Compte courant : tout savoir sur le compte bancaire individuel
Le compte courant est un indispensable du quotidien. Que vous soyez salarié, étudiant, entrepreneur ou retraité, il vous permet de gérer vos finances personnelles, recevoir vos paiements, régler vos factures et suivre vos dépenses.
Cependant, il existe plusieurs aspects à comprendre pour bien gérer son compte courant et éviter des frais inutiles ou des mauvaises surprises. Tour d’horizon complet sur le compte courant, son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients, ainsi que des conseils pour optimiser son utilisation.
Qu'est-ce qu'un compte courant ?
Un compte courant, aussi parfois appelé compte de dépôt ou compte à vue, est un support bancaire destiné à gérer les flux financiers quotidiens. Contrairement à un compte épargne, conçu pour mettre de l'argent de côté, le compte courant sert principalement à réaliser des actions courantes : réception de salaires, règlement de factures, gestion des dépenses quotidiennes et dépôts d'argent.
Les comptes courants sont proposés par toutes les banques, qu'elles soient traditionnelles, en ligne ou néobanques. Ils sont souvent associés à une carte bancaire (de débit ou de crédit) permettant de réaliser des achats ou des retraits d’argent.
Les principales caractéristiques d’un compte courant
Voici les fonctionnalités de base qu'un compte courant permet de réaliser :
- Dépôt d'argent. Vous pouvez déposer des fonds sur votre compte, que ce soit sous forme de virements, de chèques ou d’espèces. Attention : certains acteurs en ligne ne gèrent pas les dépôts de chèques et/ou d’espèces, cela dit.
- Retraits d'argent. Les retraits peuvent être effectués au guichet de la banque, dans des distributeurs automatiques (DAB) ou via des virements externes.
- Gestion des paiements. Vous pouvez effectuer des paiements divers, que ce soit par carte bancaire, par chèques, par prélèvements automatiques ou via des virements.
- Accès à un découvert autorisé. Selon votre banque et votre profil, vous pouvez bénéficier d’un découvert autorisé, c’est-à-dire bénéficier d’un petit prêt accessible, prenant la forme d’un solde négatif, dont la limite est définie avec votre banque.
- Suivi des transactions. Vous pouvez les consulter en ligne via votre espace client et/ou application, vérifier l’état de votre solde et suivre l’historique de vos paiements.
Compte individuel, compte joint et compte indivis
Un compte courant peut prendre plusieurs formes selon qu’il dispose d’un ou plusieurs titulaires. Ainsi, il existe les comptes individuels, géré par une seule personne. Le compte peut également être partagé entre deux ou plusieurs personnes dans un compte joint pour les couples, les colocataires ou encore des associés. Chaque titulaire peut réaliser des actions sans accord de l’autre, et est responsable solidairement de toutes les dettes issues du compte. Le compte indivis est un compte joint qui, à l’inverse, nécessite l’accord de l’ensemble des cotitulaires avant la réalisation de toute opération.
Compte courant rémunéré
Le compte rémunéré est un compte courant qui génère des intérêts de façon récurrente (par jour, par mois… selon les caractéristiques définies à l’avance par la banque). Il avait disparu ces dernières années mais certaines banques en ligne tentent de le remettre au goût du jour, comme bunq, Revolut, Sumeria ou encore Trade Republic, par exemple.
Fonctionnement d'un compte courant
Un compte courant est conçu pour faciliter la gestion de vos finances personnelles. Mais comment cela fonctionne-t-il en pratique ?
Ouverture du compte
Pour ouvrir un compte courant, vous devez vous rendre dans une agence bancaire ou effectuer la démarche en ligne, selon l’établissement que vous choisissez. Vous devrez fournir plusieurs documents justificatifs :
- Un justificatif d’identité. Carte d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité.
- Un justificatif de domicile. Facture d’électricité, de gaz, ou tout autre document officiel qui prouve votre adresse.
- Un justificatif de revenu. Certaines banques demandent des informations sur vos revenus mensuels, notamment si vous souhaitez bénéficier d’un découvert autorisé ou si votre offre est conditionnée à un revenu minimal.
- Un RIB. Certaines banques en ligne exigent un RIB provenant d’une banque française ou européenne, notamment pour vérifier votre identité.
Une fois le compte ouvert, vous recevrez sous quelques jours les moyens de paiement demandés, votre carte de paiement, un chéquier... ainsi que des identifiants de connexion à votre espace client pour gérer votre compte en ligne. Vous disposez maintenant d’un relevé d’identité bancaire (RIB), soit les coordonnées de votre compte.
La gestion des paiements
Une fois votre compte courant ouvert, vous pouvez l'utiliser pour effectuer de nombreuses transactions. Voici les options principales :
- Utilisation des moyens de paiement. Un compte peut être associé à divers moyens de paiement, comme une carte bancaire, et être débité quand vous les utilisez. Avec une carte à débit différé, tous les règlements sont débités une seule fois par mois. L’encaissement des chèques que vous avez effectués ajoute également des lignes au débit du compte.
- Prélèvements. Un compte peut recevoir des prélèvements, sous réserve d’avoir signé un mandat à vos créanciers. Les prélèvements, notamment automatiques, servent à régler des factures récurrentes : eau, électricité, internet, assurances, abonnements, etc.
- Virements. Vous pouvez recevoir et envoyer de l'argent à une autre personne ou entreprise en effectuant un virement depuis votre espace bancaire en ligne ou directement en agence. Il existe plusieurs types de virements : permanents, standards et instantanés.
Le découvert autorisé
Certaines banques permettent à leurs clients de bénéficier d'un découvert autorisé, une forme de crédit à court terme. Cela signifie que vous pouvez dépenser plus d'argent que ce que vous avez sur votre compte, dans une limite définie par l’établissement.
Votre convention de compte indique le taux d’intérêt qui s’applique lorsque vous utilisez votre découvert. Si vous êtes en dépassement, des frais d’incident peuvent s’ajouter. Il est donc important de surveiller de près votre solde pour éviter de dépasser cette limite.
Avantages et inconvénients d'un compte courant
Avantages d'un compte courant
- Gestion des finances personnelles. Facile d’accès et à l’ouverture gratuite, un compte de dépôt est un indispensable pour gérer votre argent au quotidien. Il permet de recevoir son salaire, et de réaliser les opérations bancaires de la vie courante.
- Sécurisation des fonds. Contrairement aux espèces, l'argent sur un compte courant est sécurisé. Vos fonds sont protégés par le système de garantie des dépôts, jusqu'à 100 000 euros par client et par banque.
- Services associés. Un compte courant est un préalable pour accéder à d’autres produits, comme des livrets d’épargne réglementée (Livret A, LDDS, LEP), qui vous serviront à faire fructifier votre argent en tout sécurité.
Inconvénients d'un compte courant
- Frais bancaires. Selon la banque et le comportement bancaire, la détention d’un compte peut représenter un coût annuel important. En effet, entre frais de tenue de compte, cotisation de carte, frais pour les retraits, envoi de chéquier, paiements et retraits à l’étranger, la facture peut vite s’alourdir.
- Rendement nul ou très faible. Contrairement aux comptes épargne, les supports courants ne génèrent que très rarement des intérêts. Il n’est donc pas profitable d’y laisser de grosses sommes.
- Découvert coûteux. Si vous bénéficiez d’un découvert autorisé, veillez à négocier le taux d’intérêt, et à ne pas dépasser la limite autorisée. Les frais qui en découleraient sont souvent élevés (commission d’intervention, frais de rejet, etc.).
Comparatif des meilleures offres de comptes courants
Avec une offre bancaire de plus en plus large, choisir un établissement pour héberger son compte courant peut être difficile. De nombreuses banques proposent des options variées, avec des frais et des services différents. Comparatif des principales options disponibles.
Banques traditionnelles
Les banques traditionnelles, comme le Crédit Agricole, la BNP Paribas, le Crédit Mutuel ou SG, offrent une gamme complète de services, avec des conseillers dédiés et des agences physiques pour vous accompagner. Cependant, pour compenser les coûts des agences et de ce large éventail de produits, la tarification de ces établissements est souvent plus lourde.
- Avantages : Conseiller dédié, services complets (crédits, placements, assurance, épargne, etc.), réseau d’agences physiques.
- Inconvénients : davantage de frais ou tarifs plus élevés, services numériques parfois moins modernes.
Banques en ligne
Les banques en ligne, telles que BoursoBank, Hello bank!, BforBank, ou encore Fortuneo, proposent des supports courants avec carte bancaire gratuite, accessible sans condition de revenus, au moins pour leurs offres d’entrée de gamme. Ces acteurs se distinguent par une gestion simplifiée du compte via internet et des applications mobiles performantes.
- Avantages : tarifs très compétitifs, gratuité des opérations courantes, voire à l’étranger, services 100% numériques, applications ergonomiques.
- Inconvénients : pas de présence physique pour un conseil personnalisé, service client souvent uniquement téléphonique ou en ligne. Gamme de services moins étoffée qu’une banque traditionnelle.
Néobanques
Les néobanques, comme N26 ou Revolut, offrent des comptes courants très modernes, souvent gratuits, et se concentrent sur des services numériques innovants, notamment pour les paiements internationaux et les cartes multi-devises.
- Avantages : Compte courant gratuit, service client réactif via chat, gestion mobile optimisée, frais réduits sur les paiements internationaux.
- Inconvénients : Pas d’agences physiques, services limités par rapport à une banque traditionnelle (par exemple, pas de chéquiers ou de dépôt d’espèces, ni de découvert).
Compte courant vs autres types de comptes bancaires
Il existe différents types de comptes bancaires, et il est important de bien les distinguer pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
Compte de paiement
Contrairement à un compte courant, le compte de paiement est ouvert auprès d’un établissement de paiement, et non d’un établissement de crédit (banque). Le premier ne possède pas de licence bancaire, et n’est donc autorisé à traiter que des opérations de paiement.
C’est le cas de Nickel, par exemple. Cela signifie que le client ne pourra pas disposer de chéquier, ni être à découvert. Ce type de support est idéal pour ceux qui souhaitent maîtriser leur budget, ou qui cherchent un compte secondaire.
Compte de monnaie électronique
Ce type de compte s’ouvre auprès d’un établissement de monnaie électronique, et peut être assorti d’une carte (y compris prépayée) ou d’un portefeuille électronique. Il s’agit par exemple des wallets proposés par Edenred, LYF, Treezor, mais aussi par les neobrokers de cryptomonnaies.
Comment optimiser l'utilisation de votre compte courant
Optimiser l’utilisation de votre compte courant, c’est maximiser son efficacité et minimiser les coûts. En prenant des mesures simples, vous pouvez gérer vos finances de manière plus autonome, plus intelligente et plus avantageuse.
Automatiser vos paiements
L’un des principaux avantages du compte courant moderne est sa capacité à automatiser une grande partie de vos transactions, ce qui vous permet de gagner du temps, d’éviter les oublis et de mieux contrôler vos finances.
Cette méthode vous garantit que vos factures sont toujours payées à temps, évitant ainsi les pénalités pour retard de paiement ou les frais supplémentaires. Mettez en places des prélèvements automatiques et des virements permanents.
Surveiller vos dépenses
Aujourd'hui, presque toutes les banques offrent des outils numériques pour suivre vos transactions et vous aider à mieux comprendre où va votre argent.
De nombreuses banques en ligne et néobanques proposent des fonctionnalités intégrées permettant de suivre vos dépenses en temps réel. Ces outils analysent vos transactions et les classent par catégorie : alimentation, loisirs, logement, transports, etc. Par exemple, BoursoBank ou N26 affichent des graphiques clairs qui montrent en quoi vous dépensez votre argent chaque mois.
Gérer votre découvert
Le découvert autorisé peut être une aide précieuse en cas de besoin urgent, mais il peut aussi coûter cher si vous ne l’utilisez pas avec précaution.
Si vous avez un découvert autorisé sur votre compte courant, il est important de suivre de près votre solde pour éviter des agios excessifs.
Un dépassement de la limite autorisée par votre banque peut engendrer des frais prohibitifs : commission d’intervention, intérêts à un taux majoré, et frais d’incident si des paiements sont rejetés. Afin de les éviter au maximum, fixez-vous une limite avec une alerte, ajustez votre budget et si possible ayez une réserve de secours.
Fiscalité applicable aux comptes courants
Les comptes courants ne génèrent pas d’intérêts, les fonds disponibles sur ce compte ne sont donc pas soumis à imposition. Il existe toutefois une exception.
Comme évoqué plus tôt, les comptes courants rémunérés génèrent des intérêts et ces derniers sont soumis aux PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30%. Celui se décompose en deux parties : 17,2% de cotisations sociales et 12,8% au titre de l'impôt.
Exemple : si vous avez un solde de 10 000 euros sur votre compte courant et que la banque vous offre un taux d’intérêt de 3% par an, vous recevrez 300 euros d’intérêts sur l'année. Sur ces 300 euros, un prélèvement de 90 euros sera appliqué.
Questions fréquentes sur les comptes courants
Quel est l’intérêt d’un compte courant ?
Un compte courant permet de gérer votre argent au quotidien, de percevoir vos revenus, de payer vos factures, de retirer de l’argent et d’effectuer des paiements (par carte, virement, prélèvement, chèque...).
Quelle différence entre compte courant et un compte de dépôt ?
Le compte de dépôt est un synonyme du compte courant, ou compte bancaire. Le client signe une convention de compte avec sa banque, et peut avoir accès à tous les services : moyens de paiement, crédit, épargne, etc.
Quelle banque propose des comptes courants gratuits ?
Les banques en ligne et les néobanques comme BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, BforBank, N26 et Revolut commercialisent des comptes courants gratuits avec carte, au moins pour leur offre d’entrée de gamme. Ces acteurs offrent la gratuité pour les opérations courantes.
