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Après le déclin du Minitel, remplacé à la technologie de l’internet au début des années 2000, la France a connu ses premières banques à distance, sans agence, et gérées essentiellement par un couplage internet / téléphone. D’abord initié par Cortal puis par la « Banque Directe » (rachetée par AXA en 2002 devenue AXA Banque), c’est surtout l’arrivée d’ING en 2000, puis de Boursorama banque en 2002 qui ont initiés les prémices réels de la Banque en ligne en France. D’autres start-up bancaire ont eu un parcours plus éphémère, telles que la Banque Bebop ou ZEBANK de Bernard Arnaud lancée en 1999, puis devenue EGG SA en 2002 avant de fermer ses portes quelques années plus tard par manque de Client.
Le marché de la Banque en ligne dans les années 2000, est balbutiant. Il est tiré par quelques acteurs : AXA Banque, Boursorama banque et ING. Mais le marché manque de crédibilité et attire essentiellement des cadres ou des expatriés qui cherchent une solution pour continuer de gérer leur compte à l’étranger.
Il faudra attendre l’arrivée de nouveaux acteurs tels que Fortuneo, Hello Bank BforBank ou Monabanq à partir de 2010 pour avoir une réelle concurrence et une crédibilité forte des banques en ligne sur le marché français. Toutes sauf ING Direct sont des filiales de banques traditionnelles qui considèrent la Banque en ligne comme un laboratoire idéal pour préparer la banque du 21ème siècle.
| Banque en ligne | Maison mère |
|---|---|
| Boursorama banque | Société Générale |
| Fortuneo | Crédit Mutuel Arkéa |
| Hello Bank | BNP Paribas |
| Monabanq | CIC – Crédit Mutuel |
| SOON | AXA Banque |
| BFORBANK | Crédit Agricole |
| ING DIRECT | Groupe ING |
La stratégie commerciale des banques en ligne est orientée sur 3 principaux arguments :
| Carte bancaire gratuite | Visa / Mastercard Classique ou Visa /Marstercard Premier En fonction de vos revenus |
| Pas de frais de tenue | Gratuit |
| Frais de découverts | O€ sur les commissions d’interventions Frais de découvert réduits |
| Frais de virement et prélèvement | Gratuit |
L’avantage premier des banques en ligne reste un tarif très compétitif par rapport aux banques traditionnelles. On retrouve ainsi pour toutes les banques en ligne une carte bancaire offerte à vie. Le type de carte proposée dépendra du niveau de revenu.
Les banques en ligne ont également été les premières à proposer gratuitement les commissions d’interventions (frais fixe payé par le Client à chaque opération au-delà de son autorisation de découvert) les frais de tenue de compte ou l’accès multiplateforme gratuit à ses comptes (Web, tablette, Smartphone, montre connecté).
| Accès par téléphone | 6/7 pour la majorité des banques en ligne |
| Accès internet | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte |
| Accès mobile | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte Services de géo-localisation |
| Accès à un réseau d’agences | Certaines banques en ligne s’appuient sur leur réseau physique (Agences bancaire BNPPARIBAS pour Hello Bank, Agences AXA BANQUE, Café ING Opéra pour ING Direct) |
Positionné sans agence, les banques en ligne n’ont pas d’autre moyen que de proposer des solutions internet et mobile largement supérieures que les banques traditionnelles. En outre, elle proposent des horaires élargies afin de pouvoir a tout moment, 6 jours sur 7 avoir un conseiller pour toutes les questions ou souci que l’internaute ne trouverai pas sur les support internet et mobile.
Les produits d’épargne constituent également un positionnement où les banques en ligne sont particulièrement compétitives.
Elles ont été ainsi parmi les premières à proposer des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, avec des frais de gestion et d’arbitrage réduits et surtout des performances au dessus de celles proposées par les Banques traditionnelles sur les fonds en Euros.
Avant de passer à la souscription d’un contrat d’assurance vie avec une Banque en ligne, il est important que vous vous sentiez à l’aise avec une gestion en ligne de votre épargne. Si c’est le cas, vous bénéficierez de nombreux avantages par rapport à un contrat d’une banque classique
Au-delà des inconvénients, c’est surtout la méthode de gestion de ses comptes bancaires qui peut être contraignante pour un client. En outre, la banque en ligne est spécialisée sur quelques produits de banque au quotidien et d’épargne, mais ne propose pas la gamme complète de produits proposée par une banque traditionnelle.
En résumé, la banque sur internet ne possède pas :
Enfin, gardez en tête que les tarifs sont très faibles, mais non négociables !
Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est important de vérifier plusieurs éléments :
Pour cela, effectuez une simulation en 1 min sur Meilleurebanque.com
Si cette absence d’agence vous pose un problème, sachez que quelques banques en ligne s’appuient sur un réseau d’agences physiques où vous pourrez le cas échéant vous rendre. C’est le cas des banques en ligne :
Sachez que toutes les banques en ligne sont des filiales de grands groupes bancaires :
Les banques en ligne vous obligent à gérer l’ensemble de vos opérations sur Mobile ou Internet. Il est donc essentiel que vous possédiez un ordinateur, une tablette ou un Smartphone. En contrepartie, vous aurez accès à des services de suivi de vos comptes, d’alertes diverses ainsi que des agrégateurs de comptes qui vous permettront d’analyser vos dépenses.
La majorité des banques en ligne proposent un prime à l’ouverture d’un compte. Ces primes varient de 30 à 80€ en général, mais peuvent aller jusqu’à 500€ si vous domiciliez vos salaires (Compte Oligo d’AXA banque – Sept 2015). N’hésitez pas à aller à la pêche aux promotions si vous n’avez pas d’affinité particulière avec une des banques en lignes du marché.
On trouve 3 types de banques en ligne sur le marché. On peut facilement les distinguer selon les critères suivants :
Ce sont les véritables banques en ligne. Leur modèle repose sur l’absence de guichet s et des tarifs très concurrentiels :
Ce sont en fait les agences virtuelles des banques traditionnelles. Elles ont les mêmes tarifs que leur maison mère, mais avec une gestion quasi exclusive de ses comptes en ligne :
Les principaux assureurs ont obtenu les habilitations pour également proposer des services bancaires et utiliser ainsi leur réseau d’agences pour proposer de la banque au quotidien. On retrouve ainsi :
Il est inutile de penser à ouvrir un compte dans une banque en ligne si vous n’êtes pas à l’aise avec Internet ou votre Smartphone.
La banque en ligne est en revanche particulièrement adapté :
Attention en revanche au revenu minimum demandé par certains établissements (généralement 1200€ de revenus à justifier).
2 banques cependant proposent des tarifs dignes des banques en ligne, sans condition de revenu. C’est le cas de Soon (offre d’Axa Banque) et de Monabanq.
Avec des tarifs proches de zéro, les banques en ligne sont depuis plusieurs années beaucoup moins chères que les banques traditionnelles avec une facture annuelle de 3€ à 20€ par an contre 190€ en moyenne avec une banque de réseaux.
Mais au-delà du prix, la qualité de service est au rendez vous. Une étude sur la qualité de service des banques menée par Meilleurebanque.com auprès de 4860 Clients a mis en avant une qualité de service supérieure dans les banques en ligne que dans les banques de réseaux.
La banque digitale de demain sera peu chère et qualitative !
Si les tarifs sont bas et la qualité de service est élevée, le point faible des banques en ligne reste la gamme de services financiers proposés, relativement restreint
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