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Un compte et une carte bancaire gratuits, des frais réduits, des offres de bienvenue et une simplicité de gestion : les banques en ligne cumulent les avantages. Lesquelles sont gratuites ? Quelles sont leurs offres ? Comparatif.
Venues concurrencer les banques traditionnelles au fil des années, les banques en ligne, qui n’ont pas d’agences physiques, ont développé des offres gratuites pour attirer les clients. Par “offre gratuite”, on entend le fait que la banque propose une carte bancaire à 0 euro et qu’elle ne facture aucuns frais de tenue de compte pour le compte courant. La gratuité est également de mise pour les services de base : consultation des comptes en ligne ou sur l’application mobile de la banque, réalisation d’un virement bancaire, mise en place de prélèvements, retraits au distributeur...
Pour bénéficier de la gratuité, il faut souvent remplir certaines conditions : un niveau minimum de revenus, des versements réguliers sur le compte ou encore un usage régulier de la carte bancaire. Seuls N26 (via sa formule N26 Standard), et Revolut (avec son offre standard) continuent d'appliquer le 0 condition de gratuité pour leur carte.
En revanche, pour certains services, comme l'assurance de vos moyens de paiement ou l'envoi d’un chéquier par exemple, vous devrez parfois payer des frais. De plus, les frais liés à des incidents ou irrégularités, comme les agios ou les rejets de chèques ou de virements, sont souvent facturés. Cependant, même quand ils sont payants, la plupart de ces services restent généralement moins coûteux que dans les banques traditionnelles.
En France, à l'exception de Monabanq, qui ne propose pas d'offre gratuite, les principales banques en ligne disposent dans leur catalogue d'au moins une offre avec carte bancaire gratuite et aucuns frais de tenue de compte. Nous vous détaillons ci-dessous les formules gratuites de Fortuneo, Boursorama Banque, Hello bank, BforBank, Orange Bank et N26.
| Banque | Offres gratuites | |
|---|---|---|
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Fosfo, Gold Mastercard, Mastercard World Elite | Voir l'offre |
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Welcome, Ultim | Voir l'offre |
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Visa classic, Visa Premier | Voir l'offre |
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Hello One | Voir l'offre |
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Standard | Voir l'offre |
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Standard | Voir l'offre |
Chez Fortuneo, la banque en ligne du groupe Crédit Mutuel Arkéa, trois cartes bancaires (Fosfo Mastercard, Gold MasterCard et World Elite MasterCard) sont proposées gratuitement, mais sous conditions.
La carte Fosfo ne nécessite aucune justification de revenus, mais requiert un paiement avec la carte par mois (sinon 3 euros de frais sont prélevés mensuellement). La carte haut de gamme impose 1 800 euros de revenus nets mensuels ou 10 000 euros d'épargne dans la banque (ou 1 500 euros de revenus pour une carte à débit différé), sous réserve d'effectuer un paiement carte par mois (sinon 9 euros de frais sont prélevés mensuellement). Enfin, la carte très haut de gamme nécessite 4 000 euros de revenus nets mensuels et 4 000 euros de versement mensuel sur le compte (sinon 50 euros de frais sont prélevés par trimestre).
Chez Fortuneo, vous disposez également d’une absence totale de frais d’ouverture de compte et de tenue de compte, ainsi que de la gratuité des achats et des retraits d’espèces partout dans le monde. Tous les virements (occasionnels, permanents, instantanés) sont également gratuits et vous n’avez aucun frais d’opposition de virement, d’opposition sur chèques ou pour utilisation abusive de la carte bancaire. Même la commission d’intervention n’est pas facturée.
Boursorama Banque, la banque en ligne de la Société Générale, propose deux offres de compte bancaire gratuites : Welcome (équivalente à une Visa Classic, disponible en débit immédiat) et Ultim (équivalente à une Visa Premier, disponible en débit immédiat ou différé).
Ces cartes standard et haut de gamme sont soumises à des conditions d'utilisation : effectuer au minimum un paiement par mois. À défaut, 5 euros sont facturés pour Welcome, et 9 euros pour Ultim. À ces conditions d’utilisation s’ajoute une condition de revenus pour obtenir une carte à débit différé avec Ultim : percevoir au minimum 1 500 euros nets par mois. En revanche, la carte Welcome, ou la carte Ultim à débit immédiat, ne sont soumises à aucune condition de revenus.
Ces deux offres (Welcome et Ultim) vous permettent de bénéficier de la gratuité des services bancaires de base (par exemple un IBAN français, la tenue de compte, l’émission de virements instantanés, l’encaissement de chèques, le découvert bancaire, etc.). Vous pouvez également effectuer des paiements illimités et sans frais en euros comme en devises. Quant aux retraits, ils sont gratuits et illimités en France pour ces deux cartes. A l’étranger, un retrait gratuit par mois est permis avec la carte Welcome, 3 avec l’offre Ultim (au-delà ils sont facturés).
Chez BforBank, la banque en ligne du groupe Crédit Agricole, deux offres sont gratuites : elles incluent soit la carte Visa Classic (en débit immédiat), soit la carte Visa Premier (en débit immédiat et débit différé). Leur gratuité est soumise à une condition d’utilisation : 3 paiements par trimestre sont requis dans les deux cas. À défaut, des frais s’élevant à 6 euros (carte Visa Classic) ou 9 euros (carte Visa Premier) par trimestre sont prélevés.
Par ailleurs, la mise à disposition de ces cartes gratuites est également soumise à des conditions de revenus : 1 200 euros net par mois pour obtenir la carte Visa Classic et 1 600 euros net par mois avec carte Visa Premier
Les cartes BforBank vous permettent de bénéficier de divers services gratuits. Entre autres, des plafonds de paiement et de retraits personnalisables, une autorisation de découvert modulable, un blocage/déblocage instantané de votre carte, un renvoi de votre code de carte bancaire, des alertes personnalisables sur la situation de votre compte, un envoi d’un chéquier sur demande, etc.
Hello bank, la banque en ligne de BNP Paribas, dispose d’une offre de compte gratuit, dénommée Hello One. Accessible sans condition de revenus et sans engagement, Hello One est soumise à une condition d'utilisation pour sa gratuité : réaliser au moins un paiement ou un retrait par mois (à défaut, 3 euros sont facturés).
Vous disposez alors d’une carte Visa internationale à débit immédiat et à autorisation systématique. Celle-ci vous permet d’effectuer des paiements et des retraits gratuitement, y compris à l’international (dans la limite de 1 000 euros mensuels pour les paiements et 400 euros hebdomadaires pour les retraits dans le réseau BNB Paribas). Bien que vous ne disposiez pas de découvert autorisé, vous pouvez changer les plafonds de votre carte bancaire.
En outre, un certain nombre d’opérations courantes sont gratuites, telle que les frais de tenue de compte, la mise en place d’une autorisation de prélèvement, l’émission de virements occasionnels ou de chèques, et même les commissions d’intervention.
Orange Bank, la néobanque de l'opérateur télécom Orange, dispose d’une offre de compte gratuit, assorti d’une carte Mastercard : il s’agit de la carte Standard à débit immédiat et à autorisation systématique. Cette carte d’entrée de gamme est disponible sans conditions de revenus ou de versement minimal. Néanmoins, Orange Bank vous impose d’effectuer au minimum un paiement (par carte ou paiement mobile) ou un retrait par mois (à défaut, 2 euros mensuels sont facturés).
Néobanque oblige, vous pouvez effectuer toutes les opérations relatives à la gestion de votre compte bancaire directement sur votre smartphone : mise en place de virements occasionnels, ajustement des plafonds de votre carte bancaire, blocage temporaire de cette dernière, etc…
Notez qu’avec Orange Bank, vous ne paierez ni frais de tenue de compte, ni commissions d’interventions en cas d’opérations irrégulière. Tous vos paiements et retraits sont gratuits en France et en zone euro. Enfin, vous disposez même gratuitement d’une assurance de vos moyens de paiement en cas de perte ou de vol.
N26, la néobanque allemande, propose une formule gratuite : l’offre “N26 standard”, avec laquelle vous bénéficiez d’une carte bancaire virtuelle Mastercard (une carte physique est disponible sur demande et sous réserve de payer des frais d’envoi). Cette offre est accessible sans condition de revenus ni de versement, et vous permet d'effectuer des paiements sans frais en France comme à l’étranger, ainsi que 3 retraits gratuits par mois (facturés 2 euros au-delà).
La carte est compatible avec les paiements mobiles via Apple Pay et Google Pay. Par ailleurs, elle permet de payer en devises sans frais supplémentaires. L’avantage de N26, c’est notamment son service client joignable via un chat 7j/7. De plus, N26 permet le contrôle intégral du compte bancaire via l'application mobile, pour des opérations telles que les prélèvements, les virements (y compris instantanés), le blocage de la carte, la modification des plafonds et du code secret, etc. En revanche, N26 n'autorise ni les découverts, ni les dépôts d'espèces ou de chèques.
Impossible de répondre à cette question sans connaître vos besoins ! Prenez le temps de comparer les offres des différentes banques en ligne et les services bancaires associés. Analysez la richesse de l’offre (gamme des cartes bancaires proposées, produits d’épargne ou de placement disponibles au catalogue, etc) et son adéquation avec vos besoins. N’hésitez pas aussi à vous faire une opinion sur la qualité de services de la banque en allant lire des avis d’utilisateurs sur Internet ou en analysant des enquêtes de satisfaction (à l’image des Trophées de la Banque – Qualité, décernés par le site d’informations MoneyVox chaque année).
Qui dit banque en ligne gratuite ne dit pas « offre restreinte » ! Les acteurs internet ont en effet développé leur gamme de produits au fil des années. Voici un récapitulatif des produits disponibles dans chacune des banques en ligne du tableau du haut de page :
Il existe de multiples avantages à souscrire à une offre de banque en ligne. A commencer par l'absence de frais. Une majorité de banques en ligne dispose en effet d’au moins une offre totalement gratuite, vous faisant bénéficier d’un compte et d’une carte bancaire sans débourser le moindre euro. Vous devrez régler quelques frais pour certains services mais ils s’avèrent généralement moins onéreux que si vous vous tourniez vers une banque traditionnelle.
Outre cet avantage tarifaire, souscrire une offre auprès d’une banque en ligne est plus simple et plus rapide qu’auprès d’une banque traditionnelle. La procédure peut s’effectuer en quelques minutes via le site internet de la banque concernée ou l’application bancaire.
Autre atout des banques en ligne : la gestion de compte 100% dématérialisée. De la consultation de votre compte bancaire à la réalisation d’un virement en passant par des actions sur votre carte de paiement (comme un changement de plafond ou une mise en opposition), toutes les opérations peuvent être réalisées en totale autonomie.
Par ailleurs, afin de pallier l’absence d’agences physiques, les banques en ligne permettent de joindre un conseiller facilement par téléphone, chat ou email, durant des plages horaires souvent plus étendues que dans les banques traditionnelles.
Enfin, les offres des banques en ligne gratuites disponibles sur le marché sont sans engagement. Vous pouvez essayer une formule et décider de revenir à une offre bancaire traditionnelle si vous n’êtes pas satisfait.
Le premier inconvénient à souscrire à une offre de banque en ligne, c’est l’absence de contact direct avec votre conseiller. En effet, qui dit banque en ligne dit absence d’agences physiques et donc de conseiller bancaire que vous pouvez rencontrer en personne.
Par ailleurs, une offre gratuite peut cacher certains frais. Par exemple, en cas de non-utilisation régulière de votre carte bancaire, votre banque en ligne peut vous facturer des frais d’inactivité. Vous devez donc réaliser un certain nombre d’opérations par mois ou par trimestre, selon les banques. De plus, la gratuité de l’offre est parfois soumise à des conditions de revenus minimum.
En faisant le choix d’une banque en ligne, vous devez également accepter l’idée que certaines opérations peuvent s’avérer plus complexes à réaliser. À titre d’exemple, si vous souhaitez faire un dépôt de chèques, vous ne pourrez pas aller en agence et devrez procéder à un envoi postal, ce qui peut allonger les délais d’encaissement. Concernant les dépôts d’espèces, seules Hello bank et Monabanq permettent d’en effectuer, dans les agences de leur maison mère respective (BNP Paribas ; CIC/Crédit Mutuel).
De plus, bien que plusieurs banques en ligne puissent vous proposer des offres de prêt pour vos projets, par exemple un prêt immobilier, vous êtes nombreux à préférer le contact direct avec un conseiller pour être accompagné plutôt qu’un appel téléphonique, puisque des sommes relativement importantes sont en jeu. Enfin, alors que les banques traditionnelles possèdent un large catalogue de produits d’épargne réglementée, les banques en ligne ont souvent une offre plus restreinte (absence de Livret jeune dans beaucoup d’enseignes, absence d’un Livret A chez Orange Bank par exemple, etc.).
Avec une banque en ligne, la procédure pour ouvrir un compte bancaire en ligne est logiquement dématérialisée. Le processus est à peu près le même pour tous les acteurs : il faut d’abord remplir un formulaire avec ses coordonnées (nom, prénom, adresse mail, numéro de mobile), puis choisir une offre. Si vous optez pour une formule avec condition de revenu, vous devrez éventuellement fournir des informations sur votre emploi et la nature de vos revenus.
La plupart des documents exigés (pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB d’un compte dans une autre banque, avis d’imposition le cas échéant, signature manuscrite...) peuvent être envoyés sous forme de scans ou de photos. Une fois que vous avez joint les justificatifs demandés, vous pourrez signer votre contrat par voie électronique. L’ouverture du compte est validée après réception d’un premier versement sur le nouveau compte. Le dépôt minimal réclamé peut aller de 50 10 à 300 euros selon les banques. Il s’agit en fait d’une dernière procédure de vérification d’identité, ce virement devant être effectué depuis un compte ouvert au nom de l’intéressé dans un autre établissement.
Il s’agit d’un établissement qui ne possède pas d’agences physiques et qui vous propose un compte courant et une carte bancaire gratuitement. Une banque en ligne “gratuite” ne facture aucuns frais de tenue de compte. Elle vous offre tous les services de base associés à votre compte (consultation des comptes en ligne ou sur l’application mobile, mise en place de virements, réalisation de paiements et ou retraits, etc.). Pour bénéficier de la gratuité, certaines conditions (revenus minimums, usage régulier de la carte) s’imposent parfois. Quelques services demeurent cependant payants, bien que souvent moins onéreux que dans une banque traditionnelle.
Hormis Monabanq, les banques en ligne françaises disposent d’offres gratuites. Fortuneo propose trois cartes bancaires gratuitement (Fosfo Mastercard, Gold MasterCard et World Elite MasterCard). Boursorama dispose de deux offres de compte bancaire gratuites (Welcome, équivalente à une Visa Classic, et Ultim, équivalente à une Visa Premier). Il en est de même pour BforBank, qui offre à ses clients les cartes Visa Classic et Visa Premier. Chez Hello bank, l’offre gratuite est dénommée Hello One, tandis que chez Orange Bank, c’est la carte Standard qui coûte 0 euro.
Au titre des avantages à se tourner vers une banque en ligne, on compte notamment l'existence d’offres gratuites dans une majorité d’entre-elles. De plus, la création d’un compte est généralement simple, rapide, sécurisée et fonctionnelle. Via le site internet ou l’application mobile, vous pouvez gérer votre compte en totale autonomie. Au titre des inconvénients, on note l’absence de conseillers « physiques » disponibles et un catalogue de produits d’épargne ou de crédit moins étoffé que dans les banques traditionnelles. Enfin, le dépôt d’espèces n’est disponible que chez Monabanq et Hello bank.
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