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Depuis quelques années, les taux de rémunération des « super livrets » ont beaucoup baissé. Il faut d’ailleurs aussi intégrer dans les gains sur ce produit d’épargne la fiscalité, en intégrant l’imposition des intérêts des livrets d'épargne.
Le livret d’épargne trouve sa place, malgré sa rémunération basse, pour y intégrer une épargne « de précaution », donc un équivalent de quelques mois de salaire net, afin d’avoir toujours une enveloppe disponible facilement, pour « se protéger » en cas d’imprévu.
En revanche, pour investir dans le moyen et le long terme et apporter de la dynamique à vos placements, découvrez les avantages importants pour votre épargne de l’assurance-vie et des SCPI.
Un livret d’épargne est un compte d'épargne dédié aux particuliers. Il est ouvert auprès d'une banque pour lequel tous les dépôts d'argent sont rémunérés selon un taux fixé soit par l’État (par exemple le Livret A), soit par la banque elle-même (par exemple le Livret Jeune).
Les taux de rémunération des "livrets d’épargne règlementés" (ou "classiques") tels que le Livret A, le LDD, le LEP sont régis par l’Etat.
L’intérêt de ces placements tient essentiellement dans leur fiscalité attractive plutôt qu’à leur rémunération réelle. En effet, la rémunération du Livret A n’est que de 0.75% depuis le 1er aout 2015. En revanche, la majorité des intérêts perçus sur ces livrets sont exonérés d’impôt.
Le contrat le plus populaire en France est depuis plusieurs années est le Livret A avec plus de 61,6 millions de contrats ouvert en France fin 2014. Il reste cependant plafonné à 22 950 €.
| Placements réglementés | Dépôt minimum à l'ouverture | Plafond de versement | Taux brut | Taux net | Date de mise à jour | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,50 € | 22 950 € | 0.75 % | 0.75 % | 01/08/2015 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret bleu | 1,50 € | 22 950 € | 0.75 % | 0.75 % | 01/08/2015 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LDDS | 15,00 € | 12 000 € | 0.75 % | 0.75 % | 01/08/2015 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEP | 30,00 € | 7 7000 € | 1.25 % | 1.25 % | 01/08/2015 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| Livret Jeune | 15,00 € | 1 600 € | 1.00 % minimum | De 0.75% à 2.50% selon les banques | 01/08/2017 | Exonération d'impôt et des prélèvements sociaux |
| LEE | 15,00 € | 45 800 € | 0.50 % | Var. | 01/08/2015 | Livret fiscalisé. Imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux. |
| Compte Epargne Logement (ante 2018) | 300,00 € | 15 300 € | 0.50 % | 0.41 % | 01/08/2015 | Exonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux |
| Compte Epargne Logement (post 01/01/2018) | 300,00 € | 15 300 € | 0.50 % | 0.35 % | 01/01/2018 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année. |
| Plan Epargne Logement (ante 2018) | 225,00 € | 61 200 € | 1.00 % | 0.83 % | 01/08/2016 | PEL ouvert avant le 01/01/2018, moins de 12 ans, exonération d'impôt, brut des prélèvements sociaux. PEL de plus de 12 ans, imposition à la flat tax ou IR selon option. |
| Plan Epargne Logement (post 01/01/2018) | 225,00 € | 61 200 € | 1.00 % | 0.70 % | 01/01/2018 | Intérêts soumis à la flat tax ou IR selon option, dès la première année. |
| Placements fiscalisés | Dépôt minimum à l'ouverture | Plafond de versement | Taux brut | Taux net | Date de mise à jour | Fiscalité |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Compte sur Livret | Var. | selon promotion | var. | Livret fiscalisé, imposable à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux | ||
| Livret d'Epargne d'Entreprise | 750,00 € | 45 800 € | 0.50 % | var. | 01/08/2015 |
Les livrets règlementés correspondent aux livrets dont le taux de rémunération est règlementé par l’Etat. Leur taux est directement lié au taux d’inflation. Leurs principaux avantages sont :
En revanche, ils sont tous plafonnés en dépôt (exemple : 22 950€ pour le Livret A) et en nombre (1 Livret A par personne)
On les nomme généralement des « Comptes sur Livrets » ou « Compte Epargne ». Ces livrets fiscalisés sont le complément naturel des livrets défiscalisés. Ils ne sont en revanche par règlementés et leur taux dépend des offres proposés par votre banque. Le capital est garanti, totalement disponible et sans plafond de versements.
En revanche, ils sont soumis à une fiscalité « classique » liée aux plus-values de produits financiers.
Exemples :
- Pour un versement réalisé entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur sera au 16.
- Pour un versement réalisé entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur au 1er du mois suivant.
Exemples :
- Pour un retrait effectué du 1er au 15, la date de valeur sera fin de mois précédente.
- Pour un retrait effectué du 16 à la fin de mois, la date de valeur sera le 15.
Le livret A est accessible à tous, sans condition d’âge, de nationalité ou de domiciliation fiscale.
Il a l’avantage d’être totalement défiscalisé mais est limité à 1 livret par personne et est plafonné à 22 950 €.
Le taux de rémunération est fixé à 1,25% par an depuis le 1er août 2015 . Son plafond de versement est de 7 700€.
Ce livret est réservé aux personnes ayant un revenu modeste.
| Plafond de revenu fiscal de référence (RFR) pour détenir un LEP en 2019 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Parts de quotient familial | Métropole | Martinique, Guadeloupe, La Réunion | Guyane | Mayotte |
| Pour la première part | 19 779 € | 23 406 € | 24 470 € | 36 671 € |
| Pour la demi-part suivante | 5 282 € | 5 591 € | 6 736 € | 10 091 € |
| Pour toute demi-part supplémentaire | 5 282 € | 5 282 € | 5 282 € | 7 911 € |
| Soit pour 2 parts fiscales (couple marié ou pacsé, personne isolée avec 1 enfant, personne seule avec 2 enfants) | 30 343 € | 34 279 € | 36 488€ | 54 673€ |
Il vous faudra chaque année envoyer à votre établissement financier votre revenu fiscal de référence afin de valider que vous êtes toujours éligible à ce placement.
Le Livret de Développement Durable est la nouvelle dénomination du Livret CODEVI.
Son plafond est de 12 000 €
Le Livret Jeune est dédié à une clientèle de 12 à 25 ans et permet de commencer à épargner avec une fiscalité avantageuse.
Si vous hésitez à ouvrir un compte d’épargne dans une banque traditionnelle ou une banque en ligne, sachez que pour les livrés règlementés (Livret A, Livret Jeune ...) cela n’aura aucune incidence car les frais et les performances seront identiques.
En revanche pour les autres types de livrets, les banques en ligne essentiellement, proposent des « Compte sur livret ». Il s’agit de livrets d’épargne assortie d’une rémunération supérieure au marché pendant une période pré-définie (généralement 2 à 4 mois).
Si vous décidez d’ouvrir un de ces livrets boostés , vérifiez 3 éléments :
Les Livrets d’épargne constituent avant tout un placement sûr, liquide et sécurisé.
Les performances sont certes faibles et limitées, mais elles sont nettes d’impôt.
Les livrets règlementés sont un placement idéal pour placer son argent sur une période transitoire (paiement des impôts, épargne de vacances...).
Si vous êtes affolé à l’idée de placer votre argent sur les marchés financier, il s’agit également d’un placement qui vous permet de sécuriser votre épargne sans risque.
Dans la mesure où il est limité, n’hésitez pas à multiplier les types de livrets (Livret A , Livret Jeune, Livret de développement durable...)
L’ensemble des banques en ligne ont élargi leur offre avec des produits d’épargne. On retrouve régulièrement des produits tels que :
Concernant les assurances vie, elles ont l’avantage pour la majorité des contrats proposés dans les banques en ligne de n’avoir pas de frais d’entrée et des frais de gestion et d’arbitrage d’arbitrages plus faible que dans les banques traditionnelles.
La structure des banques en ligne, sans agence physiques et avec une gestion informatique poussée, leur permet d’appliquer des frais bien moins élevé que les banques traditionnelles.
Les taux proposés par les établissements financiers en ligne sont à la fois simple à souscrire et très intéressant en terme de rentabilité. De plus, ils sont associés à des plafonds de versement élevé et régulièrement des offres de bienvenue de 30 € à 80 €.
Vérifiez cependant les taux appliqués après la période de promo et n’omettez pas de calculer le montant des impôts liés à la plus-value.
Concernant l’assurance vie, l’avantage essentiel tient en l’absence de frais d’entrée et des frais de gestion de votre contrat plus faible que dans les banques de réseaux.
Fortuneo, Boursorama, ING, Hello Bank, Monabanq... Les principales banques en ligne présentes sur le marché français proposent toutes des offres particulièrement intéressantes pour les produits d’épargne.
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