Vous cherchez à faire travailler votre argent tout en gardant votre liquidité ? Notre guide 2025 vous aide à comprendre le fonctionnement des comptes rémunérés, à comparer les meilleures offres du marché et à choisir celle qui maximise vos gains tout en restant adaptée à vos besoins.
Découvrez comment les taux évoluent, les impacts de la fiscalité, et nos conseils pour optimiser votre épargne au quotidien.
Trade Republic : investir, dépenser, épargner
- 2 % d'intérêts sur vos espèces
- Aucun frais d'abonnement mensuel
- Arrondissez vos paiements par carte et investissez les arrondis
Revolut : Le futur de la banque
- Jusqu'à 3,97 % APY sur les EUR
- Pas de frais à l'étranger, investissement et cashback
- Service client disponible 24h/24, 7j/7
L'essentiel à retenir 🔎
- Les comptes rémunérés proposent des taux entre 0,25% et 4%, avec des rendements qui devraient baisser en 2025 à la suite de la politique monétaire de la Banque centrale européenne.
- Les néobanques (bunq, N26, Revolut, Sumeria) et les courtiers en ligne (Trade Republic, Saxo Banque, XTB, eToro) dominent ce marché, tandis que les banques traditionnelles restent absentes de cette offre.
- Le calcul s'effectue quotidiennement sur le solde du compte, contrairement aux livrets d'épargne traditionnels où le calcul se fait par quinzaine.
- La fiscalité appliquée est de 30% via le prélèvement forfaitaire unique : un solde moyen de 3 333 € à 3% génère environ 70 € nets par an après impôts.
- Ces comptes permettent avant tout de compenser les frais bancaires plutôt que de générer des gains importants, tout en conservant une disponibilité immédiate des fonds.
Qu'est-ce qu'un compte courant rémunéré ?
Le compte courant rémunéré combine les avantages d'un compte bancaire traditionnel avec la possibilité de générer des revenus sur son solde. Comprendre son fonctionnement et son cadre légal permet de mieux évaluer son intérêt.
Définition et principe de fonctionnement
Un compte courant rémunéré est un compte bancaire qui génère des revenus sur le solde disponible, contrairement à un compte courant classique où l'argent déposé reste improductif. Ce type de compte fonctionne comme un compte traditionnel pour les opérations du quotidien (virements, paiements par carte, prélèvements), tout en offrant une rétribution calculée sur la somme présente.
La principale différence avec un compte courant standard réside dans cette capacité à faire fructifier l'argent disponible, même pour de courtes périodes. Contrairement aux livrets d'épargne réglementés comme le Livret A ou le LDDS, ces comptes ne bénéficient pas d'exonération fiscale. Les intérêts sont donc soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%.
Ils se distinguent également par leur fonctionnement : là où un livret d'épargne est destiné à thésauriser, le compte rémunéré reste un compte de transaction actif.
Bon à savoir : chaque euro déposé sur un compte rémunéré produit des revenus dès le jour même, contrairement au Livret A qui nécessite une quinzaine complète avant de générer des gains.
Le compte courant rémunéré représente une optimisation intelligente de la trésorerie quotidienne. Plutôt que de laisser dormir des milliers d'euros sur un compte à 0%, autant bénéficier d'une rémunération modeste mais positive sur cette épargne de précaution immédiatement disponible.
JUBERT Adeline - Directrice du pôle Banque
Cadre légal et historique
Les banques ont obtenu la possibilité de rétribuer les comptes courants de leurs clients depuis 2005. Cette année-là, une décision de la Cour de justice européenne a mis fin à la règle du "ni... ni", qui interdisait à la fois la rétribution du compte courant et la facturation des chèques. Cette libéralisation visait à favoriser la concurrence et l'innovation dans le secteur bancaire.
Vingt ans après cette autorisation, la pratique est toutefois loin d'être entrée dans les mœurs. Les banques traditionnelles n'ont pas saisi cette opportunité, laissant le terrain aux acteurs numériques et aux nouveaux entrants du marché bancaire qui y voient un argument de différenciation fort.
Quelles banques proposent des comptes gratuits et rémunérés ?
Le marché des comptes rémunérés se structure autour de plusieurs catégories d'acteurs, chacune avec ses spécificités et son positionnement commercial.
Les néobanques
Les néobanques constituent les principaux acteurs du marché. bunq, N26, Revolut et Sumeria (anciennement Lydia) proposent toutes des offres combinant rétribution et services bancaires digitaux. Ces établissements fonctionnent à 100% sur smartphone, sans agence physique, ce qui leur permet de réduire drastiquement leurs coûts de structure.
Leur modèle économique repose sur des prix serrés, avec des offres gratuites ou des forfaits premium accessibles. Cette structure de coûts allégée leur donne la marge nécessaire pour redistribuer une partie de leurs revenus sous forme de gains aux clients. Pour ces acteurs, la rétribution du compte constitue un argument commercial majeur pour attirer et fidéliser une clientèle jeune et connectée.
Les courtiers en ligne
Plusieurs courtiers en ligne se sont également positionnés sur ce segment. Trade Republic, Saxo Banque, XTB et eToro proposent désormais des comptes espèces rémunérés, dans le cadre de leur offre de compte-titres. Cette diversification leur permet d'élargir leur offre et de capter les flux financiers de leurs clients au-delà des seules opérations de trading.
Ces acteurs présentent des spécificités liées à leur activité principale. Ils intègrent souvent des fonctionnalités d'épargne et d'investissement directement accessibles depuis le compte rémunéré, facilitant ainsi les arbitrages entre liquidité et placement.
Les plateformes spécialisées
Wise, la plateforme de transfert d'argent à l'international, propose également un compte rémunéré. Cette offre s'inscrit dans une logique de diversification pour cette fintech spécialisée dans les opérations de change et les virements internationaux. Le compte rémunéré complète naturellement leur gamme de services pour les clients effectuant régulièrement des transactions transfrontalières.
L'absence des banques traditionnelles
Les banques traditionnelles françaises restent remarquablement absentes de ce marché. Plusieurs raisons expliquent cet attentisme : leurs coûts de structure plus élevés, leur base de clientèle déjà acquise, et peut-être la crainte de cannibaliser leurs produits d'épargne existants. Cette situation crée une opportunité pour les acteurs digitaux qui peuvent se différencier par cette offre attractive.
Conseil des experts : avant d'ouvrir un compte rémunéré chez une néobanque, vérifiez que l'établissement dispose bien d'un agrément bancaire et que vos dépôts sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts jusqu'à 100 000€.
Quels sont les meilleurs comptes rémunérés en 2025 ?
L'offre de comptes rémunérés se diversifie avec des taux et des conditions variés. Voici un panorama des acteurs les plus compétitifs du marché.
Comparaison des taux d'intérêt
Les taux proposés par les différents acteurs s'échelonnent actuellement entre 1% et 3%. Cette fourchette reflète à la fois le positionnement commercial de chaque établissement et le niveau des taux directeurs de la Banque centrale européenne. Les meilleurs taux se concentrent sur les offres premium, tandis que les comptes gratuits proposent généralement 1% à 2%.
| Établissement |
Taux d'intérêt brut |
Plafond |
| Trade Republic |
2% |
Aucun |
| Sumeria |
2% (4% les 3 premiers mois) |
5 000 € / 100 000 € avec l’offre Carte noire |
| N26 |
Standard et Smart : 0,25%
Go : 0,55%
Metal : 1,50%
(Taux promo actuel : 2%) |
Aucun |
| Revolut |
Standard et Plus : 1%
Premium : 1,5%
Metal : 2%
Ultra : 2,25% |
100 000 € |
| bunq |
1,51% à 2,01% |
100 000 € |
Bon à savoir : avec le cycle de baisse des taux directeurs de la BCE jusqu’en septembre, aujourd’hui stabilisés, ces rendements devraient progressivement diminuer dans les prochains mois. À moyen terme, une fourchette de 0,5% à 2% semble plus réaliste pour la fin 2025.
Les conditions d'obtention de la rémunération méritent une lecture attentive avant souscription. Certaines banques exigent des versements mensuels minimums ou un nombre de transactions par carte qui peuvent contraindre artificiellement vos habitudes bancaires pour conserver le taux.
JUBERT Adeline - Directrice du pôle Banque chez Meilleurtaux
Trade Republic : 2% de rendement
Trade Republic propose l'une des offres les plus compétitives du marché avec un taux de 2% pour son compte courant. Ce compte permet de déposer son salaire, de réaliser des virements instantanés gratuits et de payer ses factures comme un compte bancaire traditionnel.
L'établissement ajoute un bonus attractif : 1% de “Saveback” sur tous les paiements effectués par carte bancaire. Ce système de cashback vient compléter le rendement de base et augmente le gain global pour les utilisateurs actifs. L'offre positionne Trade Republic comme l'un des acteurs les plus généreux du marché en 2025.
Sumeria : jusqu'à 4% les premiers mois
Sumeria a lancé son offre de compte rémunéré en mai avec une approche originale. L'établissement propose un taux standard de 2%, qui peut atteindre 4% durant les trois premiers mois pour les nouveaux clients souscrivant une carte pour la première fois. Cette offre de bienvenue permet de tester le service avec un rendement particulièrement attractif.
La rétribution est conditionnée à l'utilisation active du compte : le client doit réaliser au moins quinze opérations par mois avec sa carte bancaire pour en bénéficier. Cyril Chiche, cofondateur de Sumeria, justifie cette approche : l'objectif est de récompenser les clients qui utilisent réellement Sumeria comme compte courant principal, et non comme simple compte satellite.
N26 : une rémunération progressive
N26 a mis en place un système de rétribution progressive selon le forfait choisi par le client. L'offre gratuite bénéficie d'un taux de 0,25%, permettant à tous les utilisateurs d'accéder à une forme de gains sans frais additionnels.
Les clients optant pour des forfaits premium accèdent à des taux plus élevés, jusqu'à 1,50% avec la carte Metal facturée 16,90 € par mois. N26 utilise un système de compte épargne associé : le client doit ouvrir un compte épargne en plus de son compte courant gratuit, puis y transférer la somme qu'il souhaite voir rétribuée. Les revenus sont calculés en fonction du solde quotidien et versés le mois suivant.
Revolut : le calcul quotidien
Revolutpropose également une rétribution échelonnée : 1% pour le forfait gratuit et jusqu'à 2,25% pour l'abonnement Ultra à 45 € par mois. La banque en ligne britannique se distingue par son mode de calcul et de versement particulièrement favorable.
Le calcul s'effectue chaque jour et le versement intervient dès le lendemain sur le compte d'épargne du client, baptisé “livret d'épargne”. Cette capitalisation immédiate optimise le rendement, contrairement aux livrets traditionnels dont le calcul se fait par quinzaine et le versement une fois par an.
Conseil des experts : pour choisir le compte le plus adapté à votre situation, calculez votre solde moyen mensuel. Un solde inférieur à 1 500 € rend l'offre gratuite plus intéressante qu'un forfait premium payant, même avec un meilleur taux affiché.
Comment fonctionne la rémunération d'un compte courant ?
Le mécanisme de rétribution des comptes courants repose sur des principes spécifiques qui le différencient des produits d'épargne traditionnels.
Calcul des intérêts
Le calcul s'effectue quotidiennement sur le solde du compte, ce qui constitue un avantage notable par rapport aux livrets d'épargne. Sur un Livret A ou un LDDS, le calcul se fait par quinzaine : seules les sommes déposées depuis au moins une quinzaine complète produisent des revenus. Avec un compte rémunéré, chaque euro déposé génère des gains dès le jour même.
Cette méthode utilise le solde quotidien moyen. L'établissement additionne les soldes de fin de journée sur la période concernée, puis divise par le nombre de jours pour obtenir un solde moyen. C'est sur cette base que le taux annuel est appliqué au prorata du temps.
Versement des intérêts
Les modalités de versement varient selon les établissements. bunq, N26 et Sumeria versent les gains calculés sur le mois écoulé au début du mois suivant. Cette périodicité mensuelle permet au client de suivre facilement l'évolution de ses revenus.
Revolut, quant à elle, a opté pour un système plus réactif : le calcul s'effectue chaque jour et le versement intervient dès le lendemain sur le compte épargne associé. Cette capitalisation quotidienne optimise le rendement puisque les gains produisent eux-mêmes des revenus dès leur versement. Pour utiliser ces sommes, le client effectue simplement un transfert instantané vers son compte courant.
Fiscalité et rendement net
Les revenus des comptes rémunérés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% (12,8% d'impôt sur le revenu + 17,2% de prélèvements sociaux). Cette fiscalité s'applique automatiquement, sans possibilité d'opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu.
Exemple : avec un solde moyen de 3 333 € à un taux de 3%, le compte génère 100 € bruts sur un an. Après application du PFU, le gain net est de 70 €. Ce rendement modeste permet néanmoins de compenser les frais facturés par sa banque.
Bon à savoir : les établissements déclarent automatiquement vos revenus au fisc. Vous recevrez un Imprimé Fiscal Unique (IFU) en début d'année pour votre déclaration.
Avantages et inconvénients des comptes rémunérés
Les comptes rémunérés présentent à la fois des opportunités et des limites qu'il convient d'évaluer avant de faire son choix.
| Avantages |
Inconvénients |
- Compensation totale ou partielle des frais bancaires.
- Calcul quotidien optimisant le rendement par rapport aux livrets traditionnels.
- Disponibilité immédiate des fonds pour les dépenses courantes.
- Cumul possible avec d'autres solutions d'épargne comme le Livret A.
|
- Gains limités en valeur absolue, même avec des soldes importants.
- Taux applicable jusqu’à un certain montant déposé, la plupart du temps.
- Offres limitées aux acteurs numériques, sans agences physiques.
- Fiscalité de 30% moins favorable que les livrets réglementés exonérés.
|
Conseil d’expert : un compte rémunéré s'inscrit dans une stratégie d'optimisation globale de votre patrimoine. Il ne remplace pas les produits d'épargne réglementée, mais complète intelligemment votre dispositif financier.
Comment choisir le compte le plus avantageux pour mes besoins ?
Sélectionner le bon compte rémunéré nécessite d'analyser ses besoins personnels et de comparer méthodiquement les différentes offres disponibles.
Analyser son profil et ses habitudes
Le choix d'un compte rémunéré commence par une analyse honnête de sa situation personnelle. Le montant du solde moyen disponible sur le compte courant détermine en grande partie l'intérêt du dispositif. En dessous de 1 000 €, les gains annuels restent très modestes, même avec les meilleurs taux.
La fréquence d'utilisation du compte joue également un rôle. Pour un compte principal recevant le salaire et gérant les dépenses courantes, les conditions imposées (comme un nombre minimum d'opérations) se remplissent naturellement. En revanche, pour un compte secondaire peu utilisé, ces contraintes peuvent devenir problématiques.
L'appétence pour le digital constitue un critère essentiel. Tous les comptes rémunérés actuellement disponibles fonctionnent exclusivement via application mobile, sans gestion en agence. Les personnes peu à l'aise avec les outils numériques ou attachées à un contact humain devront patienter jusqu’à l’arrivée d’offres bancaires traditionnelles.
Bon à savoir : sur Meilleurtaux, vous pouvez utiliser nos simulateurs pour calculer précisément le rendement potentiel d'un compte rémunéré selon votre profil.
Comparer les offres
La comparaison doit dépasser le simple taux nominal pour s’intéresser au rendement net après fiscalité. Par exemple, un taux de 3% donne un rendement net de 2,1%, tandis qu’un taux de 2% produit 1,4% net. Cette différence impacte directement le gain annuel.
Les conditions d’obtention et de maintien de la rémunération sont également importantes. Certains établissements imposent un nombre minimum d'opérations mensuelles, d'autres réservent les meilleurs taux aux forfaits premium. Il faut intégrer ces paramètres dans le calcul global.
Le coût des forfaits et les services bancaires inclus influencent la rentabilité. Un forfait à 15 € par mois offrant 2,5% peut s’avérer moins intéressant qu’une offre gratuite à 1,5%, selon le solde moyen. Les services associés (carte, virements, assurances) apportent aussi de la valeur.
Calculer le rendement réel
La formule de base du gain net annuel est la suivante :
(Solde moyen × Taux × 0,7) - Frais annuels = Gain net
Le coefficient 0,7 correspond à la fiscalité de 30% (prélèvement forfaitaire unique).
Exemple : un compte gratuit rémunéré à 2% sur un solde moyen de 2 000 € génère 28 € nets par an. Un forfait à 5 € par mois (soit 60 € par an) offrant 3% sur le même solde produit un gain net de 42 €, soit seulement 14 € de plus.
L'évaluation doit aussi intégrer la compensation des frais bancaires actuels. Si votre compte coûte 80 € par an et qu’un compte rémunéré gratuit rapporte 30 €, votre résultat net s’améliore de 110 €. Cette approche globale permet de visualiser les économies potentielles.
Conseil d’expert : n'hésitez pas à contacter nos conseillers pour une étude personnalisée de votre situation bancaire et identifier les solutions les plus adaptées à votre profil.
Tendances du marché et perspectives pour 2025
Le marché des comptes rémunérés évolue rapidement sous l'influence des politiques monétaires et des stratégies des différents acteurs.
Impact de la politique monétaire
En septembre 2025, la Banque centrale européenne a stabilisé son cycle de baisse des taux directeurs amorcé en 2024. Cette politique monétaire accommodante soutient la croissance économique mais réduit les marges des banques pour rémunérer les dépôts. Résultat : les taux versés aux clients stagnent ou baissent légèrement.
Les taux proposés, actuellement compris entre 0,25% et 4%, devraient donc diminuer progressivement. Ces comptes resteront surtout un outil pour compenser les frais bancaires plutôt qu’un placement réellement rémunérateur. Toutefois, le calcul quotidien conservera un avantage sur les livrets traditionnels.
Évolution du positionnement des acteurs
Les néobanques poursuivent leur stratégie d’innovation : elles ajoutent du cashback, des bonus de parrainage et des outils d’agrégation de comptes pour créer un écosystème complet.
Les banques traditionnelles restent attentistes. Leur modèle basé sur les agences physiques et leurs marges confortables ne les incitent pas à bousculer le marché. Cependant, si les néobanques continuent de capter des parts de marché, elles pourraient être contraintes de réagir.
À moyen terme, on s’attend à une hybridation croissante des services : les frontières entre compte courant, épargne et investissement deviennent de plus en plus floues, avec des solutions capables d’optimiser automatiquement le rendement selon les besoins de liquidité du client.
Bon à savoir : chez Meilleurtaux, nous suivons en temps réel l'évolution des offres bancaires pour vous informer des meilleures opportunités.
FAQ : Questions fréquentes sur les comptes rémunérés
Quelle différence entre un compte rémunéré et un Livret A ?
La principale différence réside dans la fiscalité et le mode de calcul. Le Livret A bénéficie d'une exonération totale d'impôts, tandis que le compte rémunéré supporte un prélèvement forfaitaire unique de 30%.
En contrepartie, le compte rémunéré calcule les gains quotidiennement contre un calcul par quinzaine pour le Livret A. Le Livret A est plafonné à 22 950 € et offre 1,70%, alors que les comptes rémunérés ont un plafond plus élevé (jusqu'à 100 000 € ou sans limite) et des taux variables entre 0,25% et 4%.
Peut-on utiliser un compte rémunéré comme compte principal ?
Oui, un compte rémunéré peut être utilisé comme compte bancaire principal. Il offre généralement toutes les fonctionnalités classiques : réception de salaire, virements, prélèvements automatiques, paiements par carte bancaire, gestion via application mobile, etc.
Des établissements comme Trade Republic, N26 ou Revolut proposent des IBAN français ou européens valides pour toutes les opérations courantes. La seule limite est l’absence d’agence physique, ce qui rend le dépôt de chèques ou d’espèces difficile. Pour les utilisateurs 100% numériques, cela ne pose généralement aucun problème.
Les intérêts d’un compte rémunéré sont-ils garantis ?
Non, les intérêts d’un compte rémunéré ne sont pas garantis sur le long terme. Le taux d’intérêt peut évoluer selon la politique de l’établissement ou les conditions économiques. Les banques se réservent le droit de modifier leur taux, généralement avec un préavis raisonnable.
Toutefois, les dépôts sont sécurisés : ils sont couverts par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 € par client et par établissement. Le principal risque porte donc sur la variation des taux, pas sur la sécurité des fonds.
Un compte rémunéré est-il vraiment rentable ?
La rentabilité d’un compte rémunéré dépend du solde moyen conservé. Par exemple, avec 3 000 € sur un compte à 2% brut, le gain net après impôt (30% de flat tax) est d’environ 42 € par an.
Ce montant peut compenser certains frais bancaires ou générer un petit rendement sur de l’argent qui serait autrement resté inactif. Le compte rémunéré est surtout utile pour optimiser la trésorerie de court terme, comme un tampon entre dépenses et épargne.
Il ne s’agit pas d’un produit d’investissement à long terme, mais d’un outil efficace pour rentabiliser l’argent en attente d’utilisation.
