Les frais sur les virements bancaires internationaux
Un virement bancaire est considéré comme « international » s’il est effectué à destination d’un pays hors zone SEPA. Il peut également être passé dans une monnaie autre que l’euro, dans l’espace SEPA. Des frais peuvent alors s’appliquer, dont le montant est extrêmement variable selon les banques.
Qu’est-ce qu’un virement international ?
Un virement international permet d’envoyer de l’argent d’un compte bancaire vers un autre, hors de l’espace unique de paiement en euros (zone SEPA). Il est souvent réalisé dans une devise (monnaie) étrangère, par exemple, le dollar ou le yen. En voici des illustrations concrètes :
- Un étudiant espagnol transfère des euros sur son compte américain en dollars pour payer ses frais de scolarité.
- Un travailleur expatrié au Royaume-Uni envoie une partie de son salaire en livres sterling à sa famille au Maroc en dirhams.
En règle générale, les virements internationaux sont effectués par l’intermédiaire du système Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication (SWIFT). Dans certains cas, les fonds peuvent transiter par une banque correspondante ou intermédiaire, différente de la vôtre.
Bon à savoir : Si des fonds vous sont envoyés dans une monnaie différente de celle de votre compte, une conversion monétaire s’opère automatiquement. Par exemple, si votre compte est en euros et que vous recevez un paiement en dollars américains, la somme est convertie en euros avant d’être créditée sur votre compte. Lors de l’envoi d’argent à l’étranger, vous avez généralement le choix de la devise pour votre transfert. Soit vous optez pour l’euro, soit pour la devise locale du bénéficiaire.
Il existe deux types de virements internationaux :
1. Virements hors zone SEPA
La zone SEPA est un espace de paiement unifié en euros qui facilite les transactions entre les pays membres. Elle inclut :
- Les 27 pays de l’Union européenne (UE).
- Les pays de l’Espace économique européen (EEE) : Islande, Liechtenstein, Norvège.
- La Suisse, Andorre, le Vatican, Saint-Marin, Monaco, le Royaume-Uni.
Un virement hors zone SEPA concerne tout transfert en euros vers un pays ne faisant pas partie de cet espace. Par exemple, un virement de la France vers les États-Unis ou le Japon est considéré comme hors SEPA, même s’il est effectué en euros.
2. Virements en devises étrangères
Ce type de virement concerne toute transaction effectuée dans une monnaie autre que l’euro, peu importe la destination. Par exemple :
- Un virement en dollars américains de la France vers les États-Unis.
- Un virement en yen japonais de l’Allemagne vers le Japon.
- Un virement en dinars de l’Espagne vers la Tunisie.
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Comparatif des frais bancaires pour les virements internationaux
Voici un comparatif du coût d’un virement international dans une sélection de banques en ligne et physiques (au 1er juillet 2024).
| Banque | Frais bancaires | Commission de change |
|---|
| Société Générale |
Moins de 500 € :
Share : 9 €
Our : 9 € + 23 €
Plus de 500 € :
Share : 13 €
Our : 13 € + 23 € |
N/A |
| La Banque Postale |
Émission : 0,10 % (70 € maximum)
Réception : 13,50 € |
10 € |
| Hello bank! |
Émission :
Gratuit (opération libellée dans la devise du pays du bénéficiaire)
3 € à destination d’une filiale de BNP Paribas, 15 € sinon (opération libellée en euros ou dans une devise différente de celle du pays du bénéficiaire) |
N/A |
| BforBank |
Émission : 15 € |
0,6030 % (minimum 17 €) |
| Monabanq |
Émission : 0,10 % (inclus dans Uniq/Uniq+)
Réception : 0,10 % (inclus dans Uniq/Uniq+) |
0,10 % (minimum 15 €, inclus dans Uniq+) |
| Fortuneo |
Share : 0,1 % sur l’émission, 12 € pour la réception
Our : 0,1 % sur l’émission + 11 € + frais de réception facturés par la banque du bénéficiaire
Ben : frais d’émission facturés par la banque du donneur d’ordre + 12 € pour l’émission |
0,10 % (minimum 15 €) |
| Revolut |
Émission : 5 €
Réception : 5 € |
Frais de 0,5 à 1 % en cas de dépassement de la limite de change comprise dans l’abonnement |
| N26 (virement SWIFT) |
Réception : 12,50 € + 0,1 % pour les virements de plus de 150 € |
N/A |
| BoursoBank |
Émission : 20 € (gratuit avec l’offre METAL)
Réception : 0,1 % (minimum 20 €) |
Marge de change : 1 % du taux appliqué |
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Quel délai entre l’émission et la réception d’un virement international ?
Les délais d’exécution des virements internationaux sont plus longs comparés à ceux des virements SEPA. Cette différence s’explique par la complexité accrue des transactions transfrontalières et les multiples intermédiaires impliqués.
En général, un virement international prend environ trois à cinq jours ouvrés pour être exécuté. Ce délai peut s’étendre jusqu’à sept jours ouvrés dans certains cas, notamment pour des destinations plus éloignées ou des devises moins courantes. Les virements initiés pendant les week-ends ou jours fériés commencent à être traités seulement le jour ouvrable suivant.
Conseils pour optimiser les délais d’exécution d’un virement international hors SEPA :
- Initiez vos virements internationaux bien à l’avance des échéances importantes.
- Tenez compte des jours fériés dans les pays concernés.
- Privilégiez le début de semaine pour lancer vos virements, afin d’éviter les retards liés aux week-ends.
- Assurez-vous de fournir des coordonnées bancaires complètes et exactes. Par exemple, Hello bank ! facture une commission de 12,90 € si des informations nécessaires sont absentes ou incorrectes, comme le BIC ou l’IBAN du destinataire.
- Certaines banques proposent des services de virement international express, moyennant des frais supplémentaires. Ces options peuvent réduire les délais à un ou deux jours ouvrables.
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Virement international : comment envoyer de l’argent au meilleur prix ?
Plusieurs stratégies vous permettent de réduire les frais appliqués aux virements internationaux :
1. Analyse comparative des offres bancaires
La première étape consiste à comparer les tarifs proposés par différentes banques. Cette démarche implique :
- L’examen des frais de transfert.
- L’évaluation des taux de change appliqués.
- La prise en compte des commissions de change.
- L’étude des délais de traitement des virements internationaux.
N’hésitez pas à solliciter des devis personnalisés auprès de plusieurs établissements bancaires pour obtenir une vision claire des coûts réels selon vos besoins.
2. Explorer les options internationales
Pour les personnes effectuant régulièrement des virements internationaux, certaines banques proposent des forfaits ou des options dédiés. Par exemple, la Caisse d’Epargne ou la Société Générale. Ces offres peuvent inclure :
- Une cotisation mensuelle fixe.
- Un nombre défini de virements internationaux gratuits ou à tarif réduit.
- Des taux de change préférentiels.
- Des frais réduits sur d’autres opérations internationales (retraits à l’étranger, paiements par carte, etc.).
Même si ces options peuvent sembler attractives, il est essentiel d’évaluer leur rentabilité en fonction du nombre réel de transactions internationales réalisées.
3. Considérer les alternatives aux banques traditionnelles
Le marché des transferts d’argent a considérablement évolué ces dernières années, avec l’émergence de nombreuses fintech spécialisées. Parmi elles, TransferWise (maintenant Wise), Revolut ou encore PayPal. Ces entreprises proposent souvent :
- Des frais de transfert plus bas.
- Des taux de change plus avantageux.
- Des interfaces utilisateur intuitives.
- Des délais de traitement plus courts.
4. Optimiser la fréquence et le montant des virements
Au lieu d’effectuer de nombreux petits virements, envisagez de regrouper vos transferts en transactions moins fréquentes, mais plus importantes. Cette stratégie peut vous permettre de :
- Réduire l’impact cumulé des frais fixes par transaction.
- Bénéficier potentiellement de tarifs préférentiels pour les montants plus élevés.
5. Choisir judicieusement la devise de transfert
Selon les destinations et les montants, il peut être plus avantageux de :
- Transférer dans votre devise locale puis laisser la conversion se faire à l’arrivée.
- Effectuer le transfert directement dans la devise du bénéficiaire.
Comparez les taux de change, mais aussi les frais associés à chaque option pour prendre la meilleure décision.
6. Négocier avec votre banque
Si vous êtes un client fidèle ou effectuez régulièrement des transactions importantes, n’hésitez pas à négocier des conditions préférentielles avec votre banque. Vous pourriez obtenir :
- Des réductions sur les frais de transfert.
- Des taux de change plus avantageux.
- Des services additionnels gratuits.
7. Rester informé des fluctuations de taux de change
Pour les transferts importants, le timing peut avoir un impact significatif. Surveillez les tendances du marché des changes, puis choisissez le moment opportun pour effectuer votre virement.
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Questions fréquentes sur les frais bancaires des virements internationaux
Quels sont les frais bancaires pour un virement international ?
Tout d’abord, il y a les frais d’émission, variant habituellement entre 3 et 20 €. Ensuite, une commission de change s’applique si le virement implique une conversion de devises. Cette commission se situe entre 0,10 % et 1 % pour les devises courantes, mais peut être plus élevée pour des devises moins fréquemment échangées.
Enfin, des frais de réception peuvent être appliqués par la banque du bénéficiaire. Ces frais sont variables, allant de la gratuité à un forfait de 15,50 € (plus un éventuel pourcentage), selon les établissements.
Comment faire un virement bancaire international sans frais ?
Réaliser un virement international totalement sans frais est pratiquement impossible. Cependant, il existe plusieurs moyens de réduire significativement ces coûts :
- Utiliser des services en ligne spécialisés comme Wise ou Revolut, qui proposent souvent des tarifs plus avantageux par rapport aux banques traditionnelles.
- Négocier avec sa banque pour tenter d’obtenir des conditions préférentielles, particulièrement si vous effectuez régulièrement des virements internationaux.
- Opter pour des forfaits proposés par certaines banques, incluant un nombre limité de virements internationaux gratuits, intéressant pour les utilisateurs fréquents.
- Choisir l’option de partage des frais (SHA), qui s’avère parfois plus économique comparé à prendre tous les frais à sa charge.
Quel est le montant maximum pour un virement à l’étranger ?
Il n’existe pas de limite légale universelle. Les plafonds varient selon les banques et les pays concernés :
- Généralement, pour les particuliers, les virements jusqu’à 50 000 € peuvent être effectués sans justificatif supplémentaire.
- Au-delà de ce montant, les banques peuvent demander des documents pour s’assurer de la légalité de la transaction.
- Des plafonds spécifiques peuvent s’appliquer pour certains pays, notamment en raison de réglementations anti-blanchiment ou de contrôle des changes.
Il est donc toujours recommandé de vérifier auprès de votre banque les conditions exactes applicables à votre virement international.
