Les frais sur les virements bancaires internationaux

Un virement bancaire est considéré comme “international” quand il est effectué à destination d’un pays hors zone SEPA ou lorsqu’il est passé en devise (dans une monnaie autre que l’euro) dans l’espace SEPA. Des frais peuvent alors s’appliquer, dont le montant est extrêmement variable selon les banques.

Un virement bancaire (occasionnel ou répétitif) consiste à transférer une somme d’argent d’un compte à un autre compte. Il peut être passé en agence avec l’aide d’un conseiller bancaire, ou bien sur Internet, de façon autonome.
Le virement peut être “interne”, c’est-à-dire entre deux comptes d’un même client au sein d’une même banque (par exemple un virement depuis le compte courant de M. Martin vers le livret A de M. Martin détenu dans le même établissement). Il peut être “intra-bancaire”, entre les comptes de deux clients de la même banque, ou bien encore “externe”, c’est-à-dire vers le compte d’un autre client dans un autre établissement ou vers un compte du client domicilié dans une autre banque (par exemple un virement de M. Martin à M. Dupont, ou un virement du compte de M. Martin à La Banque Postale vers le compte de M. Martin chez Boursorama).

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Le virement SEPA, en zone euro

L’essentiel des virements opérés en France consiste en des virements “SEPA” : le paiement s’effectue en euros, entre le compte d'un donneur d'ordre et celui d'un bénéficiaire, ouverts tous deux dans des banques situées dans l'espace SEPA.

Quand ils sont initiés sur Internet, les virements SEPA sont gratuits dans la quasi-totalité des établissements. Au 1er novembre 2021, seule la Banque de Savoie facture ce service, selon le relevé de MoneyVox.fr, site d’actualités sur les finances personnelles. En revanche, quand ils sont effectués en agence, les virements SEPA occasionnels coûtent en moyenne 4,32 euros (tarif moyen sur 119 banques).

Les pays de la zone SEPA sont : les 27 pays de l’Union européenne (19 membres de la zone euro - Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-Bas, Portugal, Slovaquie, Slovénie ; et 8 pays hors de la zone euro : Bulgarie, Croatie, Danemark, Hongrie, Pologne, République Tchèque, Roumanie, Suède), ainsi que 9 pays non-membres de l’Union européenne (Andorre, Islande, Liechtenstein, Norvège, Monaco, Royaume-Uni, Suisse, Saint-Marin, Vatican).

Les virements internationaux, en devises ou hors zone SEPA

Lorsque le virement est émis vers un pays de la zone SEPA mais en devise (par exemple en livre sterling ou en franc suisse) ou lorsque le paiement concerne un compte dans une banque hors espace SEPA (Etats-Unis, Canada, Chine, etc), le virement est dit “international”.

Et pour ces virements étrangers, les frais peuvent s’envoler. La banque émettrice prélève la plupart du temps des frais de traitement, la banque destinatrice peut aussi alourdir la note, et une commission de change s’applique également. En fonction du montant du virement, de la devise dans laquelle il est émis, et de la “gourmandise” tarifaire des banques, le coût peut vite grimper. Selon une étude de la Banque mondiale, les frais moyens pour un transfert international atteignaient 6,3% du montant envoyé en 2020.

Très rares sont les banques qui ne facturent pas ce type d’opérations. Notons cependant le cas de BNP Paribas et de sa banque en ligne Hello bank qui, depuis février 2021, ne font plus payer à leurs clients les frais d’envoi sur les virements internationaux émis dans une quarantaine de devises. Du moins sur Internet, puisqu’en agence BNP, cela coûte encore au minimum 8 euros. Et cela n’inclut pas le coût lié au taux de change. Boursorama Banque propose également à ses clients ayant opté pour la carte Ultim Metal l’émission gratuite et illimitée des virements internationaux dans 14 devises (dont le dollar US et la livre sterling). La néobanque Revolut permet aussi des virements internationaux sans frais dans certaines limites, selon l'abonnement choisi.

Avant d’opérer un virement international, il est donc conseillé de vérifier son coût dans la plaquette tarifaire de sa banque. Et de comparer avec les organismes de transferts d’argent (type Wise, Western Union, etc) pour réaliser des économies.

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Les virements en pratique

Les virements bancaires se font par voie électronique, pour faciliter le transfert d'argent et garantir le maximum de sécurité. De ce fait, ils nécessitent que la banque émettrice prenne connaissance des coordonnées bancaires précises du bénéficiaire, notamment le code IBAN (International Banking Account Number) pour identifier le numéro du compte, et le code BIC (Bank Identifier Code) pour identifier la banque du destinataire. Ces identifiants figurent sur le RIB.

Une fois le virement effectué, celui-ci est irréversible. S’il y a eu une erreur de saisie concernant le compte du bénéficiaire, deux solutions : contacter le destinataire afin de lui demander de rendre l’argent, ou contacter sa banque, qui est tenue par la réglementation d’aider son client à récupérer les fonds (attention toutefois, cette aide peut être facturée par l’établissement).

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