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Les comptes courants rémunérés ont vu le jour en France en 2005 avant d’être ensuite abandonnés par les banques. Ils font à présent un retour timide dans certaines banques en ligne et néobanques. Meilleurtaux Banques vous explique comment ça fonctionne et compare pour vous les meilleures offres.
Un compte rémunéré est un compte courant classique, à la seule différence qu’il rapporte de l’argent à ses clients, grâce aux intérêts qu’il génère. Vous y déposez, recevez ou retirez de l’argent à votre guise, comme pour un compte courant classique, tout en voyant vos dépôts rémunérés. Les taux d’intérêts sont librement fixés par les banques en ligne, qui peuvent les modifier ensuite à tout instant.
Parmi elles, bunq, Sumeria (anciennement Lydia), N26, ou encore Trade Republic et Saxo Bank qui proposent, pour ces deux derniers, des comptes-titres rémunérés (sans moyen de paiement associé pour Saxo Bank).Revolut propose une offre promotionnelle : tous les nouveaux clients s'inscrivant entre le 24 octobre et le 30 novembre 2024 bénéficieront d'un taux de 3,25% brut, quel que soit leur forfait, jusqu'en mars 2025.
Parmi les avantages, on trouve la possibilité de faire fructifier son argent sans immobiliser ses fonds. Cela permet au client d'avoir un accès facile à son épargne tout en générant des profits. L’argent est à tout moment disponible pour effectuer des paiements, des retraits ou des virements bancaires. Le compte rémunéré se démarque en effet par une simplicité de gestion car vous n’aurez pas à jongler entre votre compte courant et vos livrets d’épargne puisque tout est réuni en un seul endroit.
Ce produit n’est toutefois pas exempt d'inconvénients. La compétitivité des taux d'intérêt peut être inférieure à celle des livrets d'épargne réglementée. En effet, lorsque les comptes rémunérés sont apparus en 2005, ils présentaient des taux d’intérêts entre 0,50 et 1% en moyenne, quand celui du Livret A était à 2%, grimpant jusqu’à 4% en 2008. Autre inconvénient, les intérêts générés par ces comptes sont fiscalisés. Enfin, il est possible que seule une partie des dépôts soit rémunérée.
Le prélèvement forfaitaire unique (PFU, ou “flat tax”) de 30% s’applique aux intérêts générés par un compte rémunéré. Le PFU est composé de deux prélèvements : 12,80% au titre de l’impôt sur le revenu et 17,20% pour les prélèvements sociaux.
Si cela est plus avantageux pour vous, vous pouvez toutefois opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt. Les épargnants doivent prendre en considération cette fiscalité lorsqu'ils choisissent leur produit d'épargne, car cela peut entraîner une diminution considérable du rendement net des intérêts perçus.
La fiscalité est plus favorable pour les livrets d'épargne réglementée, comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), car les intérêts générés par ces produits sont complètement défiscalisés, c’est-à-dire exemptés d'impôt et de prélèvements sociaux. Si vous optez pour un compte rémunéré à 4% (parmi les plus gros taux d’intérêts proposés), le taux d’intérêt net tombera donc à 2,80%, soit moins que celui du Livret A, fixé à 3% jusqu’au 31 janvier 2025.
Si vous optez pour un compte rémunéré, le montant que vous percevez en intérêts est bien souvent plafonné et conditionné à l’offre que vous choisissez. Par exemple, chez bunq et Sumeria, le montant limite est fixé à 100 000 euros.
À noter que pour Sumeria, si vous n’avez pas souscrit à l’offre Lydia Black+ ou à une carte noire, ce montant tombe à 5 000. Chez N26, il n’y a pas de limite de dépôt. En revanche, les intérêts fluctuent en fonction de la carte choisie, allant de 1% pour la carte Standard gratuite à 3% pour la carte Metal à 16,90 euros par mois. Trade Republic, quant à elle, rémunère les fonds déposés sur ses comptes espèces dans la limite de 50 000 euros, recevez 2,75 % d'intérêts bruts annuels sur votre compte courant français.
Ces banques ne demandent pas de versement minimal pour déclencher la rémunération des dépôts. Bien évidemment, sans versement de votre part, vous ne toucherez pas d’intérêts.
Le lancement très attendu de ce produit bancaire, interdit jusqu’en 2005, a finalement connu une popularité limitée en France, compte tenu d’un cadre réglementaire peu favorable et d'une concurrence accrue avec les comptes d'épargne.
À partir de 2010, la tendance des taux d'intérêt bas a conduit de nombreuses banques à abandonner ce produit. Les rendements peu attractifs n'ont pas incité les établissements à maintenir ces comptes dans leur offre.
À l'étranger, notamment dans des pays comme les États-Unis ou le Royaume-Uni, les comptes rémunérés sont plus courants et peuvent offrir des taux d'intérêt compétitifs. Ces différences peuvent s'expliquer par des modèles économiques différents et des réglementations financières plus flexibles.
Les épargnants français se tournent souvent vers d'autres comptes d’épargne, tels que les livrets d'épargne ou les placements à terme, pour faire fructifier leur épargne grâce à des taux d’intérêts plus attractifs et une imposition nulle.
Livret A, Livret de développement durable et solidaire (LDDS), Livret d'épargne populaire (LEP) et Livret Jeune, ces livrets d'épargne réglementée offrent des solutions pour chaque typologie de client :
À noter que ces livrets ne sont soumis à aucune imposition et que les fonds sont disponibles à chaque instant. Les taux d’intérêts présentés sont ceux en vigueur en octobre 2024 et susceptibles d’évoluer, veillez à être vigilant sur les fluctuations.
Une alternative aux comptes rémunérés peut être trouvée dans les comptes à terme. Ces produits d’épargne permettent de bloquer une somme pendant un certain temps et de profiter en contrepartie d’un taux fixe avantageux.
En février 2025, les taux des comptes à terme varient généralement entre 1,90% et 2,74% brut pour une durée de blocage allant de 1 à 5 ans en moyenne. . Il est important de comparer les offres, car les conditions varient selon les établissements financiers et la durée de placement choisie.
Choisir un compte rémunéré peut sembler complexe, car ce produit est méconnu et proposé par peu d’acteurs. De plus, ses caractéristiques peuvent changer régulièrement, les banques étant libres d’imposer les conditions qu’elles désirent.
Afin de choisir le meilleur compte rémunéré, bien évidemment, le critère principal est le taux d’intérêt. Plus il est élevé, plus vos fonds vous rapporteront. Le plafond de rémunération, s’il y en a, est aussi un point essentiel, pour savoir quelle somme maximale peut se voir appliquer le taux. Enfin, regardez aussi les éventuelles conditions d’accès au compte : versement initial, condition de revenus, de versement, etc.
Pour éviter les inconvenances à la suite de votre souscription, vous devez lire les conditions et caractéristiques du compte rémunéré : taux d’intérêt, possible fluctuation de celui-ci, plafond, versement des intérêts... Ne vous précipitez pas sur un rendement élevé pour découvrir ensuite que le plafond de rémunération est fixé trop bas.
Aujourd’hui, il existe peu d’établissement bancaires qui proposent ce service. Sumeria, bunq ou N26 font partie des rares à en proposer, et Trade Republic rémunère les espèces associées à son compte-titres. Pour bien choisir une banque, vous devez être attentif à l’évolution des taux d’intérêts et aux conditions requises qu’elles mettent en place, afin de profiter d’une rémunération maximisée.
Un compte rémunéré est un compte bancaire qui permet de générer des intérêts sur les fonds déposés, tout en offrant des fonctionnalités similaires à celles d'un compte courant classique. Cela permet de faire fructifier son épargne tout en conservant une certaine flexibilité dans la gestion de son argent. Il peut être une option intéressante pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur épargne tout en conservant une liquidité.
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