Le compte à terme (CAT) a la cote chez les épargnants. Selon la Banque de France, l'encours total pour ce type de compte est passé de 80 milliards en janvier 2023 à 122 milliards d'euros à la fin juillet 2023. Soit une progression de plus de 40 milliards en seulement 6 mois. En quoi consiste le compte à terme ? Comment fonctionne-t-il ? Quels sont les meilleurs comptes à terme du marché et comment choisir ? Découvrez le comparatif et les conseils de Meilleurtaux Banques.
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Comparatif des offres et des taux
| Etablissement |
Offre |
Taux actuariel brut |
Durée de détention |
| Distingo Bank |
CAT Distingo 1 an
CAT Distingo Green |
3,50% (fixe)
3,20% (fixe) |
1 an
10 mois |
| Monabanq |
CAT Monabanq progressif |
3% (progressif) |
5 ans |
| BoursoBank |
CAT BoursoBank 12 mois
CAT BoursoBank 18 mois |
3% (taux fixe)
3% (taux fixe) |
1 an
18 mois |
| Ramify |
CAT Ramify |
3,51% (taux fixe) |
1 an |
| Raisin |
CAT Younited, Klarna, CKV, J&T Banka... |
Entre 2,30 et 3,75% (taux fixe) |
Entre 1 an et 10 ans |
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Qu'est-ce qu'un compte à terme ?
Le compte à terme (CAT) est un compte sur lequel vous pouvez placer, à court ou moyen terme (selon la durée fixée au contrat), une somme d'argent rémunérée selon le taux d’intérêt établi par l’établissement au moment de l’ouverture du produit. Ce taux n’est pas revu à la baisse ensuite. On distingue différents types de comptes à terme : les CAT à taux fixe (maintien constant du taux tout au long de la vie du CAT), à taux progressif (augmentation périodique au fil des mois, mais toujours connue à l’avance), et à taux variable (évolution liée à un taux de marché ou un indice de référence). Les CAT commercialisés actuellement et présentés dans le tableau ci-dessus sont des comptes à terme à taux fixe ou à taux progressif (mais pas variable).
Le compte à terme est considéré comme un produit d’épargne sécurisé, puisque vous n’avez aucun risque de perte en capital. Autrement dit, vous avez la garantie de ne pas récupérer une somme d’argent inférieure à celle placée lors de la souscription du compte (contrairement à la bourse par exemple). De plus, généralement, le compte à terme est mieux rémunéré que les livrets bancaires. Mais la contrepartie, c’est que les fonds que vous avez placés sont bloqués pendant la durée inscrite au contrat (un mois minimum). Alors que sur les livrets d’épargne, les fonds sont disponibles à tout moment : vous pouvez verser ou retirer de l’argent lorsque vous le souhaitez, et autant de fois que voulu.
ImportantA noter que chaque banque fixe librement les conditions de ce placement financier : taux de rémunération, durée de détention, montant minimal de dépôt, plafond de versement, modalités de retrait anticipé, etc.
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Comment fonctionne un compte à terme ?
Le fonctionnement d’un compte à terme est simple. Vous devez déposer une certaine somme d’argent pour ouvrir le compte (d’une centaine d’euros à plusieurs milliers d’euros), dans la limite du plafond fixé par l’établissement (fixé souvent entre 100 000 euros et plusieurs millions d’euros).
Contrairement au livret d’épargne, que vous pouvez régulièrement alimenter au quotidien, le versement sur un CAT est unique. Vous ne pouvez plus verser de somme supplémentaire par la suite sur le CAT, à moins d’en ouvrir un autre. Il est en effet possible d’en posséder plusieurs simultanément sans limite.
Les CAT ne sont soumis à aucuns frais d’ouverture ou fermeture de compte, ni de gestion ou de versement. Le compte à terme a une durée déterminée, qui peut varier d'un mois à plusieurs années. Pendant cette période, l'argent déposé ne peut généralement pas être retiré avant la fin du délai sans pénalités, lesquelles varient d'un organisme à l'autre. On parle de frais de retrait anticipé. Pour récupérer la somme placée avant la date d'échéance prévue, vous devez respecter un délai de prévenance, le plus souvent d’un mois minimum.
Si vous concluez un contrat pour une durée renouvelable, ce dernier court jusqu'à ce que la durée totale soit atteinte. Cependant, vous pouvez effectuer un retrait d’argent anticipé sans pénalités, à l'échéance d'une période. En cas de CAT renouvelable, l’établissement doit vous prévenir suffisamment à l’avance de l’arrivée de la date d'échéance du contrat, pour vous laisser le temps de décider si vous clôturez le CAT.
Quelle est la fiscalité du compte à terme ?
Les intérêts perçus sur un compte à terme sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (ou “flat tax”), de 30%, qui comprend l'impôt sur le revenu (12,8 %) et les prélèvements sociaux (17,2 %), d’après les taux en vigueur en 2024. Si votre compte à terme va jusqu’à son échéance, c'est-à-dire que vous ne retirez pas de fonds durant le contrat, les intérêts vous sont versés en une seule fois, à la date de fin. Le PFU est prélevé à la source par l'établissement bancaire, qui vous verse ensuite le capital net de toutes taxes ou tout frais (sauf si vous avez opté pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu et demandé une dispense de PFU). Si vous réalisez un retrait anticipé (c’est-à-dire que vous retirez de l’argent avant le terme du contrat), la flat tax s’applique sur les intérêts perçus jusqu’à la date de clôture.
A savoirIl est possible d'opter pour une imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu, au lieu du PFU. Cette option doit être exercée auprès de l'établissement bancaire au plus tard le 31 décembre de l'année qui suit celle de la perception des intérêts.
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Comment bien choisir un compte à terme ?
Tous les comptes à terme ne se valent pas. Pour bien choisir un compte à terme, il est important de prendre en compte plusieurs critères, tels que :
- Le niveau de son taux d’intérêt : celui-ci détermine le rendement de votre placement, c’est donc l’un des critères les plus importants à prendre en compte. Les taux variant considérablement entre les établissements, n’hésitez pas à comparer les différentes offres du marché.
- La durée du contrat : définie au moment de sa souscription, elle est déterminante puisqu’elle fixe le temps durant lequel votre argent est immobilisé sans que vous ne puissiez le retirer (à moins de payer des pénalités). Avant de vous engager, réfléchissez bien à vos projets et au temps durant lequel vous pouvez vous passer de votre épargne, car le CAT convient aux épargnants disposant de fonds dont ils n’ont pas besoin dans l’immédiat (ou disposant déjà d’épargne sur d’autres produits “liquides”).
- Le versement minimum requis : chaque établissement définit le montant minimum que vous devez déposer pour ouvrir un compte à terme. Parfois, ce montant peut être élevé. Comparez les sommes demandées dans les différents établissements.
- Le plafond de dépôts : il varie lui aussi selon les enseignes. Faites votre choix en fonction de la somme que vous pensez placer pendant la durée de votre contrat. Si cette somme est faible, le plafond importe peu. En revanche, si l’épargne que vous souhaitez verser est conséquente, disposer d’un CAT à plafond élevé vous permet de ne pas être limité. A noter cependant que si votre épargne dépasse le plafond autorisé, vous pouvez toujours ouvrir un 2e voire un 3e CAT...
- Les conditions de retrait et frais associés : les retraits anticipés impliquent généralement des pénalités, qui varient selon les établissements. Avant de souscrire, comparez-les, et optez pour un CAT avec des frais minimes si vous pensez retirer de l’argent avant la date d’échéance de votre compte.
- La fiabilité de l’établissement : ouvrez un CAT auprès d’un établissement réputé et solide financièrement. Consultez votre entourage ou les avis (fiables) laissés sur internet par les clients.
A savoirLa quête du meilleur compte à terme peut être difficile, car leurs taux changent souvent et certains établissements financiers ne communiquent pas publiquement dessus. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque et à vous aider de notre comparatif pour y voir plus clair ! Et quels que soient l’établissement et l’offre choisis, lisez toujours les conditions générales du contrat avant de souscrire.
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Quels sont les meilleurs comptes à terme du moment ?
En 2024, le compte à terme (CAT) a tout pour séduire les épargnants. En janvier 2024, il leur promet par exemple des rendements qui peuvent s’élever jusqu’à 4% bruts, dépassant ceux offerts par les livrets bancaires. En novembre 2023, selon la Banque de France, les taux de rémunération des comptes à terme atteignaient 3,46% brut en moyenne pour ceux disposant d’une durée inférieure ou égale à 2 ans, et 1,79% brut pour ceux d’une durée supérieure. Contre moins de 1% brut en moyenne pour les livrets bancaires.
Si ses rendements n’atteignent en revanche pas ceux des livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS... dont les intérêts ne sont pas fiscalisés), le compte à terme s’avère être un excellent placement de complément, lorsque ces livrets sont au plafond.
Cependant, avec la fin de la hausse des taux d’intérêt décidée par la Banque centrale européenne (BCE) fin octobre 2023 et avec le recul de l'inflation, la rémunération des comptes à terme risque de diminuer dans les mois à venir. D’où l’importance d’en ouvrir un tant que les taux sont encore hauts, puisque pour rappel, leur rémunération est valable jusqu'à l'échéance fixée au contrat.
Questions fréquentes sur les Comptes à termes
Le compte à terme, c’est quoi ?
Le compte à terme (CAT) permet de placer une somme d'argent à court ou moyen terme, en une seule fois, avec un taux d'intérêt fixe ou progressif, connu à l’avance et inchangé jusqu’au terme du contrat. Ce compte est actuellement mieux rémunéré que les livrets bancaires. Chacun des établissements établit librement les conditions du CAT, telles que le taux de rémunération, la durée et le montant minimal de dépôt, le plafond de versement et les modalités de retrait anticipé.
Comment choisir un compte à terme ?
Certains CAT ont des taux fixes, d'autres des taux progressifs. Le taux d'intérêt est crucial, car il détermine le rendement de votre placement. Il peut largement fluctuer d'un établissement à l'autre. Pour vous y retrouver, consulter notre comparatif. La durée du contrat est également importante, car elle fixe la période pendant laquelle votre argent est immobilisé. Enfin, vérifiez le versement minimum requis, le plafond de dépôt maximal, et les pénalités appliquées par la banque en cas de retrait anticipé de vos fonds.
Quel est le compte à terme le plus avantageux ?
Fin 2023, les comptes à terme (CAT) offraient des rendements attractifs. Selon la Banque de France, les taux des CAT de 2 ans et moins atteignaient 3,46% brut en moyenne. Et ceux-ci peuvent aller jusqu'à près de 4%, dépassant la rémunération des livrets bancaires. Toutefois, les taux proposés par les établissements changent souvent, si bien qu’il est difficile de dévoiler quels CAT offrent les meilleurs rendements. Récemment, en raison du regain d’intérêt des Français pour le compte à terme, plusieurs établissements ont remis ce produit au goût du jour en sortant de nouveaux CAT. C’est notamment le cas de Monabanq, BoursoBank ou encore Distingo Bank.
