Marché de la banque en ligne
Avec la naissance et l'émergence d'internet à la fin des années 90/début des années 2000, la France a vu la naissance de ses premières banques à distance, sans agence et gérées essentiellement par un couplage internet / téléphone. D’abord initié par Cortal puis par la « Banque Directe » (rachetée par AXA en 2002 et devenue AXA Banque), c’est surtout les arrivées d’ING Direct (devenu ING en janvier 2019) en 2000, puis de Boursorama banque en 2002 qui ont initiés les prémices réels de la Banque en ligne en France.
D’autres start-up bancaires ont eu un parcours plus éphémère, telles que la Banque Bebop ou ZEBANK de Bernard Arnaud lancée en 1999, puis devenue EGG SA en 2002 avant de fermer ses portes quelques années plus tard par manque de Client.
De balbultiant dans les années 2000, le marché de la banque en ligne, tiré par quelques acteurs comme AXA Banque, Boursorama banque et ING (ex ING Direct), finit au début des années 2010 par dépasser un marché composé à l'origine de cadres ou d'expatriés cherchant une solution pour continuer de gérer leur compte à l’étranger. La dissipation des craintes sur leur sérieux, et l'appropriation des outils en ligne par le grand public français, permettre en effet d'élargir la base de clients pour atteindre, en 2019, environ 8 millions de personnes.
L’arrivée de nouveaux acteurs tels que Fortuneo Banque, Hello Bank, BforBank ou Monabanq à partir de 2010, Orange Bank en novembre 2017 complète encore l'offre dans la banque en ligne, et contribuent à créer une concurrence très forte tant au niveau tarifaire que des services. L'offre de la banque en ligne s'est étoffée avec la banque mobile MA French Bank de la Banque Postale, mais aussi avec les Neobanques (Revolut, N26 etc.) qui concurrencent les banques en ligne pure players.
A noter que toutes les grandes banques en lignes actives aujourd'hui sur le marché français sont des filiales de banques traditionnelles français, à l'exception d'Axa Banque (filiale de l'assureur français AXA,) et d'ING (ex ING Direct - filiale de la banque néerlandaise ING). Au-delà de cette filiation, les banques à distance françaises bénéficient toute d'un agrément de l'ACPR, garantissant leur sérieux et protégeant l'épargne de leurs clients.
| Banque en ligne | Maison mère |
|---|
| Boursorama banque |
Société Générale |
| Fortuneo banque |
Crédit Mutuel Arkéa |
| Hello Bank |
BNP Paribas |
| Monabanq |
CIC – Crédit Mutuel |
| Axa Banque |
AXA |
| BforBank |
Crédit Agricole |
| ING (ex ING Direct) |
Groupe ING |
| Orange Bank |
Orange |
| Ma French Bank |
La Banque Postale |
Les avantages des banques en ligne
Les banques en ligne présentent 3 avantages majeurs :
1 - Des prix agressifs
| Carte bancaire gratuite |
Carte à controle de solde ou à autorisation systématique
ou Visa / Mastercard Classique
ou Visa /Marstercard Premier
En fonction de vos revenus |
| Pas de frais de tenue de compte |
Gratuit |
| Frais de découverts |
0 € sur les commissions d’interventions
Frais de découvert réduits |
| Frais de virement et prélèvement |
Gratuit |
L’avantage premier des banques en ligne reste leurs tarifs très compétitifs par rapport aux banques traditionnelles. On retrouve ainsi pour toutes les banques en ligne une carte bancaire offerte à vie. Le type de carte proposée dépendra du niveau de revenu, mais ces exigences sont de plus en plus faciles à atteindre pour une très grande partie de la population française. D'une manière générale, les banques en ligne ne font payer aucun frais bancaire sur un grand nombre d'opérations bancaires du quotidien. Les frais de tenue de compte ou l’accès multiplateforme gratuit à ses comptes (Web, tablette, Smartphone, montre connecté) sont systématiquement gratuits.
La grande compétitivité tarifaire des banques en ligne dépasse les opérations du quotidien : elles sont également plus douces avec leurs client en situation de découvert : la plupart d'entre elles ne facturent en effet par les commissions d'intervention, frais qui dans les banques traditionnelles peuvent lourdement peser dans le budget des personnes à découvert.
2 - Un accès à vos comptes multi canal avec des horaires élargies
Ne disposant pas, pour la plupart, d'agences pour leurs clients, les banques à distance savent se faire pardonner en proposant des services en ligne plus poussés et plus performants que ceux des banques traditionnelles.
Leurs conseillers sont également joignables par téléphone sur une plage horaire nettemement plus large que les heures d'ouverture des banques traditionnelles : en général, au moins de 8h à 19h en semaine et de 9h à 18h le samedi, là où une agence est généralement ouverte du lundi au vendredi de 9h30 à 17h30.
| Accès par téléphone |
6 jours /7 pour la majorité des banques en ligne |
| Outils internet |
Gestion principale de votre compte et des options
Outils de suivi des dépenses
Bourse en temps réel
Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.)
Plafond de dépenses par carte |
| Outils mobile |
Gestion principale de votre compte et des options
Outils de suivi des dépenses
Bourse en temps réel
Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.)
Plafond de dépenses par carte
Services de géo-localisation |
| Accès à un réseau d’agences |
Certaines banques en ligne s’appuient sur le réseau physique de leur maisons mère
(Agences bancaire BNPPARIBAS pour Hello Bank, agences AXA Banque) |
En plus de tarifs largement moins chers que les banques de réseaux, l’avantage majeur des banques en ligne est leur disponibilité 24h/24 et 7j/7 grâce aux accès internet et mobile. Il est ainsi possible d'effectuer des opérations bancaires à tout moment.
Les horaires des accès à un conseiller sont également bien plus larges que les banques traditionnelles. Certaines banques telles qu’AXA Banque offrent même un service client accessible 24/24 et 6j/7 ! En outre, la plupart des banques en ligne sont disponibles par Tchat pour répondre rapidement à vos questions.
| AXA Banque |
24h/24 du lundi au samedi |
| Boursorama |
Lundi au vendredi de 8h à 22H, le samedi de 8h45 à 16h30 |
| BforBank |
Lundi au vendredi de 8h à 19h, le samedi de 9h à 13h |
| Fortuneo |
Lundi au vendredi de 8h30 à 20h, le samedi de 9h à 18h |
| Hello Banque |
Lundi au vendredi de 8h à 22h, le samedi de 8h à 18h |
| ING Direct |
Lundi au vendredi de 8h à 21h, le samedi de 8h à 18h |
| Monabanq |
Lundi au vendredi de 8h à 21h, le samedi de 8h à 16h |
| Orange Bank |
Lundi au samedi de 8h à 20h |
3 - Une accessibilité de plus en plus large
Les banques en ligne ont longtemps été pointées du doigt comme élitistes car il fallait justifier d’un revenu important pour y ouvrir un compte. L’arrivée de nombreux acteurs (Fortuneo Banque, Hello Bank!, BforBank, Le Compte Nickel, Orange Bank ou encore il y a peu Ma French Bank) et le nombre grandissant de clients ont permis aux banques à distance de réduire progressivement les exigences de revenus pour bénéficier de tarifs attractifs.
Désormais, toute personne, quels que soient ses revenus, est éligible à l’ouverture d’une banque en ligne :
- Client avec pas ou peu de revenus : Boursorama Banque (Offre ULTIM ou offre WELCOME) ; Fortuneo Banque (Offre avec carte FOSFO) ; Hello Bank (Offre ONE) ; Monabanq (Offre PRATIQ et UNIQ) ; Axa banque (Formule OGOON) ; le Compte Nickel ; ING (Offre Essentiel ou Offre Intégrale avec versement de 5€/mois); Orange Bank.
- Clients avec 1000€ de revenus : Hello Bank! (Offre Hello PRIME ou Carte Classic uniquement avec compte-joint) ; Boursorama Banque (Offre CLASSIC).
- Clients avec 1200€ de revenus : ING (Offre Intégrale avec obligation de domiciliation du revenu) ; Bforbank (carte Visa Classic).
- Clients avec 1600€ de revenus : Bforbank (carte Visa Premier).
- Clients avec 1800€ de revenus : Boursorama (Offre Premier) ; Fortuneo Banque (Offre avec carte Gold MasterCard) ; Hello Bank (Offre avec carte Visa Premier accessible via un compte joint)
- Clients très haut de gamme : BforBank (Offre avec carte Visa INffnite avec revenu minimum de 4 000€ net mensuel); Fortuneo Banque (Offre avec carte World Elite CB MAsterCard avec revenu minimum de 4 000€ net mensuel) ; Hello Bank!
Tableau des cartes disponibles dans les banques
| Banque en ligne | Carte à débit (débit immédiat) |
|---|
| | Carte à controle de solde
/ autorisation systématique | Visa /
MasterCard Classic | Visa Premier /
Gold MasterCard | Visa Infinite /
World Elite MasterCard |
|---|
| Bforbank |
NON |
OUI |
OUI |
NON |
| Boursorama Banque |
OUI |
OUI |
OUI |
NON |
| Fortuneo Banque |
OUI |
OUI |
OUI |
OUI |
| Hello Bank |
OUI |
OUI |
OUI |
NON |
| Axa Banque |
OUI |
OUI |
OUI |
NON |
| Monabanq |
OUI |
OUI |
OUI |
NON |
| ING (ex ING Direct) |
OUI |
OUI |
OUI |
NON |
| Orange Bank |
NON |
OUI |
OUI |
NON |
| Ma French Bank |
OUI |
NON |
NON |
NON |
| Allianz Banque |
OUI |
OUI |
NON |
NON |
4 - Des offres d’épargne sans frais d’entrée : contrat d'assurance vie
Les produits d’épargne constituent également un positionnement où les banques en ligne sont particulièrement compétitives.
Elles ont été ainsi parmi les premières à proposer des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, avec des frais de gestion et d’arbitrage réduits et surtout des performances au dessus de celles proposées par les banques traditionnelles sur les fonds en Euros. Les banques en ligne propose aussi souvent, pour les contrats d'assurance vie multisupports, un choix d'unité de compte plus élevé et plus varié (fonds, SCPI, trackers...) que les banques traditionnelles.
Avant de passer à la souscription d’un contrat d’assurance vie avec une Banque en ligne, il est important que vous vous sentiez à l’aise avec une gestion en ligne de votre épargne. Si c’est le cas, vous bénéficierez de nombreux avantages par rapport à un contrat d’une banque classique
- Des performances des fonds en Euros : Même avec la baisse des taux ces dernières années, l'addition de frais inférieurs et de fonds plus performants font que les contrats d'assurance vie en ligne sont nettement plus rentables que les contrats bancaires traditionnels. Leur performances restent bien supérieures à celle des banques traditionnelles. La plupart d’entre elles ont en effet, dépassé les 1,5% en 2019.
- Des frais réduits : au-delà des performances, les contrats acteurs en ligne sont également :
- Net de frais de versement,
- Sans frais d’entrée,
- Avec des frais de gestions réduits,
- Avec des frais d’arbitrages réduits.
- Des supports bien plus nombreux que dans les banques traditionnelles : plusieurs dizaines de supports à loger dans l’assurance vie qui permettent, au-delà du fonds euro, d’investir sur des actions, des obligations ou de l’immobilier dans le monde entier.
- Des offres pas plus risquées qu’avec une banque traditionnelle : tous les contrats par internet sont soumis à une règlementation particulièrement stricte. De plus, même s’ils sont gérés par internet, vos fonds sont versés directement à la compagnie d’assurance avec laquelle la banque en ligne a noué une relation de partenariat. La banque en ligne n’est donc qu’un courtier. En cas de faillite, c’est donc l’assureur qui gère votre contrat qui prendra le relais. En cas de faillite de l’assureur, c’est le Fonds de Garantie de l’Assurance de Personne (FGAP) qui couvrira l’assureur à hauteur de 70 000€.
Comparateur banque en ligne : Récapitulatif des principaux frais
Abonnement et carte à controle de solde ou autorisation systématique
| Banque en ligne | Abonnement à une formule
ou convention de compte | carte à controle de solde
ou autorisation systématique |
|---|
| Bforbank |
0,00 € |
Non Disponible |
| Boursorama Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Fortuneo Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Hello Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Axa Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Monabanq |
36,00 € |
0,00 € |
| ING (ex ING Direct) |
0,00 € |
0,00 € |
| Orange Bank |
0,00 € |
Non Disponible |
| Ma French Bank |
24,00 € |
0,00 €* |
| Allianz Banque |
0,00 € |
33,00 € |
Carte classic de crédit ou de débit
| Banque en ligne | Carte Classic de crédit
(à débit différé) | Carte Classic de débit
(à débit immédiat) |
|---|
| Bforbank |
Non Disponible |
0,00 € |
| Boursorama Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Fortuneo Banque |
Non Disponible |
0,00 € |
| Hello Bank |
Non Disponible |
0,00 € |
| Axa Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Monabanq |
0,00 €* |
0,00 € |
| ING (ex ING Direct) |
Non Disponible |
0,00 € |
| Orange Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Ma French Bank |
Non Disponible |
Non Disponible |
| Allianz Banque |
48,00 € |
39,00 € |
Carte visa Premier / Gold MasterCard de crédit ou de débit
| Banque en ligne | Carte Visa Premier / Gold MasterCard
de crédit
(à débit différé) | Carte Visa Premier / Gold MasterCard
de débit
(à débit immédiat) |
|---|
| Bforbank |
0,00 € |
0,00 € |
| Boursorama Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Fortuneo Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Hello Bank |
0 € avec un compte joint |
0 € avec un compte joint |
| Axa Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Monabanq |
36,00 €* |
36,00 € |
| ING (ex ING Direct) |
0 € avec conditions de versement
ou 60 € sans conditions |
0 € avec conditions de versement
ou 60 € sans conditions |
| Orange Bank |
95,88 € |
95,88 € |
| Ma French Bank |
Non Disponible |
Non Disponible |
| Allianz Banque |
130,00 € |
Non Disponible |
Coût retrait par carte dans un DAB hors zone euro / Coût paiement par carte hors zone euro
| Banque en ligne | Coût de 5 retraits mensuels
dans un DAB hors de sa banque | 1 chèque de banque |
|---|
| Bforbank |
0,00 € |
0,00 € |
| Boursorama Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Fortuneo Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Hello Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Axa Banque |
0,00 € |
12,00 € |
| Monabanq |
0,00 € |
10,00 € |
| ING (ex ING Direct) |
0,00 € |
0,00 € |
| Orange Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Ma French Bank |
0,00 € |
Non Disponible |
| Allianz Banque |
0,00 € |
12,50 € |
Coût de 5 retraits en zone euro et coût d'un chèque de banque
| Banque en ligne | Coût d'un retrait par carte
dans un DAB hors zone euro | Coût d'un paiement par
carte hors zone euro |
|---|
| Bforbank |
1,95% sur montant du retrait |
1,95% sur montant du paiement |
| Boursorama Banque |
Offre Boursorama Banque : 1,94% sur montant du retrait
Offre Carte Visa Premier : aucun frais
Offre Ultim : aucun frais
Welcome : 1,94% sur montant du retrait
|
Offre Boursorama Banque : 1,94% sur montant du paiement
Offre Carte Visa Premier : aucun frais
Offre Ultim : aucun frais
Welcome : aucun frais |
| Fortuneo Banque |
Aucun frais |
Aucun frais
|
| Hello Bank |
Hello One : 1,50% sur montant du retrait
Hello Prime : Aucun frais
Compte joint : 2% sur montant du retrait |
Hello One : Aucun frais
Hello Prime : Aucun frais
Compte joint : 2% sur montant du paiement
|
| Axa Banque |
1,50€ par retrait + 2% sur montant du retrait |
2% sur montant du retrait |
| Monabanq |
Compte Pratiq : 2% sur montant du retrait
Compte Pratiq+ : 2% sur montant du retrait au delà de 3 retraits gratuits
Compte Uniq : 2% sur montant du retrait au delà de 25 retraits gratuits
Compte Uniq+ : Aucun frais |
Compte Pratiq : 2% sur montant du paiement
Compte Pratiq+ : 2% sur montant du paiement
Compte Uniq : 2% sur montant du retrait au delà de 50 paiements gratuits
Compte Uniq+ : Aucun frais |
| ING (ex ING Direct) |
Offre Essentiel : 2% du montant du retrait (mini 0,50€)
Offre Intégrale : Aucun frais |
Offre Essentiel : 2% du montant du paiement (mini 0,50€)
Offre Intégrale : Aucun frais |
| Orange Bank |
Avec Carte Premium : Aucun frais
Avec carte standard : 2% sur montant du retrait |
Avec Carte Premium : Aucun frais
Avec carte standard : 2% sur montant du paiement |
| Ma French Bank |
Aucun frais |
Aucun frais |
| Allianz Banque |
5€ par retrait |
2,50% sur montant du paiement |
Mise en place/ Execution d'un virement permanent via internet / Virement occasionnel via internet
| Banque en ligne | Mise en place / Execution
d'un virement permanent via internet | Virement occasionnel via internet |
|---|
| Bforbank |
0,00 € |
0,00 € |
| Boursorama Banque |
0,00 €
|
0,00 € |
| Fortuneo Banque |
0,00 € |
0,00 € |
| Hello Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Axa Banque |
0,00 € |
12,00 € |
| Monabanq |
0,00 € |
10,00 € |
| ING (ex ING Direct) |
0,00 € |
0,00 € |
| Orange Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Ma French Bank |
0,00 € |
0,00 € |
| Allianz Banque |
0,00 € |
0,00 € |
Frais de tenue de compte / Assurance complémentaire des moyens de paiement
| Banque en ligne | Frais de tenue de compte | Assurance complémentaire
des moyens de paiement |
|---|
| Bforbank |
0,00 € |
24,00 € |
| Boursorama Banque |
0,00 €
|
11,88 € |
| Fortuneo Banque |
0,00 € |
18,00 € |
| Hello Bank |
0,00 € |
26,50 € |
| Axa Banque |
0,00 € |
27,00 € |
| Monabanq |
0,00 € |
0,00 €* |
| ING (ex ING Direct) |
0,00 € |
30,00 € |
| Orange Bank |
0,00 € |
Non Disponible |
| Ma French Bank |
0,00 € |
24,00 € |
| Allianz Banque |
0,00 € |
28,00 € |
* coût compris dans l'abonnement à la formule de compte
Quelles sont les inconvénients des banques en ligne ?
Au-delà des inconvénients, c’est surtout la méthode de gestion de ses comptes bancaires qui peut être contraignante pour un client. En outre, certaines opérations peuvent être moins pratiques à effectuer via une banque en ligne qu'avec une banque traditionnelle. C'est le cas par exemple des opérations comportant des espèces (dépôt), ou des opérations par chèque. Enfin, gardez en tête que les tarifs sont très faibles, mais non négociables !
Banque en ligne et dépôt d'espèces :
Très peu de banque permettent le dépôt d'espèces. Seules Hello Bank et Monabanq le permettent en s'appuyant sur le réseau d'agence de leur maison mère.
| Banque en ligne | Dépot d'espèce |
|---|
| Bforbank |
NON |
| Boursorama Banque |
NON |
| Fortuneo Banque |
NON |
| Hello Bank |
OUI dans Agences BNPPARIBAS |
| Axa Banque |
NON |
| Monabanq |
OUI dans les ditributeurs de billets du CIC (5 dépôts gratuits sinon5€ par dépôt |
| ING (ex ING Direct) |
NON |
| Orange Bank |
NON |
| Ma French Bank |
NON |
| Allianz Banque |
NON |
Banque en ligne et dépôt de chèques :
La majorité des banques en ligne permettent le dépôt d'un chèque sur son compe bancaire à l'exception de Ma French Bank ne le permet pas. Le dépôt du chèque est possible électroniquement en scannant le chèque recto et verso. Il est toutefois nécessaire de l'envoyer par courrier à la banque avec un bordereau dûment rempli.
| Banque en ligne | Dépôt digital
d'un chèque | Dépôt par courrier
d'un chèque | Dépôt par carte dans un DAB
d'un chèque | Dépôt dans un guichet
d'un chèque |
|---|
| Bforbank |
OUI
+ envoi gratuit par courrier avec bordereau |
OUI
envoi gratuit avec bordereau |
NON |
NON |
| Boursorama Banque |
OUI
avec envoi par courrier sans bordereau |
OUI |
NON |
NON |
| Fortuneo Banque |
NON |
OUI
avec enveloppe préremplie et bordereau |
NON |
NON |
| Hello Bank |
OUI
avec envoi gratuit par courrier |
NON |
OUI
avec Born Scan Chèque disponible
dans les agences BNP Paribas |
OUI |
| Axa Banque |
NON |
NON |
OUI
avec carte bancaire depuis une borne
Libre-Service AssurBanque
dans certaines agences |
NON |
| Monabanq |
OUI
+ envoi par courrier |
NON |
OUI
avec carte bancaire depuis
un Guichet Automatique Bancaire
du Crédit Mutuel (sauf Bretagne et Sud-Ouest)
ou du CIC |
NON |
| ING (ex ING Direct) |
NON |
OUI
envoi avec bordereau |
NON |
NON |
| Orange Bank |
NON |
OUI |
NON |
NON |
| Ma French Bank |
NON |
NON |
NON |
NON |
| Allianz Banque |
NON |
OUI
avec bordereau |
NON |
NON |
Les bonnes questions à se poser concernant les banques en ligne
Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est important de vérifier plusieurs éléments. Pour cela, effectuez une simulation en 1 minute sur Meilleurebanque.com!
Êtes-vous prêt à vous dispenser de conseiller en agence ?
Si cette absence d’agence vous pose un problème, sachez que quelques banques en ligne s’appuient sur un réseau d’agences physiques où vous pourrez le cas échéant vous rendre. C’est le cas des banques en ligne :
- Hello Bank avec les agences BNP Paribas ;
- Monabanq avec les agences CIC ;
- Axa Banque avec les agents AXA affiliés à AXA Banque.
Avez-vous confiance dans la santé financière des banques en ligne ?
Sachez que toutes les banques en ligne sont des filiales de grands groupes bancaires :
- Boursorama banque est la filiale de la Société Générale
- Fortuneo banque est la filiale du Crédit Mutuel Arkéa
- Hello Bank est la filiale de BNP Paribas
- BforBank est la filiale du Crédit Agricole
- Monabanq est la filiale du CIC
- ING (ex ING Direct) est la filiale d’ING Group
Etes-vous prêt à gérer vos comptes sur Mobile ou sur Internet exclusivement ?
Les banques en ligne vous obligent à gérer l’ensemble de vos opérations sur Mobile ou Internet. Il est donc essentiel que vous possédiez un ordinateur, une tablette ou un smartphone. En contrepartie, vous aurez accès à des services de suivi de vos comptes, d’alertes diverses ainsi que des agrégateurs de comptes qui vous permettront d’analyser vos dépenses.
Quelles sont les promotions d’ouvertures de comptes proposées par les banques en ligne ?
La majorité des banques en ligne proposent une prime à l’ouverture d’un compte. Ces primes varient de 30€ à 80€ en général, mais peuvent aller nettement plus avec les primes exceptionnelles de bienvenue tels que celles de Boursorama avec son Pink Week-End à 130 euros ou encore de Fortuneo Banque avec sa prime de bienvenue exceptionnelle de 150 euros. Cependant une banque en ligne semble surpasser toutes les autres en matière de prime de bienvenue. Il s'agit d'Axa Banque qui propose jusqu’à 250€ si vous domiciliez vos salaires et ouvrez un livret d'épargne. A cela si vous souscrivez à la Formule Ogoon d’AXA banque vous bénéficiez de 4% de remboursement de vos prime d'assurance (que vous aurez préalablement souscrit chez Axa Banque). Toujours avec cette formule Ogoon vous bénéficiez gratuitement du remplacement de la carte 1 fois par an. Enfin, la souscription à la carte bancaire de votre choix est gratuite à partir du moment ou vous réalisez un certain montant d'achats avec votre carte bancaire chaque trimestre.
Cet exemple n'en est qu'un parmi tant d'autres. Donc n'hésitez pas à aller à la pêche aux promotions si vous n’avez pas d’affinité particulière avec une des banques en lignes du marché.
Quelles sont les différents types de banques à distance ?
On trouve 3 types de banques en ligne sur le marché. On peut facilement les distinguer selon les critères suivants :
Les « Pures Players »
Ce sont les véritables banques en ligne. Leur modèle repose sur l’absence de guichets et des tarifs très concurrentiels :
- Boursorama Banque
- ING (ex ING Direct)
- Fortuneo Banque
- Hello Bank
- BforBank
- Monabanq
Les agences virtuelles
Ce sont en fait les agences virtuelles des banques traditionnelles. Elles ont les mêmes tarifs que leur maison mère, mais avec une gestion quasi exclusive de ses comptes en ligne :
- L'Agence en ligne de BNP Paribas
- L’agence Directe de Société Générale
- Tookam du Caisse d’Epargne Rhône Alpes (plus commercialisée)
- Mon Banquier en ligne des Caisses d’Epargne*
- e-banquepopulaire des Banques Populaires
- Nordirect du groupe Crédit du Nord
- e.LCL (plus commercialisée)
- La Banque Postale chez soi
- ...
Les bancassureurs
Les principaux assureurs ont obtenu les habilitations pour également proposer des services bancaires et utiliser ainsi leur réseau d’agences pour proposer de la banque au quotidien. On retrouve ainsi :
- Axa Banque
- Groupama Banque (devenu Orange Bank depuis 2017)
- Allianz Banq
- Macif Banque (qui ne commercialise ses produits qu'aux assurés)
- ...
Avez-vous le profil ?
Il est inutile de penser à ouvrir un compte dans une banque en ligne si vous n’êtes pas à l’aise avec Internet ou votre Smartphone.
La banque en ligne est en revanche particulièrement adapté :
- Pour un compte joint
- Pour un compte de gestion de sa banque au quotidien avec des opérations simples (virements, prélèvement ...)
- Pour réduire ses frais
- Pour mettre en concurrence votre banque traditionnelle
Attention en revanche au revenu minimum demandé par certains établissements (généralement 1 000€ de revenus à justifier).
Si dans un premier temps, seules 2 banques, Axa Banque et Monabanq, proposaient des tarifs dignes des banques en ligne sans condition de revenu, elles ont été rejointes ensuite par Boursorama Banque (Offre Ultim et offre Welcome), Fortuneo Banque avec sa carte FOSFO, et Hello Bank avec son offre Hello One,
L’offre des banques digitale est-elle complète ?
Auparavant limitée au compte bancaire, la gamme des services s'est considérablement étoffée ces dernières années. A tel point que certaines banques en ligne proposent désormais une offre complète de services financiers pour tous les usages, du plus quotidien au plus exceptionnel :
Banque en ligne et crédit immobilier
La plupart des banques en ligne (Boursorama banque, Fortuneo Banque, ING (ex ING Direct), Hello Bank!, BforBank) proposent aujourd'hui un service de crédit immobilier.
Si pour la majorité des banques en ligne la demande de crédit est 100% en ligne avec pour certaines banques l'engagement d'une réponse immédiate, il est possible néanmoins de contacter un conseiller .
Certaines banques proposent une solution de crédit sans domiciliation de ses revenus parfois même sans besoin d'apport personnel.
Avec les banques en ligne, les taux sont généralement inférieurs au marché et surtout ils sont fixes.
Autres avantages mis en avant par les banques en ligne, c'est le non paiement d'indemnité lors d'un remboursement anticipé de son crédit immobilier (sauf si le remboursement est effectué par un établissement extérieur à l'occasion d'un rachat de crédit par exemple).
Enfin les frais de dossier sont pour plusieurs banques en ligne gratuits ou du moins avec à un montant fixe .
Banque en ligne et crédit conso
Pratiquement toutes les banques en ligne proposent également des crédits à la consommation afin de réaliser des projets personnels tels que des travaux chez soi, l'achat d'un véhicule, un imprévu domestique (changement du réfrigérateur par exemple), en passant par l'organisation d'un mariage ou la mise en conformité écologique de son bien immobilier. Ces prets prennent le nom de prêt personnel, crédit auto, crédit conso, prêt travaux, etc.
Ces prêts varient en montant de 1 000 à 100 000 euros et doivent être remboursés dans un intervalle de temps de 6 à 84 mois selon la banque et surtout selon la somme emprunter.
A l'instar du crédit immobilier, les banques en ligne proposent des taux fixes ainsi que la possibilité de faire sa demande en ligne. Il est possible également de moduler la durée de son remboursement voir même de le mettre en pause. Mais attention cela entraine l'allongement du remboursement et majore le coût de l'emprunt.
Là encore les frais de dossier et les frais de remboursement anticipé sont souvent inexistants.
Banque en ligne et assurance
Au début très peu de banques en ligne proposaient des solutions d'assurance du quotidien ou IARD (Incendie, Accident et Risques Divers). Mais désormais nombreuses sont celles qui proposent ces services d'assurances devenant par la même de véritables bancassurances en ligne.
Assurance habitation, assurance auto, assurance mobiles, assurances des moyens de paiementt ou assurance de compte sont les exemples d'assurance proposé par les banques en lignes.A titre d'exemple, Boursorama Banque propose une assurance auto "Carapass" ainsi qu'une assurance habitation "Alabri". Hello Bank également complete son offre d'assurance IARD par l'assurance Mobileo pour tous les appareils mobiles (console de jeux, smartphones, ordinateurs portables.
Pour compléter leur palette d'assurances, les banques en ligne proposent aussi de la prévoyance avec des assurances de compte. Boursorama Banque propose son "Assurance Comptes" qui protège ses proches en cas de décès accidentel.
Banque en ligne et bourse
Avant de proposer des comptes courants et autres services et produits bancaires, les banques en ligne étaient des plateformes de courtage sur les marchés boursiers.
Elles permettaient à leurs clients de passer des ordres de bourses à des tarifs concurrentiels avec notamment des droits de garde gratuits.
Elles se sont spécialisés dans ce secteur avec la mise à disposition d'outils de suivis de marchés et surtout d'outils d'aide à la décision. Elles offres également la possibilité de consulter ou de suivres les recommandations d'experts professionnels.
Les banques en ligne proposent souvent des solutions de courtage selon l'intensité de son activité en bourse. Des formules sont souvent proposés selon que l'on soit un usager occasionnel ou que l'on soit un trader actif.
Les banques lignes proposent également des comptes pour accéder au marché boursier tels que le Compte-titre ordinaire, le PEA , le PEA/PME, etc. La majorité des banques en ligne proposent du PEA, avec des frais d'ordre de bourse défiant toute concurrence comparé aux banques traditionnelles.
Les banques en lignes sont très souvent les premières à innover tant sur les produits que les solutions d'organiser ses opérations en Bourse.
Banque en ligne et epargne
Dans un premier temps les banques en ligne proposaient très peu de solution d'épargne en dehors des livrets d'épargne avec des taux plus élevés que ceux connus à ce jour, et surtout plus élevés que ceux des banques traditionnelles. Mais avec la baisse des taux et donc la baisse de l'attrait des livret d'épargne. Les banques ont dû diversifier leurs solutions d'épargne. Désormais les banques proposent des assurances vie.
La très grande majorité des banques en ligne proposent ce produit d'épargne qui est nettement plus souple que le livret d'épargne car votre argent est disponible à tout moment. Vous pouvez y faire des versements tout comme vous pouvez réaliser des rachats.
AVec ce produit d'épargne, il est possible de gérer son contrat avec une assistance ou bien en total indépendance ou encore de laisser la gestion totale à sa banque. Le choix du mode de gestion détermine bien entendu le rendement de votre contrat. Une gestion en total indépendance est risquée mais peut être très rentable surtout si vous avez des notions en bourse. La gestion sous mandat est moins rentable car bénéficie d'une garantie et d'un risque de perte de son capital moins élevé.
Avec les banques en lignes les droits d'entrée dans les contrats d'Assurance Vie sont gratuits, ainsi qu les frais sur les arbitrages. Les frais de gestion sont également très compétitifs .
L'assurance vie est soumis à une fiscalité favorable.
LEs banques en ligne ne déroge pas à leurs traditionnelles primes de bienvenue qui peut s'élever à 150 euros sous conditions.
Les banques en ligne ont particulièrement innové ces dernières années afin de compenser le manque de proximité. Elles ont ainsi développé pour la majorité d’entre elles des services tels que :
- Le coffre-fort électronique : le détenteur d’un compte peut déposer des copies de documents personnels en toute sécurité ;
- Des agrégateurs de compte : vous avez la possibilité de regrouper tous vos comptes sur une même application ;
- Des services d’alertes SMS ;
- Des simulateurs de dépenses et de gestion de sa trésorerie ;
- La possibilité de joindre un conseiller en vidéo-conférence.
S’il est vrai que ce genre de services s’adressent plus particulièrement à une population jeune et dans l’air du temps, les avantages de la banque en ligne peuvent satisfaire un large public.
Notre avis sur les banques en ligne
La première des qualités des banques en ligne reste leur coût bien moins élevé que les banques traditionnelles. Si les banques à distance représentent aujourd'hui environ 10 % du marché - plus de 6 millions de comptes tout de même - leur croissance est exponentielle avec une augmentation du nombre de clients de plus de 20% par an depuis 3 ans.
Avant de passer le cap d’aller vers une banque en ligne, nous vous conseillons de suivre au préalable les réflexions suivantes :
- Analysez et comparez les banques en ligne pour lister - au delà de vos usages quotidiens - les services annexes dont vous pourriez avoir besoin (crédit, livret, bourse ?) ;
- Une fois votre liste établie, scrutez les "offres de bienvenue". Beaucoup de banques à distance offrent régulièrement 80€ à l’ouverture de votre compte, parfois plus ;
- Une fois votre compte bancaire en ligne ouvert, et si vous êtes à l’aise avec la gestion 100% informatisée de votre compte, vous pouvez commencer à envisager une mobilité bancaire complète, en domiciliant vos produits d'épargne ou assurance au sein de votre banque en ligne.
Avis de Saïd Fadil, expert des tarifs bancaires pour meilleurebanque.com : "Les études que nous réalisons tout au long de l'année démontrent la prédominance tarifaire des banques en ligne. Elles proposent toujours la facture annuelle de consommation de services et produits bancaires la moins chère. La carte bancaire, la commission d'intervention en cas de dépassement de découvert, les retraits dans un distributeurs automatique de billet, les frais de tenue de compte, etc, sont gratuits dans la grande majorité des banques en lignes surtout chez les pure players tels que Boursorama Banque, Fortuneo Banque, Hello Bank !, etc. Plusieurs banques en ligne proposent également la gratuité des retraits et paiement en devises hors zone euro.
Toutefois attention, la gratuité des services et produits bancaires dans les banques en ligne s'accompagne souvent de conditions telles qu'un minimum de revenu ou l'obligation de réaliser un montant ou un nombre de dépenses par carte. En cas de non respect de ces conditions, des pénalités peuvent vous être facturées. Attention également à l'appel d'un conseiller bancaire également facturé".
Questions / Réponses sur la banque en ligne
Quelle Banque en ligne Choisir ?
Pour bien choisir une banque en ligne, il convient d'utiliser un comparateur de banque en ligne. Ainsi vous pourrez comparer les tarifs et les services de chacune d’entre elles sur notre simulateur de frais bancaires.
La meilleure banque en ligne est celle qui vous propose les services que vous consommez réellement à un tarif défiant toute concurrence.
Mais les banques en ligne se révèlent souvent très proches en matière de tarifs bancaires. Il vous faudra alors choisir votre banque en ligne en fonction d’autres critères tels que les conditions de revenu demandé ou encore les promotions à l’ouverture du compte.
Il vous faudra aussi rechercher les avis des usagers de ces banques. Mais attention les clients insatisfaits auront toujours tendance à publier leur mécontentement alors que les clients satisfaits restent plus discret.
Comment changer de banque pour une banque en ligne ?
Grâce à la loi Macron du 6 février 2017, le changement de banque est devenu plus facile. Il vous suffit d’ouvrir un compte dans votre nouvelle banque qui se charge en suite de faire tous les transferts de virements et prélèvements de votre ancien compte bancaire.
C’est à l’ouverture du compte bancaire dans la nouvelle banque en ligne, que vous lui donnerez mandat pour se charger de toutes les démarches.
Votre nouvelle banque en ligne pourra également à votre demande se charger de la fermeture de votre compte dans votre ancienne banque.
Ce service est totalement gratuit mais est conditionné à la signature du contrat d’ouverture de votre compte bancaire dans votre banque en ligne.
Vous devrez patienter 30 jours après la signature pour que votre nouvelle banque puisse entamer les démarches.
Au cours de 13 mois qui suivront la fermeture de votre compte dans votre ancienne banque, cette dernière devra vous informer de toute opération (un virement, un prélèvement, un dépôt de chèque) qui n’a pu être réalisée depuis votre ancien compte.
Quelle est la meilleure banque en ligne ?
Si l’on regarde les banques à travers le prisme du tarif alors il est aisé de dire que toutes nos études mettent en avant Boursorama Banque, Fortuneo Banque et Hello Bank parmi les banques en ligne les moins chères du marché.
Depuis plusieurs années elles ont fait évoluer leurs tarifs au point d’atteindre un coût quasi nul pour un usage non excessif de leurs services et produits bancaires.
Mais à côté de cela il convient d’analyser les banques en ligne à travers le prisme de la qualité de leurs services bancaires.
Et de ce côté, on note une variation de l’appréciation des banques en ligne d’une année à l’autre. En effet, Fortuneo Banque était l’an dernier la banque en ligne la mieux notée selon notre étude Trophée Qualité. Mais en 2021, Boursorama Banque, Axa Banque et ING sont les banques en ligne les plus appréciées par les usagers bancaires.
Donc choisir une banque revient à jongler entre l’appréciation tarifaire et l’appréciation qualité que vous pouvez avoir d’une banque en ligne.
