Changer de banque peut sembler fastidieux, mais il existe des moyens simples et efficaces de le faire. Suivez le guide et découvrez les étapes à suivre, les documents nécessaires, et les délais à respecter pour un changement de banque en toute sérénité.
Pourquoi changer de banque ?
Changer de banquepeut être une décision stratégique pour optimiser votre gestion financière et vos frais bancaires. Cependant, il est important de bien peser les avantages et inconvénients avant de vous lancer.
Avantages du changement de banque
- Réduire les frais bancaires : certains acteurs, notamment les banques en ligne et néobanques, proposent des tarifs très compétitifs. Votre facture annuelle peut même être réduite à 0 selon vos usages.
- Offres adaptées à vos besoins : tous les établissements ne proposent pas les mêmes services en termes de type de carte, de débit, d’assurances, de produits d’épargne, de crédits, etc. Parfois il faut changer de banque pour profiter d’une prestation particulière.
- Meilleure qualité de service : si vous êtes insatisfait du service client de votre banque actuelle, un nouvel acteur pourrait offrir une réactivité et un accompagnement plus satisfaisants.
Inconvénients et risques
- Risque d'erreurs administratives :i certains prélèvements ou virements automatiques ne sont pas correctement transférés avant la clôture du compte bancaire, cela peut entraîner des oublis ou des paiements en retard, voire des pénalités.
- Transférer ses actifs trop tôt : des chèques non débités pourraient engendrer des frais bancaires si vous soldez votre compte au profit du nouveau de façon prématurée.
La mobilité bancaire : un service gratuit pour simplifier votre changement
La mobilité bancaireest un service pratique et gratuit, qui vous aide à transférer vos opérations courantes depuis votre ancien compte vers le nouveau. Il a été mis en place en 2017, suite à la loi Macron de 2015.
Quels avantages pour quelles limites ?
La mobilité bancaire permet de gagner du temps et de la tranquillité d’esprit, car la nouvelle banque se charge pour vous de toutes les démarches administratives. Ainsi, elle s’adresse à l’ancien établissement pour obtenir la liste des prélèvements et virements récurrents des 13 derniers mois, et fournit le nouveau RIB aux concernés. Vous n’avez rien à faire : ni dresser la liste de ces opérations automatiques, ni contacter de créanciers ou débiteurs.
Cependant, seuls les comptes courants sont éligibles à la mobilité bancaire. De plus, les transactions ponctuelles ou non automatisées devront être transférées manuellement.
Délais et frais liés au changement de banque
Comme le prévoit la loi Macron, la procédure de mobilité bancaire doit prendre 22 jours ouvrés maximum, réparties en 4 étapes :
- 2 jours : demande de relevés de compte des 13 derniers mois, de votre nouvelle banque à l’ancienne.
- 5 jours : l’ancienne banque doit communiquer les informations demandées.
- 5 jours : la nouvelle banque transmet vos nouvelles coordonnées bancaires aux émetteurs.
- 10 jours : ces derniers procèdent au changement et vous en informent.
- Elle est, par ailleurs, totalement gratuite. Votre banque ne doit réclamer aucuns frais de transfert.
Étapes pour changer de banque : notre guide pas à pas
Suivez ce guide pour changer de banque en toute simplicité, étape par étape.
- Évaluer vos besoins bancaires
Vous devez comprendre et listez vos besoins en termes de services bancaires. Avez-vous besoin de réduire vos frais, d’une carte premium que votre banque ne propose pas, ou bien changez-vous d’établissement car vous souscrivez un crédit immobilier ailleurs... Une fois vos attentes définies, prenez le temps de comparer les offres des différentes banques pour trouver celle qui vous convient le plus.
- Ouvrir un nouveau compte bancaire
Une fois votre nouvelle banque choisie, vous pouvez ouvrir un compte bancaire. Selon l’établissement, cela peut être fait en ligne ou en agence.
- Déployer la mobilité bancaire
Signez un mandat de mobilité bancaire qui autorise votre nouvelle banque à transférer vos opérations récurrentes, et ce gratuitement. Passé 22 jours, la procédure devrait être terminée. Vérifiez bien que tous les prélèvements et virements passent bien sur votre nouveau compte.
- Clôturer votre ancien compte bancaire
Une fois toutes vos opérations transférées, vous pouvez procéder gratuitement à la clôture de votre ancien compte via un courrier recommandé. A noter que vous pouvez conserver votre ancien compte si vous le désirez, notamment si vous ne comptez pas transférer vos livrets d’épargne.
Comparatif des meilleures offres bancaires pour votre changement
Nombreux sont les critères à prendre en compte avant de changer de banque, voici les principaux :
- Frais bancaires : certaines banques, notamment en ligne, offrent des comptes avec carte sans frais mensuels ou avec des conditions avantageuses.
- Services proposés : cartes gratuites, produits d’épargne attractifs, prêts à des taux avantageux, application ergonomique et intuitive...
- Service client : vérifiez les avis client s’agissant de l’accompagnement des conseillers, ainsi que leur disponibilité.
Meilleurtaux Banques vous permet de comparer les offres (banques traditionnelles, banques en ligne et néobanques) en mettant en concurrence votre formule actuelle avec plus de 160 acteurs. Le meilleur établissement sera celui qui répondra à tous vos critères.
Banques en ligne vs traditionnelles
Avec plus d’une centaine de banques sur le marché, faire un choix peut être ardu. Le gros point fort d’une banque en ligne sont ses tarifs très compétitifs. Elles sont notamment idéales pour les jeunes et les personnes autonomes, à l’aise avec la gestion dématérialisée de leurs comptes. Les voyageurs bénéficieront aussi de leurs frais réduits à l’étranger.
Si vous privilégiez la proximité et la relation client en agence, une banque traditionnelle pourrait être un meilleur choix. En règle générale, elle offrira également davantage de produits et services annexes, comme des placements, des crédits et des assurances.
Documents nécessaires pour changer de banque
Préparez tous les documents requis avant de vous lancer dans un changement de banque, pour gagner du temps et en efficacité.
Documents et justificatifs à fournir
- Pièce d’identité valide : passeport, carte d’identité, titre de séjour.
- Justificatif de domicile récent : facture d’électricité, de gaz, quittance de loyer.
- RIB d’une banque française ou européenne : certains acteurs, comme les banques en ligne, demandent un RIB pour contrôler l’identité du futur client.
- Justificatifs de revenu : peuvent être demandés pour ouvrir un compte courant dans certaines banques, notamment si l’offre choisie est soumise à condition de revenu.
Cette liste est non-exhaustive, certaines banques demandent plus ou moins de documents, selon la situation du client et la formule choisie.
Mandat de mobilité bancaire
Si vous optez pour l’utilisation du service de mobilité bancaire, une fois votre nouveau compte ouvert, vous n’aurez qu’à signer un mandat qui autorise votre nouvelle banque à effectuer toutes les démarches nécessaires au transfert de vos opérations.
Comment transférer vos prélèvements et virements automatiques
Pour le transfert de vos prélèvements et virements automatique, vous avez le choix entre le service gratuit de mobilité bancaire, ou bien effectuer vous-mêmes les démarches.
Avec la mobilité bancaire, votre nouvelle banque prend en charge les formalités, en fournissant votre nouveau RIB aux différents émetteurs concernés. Vous n'avez donc pas à les contacter un par un. En cas d’erreurs, c’est la banque qui est responsable et qui règle les frais s’il y en a.
Vous pouvez aussi choisir d’effectuer le transfert vous-même. Pour ce faire, dressez la liste des opérations automatiques, et contactez un à un le créancier ou débiteur pour lui donner vos nouvelles coordonnées. L’opération peut prendre jusqu’à 2 mois, contre 22 jours pour le service de mobilité.
Changer de banque avec un crédit en cours : ce qu'il faut savoir
Il est tout à fait possible de changer d’établissement avec un crédit, immobilier ou conso, en cours. Toutefois, celui-ci ne sera pas transféré avec votre compte courant.
Votre contrat de prêt peut stipuler que les échéances doivent être prélevées sur un compte interne, voire que vos revenus doivent être domiciliés dans la banque. Dans le premier cas, cela peut être un compte sans carte et sans frais de tenue de compte, n’hésitez pas à demander que ce soit le cas. Dans le second cas, vous devez respecter la clause. Si vous souhaitez définitivement quitter la banque, d’autres solutions existent.
Possibilité de rachat de crédit
Vous pouvez demander à votre nouvelle banque de racheter votre crédit, ce qui sera l’occasion de le renégocier (taux, durée...). Si vous disposez d’autres prêts, vous pouvez éventuellement les regrouper. À noter que cette démarche peut engendrer des frais (dossier, garantie, indemnités de remboursement anticipé). Veillez à ce que cette opération n’alourdisse pas le coût du crédit initial et en vaille la peine.
Remboursement anticipé
Si vous en avez les moyens, vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation. Renseignez-vous auprès de votre banque pour en connaître ces conditions. Un remboursement anticipé peut entraîner la facturation de pénalités, appelées indemnités de remboursement anticipé, si votre contrat le stipule. Ces dernières sont plafonnées par la loi.
Les erreurs à éviter lors d'un changement de banque
- Ne vous précipitez pas. Listez bien vos besoins et attentes avant de choisir un nouvel établissement. Prenez le temps de comparer les différents acteurs, tant en termes de tarifs, de services que d’avis clients.
- Ne hâtez pas la domiciliation : testez les fonctionnalités et services de votre nouvelle banque. Ces derniers pourraient ne pas vous convenir, et vous auriez tout transférer pour rien.
- Ne fermez pas trop vite votre ancien compte : vérifiez bien que toutes les opérations récurrentes ont bien été transférées, et que tous vos interlocuteurs ont votre nouveau RIB. De même, si vous avez des chèques en attente d’être encaissés, suivez-les bien pour éviter les pénalités.
Analyse des protections légales lors d'un changement de banque
Les protections offertes par la loi Macron
Elle impose aux banques de proposer la mobilité gratuitement, incluant le transfert des opérations récurrentes, sans frais pour le client. Si la procédure n’est pas respectée par l’une des deux banques, vous serez indemnisé (sauf dans le cas où la situation échappe à son contrôle). Par ailleurs, le Code monétaire et financier dispose que l’ouverture et la avant la clôture du compte bancaire sont toujours gratuites.
Que faire en cas de problème ?
En cas de difficulté, vous pouvez en faire part à votre conseiller, dans le cas où le problème persiste, faites appel à un médiateur bancaire ou signaler le problème à l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) si nécessaire.
FAQ : réponses aux questions fréquentes sur le changement de banque
Quels sont les frais pour changer de banque ?
Changer de banque, c’est-à-dire transférer son compte courant et les opérations récurrentes, est totalement gratuit. Les banques proposent par ailleurs un service d’aide à la mobilité bancaire, sans aucuns frais.
Quel est l'intérêt de changer de banque ?
L’intérêt principal est d’obtenir de meilleures offres ou de réduire vos frais bancaires. Cela peut aussi être l’occasion de bénéficier de services plus adaptés à vos besoins (carte premium, à débit différé, produits d’épargne, investissement, crédits, assurances...).
Quelles sont les démarches à faire pour changer de banque ?
Tout d’abord, listez vos attentes et comparez les acteurs qui proposent les services dont vous avez besoin. Ensuite, faites une demande d’ouverture, en fournissant les justificatifs demandés. Optez pour le service de mobilité si vous ne voulez pas transférer les opérations vous-mêmes.
