En France, on recense 160 banques traditionnelles, concurrencées par les banques en ligne. Quelles différences entre un établissement classique et une banque en ligne ? Quels sont les enseignes qui comptent le plus de clients dans l’Hexagone ? Nos réponses.
Au sens du Code monétaire et financier, une banque est un établissement de crédit dont l'activité se concentre autour de la collecte de l'épargne et des dépôts et de la gestion de moyens de paiement et de la distribution de crédits. Elle est régulée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), rattachée à la Banque de France. On distingue trois types de banques : les banques traditionnelles, les banques en ligne et les banques mobiles.
A noter que pour avoir le droit de s’appeler banque ou néobanque, il faut donc être un établissement de crédit.
Les différents types de banques
Les banques traditionnelles
Les banques traditionnelles dites « classiques », ou de réseau, sont des établissements bancaires possédant des agences physiques. En France, selon la Fédération Bancaire Française, il en existe 160.
Elles proposent un large choix de comptes et cartes, ainsi qu’une offre de produits bancaires importante (épargne, bourse, assurance…). De plus, elles sont reconnues pour leur expertise et bénéficient de conseillers « en chair et en os », ayant une certaine expérience pour accompagner les clients dans des projets d’envergure. En moyenne plus chère, la banque classique compense ce point négatif grâce à l’étendue de ses agences sur le territoire.
Les banques traditionnelles peuvent être divisées en trois catégories :
- les banques nationales, dont le réseau d'agences s'étend sur l'ensemble du territoire français (Société Générale, La Banque Postale, HSBC, CIC, LCL, BNP Paribas, etc). Ce type de banque présente un avantage certain : la grille tarifaire est uniforme sur tout le territoire.
- les banques coopératives ou mutualistes sont des établissements de crédit dont les parts sont détenues par des sociétaires, et non par des actionnaires (Crédit Agricole, Caisse d'Epargne, Banque Populaire, et Crédit Mutuel). A l'origine, la vocation de ces banques était de financer l'activité de catégories professionnelles qui n'avaient pas accès au crédit (par exemple les agriculteurs pour le Crédit Agricole ou le Crédit Mutuel, et les artisans et petits commerçants pour la Banque Populaire). Elles sont organisées en caisses locales ou régionales et les tarifs peuvent varier d’une caisse à l’autre.
- les banques privées sont des institutions financières haut de gamme indépendantes (Banque Wormser Frères, Banque Hottinguer, etc.) ou adossées à un réseau bancaire. Les grandes banques ont toutes leur propre division de banque privée, soit par création, soit par acquisition d'un établissement familial existant (Banque privée 1818 pour le groupe BPCE, BPE pour La Banque Postale, LCL Banque privée, etc.). Elles sont réservées à une clientèle fortunée, dite « patrimoniale », car elles répondent principalement à des besoins dans la gestion de patrimoine et le conseil juridique et fiscal.
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Les banques en ligne
Au début des années 2000, les banques traditionnelles ont été concurrencées par une nouvelle génération de banques : les banques en ligne.
Une banque en ligne est un établissement de crédit qui propose ses services uniquement sur Internet et ne dispose pas d'agences physiques. Les échanges avec les clients sont dématérialisés et s’effectuent par email, chat, téléphone, ou via les réseaux sociaux. Elle propose des comptes courants avec moyens de paiements classiques mais aussi des livrets d’épargne, voire des crédits à la consommation ou immobiliers.
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Ces banques en ligne de première génération sont aujourd'hui toutes rattachées à une banque traditionnelle : BoursoBank (Société Générale), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkea), Hello bank (BNP Paribas), BforBank (Crédit Agricole), Monabanq (Crédit Mutuel Alliance Fédérale). Ces établissements ont reçu l'agrément de l'ACPR. C’est-à-dire qu’ils sont légalement en droit de proposer les mêmes services que les banques classiques à leurs clients. En l’absence d’agence physique, les banques en ligne réalisent des économies en termes de frais de gestion, de personnel et de matériel. En conséquence, elles proposent des tarifs plus attractifs que la plupart des banques traditionnelles.
Une deuxième génération de « banque en ligne » est née vers 2010 : les néobanques, ou banques mobiles. Au sens de l'ACPR, une néobanque est un établissement de crédit dont les services sont 100% dématérialisés accessible principalement sur mobile ou tablette. Pour se démarquer, ces acteurs mettent l’accent sur l’expérience client et les services non bancaires. Côté tarif, à l’instar des banques en ligne, ils sont très compétitifs et certaines néobanques proposent des offres totalement gratuites. Petit bémol : bien souvent la gamme de services bancaires proposée est très limitée (pas de produit d’épargne au catalogue, pas de découvert autorisé, absence de chéquier, etc.). On retrouve parmi ces banques mobiles N26, Revolut, Orange Bank ou Ma French Bank.
En revanche, les établissements de paiement ou de monnaie électronique (Nickel, Lydia etc.) ne sont pas considérés comme des banques à proprement parler. Elles ne possèdent pas le caractère d’établissement de crédit et permettent uniquement de bénéficier d’une carte bancaire, de verser ou retirer des espèces sur un compte de paiement, de gérer ce dernier ou de transmettre des fonds.
Quelles sont les principales banques en France ?
Crédit Mutuel
Apparu à la fin du XVIIIe siècle, le Crédit Mutuel se concentre sur les services aux particuliers et la bancassurance. C’est une banque coopérative qui appartient à ses 8,3 millions de clients-sociétaires. Au 31 décembre 2021, elle compte 36,1 millions de clients et dispose d'un large réseau de 18 fédérations régionales réparties sur tout le territoire. Elle propose des services bancaires classiques (compte courant, cartes bancaires, autorisations de découvert, etc), des produits d’’épargne, des assurances et un service de gestion de patrimoine. Les tarifs varient en fonction des régions.
Crédit Agricole
Le Crédit Agricole est l'une des premières banques européennes. Né en 1894, le groupe dispose de 39 caisses régionales. L’offre de produits et services est très complète : du compte courant à l'épargne, en passant par le crédit. Avec plus de 24 millions de clients en 2021, le Crédit Agricole est également le leader sur tous les marchés spécialisés : professionnels, entreprises, collectivités territoriales, agriculteurs (avec près de 9 agriculteurs sur 10 clients de l’enseigne). Le Crédit Agricole, c’est également 10,5 millions de clients sociétaires. L'organe central, Crédit Agricole S.A. (CASA), gère la cohésion du groupe et le représente auprès des autorités bancaires.
Caisse d'Epargne
La Caisse d'Epargne est l'une des principales banques de détail dans l’Hexagone et fait partie du groupe bancaire BPCE. L'institution organisée en 17 caisses propose des comptes courants, de l'épargne, des prêts, des assurances... La première agence de la Caisse d'Epargne a été ouverte à Paris, en 1818. Depuis, elle n'a cessé de se développer sur le territoire. Elle a adopté le statut coopératif en 1999, permettant à ses clients de devenir sociétaires en acquérant des parts sociales. Un modèle mutualiste qui perdure avec un chiffre de sociétaires constant depuis quelques années, autour de 4,5 millions.
La Banque Postale
La Banque Postale est une entreprise bancaire qui n'existe sous ce nom que depuis 2006. Héritière des services financiers de La Poste, elle est devenue une société anonyme le 1er mars 2010. Aujourd'hui, la Banque Postale propose une gamme complète de produits et services bancaires (comptes courants, prêts personnels ou prêts immobiliers) et d'assurance, à destination des particuliers, des entreprises et des associations. Depuis 2012, elle a ouvert son activité au financement des collectivités locales. La Banque Postale se veut singulière en misant sur la proximité et assure une mission d’accessibilité bancaire avec un fonctionnement spécifique du livret A.
Banque Populaire
À l’origine créée comme la banque des artisans et des commerçants, la Banque Populaire regroupe aujourd’hui 12 enseignes régionales. La première Banque Populaire a été créée en 1878 à Angers. En 1917, les Banques Populaires ont adopté le statut de sociétés coopératives, chaque client pouvant devenir actionnaire et donc détenteur de parts sociales. Depuis le 31 juillet 2009, la Banque Populaire a fusionné avec la Caisse d’Épargne pour devenir le deuxième groupe bancaire français (BPCE). La banque propose une gamme complète de produits et services bancaires (comptes courants associés ou non à une offre groupée de services, épargne, placements, prêts personnels et immobiliers...) ou d'assurance.
Société Générale
La Société Générale a été fondée en 1864 pour répondre aux besoins des entreprises sidérurgiques et ferroviaires à l'époque de la révolution industrielle. Dans les années 1990-2000, elle s'est structurée autour de trois pôles : la banque de détail, la gestion d'actifs, la banque de financement et d'investissement. En France, elle accompagne au quotidien environ 10 millions de clients particuliers, entreprises et investisseurs institutionnels. En 1997, elle a fait l’acquisition du Crédit du Nord puis est devenue, en juin 2015, propriétaire à 100% de la banque en ligne Boursorama Banque. En 2020, elle a également racheté Shine, une néobanque pour les professionnels.
BNP Paribas
BNP Paribas est née en 2000 de la fusion de la Banque Nationale de Paris et de Paribas. C’est une banque européenne de premier plan ainsi que le 8ème groupe bancaire international. Elle compte 6,9 millions de clients particuliers en 2021, en France, mais aussi des associations, entrepreneurs, PME-ETI, grandes entreprises et institutionnels. La banque propose notamment des solutions de financement, d’investissement, d’épargne et de protection. Elle dispose de sa propre filiale spécialisée dans le crédit, BNP Paribas Personal Finance, plus connue sous les noms Cetelem et Cofinoga. Depuis 2013, BNP Paribas a développé sa propre banque en ligne, Hello bank. En juillet 2017, elle a fait l'acquisition du compte Nickel.
LCL
La banque LCL (anciennement Le Crédit Lyonnais) est aujourd'hui une filiale de Crédit Agricole SA. C'est une banque de détail qui commercialise une gamme complète de produits et services : des comptes courants, de l'épargne, des placements financiers, des crédits personnels et immobiliers, ainsi que des assurances. En 2021, elle compte 6 millions de clients particuliers, 342 000 professionnels et 29 500 entreprises et institutionnels.
CIC
Le CIC (Crédit industriel et commercial) est un réseau de banques de détail, affilié au Crédit Mutuel Alliance fédérale. Avec 5,4 millions de clients fin juin 2021, il dispose, en France mais aussi à l'international, de filiales dans les domaines de la finance et de l'assurance. Fondée en 1859, c’est la plus ancienne banque de dépôt française. Le réseau compte six banques : le CIC en Ile de France, le CIC Est, le CIC Nord-Ouest, le CIC Ouest, le CIC Sud-Ouest et le CIC Lyonnaise de Banque. Comme la plupart des banques de détail, le CIC offre aux particuliers une grande variété de produits tels que des comptes courants, des livrets d’épargne, des prêts personnels, prêts immobiliers et assurances.
Crédit du Nord
Fondé en 1848, le Crédit du Nord est composé de 9 banques régionales couvrant quasiment l'ensemble du territoire français. La banque propose la totalité de la gamme des produits bancaires : compte courant, livrets d’épargne, crédits, produits boursiers, assurances, etc. Le groupe s’est développé dans tout l’Hexagone en acquérant plusieurs banques régionales. Depuis 1997, le Crédit du Nord appartient à la Société Générale. Le Groupe Crédit du Nord compte 8 400 collaborateurs et dispose d'un réseau de 789 agences. Il est au service de 1,8 million de clients particuliers, 159 000 professionnels et 43 200 entreprises.
Crédit Coopératif
Le Crédit Coopératif est un établissement bancaire coopératif, qui fait partie du groupe BPCE. Il propose des produits bancaires traditionnels et solidaires. Le Crédit Coopératif exerce ses activités depuis 1984. Il collabore avec des organismes spécialisés comme la Nef, l'Adie, la Caisse Solidaire du Nord-Pas-de Calais pour offrir des services de financement aux projets d'économie sociale. La banque, qui dispose d'un réseau de 70 agences, comptait plus de 424 000 clients au 31 décembre 2021. L'établissement fonctionne selon les principes du mutualisme et compte parmi ses clients presque 103 000 sociétaires (dont 68 000 personnes physiques).
Quelles sont les meilleures banques ?
Chaque banque présente des avantages et des inconvénients, votre choix dépendra donc de vos besoins. Avez-vous besoin d’une banque dans laquelle vous souhaitez domicilier vos comptes ? Souhaitez-vous épargner, emprunter ? Avez-vous besoin d’avoir un conseiller attitré ? Ce sont les réponses à toutes ces interrogations qui vous permettront de trouver le meilleur établissement. Car il est indispensable de comparer les tarifs bancaires et les services proposés en fonction de votre profil avant de prendre une décision. Pour se faire, vous pouvez utiliser notre comparateur des meilleures banques.
Les frais bancaires sont spécifiques à chaque banque. Vous pouvez afficher le détail des frais et trouver l’établissement qui propose les meilleurs tarifs selon votre besoin réel. De plus, vous accédez tout de suite aux offres promotionnelles en cours pour l’ouverture d’un compte bancaire afin de faire des économies.
Par ailleurs, certains indicateurs peuvent vous aiguiller dans votre prise de décision. Parmi eux, vous pouvez consulter le baromètre Posternak-Ifop qui mesure l’image qu’ont les consommateurs des grandes entreprises françaises (dont les banques), ou les lauréats des Trophées de la Banque, décernés par MoneyVox. Le baromètre Posternak-Ifop pour le 1er trimestre 2022(1) révèle que le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole et la Banque Populaire sont les trois banques en France ayant la meilleure image auprès des clients. Du côté des Trophées de la Banque - Qualité 2022, ce sont le CIC et le Crédit mutuel qui se sont particulièrement distingués chez les enseignes traditionnelles, tandis que Monabanq s’est illustré chez les banques en ligne. Ces banques ont été identifiées comme les banques qui offrent la meilleure qualité de service à leurs clients, en fonction de plusieurs critères, notamment la relation avec le conseiller, la qualité du site internet, etc.
(1) Etude réalisée du 2 au 4 mars 2022 sur un échantillon national représentatif de 1 000 Français âgés de 18 ans et plus.
Comment ouvrir un compte dans une banque ?
La manière d’ouvrir un compte dépend de la banque en elle-même. Certaines, à l’image des banques mobiles, ne demandent que très peu d’informations. D’autres imposent d’apporter des justificatifs de revenus pour connaître la situation financière du client. Cela permet de déterminer l’offre qui lui sera proposée. Par exemple, pour obtenir certaines cartes bancaires premium, il est nécessaire de justifier de revenus élevés.
Quant au processus pour ouvrir un compte, lui aussi dépend des banques. Dans un établissement traditionnel, vous vous rendez en agence et rencontrez un conseiller qui va réaliser avec vous les démarches nécessaires. Dans la banque en ligne, tout se réalise à distance via votre espace client sur ordinateur, tablette ou smartphone. Enfin, avec la banque mobile, tout se réalise sur une application qu’il est nécessaire de télécharger en amont.
