choisir sa carte bancaire

La carte bancaire permet de régler ses achats (en magasin ou en ligne) de manière simple et rapide. Pourtant, plusieurs critères sont à prendre en compte pour bien la choisir, notamment le type de carte (à contrôle de solde, carte de débit/crédit...), le débit (immédiat ou différé), la gamme (classique, premium, très haut de gamme...), le niveau de frais associés (retraits/paiements en hors zone euro...) les garanties et assurances incluses et enfin le prix de la carte. Découvrez tous nos conseils. 

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Les services proposés avec la carte bancaire

Carte nationale vs carte internationale

Différentes catégories de cartes bancaires sont disponibles. Il y a les cartes internationales d'une part et les cartes qui sont seulement valables sur le territoire français et à Monaco, appelées cartes nationales d'autre part. Pour choisir le genre de carte qui vous convient, optez pour le type de carte qui s'adapte le plus à votre mode de vie. N'oubliez pas que parmi vos programmes peuvent figurer de fréquents déplacements vers d'autres pays.

Les cartes internationales sont plus chères mais plus pratiques pour les fréquents voyages. Avec ces cartes, vous pouvez accéder à différentes sortes de services offerts par les cartes bancaires à l'étranger. Les titulaires des cartes bancaires internationales bénéficient des services d'assurances et d'assistance aux voyages. Cependant, l'étendue de ces services dépend de chaque type de carte mais les services varient en fonction de la nature de la carte. Une carte classée haut de gamme est plus avantageuse car les services proposés sont nombreux.

Vous pouvez obtenir une carte nationale à partir de 15 à 40 €. La carte bancaire nationale ne peut garantir que l'assurance décès invalidité, sans assistance de rapatriement. Vous pouvez vous adresser auprès de votre banque pour savoir les détails de votre carte bancaire.

Débit de la carte bancaire

Pour choisir votre carte bancaire, vous devez définir l'option pour le débit immédiat ou différé. Avant de prendre une décision, il faut se demander si vous gérez bien votre compte. Le débit différé est recommandé pour éviter d'avoir un compte à découvert avant l'échéance. Mais le montant total à payer chaque fin de mois doit correspondre à la disponibilité du compte pour le débit. Apparemment le débit immédiat est moins intéressant, mais en fin de compte c'est le moyen de paiement le plus raisonnable. A vous de choisir mais sachez que la carte à débit différé revient plus cher par rapport au débit immédiat.

Le débit immédiat concerne les retraits d'espèces mais lorsque vous effectuez des paiements par carte, vous avez à payer par débit différé et votre compte ne sera déduit du montant de l'achat qu'en fin de mois pour tous les paiements réalisés. Vous pouvez également payer immédiatement par carte où chaque paiement correspond à un débit.

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Quelles sont les différentes cartes de paiement ? 

Il existe de nombreuses cartes proposées par les établissements bancaires et il peut être difficile de faire un choix. Pour commencer, il faut comprendre la différence entre tous les types de cartes : 

  • La carte de paiement classique est la carte bancaire proposée majoritairement par les établissements bancaires. Elle permet à la fois de régler des paiements chez les commerçants (physiques ou sur internet), de retirer de l’argent en liquide, de consulter l’état de ses comptes au distributeur automatique, etc. Elle est disponible en débit immédiat ou différé, et dans plusieurs gammes. Elle garantit les mêmes conditions d’utilisation qu’en France partout dans la zone euro. Hors zone euro, une commission par opération peut être appliquée. 
  • La carte de paiement avec autorisation systématique est identique à la carte de paiement classique, à la différence près qu’à chaque opération elle interroge la banque pour savoir si le compte courant associé est suffisamment provisionné. Elle ne permet ainsi aucun découvert.  
  • La carte prépayée rechargeable est une carte de paiement, rattachée soit à un compte. Pour pouvoir régler un achat, il est nécessaire de la recharger (par virement, chèque ou en espèces) au préalable. Seule la somme présente sur la carte peut être dépensée. Aucun découvert n’étant autorisé, la carte interroge systématiquement le solde disponible. 
  • La carte de crédit est un moyen de paiement généralement proposé par des enseignes de grande distribution, en partenariat avec des établissements de crédits (Cofidis, Sofinco...). Elle est associée à un crédit renouvelable et permet de régler des achats en plusieurs fois.  

À noter que la carte de retrait n'est pas un moyen de paiement. Elle permet simplement de réaliser des retraits sur n’importe quel distributeur automatique, de consulter son compte ou faire un virement sur le distributeur automatique de sa banque. 

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Quelles sont les différentes gammes de cartes bancaires ?  

Les cartes bancaires proposées par la majorité des établissements sont utilisables sur deux réseaux internationaux : Visa et Mastercard. Les produits étant presque similaires, à gamme équivalente, il peut être difficile de s’y retrouver.  

Si les cartes du réseau Visa sont acceptées chez plus de 29 millions de commerçants et 1 million de distributeurs automatiques de billets à travers le monde, les cartes du réseau Mastercard sont quant à elles acceptées chez 24 millions de commerçants et 900 000 distributeurs automatiques de billets.  

Visa et Mastercard proposent 5 gammes de cartes : 

 VisaMastercard
Carte à autorisation systématique Visa Electron et V-Pay Mastercard Maestro
Carte Standard Visa Classic Mastercard Standard
Carte Haut de Gamme Visa Premier Gold Mastercard
Carte Prestige Visa Platinum Mastercard Platinum
Carte "Noire" Visa Infinite Mastercard World Elite

Il existe une alternative à Visa et Mastercard, peu commercialisée en France et relativement haut de gamme (la cotisation annuelle pour la carte entrée de gamme est à 95 euros par an), il s’agit de l’American Express ou « Amex ». Parmi les cartes proposées chez American Express, vous pouvez trouver la carte Blue, la carte Green, la carte Gold et la carte Platinum. La souscription à une carte de ce type offre plusieurs avantages et garanties. La différence majeure avec les cartes des réseaux cités précédemment est que la carte Amex est forcément à débit différé. Vous pouvez la demander directement sur le site internet d’American Express ou l’obtenir dans certains établissements bancaires (Fortuneo notamment).  

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Quel débit choisir entre immédiat, différé ? 

Il existe deux types de débit : immédiat ou différé. Lorsque l’on opte pour une carte à débit immédiat, la banque débite le compte courant associé à la carte dans les 48h à 72h maximum suivant l’achat. Pour les cartes à débit différé, l’ensemble des paiements effectués dans le mois est débité à une date fixe définie au moment de la signature de la convention de compte : soit en début ou en fin de mois. Les retraits, en revanche, sont pris en compte immédiatement. 

On recommande généralement le débit différé pour éviter d'avoir un compte à découvert avant l'échéance. Ce type de débit nécessite de savoir bien gérer ses comptes et anticiper, pour ne pas avoir à payer un montant total excédant le montant disponible sur le compte en fin de mois. Au niveau tarifaire, la carte à débit différé est en moyenne très légèrement plus chère par rapport au débit immédiat.  

Combien coûte une carte bancaire ? 

Il est possible d’obtenir gratuitement une carte bancaire chez de nombreuses banques en ligne notamment Boursorama, Fortuneo ou Hello bank. La gratuité est en revanche généralement conditionnée à l’obligation d’effectuer au moins un paiement par carte par mois.  Selon la dernière enquête du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), la fourniture d’une carte de paiement à autorisation systématique coûte en moyenne 30,23 euros par an en 2021. La cotisation moyenne d’une carte de paiement internationale à débit immédiat est de 41,55 euros et de 41,80 euros pour un débit différé. 

En ce qui concerne les cartes bancaires haut de gamme, les tarifs peuvent atteindre jusqu’à 300 euros pour une World Elite Mastercard ou une carte visa Infinite. Ces cartes permettent de bénéficier d’une offre d’assurance renforcée et de services de conciergerie. 

Quelle carte pour un déplacement hors zone euro ? 

Toutes les cartes de paiement sont utilisables au niveau international, mais les frais de paiement ou retrait appliqués diffèrent en fonction de la zone géographique où vous effectuez les opérations. Dans la zone euro (SEPA), si vous utilisez votre carte bancaire pour régler un achat, aucuns frais ne s’appliquent. Concernant les retraits, les règles sont les mêmes que celles s’appliquant en France. En revanche, en dehors de la zone euro, la grande majorité des établissements bancaires vous prélèveront des frais sur les retraits et les paiements. D’où l’utilité si vous voyagez souvent d’opter pour une carte bancaire qui vous exonère de frais à l’international. 

Découvrez les meilleures offres de carte bancaire pour un séjour à l’étranger.

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Quelles assurances incluses avec quelle carte ? 

Si les cartes à autorisation systématique offrent souvent des garanties limitées (services d’assistance médicale en France et à l’étranger ; et assurance accidents de voyage entraînant décès ou invalidité), vous pouvez avoir droit à une meilleure couverture en optant pour des cartes de paiement classiques. En effet, les cartes bancaires disposent d'assurances et d'assistances très utiles lors de vos déplacements en France ou à l'étranger. Cependant, les garanties diffèrent en fonction de la gamme de cartes bancaires que vous choisirez, et des banques. 

Pour la gamme standard (Visa ou Mastercard Classic), vous ne serez couvert qu’en cas d’accident de voyage. En revanche, pour les gammes supérieures (Gold, Premier, World Elite, Infinite...), vous serez également protégé pour l’annulation du voyage, l’interruption du voyage, la responsabilité civile à l’étranger, le dommage ou vol du véhicule de location...  Avant d’opter potentiellement pour une carte haut de gamme avec le plus de garanties, prenez bien le temps de consulter les protections comprises dans vos autres contrats d’assurance (assurance habitation, assurance auto). 

Comment bien choisir sa carte selon son profil ? 

Vous avez peu de revenus ou vous voulez simplement bénéficier de la carte bancaire la moins chère possible ? Vous devriez vous orienter vers une banque en ligne, où les cartes sont souvent gratuites. 

De même, si vous avez simplement besoin d’une carte bancaire annexe pour un compte joint ou que vous utilisez très peu votre carte, l’option banque en ligne peut être le meilleur choix puisque vous n’aurez pas à payer une cotisation annuelle sur une carte servant occasionnellement.  

Enfin, que vous soyez encore étudiant ou jeune actif, les banques traditionnelles et en ligne proposent souvent des offres avantageuses pour vous en fonction de vos besoins. Par exemple, si vous avez du mal à gérer vos comptes et craignez de vous retrouver à découvert, vous pouvez opter pour une carte à autorisation systématique.

Pour découvrir quelle banque est la plus avantageuse pour vous en tant que jeune, consultez notre comparateur « meilleure banque pour les jeunes ».

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