Banque en ligne gratuite

Au sein d’un paysage bancaire très concurrentiel et ouvert, on a pu voir apparaître en ligne une offre alternative.

100 % dématérialisées, certaines banques proposent une offre très alléchante : la gratuité.

Qui sont ces banques en ligne gratuites ? Quel éventail de services proposent-t-elles à leurs clients sans les facturer ? La promesse de ne rien avoir à payer est-elle tenue ?

Qu’est-ce que la banque en ligne gratuite ?

Commençons cette première partie introductive au sujet des banques en ligne gratuites par un avertissement : bien que cela puisse sembler paradoxal, les banques qui se revendiquent comme « banques gratuites » ne proposent pas tous les services offerts. La gratuité reste limitée.

Dans ces établissements en ligne, il est possible dans l’immense majorité des cas d’obtenir un compte courant et une carte bancaire, et ce sans avoir à dépenser le moindre euro. Une banque en ligne gratuite ne facture donc pas les fameux frais de tenue de compte qui se sont multipliés dans les établissements traditionnels.

De même, contrairement aux cotisations de carte bancaire très souvent imposées dans une banque classique, il est possible d’obtenir ce moyen de paiement gratuitement dans toutes les banques en ligne.

La plupart des services et opérations du quotidien rentrent également dans le cadre de ce package offert. Sans payer, vous pouvez effectuer un virement, recevoir de l’argent ou encore accéder à votre compte et disposer d’une application mobile dédiée.

En revanche, pour certains services, comme l'assurance de vos moyens de paiement, l'émission de chèques de banque voire la réception de notifications régulières pour certains mouvements sur votre compte, vous devrez alors payer.

De plus, les frais d’incident ou irrégularité comme les agios ou les rejets de chèques ou de virements sont également facturés (comme cela est le cas dans un établissement bancaire classique). Enfin, bien que la cotisation de votre carte bancaire soit offerte, il convient de regarder votre contrat en détail. L’utilisation de cette carte pour des paiements ou des retraits en dehors de l’Union européenne peut entraîner des frais, même au sein d’une banque en ligne.

Vous l’avez compris, les banques en ligne gratuites font le pari d’offrir gratuitement l’accès à un compte courant et à un moyen de paiement, en ne facturant que certaines opérations ponctuelles, selon l’utilisation réelle des clients. Même payants, la plupart de ces services restent tout à fait abordables (et moins coûteux) que dans une banque classique.

Les avantages d’une banque en ligne gratuite

Une banque en ligne gratuite possède un premier avantage de poids, comme son nom l'indique : vous n’avez plus à payer de frais bancaires ! Mais cet avantage tarifaire n’est pas le seul.

• Vous pouvez profiter des mêmes offres et services qu’une banque traditionnelle sans les frais bancaires. Une banque en ligne gratuite n’est donc pas une banque "au rabais" avec une offre dégradée.
• En cas de découvert non autorisé ou d’incident de paiement, certaines banques pratiquent des frais limités par rapport aux banques traditionnelles. Parfois même, les commissions d’intervention sont gratuites ! 
• Avec une banque en ligne gratuite, vous pouvez comme au sein d’une banque classique gérer votre argent et réaliser des opérations en toute simplicité. De la consultation de votre compte bancaire à la réalisation d’un virement en passant par des actions sur votre carte de paiement (comme un changement de plafond ou une mise en opposition), tout peut être fait en totale autonomie.
• Enfin, les offres des banques en ligne gratuites disponibles sur le marché sont sans engagement. Vous pouvez essayer cette formule et décider de revenir à une offre bancaire traditionnelle si vous n’êtes pas satisfait.

Les inconvénients d’une banque en ligne gratuite

Puisque les banques en ligne gratuites proposent un éventail de services qui se rapproche des banques traditionnelles, le tout sans exiger le moindre euro, vous pensez qu’il n’y a sans doute que des avantages à y ouvrir un compte ? Attention à quelques limites.

• Bien que votre carte bancaire soit offerte, elle peut vous être facturée en cas de non-utilisation. Vous devez réaliser un certain nombre d’opérations par mois ou par trimestre pour ne pas régler ces frais.
• Certaines banques imposent une domiciliation partielle des revenus. D’autres demandent de justifier d’un minimum de revenus afin de pouvoir disposer d’un compte gratuit au sein de leur établissement.
• Qui dit banque en ligne dit banque sans conseillers attitrés. Si vous avez besoin de rencontrer un conseiller et que vous attendez de lui un accompagnement dédié, passez votre chemin. Certaines banques permettent d’avoir un conseiller en ligne, mais pas de conseiller en agence pour des rencontres en face à face.
• En faisant le choix d’une banque en ligne gratuite, vous gagnez en autonomie… mais certaines interventions réalisées par un conseiller à distance vous seront facturés. Par exemple, si vous ne pouvez pas effectuer vous-même un virement bancaire et que vous appelez le support, alors vous devrez régler selon les banques de 3 à 5 € pour cette intervention manuelle.

La liste des principales banques en ligne gratuites

Il existe cinq banques principales qui proposent une offre dématérialisée gratuite.

Boursorama Banque

Cette plate-forme en ligne filiale de la Société Générale fait partie des acteurs historiques de la banque en ligne (elle a été lancée en 1995). Il est possible de bénéficier d’un bonus jusqu’à 130 € pour une ouverture de compte. Aucune domiciliation de revenus n’est exigée et il est possible de remplir un formulaire de demande d’ouverture de compte en cinq minutes seulement. Cette banque en ligne offre une gamme complète de produits.

Hello Bank

Hello Bank, appartenant à BNP Paribas se présente comme une banque mobile avec une carte bancaire offerte, et sans obligation de revenus. Contrairement à certains concurrents, Hello Bank met en avant l’accès à des conseillers dédiés, qui sont joignables via les réseaux sociaux ou encore par téléphone sur des plages horaires assez importantes.

ING

Autre acteur historique, ING permet de bénéficier d’un compte courant et de cartes bancaires Gold MasterCard offerte, ou Mastercard standard, dans ce dernier cas sans aucune condition. À noter qu’en plus des services bancaires de base, d’autres produits sont proposés comme des prêts immobiliers, des produits d’épargne ou encore des placements en bourse.

Fortuneo Banque

Fortuneo Banque propose tout comme ING une offre bancaire complète avec compte courant et carte gratuite. On retrouve également des produits d’épargne, la possibilité d’effectuer des placements en bourse ou encore d’épargner avec une offre d’assurance vie. N’oublions pas l’offre de prêt immobilier.

BforBank

BforBank dispose également d’une offre complète (banques, assurance-vie, crédits, bourse). Créée en 2009, cette filiale 100 % en ligne du Crédit Agricole cible les personnes qui veulent reprendre la main sur la gestion de leurs finances personnelles. Un positionnement haut de gamme qui se traduit notamment par la mise à disposition d’experts en finance et patrimoine.

Orange Bank

Orange Bank est la plus récente des banques en ligne. Elle propose tout un panel de services (compte courant, crédit, épargne). Un client Orange bank pourra accéder à une carte gratuite (sauf pour la carte Premium) sans aucune conditions de revenu et peuvent accéder aux agences d'Orange uniquement à l'occasion de l'ouverture d'un compte bancaire.

 

Épargner auprès des banques en ligne gratuites, c’est possible

Si avoir recours à une banque en ligne gratuite pour effectuer un prêt immobilier n'est pas encore une possibilité ouverte à tous, celles ci prêtant pour l'instant aux clients ayant les profils les plus classiques. Les produits d'épargne des banques en ligne sont extrêmement intéressants.  

Vous pouvez notamment ouvrir des assurances vie et profiter d'une rémunération souvent plus importante que dans un établissement traditionnel, et ceux avec des frais très limités (pas de frais sur versement, par exemple).

Le fonctionnement est simple et intuitif, tout comme pour la gestion de votre compte courant. Vous pouvez automatiser des virements ou des prélèvements depuis votre compte principal détenu dans la banque ou externe.

Vous avez également si vous le souhaitez la liberté d’effectuer des versements libres, toujours en respectant les conditions propres au produit d’épargne choisi.

Les banques en ligne gratuites disposent d’une offre structurée et sont adossées à de grands groupes bancaires. Il ne s’agit pas d’une solution au rabais et d’une prise de risque.

Au contraire, y ouvrir un compte permet de disposer d’un ensemble de services fiables et sécurisés, sans dépenser. Il faut pour cela avoir un vrai sens de l’autonomie et faire certains sacrifices, notamment sur l’accompagnement.

Si vous êtes prêts à tenter le pari, lancez-vous ! Ces banques sont accessibles sans engagement, et il est très simple d’y ouvrir un compte tout comme de clôturer tous vos produits et services au besoin.