de banque, il doit donner mandat à son nouvel établissement qui se charge de prendre contact avec son ancienne banque. Au bout de 22 jours ouvrés, l’ensemble des opérations doit être réalisée par les différents opérateurs :

• Etape 1 : Le client donne mandat à sa nouvelle banque pour récupérer auprès de son ancien établissement ses prélèvements valides et récurrents des 13 derniers mois et transmettre aux banques de l’émetteur l’information sur le changement de coordonnées bancaires. Durée : 2 jours ouvrés pour que la nouvelle banque contacte l’ancienne.
• Etape 2 : L’ancienne banque doit répondre à la nouvelle banque sous 5 jours.
• Etape 3 : La nouvelle banque demande aux banques des émetteurs de prélèvements et de virements le changement de domiciliation. Durée : 2 jours.
• Etape 4 : Les banques des émetteurs doivent procéder au changement de coordonnées bancaires sous 3 jours.
• Etape 5 : Les émetteurs ont 10 jours pour prévenir le client final du changement de domiciliation et de la date de mise en application.

Ce service est mis gratuitement à disposition du client qui pourra aussi au bout de 30 jours demander à sa nouvelle banque qu’elle prenne en charge la clôture de son ancien compte à une date différée de son choix, mais au moins 30 jours après la signature du mandat. Dans ce cas, l'ancienne banque devra informer, pendant une période de 13 mois, son ancien client de la présentation d'un virement, d'un prélèvement ou d'un chèque sur son ancien compte.

Plus de risque de perdre de l'argent en changeant de banque!

La loi Macron simplifie le changement de banque. Elle le rend aussi plus sûr : en cas de passage d'un prélèvement sur l'ancien compte, plus de risque de se retrouver en interdit bancaire, comme cela pouvait arriver précédemment avec tous les frais que cela comportait, et qui pouvait alors considérablement diminuer l'intérêt financier de changer de banque. L'ancienne banque doit vous prévenir gratuitement de tout passage d'opération (prélèvement, mais aussi virement) sur l'ancien compte, afin de régler la situation.

Désormais, changer pour une banque moins chère signifie économiser dès le premier mois du changement !

Transferts de livrets, de plans ou de comptes d'épargne : attention aux frais !

Si le transfert du compte d'épargne est gratuit et encadré par la loi Macron, ce n'est pas le cas - loin s'en faut - de tous les produits d'épargne. Si vous souhaitez mettre fin à toute relation avec votre ancienne banque, considérez également les coûts de transfert selon le type de produit :

• Le transfert d'un livret A ou de ses dérivés (livret d'épargne populaire, livret bleu ou livret de développement durable et solidaire) est gratuit ;  
• Le transfert d'un PEL (Plan d'Epargne Logement) ou d'un CEL (Compte Epargne Logement) coûte de 35 à 70 euros selon les établissements ;
• Le déplacement d'un PEA (Plan d'Epargne en Action) varie de 50 à 90 euros ;
• Et le changement d'un PEP (Plan d'Epargne Populaire) évolue de 50 à 80 euros.

Chaque banque est libre de fixer son propre frais de transfert. Ainsi, en quittant Société Générale, un minimum de 75 euros est demandé pour un PEA et un forfait de 65 euros pour un PEL, CEL ou PEP. En partant de chez LCL, le transfert d'un PEA vaut au minimum 69,95 euros. Celui d'un CEL et d'un PEL est de 69,71 euros tandis que celui d'un PEP s'effectue à 85,2 euros.

Assurance Vie non transférable

Il est impossible de mouvoir le contrat d'assurance vie d'une banque à une autre, chaque assurance vie étant un produit "maison". En dépit des publicités et de l'attraction des autres établissements financiers par les primes de bienvenue, il est nécessaire de bien étudier tous les atouts que peut procurer le fait de changer de banque. L'arrêt des versements sur l'ancienne assurance vie, pour mieux garnir la nouvelle est souvent une bonne solution. 

Pourquoi change-t-on d'établissement financier ?

La principale raison qui amène les clients à partir est le crédit immobilier. La forte concurrence existant sur ce produit, et le fort impact financier d'une différence de taux même légère, en font toujours le meilleur argument pour changer de banque. Le déménagement causé par la mobilité professionnelle en est un autre, même s'il est possible de transférer le compte d'une agence à une autre dans la même enseigne. La troisième raison est la forte différence de tarifs existant entre les différentes banques : d'une banque à l'autre, et comme le montre le comparateur de frais bancaires de meilleurebanque.com, il est possible d'économiser plusieurs centaines d'euros par an en changeant de banque !

Si vous ne suivez pas la procédure Macron

La procédure de changement de banque de la loi Macron n'est pas obligatoire. Les clients sont libres de réaliser eux-mêmes la procédure de changement de compte. Les particuliers qui préfèrent s'occuper eux-mêmes de leur dossier ont à suivre les procédures étape par étape :

• En premier lieu, il est recommandé d'adresser une lettre simple pour la demande de changement de banque. Le délai d'obtention d'une réponse est de 30 jours. Si aucune réaction de la part du destinataire n'a été reçue, une relance par lettre recommandée s'impose. Le délai de réponse de la deuxième lettre est également d'un mois. Le demandeur doit être en possession d'une copie de toutes les lettres envoyées.
• Ensuite, tout une série d'éléments doivent être recensés : le compte concerné, tous les organismes rattachés à ce compte par des opérations comme le prélèvement automatique et enfin l'étude de l'extrait de compte durant les 6 derniers mois. Dans cette étude sont détaillés le montant, la fréquence d'encaissement et la nature des revenus. Y sont aussi inscrits la quantité des chèques émis mensuellement, les paiements par carte, les crédits souscrits et qui ne sont pas encore soldés ainsi que les caractères particuliers du compte.
• Après, il faut consulter la future banque par l'intermédiaire de son conseiller clientèle pour connaître les services offerts et négocier les frais. Quand le choix sur le nouvel établissement est fait, y ouvrir un compte et y transférer progressivement les revenus dans leur ordre de croissance ainsi que tout ce qui y est relié.