Quelle est la meilleure banque en ligne pour ouvrir un compte ? Comparatif des offres, des services, des primes de bienvenue, des avantages et inconvénients de Boursorama, Fortuneo, Hello bank, Monabanq, Orange Bank…
Une banque en ligne est, comme son nom le laisse entendre, un établissement de crédit qui ne possède pas d’agences physiques, contrairement à un établissement traditionnel. Il s’agit par exemple de Boursorama Banque, Fortuneo, Hello bank, BforBank, Monabanq, Orange Bank, Ma French Bank ou encore N26 et Revolut. Toutes ont reçu l’agrément de l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, ou l’équivalent dans un autre pays), et peuvent donc proposer des comptes avec moyens de paiement, des produits d’épargne, mais également délivrer des crédits.
L’arrivée de nouveaux acteurs tels que Fortuneo, Boursorama Banque, Hello Bank, BforBank ou Monabanq à partir de 2010, Orange Bank en novembre 2017 complète encore l'offre dans la banque en ligne, et contribuent à créer une concurrence très forte tant au niveau tarifaire que des services. L'offre de la banque en ligne s'est étoffée avec la banque mobile MA French Bank de la Banque Postale, mais aussi avec les Neobanques (Revolut, N26 etc.)
Dans la pratique, ce terme "néobanques" est couramment utilisé pour désigner des établissements de paiement ou des agents prestataires de services de paiement. Ces derniers commercialisent et gèrent des comptes de paiement, mais ne peuvent accorder ni découvert, ni crédit. A titre d’exemple, on peut citer Nickel, Aumax pour moi, Lydia, Pumpkin, Vivid, ou bien encore Kard et Xaalys chez les banques pour adolescents.
La concurrence acharnée entre les banques traditionnelles et les banques en ligne et l'apparition de nouveaux acteurs tels que les néobanques, ont eu pour conséquence de provoquer la disparition en décembre 2021 de l'historique ING (ex ING Direct).
| Banque en ligne | Maison mère | |
|---|---|---|
| Boursorama banque | Société Générale | |
| Fortuneo banque | Crédit Mutuel Arkéa | |
| Hello Bank ! | BNP Paribas | |
| Monabanq | CIC – Crédit Mutuel | |
| Axa Banque | AXA | |
| BforBank | Crédit Agricole | |
| Orange Bank | Orange | |
| Ma French Bank | La Banque Postale |
L’avantage premier des banques en ligne reste leurs tarifs très compétitifs par rapport aux banques traditionnelles. On retrouve ainsi pour toutes les banques en ligne une carte bancaire offerte à vie. L’absence d’agences physiques leur permet de réduire leurs coûts, et donc de proposer des offres bien plus compétitives.
| Carte bancaire gratuite | Carte à controle de solde ou à autorisation systématique ou Visa / Mastercard Classique ou Visa /Marstercard Premier En fonction de vos revenus |
| Pas de frais de tenue de compte | Gratuit |
| Frais de découverts | 0 € sur les commissions d’interventions Frais de découvert réduits |
| Frais de virement et prélèvement | Gratuit |
D'une manière générale, les banques en ligne ne font payer aucun frais bancaire sur un grand nombre d'opérations bancaires du quotidien. Les opérations courantes sont par ailleurs totalement gratuites, comme la tenue du compte, la mise en place et l’exécution de prélèvements et de virements, la modification des plafonds de la carte, et même les commissions d’intervention. Certaines vont même jusqu’à offrir la gratuité sur les opérations réalisées à l’étranger, comme Fortuneo pour toutes ses formules.
Ne disposant pas, pour la plupart, d'agences pour leurs clients, les banques à distance savent se faire pardonner en proposant des services en ligne plus poussés et plus performants que ceux des banques traditionnelles.
Leurs conseillers sont également joignables par téléphone sur une plage horaire nettemement plus large que les heures d'ouverture des banques traditionnelles : en général, au moins de 8h à 19h en semaine et de 9h à 18h le samedi, là où une agence est généralement ouverte du lundi au vendredi de 9h30 à 17h30.
| Accès par téléphone | 6 jours /7 pour la majorité des banques en ligne |
| Outils internet | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte |
| Outils mobile | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte Services de géo-localisation |
| Accès à un réseau d’agences | Certaines banques en ligne s’appuient sur le réseau physique de leur maisons mère (Agences bancaire BNPPARIBAS pour Hello Bank, agences AXA Banque) |
En plus de tarifs largement moins chers que les banques de réseaux, l’avantage majeur des banques en ligne est leur disponibilité 24h/24 et 7j/7 grâce aux accès internet et mobile. Il est ainsi possible d'effectuer des opérations bancaires à tout moment.
Les horaires des accès à un conseiller sont également bien plus larges que les banques traditionnelles.La plupart des banques en ligne sont disponibles par Tchat pour répondre rapidement à vos questions.
| Boursorama | Lundi au vendredi de 8h à 19h, le samedi de 8h45 à 16h30 |
| BforBank | Lundi au vendredi de 8h à 19h, le samedi de 9h à 13h |
| Fortuneo | Lundi au vendredi de 8h30 à 20h, le samedi de 9h à 18h |
| Hello Bank | Lundi au vendredi de 8h à 22h, le samedi de 8h à 18h |
| Monabanq | Lundi au vendredi de 8h à 21h, le samedi de 8h à 16h |
| Orange Bank | Lundi au samedi de 8h à 20h |
Un autre avantage des banques en ligne est l’accessibilité de leurs formules. Les offres d’entrée de gamme ne nécessitent, pour la plupart, aucune condition de revenus, d’épargne ou de versement. BforBank fait figure d’exception en exigeant un minimum de 1 200 euros par mois pour son compte avec carte Visa Classic. A l’inverse, Monabanq n’impose aucune condition pour toutes ses offres, même les plus hauts de gamme.
Tableau des cartes disponibles dans les banques
| Banque en ligne | Carte à débit (débit immédiat) | |||
|---|---|---|---|---|
| Carte à controle de solde / autorisation systématique | Visa / MasterCard Classic | Visa Premier / Gold MasterCard | Visa Infinite / World Elite MasterCard | |
| Bforbank | NON | OUI | OUI | NON |
| Boursorama Banque | OUI | OUI | NON | NON |
| Fortuneo Banque | OUI | OUI | OUI | OUI |
| Hello Bank | OUI | NON | NON | NON |
| Axa Banque | OUI | OUI | OUI | NON |
| Monabanq | OUI | OUI | OUI | NON |
| Orange Bank | NON | OUI | OUI | NON |
| Ma French Bank | OUI | NON | NON | NON |
| Allianz Banque | OUI | OUI | NON | NON |
La majorité des banques en ligne commercialisent une offre gratuite ou très peu chère (autour de 2 euros) accessible à tous, et une ou plusieurs offres premium, soit un peu plus coûteuses, soit gratuites sous condition de revenus.
Hello bank propose ainsi sa formule Hello Prime à 5 euros par mois, et Orange Bank sa carte Premium à 7,99 euros mensuels. L’offre Ultim de Boursorama est, elle, gratuite en débit immédiat ; seul le débit différé est soumis à une condition de revenus de 1 500 euros par mois. Ces tarifs restent toutefois très intéressants pour bénéficier d’une carte équivalente à une Gold Mastercard.
Au-delà des comptes bancaires avec cartes associées, les banques en ligne proposent aussi de nombreux autres services, comme leurs homologues traditionnels. Côté épargne, Hello bank est la mieux disant en donnant accès au catalogue de la BNP Paribas : Livret A, LDDS, Livret jeune en passant par le PEL, le CEL et le LEP. Boursorama Banque propose tous les produits d’épargne réglementée, hormis le LEP et le Livret jeune. Quant à BforBank et Fortuneo, seuls sont accessibles le Livret A et le LDDS. Orange Bank, N26 et Ma French Bank ne proposent aucun livret réglementé.
Toutefois, l’épargne n’est pas la seule façon de faire fructifier son argent. Certaines néobanques commercialisent ainsi une assurance vie, comme Fortuneo avec son contrat Fortuneo Vie (assuré par Suravenir), Boursorama avec Boursorama Vie (Generali), ou BforBank avec BforBank Vie (Spirica). Si les clients préfèrent investir en bourse, via un compte-titres ou un PEA, ils peuvent le faire chez Hello bank, Boursorama Banque, Fortuneo, BforBank et Monabanq. De nouveau, Ma French Bank, Orange Bank et N26, elles, ne proposent pas ces services.
Avant de passer à la souscription d’un contrat d’assurance vie avec une Banque en ligne, il est important que vous vous sentiez à l’aise avec une gestion en ligne de votre épargne. Si c’est le cas, vous bénéficierez de nombreux avantages par rapport à un contrat d’une banque classique
Les banques en ligne ont de nombreux avantages, mais cela vous conviendrait-il ? Comme nous l’avons déjà évoqué, selon votre profil, il faut déjà bien regarder si vous respectez les conditions exigées par l’établissement qui vous intéresse, notamment en termes de revenu minimum. Si c’est le cas, il faut ensuite déterminer si une gestion 100% en ligne ou sur mobile vous conviendrait.
En effet, les offres en ligne se destinent aux personnes à l’aise avec internet ou leur smartphone, qui n’ont pas besoin d’aide pour effectuer les opérations du quotidien, comme la mise en place d’un virement permanent par exemple, ou l’ajout d’un bénéficiaire. Les échanges dématérialisés ne doivent pas non plus vous gêner. Ainsi, si vous souhaitez souscrire un crédit, il faut être à l’aise avec l’idée d’échanger les documents en ligne et de les signer par voie électronique. Dès lors, si vous préférez gérer votre compte en autonomie et que communiquer avec un conseiller à distance ne vous pose pas de problème, alors une banque en ligne sera parfaite pour vous.
Si cette absence d’agence vous pose un problème, sachez que quelques banques en ligne s’appuient sur un réseau d’agences physiques où vous pourrez le cas échéant vous rendre. C’est le cas des banques en ligne :
Les néobanques ne disposant pas d’agences, ni de guichets pour la plupart (même si certaines donnent accès aux guichets de leur maison-mère), le dépôt de chèques ou d’espèces n’est pas toujours possible. Si vous avez l’habitude d’encaisser des chèques ou de déposer de l’argent, un compte en ligne n’est peut-être pas l’idéal. En effet, seules Monabanq et Hello bank permettent à leurs clients de déposer des espèces. En revanche, le dépôt de chèques est plus répandu, celui-ci étant accessible chez Boursorama Banque, Orange Bank, Fortuneo, Hello bank et BforBank.
Avant même de parler des garanties qui protègent leurs clients, il faut rappeler que les principales banques en ligne sont en fait les filiales de groupes bien connus du grand public :
Cette affiliation avec d’importantes banques nationales ou de réseau réduit considérablement les risques de faillite, qui peuvent inquiéter la clientèle. De plus, tous les établissements bancaires en France cotisent obligatoirement au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Ce dernier indemnise les clients en cas de défaillance de la banque, à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement, pour tous ses comptes et livrets d’épargne. Les titres financiers (actions, obligations, OPCVM, FCP…) sont également couverts, eux, à hauteur de 70 000 euros. Pour vérifier si la banque cotise à ce fonds, vous pouvez vous rendre sur le site du FGDR et consulter la liste des banques concernées. Vous pouvez par ailleurs vous aider du code établissement présent sur votre RIB.
Pour bien choisir une banque en ligne, il convient d'utiliser un comparateur de banque en ligne. Ainsi vous pourrez comparer les tarifs et les services de chacune d’entre elles sur notre simulateur de frais bancaires.
La meilleure banque en ligne est celle qui vous propose les services que vous consommez réellement à un tarif défiant toute concurrence.
Mais les banques en ligne se révèlent souvent très proches en matière de tarifs bancaires. Il vous faudra alors choisir votre banque en ligne en fonction d’autres critères tels que les conditions de revenu demandé ou encore les promotions à l’ouverture du compte.
Il vous faudra aussi rechercher les avis des usagers de ces banques. Mais attention les clients insatisfaits auront toujours tendance à publier leur mécontentement alors que les clients satisfaits restent plus discret.
Tout d’abord, sachez que vous n’êtes pas obligé de clôturer vos comptes actuels pour en ouvrir un nouveau dans une banque en ligne. Vous pouvez tout à fait cumuler les deux, notamment si vous avez un crédit dans votre banque habituelle. Si toutefois vous êtes décidé à sauter le pas et voulez changer de banque, notamment pour une banque en ligne, la procédure vous est facilitée grâce au service d’aide à la mobilité bancaire. . Grâce à la loi Macron du 6 février 2017, le changement de banque est devenu plus facile. La mobilité bancaire est un service entièrement gratuit, par lequel vous donnez mandat à votre nouvel établissement d’effectuer la migration de vos opérations récurrentes (virements et prélèvements) vers votre nouveau compte. La nouvelle banque peut aussi se charger de la clôture de votre ancien compte, si vous lui demandez. A compter de la réception du dossier complet, la banque en ligne et votre ancien établissement disposent de 22 jours ouvrés en tout pour effectuer le transfert.
Vous pouvez bien sûr vous charger vous-même de contacter vos créanciers (fournisseurs d’énergie, d’internet, etc.), votre employeur, etc., afin de les notifier du changement de RIB. A noter que si vous décidez de fermer votre ancien compte, la banque doit vous informer, pendant les 13 mois qui suivent, de toute opération qui n’a pas pu être réalisée (dépôt de chèque, virement, prélèvement…).
Si l’on regarde les banques à travers le prisme du tarif alors il est aisé de dire que toutes nos études mettent en avant Boursorama Banque, Fortuneo Banque et Hello Bank parmi les banques en ligne les moins chères du marché.
Depuis plusieurs années elles ont fait évoluer leurs tarifs au point d’atteindre un coût quasi nul pour un usage non excessif de leurs services et produits bancaires.
Mais à côté de cela il convient d’analyser les banques en ligne à travers le prisme de la qualité de leurs services bancaires.
Et de ce côté, on note une variation de l’appréciation des banques en ligne d’une année à l’autre. En effet, en 2022, Monabanq, Fortuneo, ou encore Axa Banque étaient les banques en ligne les plus appréciées par les usagers bancaires selon notre Trophée Qualité.
Donc choisir une banque revient à jongler entre l’appréciation tarifaire et l’appréciation qualité que vous pouvez avoir d’une banque en ligne.
