Banque en ligne

Avec la naissance et l'émergence d'internet à la fin des années 90/début des années 2000, la France a vu la naissance de ses premières banques à distance, sans agence et gérées essentiellement par un couplage internet / téléphone. D’abord initié par Cortal puis par la « Banque Directe » (rachetée par AXA en 2002 et devenue AXA Banque), c’est surtout les arrivées d’ING Direct (devenu ING en janvier 2019) en 2000, puis de Boursorama banque en 2002 qui ont initiés les prémices réels de la Banque en ligne en France. D’autres start-up bancaires ont eu un parcours plus éphémère, telles que la Banque Bebop ou ZEBANK de Bernard Arnaud lancée en 1999, puis devenue EGG SA en 2002 avant de fermer ses portes quelques années plus tard par manque de Client.

De balbultiant dans les années 2000, le marché de la banque en ligne, tiré par quelques acteurs comme AXA Banque, Boursorama banque et ING (ex ING Direct), finit au début des années 2010 par dépasser un marché composé à l'origine de cadres ou d'expatriés cherchant une solution pour continuer de gérer leur compte à l’étranger. La dissipation des craintes sur leur sérieux, et l'appropriation des outils en ligne par le grand public français, permettre en effet d'élargir la base de clients pour atteindre, en 2019, environ 8 millions de personnes.

Je compare ma banque

L’arrivée de nouveaux acteurs tels que Fortuneo Banque, Hello Bank, BforBank ou Monabanq à partir de 2010, Orange Bank en novembre 2017 complète encore l'offre dans la banque en ligne, et contribuent à créer une concurrence très forte tant au niveau tarifaire que des services. L'offre de la banque en ligne s'est étoffée avec la banque mobile MA French Bank de la Banque Postale, mais aussi avec les Neobanques (Revolut, N26 etc.) qui concurrencent les banques en ligne pure players.

A noter que toutes les grandes banques en lignes actives aujourd'hui sur le marché français sont des filiales de banques traditionnelles français, à l'exception d'Axa Banque (filiale de l'assureur français AXA,) et d'ING (ex ING Direct - filiale de la banque néerlandaise ING). Au-delà de cette filiation, les banques à distance françaises bénéficient toute d'un agrément de l'ACPR, garantissant leur sérieux et protégeant l'épargne de leurs clients.

Les avantages des banques en ligne

Les banques en ligne présentent 3 avantages majeurs :

1 - Des prix agressifs

L’avantage premier des banques en ligne reste leurs tarifs très compétitifs par rapport aux banques traditionnelles. On retrouve ainsi pour toutes les banques en ligne une carte bancaire offerte à vie. Le type de carte proposée dépendra du niveau de revenu, mais ces exigences sont de plus en plus faciles à atteindre pour une très grande partie de la population française. D'une manière générale, les banques en ligne ne font payer aucun frais bancaire sur un grand nombre d'opérations bancaires du quotidien. Les frais de tenue de compte ou l’accès multiplateforme gratuit à ses comptes (Web, tablette, Smartphone, montre connecté) sont systématiquement gratuits.

La grande compétitivité tarifaire des banques en ligne dépasse les opérations du quotidien : elles sont également plus douces avec leurs client en situation de découvert : la plupart d'entre elles ne facturent en effet par les commissions d'intervention, frais qui dans les banques traditionnelles peuvent lourdement peser dans le budget des personnes à découvert.

2 - Un accès à vos comptes multi canal avec des horaires élargies

Ne disposant pas, pour la plupart, d'agences pour leurs clients, les banques à distance savent se faire pardonner en proposant des services en ligne plus poussés et plus performants que ceux des banques traditionnelles.

Leurs conseillers sont également joignables par téléphone sur une plage horaire nettemement plus large que les heures d'ouverture des banques traditionnelles : en général, au moins de 8h à 19h en semaine et de 9h à 18h le samedi, là où une agence est généralement ouverte du lundi au vendredi de 9h30 à 17h30.

Une disponibilité très large des conseillers

En plus de tarifs largement moins chers que les banques de réseaux, l’avantage majeur des banques en ligne est leur disponibilité 24h/24 et 7j/7 grâce aux accès internet et mobile. Il est ainsi possible d'effectuer des opérations bancaires à tout moment.

Les horaires des accès à un conseiller sont également bien plus larges que les banques traditionnelles. Certaines banques telles qu’AXA Banque offrent même un service client accessible 24/24 et 6j/7 ! En outre, la plupart des banques en ligne sont disponibles par Tchat pour répondre rapidement à vos questions.

3 - Une accessibilité de plus en plus large

Les banques en ligne ont longtemps été pointées du doigt comme élitistes car il fallait justifier d’un revenu important pour y ouvrir un compte. L’arrivée de nombreux acteurs (Fortuneo Banque, Hello Bank!, BforBank, Le Compte Nickel, Orange Bank ou encore il y a peu Ma French Bank) et le nombre grandissant de clients ont permis aux banques à distance de réduire progressivement les exigences de revenus pour bénéficier de tarifs attractifs.

Désormais, toute personne, quels que soient ses revenus, est éligible à l’ouverture d’une banque en ligne :

• Client avec pas ou peu de revenus : Boursorama Banque (Offre ULTIM ou offre WELCOME) ; Fortuneo Banque (Offre avec carte FOSFO) ; Hello Bank (Offre ONE) ; Monabanq (Offre PRATIQ et UNIQ) ; Axa banque (Formule OGOON) ; le Compte Nickel ; ING (Offre Essentiel ou Offre Intégrale avec versement de 5€/mois); Orange Bank.
• Clients avec 1000€ de revenus : Hello Bank! (Offre Hello PRIME ou Carte Classic uniquement avec compte-joint) ; Boursorama Banque (Offre CLASSIC).
• Clients avec 1200€ de revenus : ING (Offre Intégrale avec obligation de domiciliation du revenu) ; Bforbank (carte Visa Classic).
• Clients avec 1600€ de revenus : Bforbank (carte Visa Premier).
• Clients avec 1800€ de revenus : Boursorama (Offre Premier) ;  Fortuneo Banque (Offre avec carte Gold MasterCard) ; Hello Bank (Offre avec carte Visa Premier accessible via un compte joint)
• Clients très haut de gamme : BforBank (Offre avec carte Visa INffnite avec revenu minimum de 4 000€ net mensuel); Fortuneo Banque (Offre avec carte World Elite CB MAsterCard avec revenu minimum de 4 000€ net mensuel) ; Hello Bank!

Tableau des cartes disponibles dans les banques​

4 - Des offres d’épargne sans frais d’entrée

Les produits d’épargne constituent également un positionnement où les banques en ligne sont particulièrement compétitives.
Elles ont été ainsi parmi les premières à proposer des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, avec des frais de gestion et d’arbitrage réduits et surtout des performances au dessus de celles proposées par les banques traditionnelles sur les fonds en Euros. Les banques en ligne propose aussi souvent, pour les contrats d'assurance vie multisupports, un choix d'unité de compte plus élevé et plus varié (fonds, SCPI, trackers...) que les banques traditionnelles.

Avantages des offres de contrats d’assurance vie sur Internet

Avant de passer à la souscription d’un contrat d’assurance vie avec une Banque en ligne, il est important que vous vous sentiez à l’aise avec une gestion en ligne de votre épargne. Si c’est le cas, vous bénéficierez de nombreux avantages par rapport à un contrat d’une banque classique

• Des performances des fonds en Euros : Même avec la baisse des taux ces dernières années, l'addition de frais inférieurs et de fonds plus performants font que les contrats d'assurance vie en ligne sont nettement plus rentables que les contrats bancaires traditionnels. Leur performances restent bien supérieures à celle des banques traditionnelles. La plupart d’entre elles ont en effet, dépassé les 1,5% en 2019.
• Des frais réduits : au-delà des performances, les contrats acteurs en ligne sont également :
  
  • Net de frais de versement,
  • Sans frais d’entrée,
  • Avec des frais de gestions réduits,
  • Avec des frais d’arbitrages réduits.

• Des supports bien plus nombreux que dans les banques traditionnelles : plusieurs dizaines de supports à loger dans l’assurance vie qui permettent, au-delà du fonds euro, d’investir sur des actions, des obligations ou de l’immobilier dans le monde entier.
• Des offres pas plus risquées qu’avec une banque traditionnelle : tous les contrats par internet sont soumis à une règlementation particulièrement stricte. De plus, même s’ils sont gérés par internet, vos fonds sont versés directement à la compagnie d’assurance avec laquelle la banque en ligne a noué une relation de partenariat. La banque en ligne n’est donc qu’un courtier. En cas de faillite, c’est donc l’assureur qui gère votre contrat qui prendra le relais. En cas de faillite de l’assureur, c’est le Fonds de Garantie de l’Assurance de Personne (FGAP) qui couvrira l’assureur à hauteur de 70 000€.

Exemples de frais relatifs aux contrats d’assurance vie des banques en ligne

Comparateur de banques en ligne : Récapitulatif des principaux frais

Abonnement et carte à controle de solde ou autorisation systématique

Carte classic de crédit ou de débit

Carte visa Premier / Gold MasterCard de crédit ou de débit

Coût retrait par carte dans un DAB hors zone euro / Coût paiement par carte hors zone euro