Comme son nom l’indique, une banque en ligne est, en premier lieu, une banque dont la présence est assurée sur Internet. C’est-à-dire qu’elle ne dispose pas d’agences physiques comme les établissements traditionnels que sont BNP Paribas, la Société Générale, la Banque Postale, le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, etc. Les échanges avec les clients sont entièrement dématérialisés, et s’effectuent par email, chat, téléphone, réseaux sociaux, etc.
Alors que les acteurs en ligne se multiplient, ainsi que leur dénomination, il peut être difficile de s’y retrouver parmi les banques en ligne, néobanques, banques mobiles, fintechs bancaires, et autres établissements de paiement. Au sens du Code monétaire et financier, une banque est une entreprise habilitée à recevoir des fonds du public, à fournir et gérer des moyens de paiement (cartes, chèques, espèces…), à collecter l’épargne, et à accorder des prêts. Les termes « établissement de crédit » et « néobanque » sont ainsi des synonymes de « banque ».
S’agissant du mot « néobanque », l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) a justement rappelé, dans une publication d’avril 2021, qu’il était réservé aux banques uniquement. En effet, en pratique, sont souvent qualifiés à tort de néobanques par le grand public des acteurs qui n’en sont pas, comme les établissements de paiement (Nickel) ou les agents prestataires de services de paiement (Lydia, Xaalys). Ces derniers ne pouvant accorder de crédits ou de découverts, ils proposent des comptes de paiement avec carte à contrôle de solde.
En France, une dizaine de banques en ligne sont présentes sur le marché. La grande majorité appartient à de grands groupes bancaires français.
Créé à la fin des années 1990, Boursorama est d’abord un site d’information sur la bourse. L’activité bancaire n’est lancée qu’en 2005, avec la création de Boursorama Banque. Elle ne devient toutefois une vraie banque en ligne qu’en 2013, lorsqu’elle ferme ses agences physiques. En juin 2015, elle devient une filiale à 100% de la Société Générale.
A la fin 2021, Boursorama Banque revendique 3,3 millions de clients, ce qui en fait la première banque en ligne en France en termes de nombre de clients. Elle dispose d’une gamme de services complète, allant du compte bancaire à l’assurance vie, du crédit immobilier et conso à la bourse en ligne, en passant par un plan d’épargne retraite individuel et de l’épargne.
Fortuneo est aujourd’hui la marque commerciale de Arkéa Direct Bank, une filiale du groupe Crédit Mutuel Arkéa. Toutefois, à sa création en 2000, il s’agissait d’une société de courtage en ligne et d’information boursière. Elle a été rachetée par Arkéa en 2006, et n’est devenue une banque en ligne qu’en 2009.
A l’instar de sa concurrente Boursorama Banque, Fortuneo dispose d’une gamme complète de services : compte bancaire, livrets d’épargne réglementée, assurance vie, bourse, crédit immobilier et à la consommation. La banque en ligne commercialise 3 formules de compte : une accessible à tous sans condition (Fosfo), et deux offres soumises à un revenu mensuel net minimum (Gold Mastercard et World Elite Mastercard). Elles sont toutes gratuites, sous réserve d’utilisation de la carte (Fosfo et Gold Mastercard), ou d’un versement mensuel pour la World Elite. De plus, tous les clients, quelle que soit l’offre, bénéficient des paiements et retraits sans frais dans le monde entier.
Hello bank! est la banque en ligne du groupe BNP Paribas. Elle a fait ses débuts en 2013 dans quatre pays d’Europe : l’Allemagne, la Belgique, la France puis l’Italie. Elle est également présente en Autriche depuis 2015. Ses clients ont accès au catalogue de la banque-mère, BNP Paribas, ainsi qu’à ses agences et son réseau. En décembre 2021, la néobanque comptabilise 680 000 clients en France. Hello bank a fait le choix de la simplicité avec deux formules de compte, une gratuite et une payante, plus haut de gamme. Les deux donnent notamment accès aux paiements gratuits dans le monde entier. En 2021, Hello bank s’est lancée sur le marché des comptes professionnels avec son offre Hello Business, destinée aux entrepreneurs individuels.
Monabanq est, elle, détenue par le Crédit Mutuel Alliance Fédérale depuis 2009. Elle souhaite « mettre les gens avant l’argent », comme l’indique son slogan, et donne ainsi accès à toutes ses formules de compte sans aucune condition de revenu, d’épargne, de versement ou de domiciliation. Il s’agit de la première banque en ligne à le faire. Monabanq propose aussi du crédit à la consommation, une assurance vie, des assurances (habitation, auto, santé, décès…), de l’investissement en bourse, ainsi qu’un compte jeune et une offre dédiée aux autoentrepreneurs.
Orange Bank est née en 2017 suite au changement de nom de Groupama Banque, après que l’opérateur télécom Orange ait pris une participation majoritaire à son capital. Fin 2021, cette banque en ligne revendique 1,6 million de clients en France et en Espagne, et 40 000 nouveaux clients par mois en moyenne. Son offre se compose de 2 formules, une gratuite et une premium, accessibles sans conditions de revenus ni de versement. Elle propose aussi un pack premium destiné aux familles, avec un compte pour le parent et jusqu’à 5 comptes avec carte pour les enfants. Du côté des autres services, Orange Bank commercialise des crédits à la consommation (auto, travaux, personnels…) ainsi qu’un livret d’épargne fiscalisé. Les professionnels ont par ailleurs accès au catalogue d’Anytime, fintech spécialisée dans les comptes pros que la néobanque a acquis en 2021.
Ma French Bank est une banque en ligne récente, lancée en 2019, et filiale à 100% de La Banque Postale. Elle dispose d’un catalogue moins fourni que ses concurrentes et se concentre sur le compte bancaire. Ainsi, elle propose trois offres : deux à destination des majeurs et une pour les 12-17 ans. Elle ne commercialise pas de produits d’épargne, ni de placement, mais du crédit renouvelable ainsi que des assurances (smartphone, habitation). La banque en ligne se recentre sur l’essentiel : un compte avec carte, compatible Apple Pay et Samsung Pay, qui permet de réaliser des paiements et retraits sans frais à l’étranger. Le client gère son compte et pilote sa carte depuis son application mobile.
Le groupe Crédit Agricole a lui aussi créé sa banque en ligne, BforBank, en 2009. Celle-ci propose une large gamme de services, en parallèle du compte bancaire : une assurance vie, des livrets d’épargne, du crédit immobilier et conso, ainsi qu’une offre bourse. Elle est la seule néobanque à exiger une condition de revenus pour ouvrir un compte et ce, quelle que soit la carte choisie. Fin 2021, BforBank compte 240 000 clients.
Contrairement aux établissements précédents, N26 n’est pas une néobanque originaire de France, mais d’Allemagne. Fondée en 2013 et arrivée en France en 2017, elle est aujourd’hui présente dans 25 pays européens et comptabilise plus de 7 millions de clients (dont 1,8 million de Français). N26 commercialise 4 formules de comptes mobiles pour les particuliers (dont une gratuite), qu’elle décline aussi pour les autoentrepreneurs. Un partenariat avec Younited Credit lui permet aussi de proposer du crédit à la consommation.
Fondée en 2015 au Royaume-Uni, Revolut est une banque en ligne qui revendique aujourd’hui plus de 18 millions de clients particuliers dans 35 pays différents. Elle propose 4 offres de comptes mobiles, adaptées à toutes les bourses, qui permettent d’effectuer des paiements dans le monde entier, sans surcoût. De plus, les enfants des clients peuvent bénéficier d’un compte avec carte gratuitement dès 7 ans, grâce à Revolut Junior. Enfin, la néobanque dispose aussi de formules dédiées aux professionnels, indépendants comme sociétés.
Bunq est une fintech créée en 2012 aux Pays-Bas par un entrepreneur canadien qui souhaitait changer le secteur bancaire traditionnel. Après l’Allemagne, l’Autriche, l’Espagne et l’Italie, bunq est arrivée en France en 2018. A fin 2021, bunq est présent dans 29 marchés européens et revendique plus d’un milliard d’euros déposés sur ses comptes. Surnommée « Bank of the free » (ou banque de la liberté), bunq commercialise 3 offres de comptes mobiles, en versions « particulier » et « professionnel ». Elle étoffe ses fonctionnalités régulièrement en ajoutant de nouveaux outils, comme les cartes virtuelles, les paiements en devise locale lors de voyages, l’investissement en bourse…
Les banques en ligne et fintechs ne sont pas les seuls acteurs à proposer des comptes gérables sur internet ou sur mobile. En effet, certains établissements traditionnels ont développé des offres entièrement dématérialisées, sans pour autant confier cette activité à une filiale. C’est le cas du Crédit Agricole par exemple. Ce dernier propose ainsi Eko, un compte avec carte pour 2 euros par mois, et Globe-Trotter, un compte au même tarif mais dédié aux 18-30 ans. L’assurbanquier AXA, lui, permet de profiter de son réseau d’agences pour souscrire un compte bancaire, mais propose également une procédure d’ouverture entièrement dématérialisée sur son site internet.