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Avec la naissance et l'émergence d'internet à la fin des années 90/début des années 2000, la France a vu la naissance de ses premières banques à distance, sans agence et gérées essentiellement par un couplage internet / téléphone. D’abord initié par Cortal puis par la « Banque Directe » (rachetée par AXA en 2002 et devenue AXA Banque), c’est surtout les arrivées d’ING en 2000, puis de Boursorama banque en 2002 qui ont initiés les prémices réels de la Banque en ligne en France. D’autres start-up bancaires ont eu un parcours plus éphémère, telles que la Banque Bebop ou ZEBANK de Bernard Arnaud lancée en 1999, puis devenue EGG SA en 2002 avant de fermer ses portes quelques années plus tard par manque de Client.
De balbultiant dans les années 2000, le marché de la banque en ligne, tiré par quelques acteurs comme AXA Banque, Boursorama banque et ING, finit au début des années 2010 par dépasser un marché composé à l'origine de cadres ou d'expatriés cherchant une solution pour continuer de gérer leur compte à l’étranger. La dissipation des craintes sur leur sérieux, et l'appropriation des outils en ligne par le grand public français, permettre en effet d'élargir la base de clients pour atteindre, en 2017, environ 3 millions de personnes.
L’arrivée de nouveaux acteurs tels que Fortuneo, Hello Bank, BforBank ou Monabanq à partir de 2010, Orange Bank en novembre 2017 complète encore l'offre dans la banque en ligne, et contribuent à créer une concurrence très forte tant au niveau tarifaire que des services. L'offre de la banque en ligne risque encore de s'étoffer avec la future banque mobile de la Banque Postale, mais aussi avec les Neobanques qui concurrencent les banques en ligne pure players.
A noter que toutes les grandes banques en lignes actives aujourd'hui sur le marché français sont des filiales de banques traditionnelles français, à l'exception d'Axa Bank (filiale de l'assureur français AXA,) et d'ING Direct (filiale de la banque néerlandaise ING). Au-delà de cette filiation, les banques à distance françaises bénéficient toute d'un agrément de l'ACPR, garantissant leur sérieux et protégeant l'épargne de leurs clients.
| Banque en ligne | Maison mère |
|---|---|
| Boursorama banque | Société Générale |
| Fortuneo | Crédit Mutuel Arkéa |
| Hello Bank | BNP Paribas |
| Monabanq | CIC – Crédit Mutuel |
| Axa Banque | AXA |
| BforBank | Crédit Agricole |
| ING Direct | Groupe ING |
| Orange Bank | Orange |
Les banques en ligne présentent 3 avantages majeurs :
| Carte bancaire gratuite | Visa / Mastercard Classique ou Visa /Marstercard Premier En fonction de vos revenus |
| Pas de frais de tenue de compte | Gratuit |
| Frais de découverts | 0 € sur les commissions d’interventions Frais de découvert réduits |
| Frais de virement et prélèvement | Gratuit |
L’avantage premier des banques en ligne reste leurs tarifs très compétitifs par rapport aux banques traditionnelles. On retrouve ainsi pour toutes les banques en ligne une carte bancaire offerte à vie. Le type de carte proposée dépendra du niveau de revenu, mais ces exigences sont de plus en plus faciles à atteindre pour une très grande partie de la population française. D'une manière générale, les banques en ligne ne font payer aucun frais bancaire sur un grand nombre d'opérations bancaires du quotidien. Les frais de tenue de compte ou l’accès multiplateforme gratuit à ses comptes (Web, tablette, Smartphone, montre connecté) sont systématiquement gratuits.
La grande compétitivité tarifaire des banques en ligne dépasse les opérations du quotidien : elles sont également plus douces avec leurs client en situation de découvert : la plupart d'entre elles ne facturent en effet par les commissions d'intervention, frais qui dans les banques traditionnelles peuvent lourdement peser dans le budget des personnes à découvert.
Ne disposant pas, pour la plupart, d'agences pour leurs clients, les banques à distance savent se faire pardonner en proposant des services en ligne plus poussés et plus performants que ceux des banques traditionnelles.
Leurs conseillers sont également joignables par téléphone sur une plage horaire nettemement plus large que les heures d'ouverture des banques traditionnelles : en général, au moins de 8h à 19h en semaine et de 9h à 18h le samedi, là où une agence est généralement ouverte du lundi au vendredi de 9h30 à 17h30.
| Accès par téléphone | 6 jours /7 pour la majorité des banques en ligne |
| Outils internet | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte |
| Outils mobile | Gestion principale de votre compte et des options Outils de suivi des dépenses Bourse en temps réel Alertes diverses (découvert, seuil boursiers, etc.) Plafond de dépenses par carte Services de géo-localisation |
| Accès à un réseau d’agences | Certaines banques en ligne s’appuient sur le réseau physique de leur maisons mère (Agences bancaire BNPPARIBAS pour Hello Bank, agences AXA Banque) |
Les produits d’épargne constituent également un positionnement où les banques en ligne sont particulièrement compétitives.
Elles ont été ainsi parmi les premières à proposer des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée, avec des frais de gestion et d’arbitrage réduits et surtout des performances au dessus de celles proposées par les banques traditionnelles sur les fonds en Euros. Les banques en ligne propose aussi souvent, pour les contrats d'assurance vie multisupports, un choix d'unité de compte plus élevé et plus varié (fonds, SCPI, trackers...) que les banques traditionnelles.
Avant de passer à la souscription d’un contrat d’assurance vie avec une Banque en ligne, il est important que vous vous sentiez à l’aise avec une gestion en ligne de votre épargne. Si c’est le cas, vous bénéficierez de nombreux avantages par rapport à un contrat d’une banque classique
Au-delà des inconvénients, c’est surtout la méthode de gestion de ses comptes bancaires qui peut être contraignante pour un client. En outre, certaines opérations peuvent être moins pratiques à effectuer via une banque en ligne qu'avec une banque traditionnelle. C'est le cas par exemple des opérations comportant des espèces (dépôt), ou des opérations par chèque. Enfin, gardez en tête que les tarifs sont très faibles, mais non négociables !
Avant d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, il est important de vérifier plusieurs éléments :
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Si cette absence d’agence vous pose un problème, sachez que quelques banques en ligne s’appuient sur un réseau d’agences physiques où vous pourrez le cas échéant vous rendre. C’est le cas des banques en ligne :
Sachez que toutes les banques en ligne sont des filiales de grands groupes bancaires :
Les banques en ligne vous obligent à gérer l’ensemble de vos opérations sur Mobile ou Internet. Il est donc essentiel que vous possédiez un ordinateur, une tablette ou un smartphone. En contrepartie, vous aurez accès à des services de suivi de vos comptes, d’alertes diverses ainsi que des agrégateurs de comptes qui vous permettront d’analyser vos dépenses.
La majorité des banques en ligne proposent une prime à l’ouverture d’un compte. Ces primes varient de 30 à 80€ en général, mais peuvent aller jusqu’à 250 € si vous domiciliez vos salaires (Compte Oligo d’AXA banque – Janvier 2018). N’hésitez pas à aller à la pêche aux promotions si vous n’avez pas d’affinité particulière avec une des banques en lignes du marché.
On trouve 3 types de banques en ligne sur le marché. On peut facilement les distinguer selon les critères suivants :
Ce sont les véritables banques en ligne. Leur modèle repose sur l’absence de guichets et des tarifs très concurrentiels :
Ce sont en fait les agences virtuelles des banques traditionnelles. Elles ont les mêmes tarifs que leur maison mère, mais avec une gestion quasi exclusive de ses comptes en ligne :
Les principaux assureurs ont obtenu les habilitations pour également proposer des services bancaires et utiliser ainsi leur réseau d’agences pour proposer de la banque au quotidien. On retrouve ainsi :
Il est inutile de penser à ouvrir un compte dans une banque en ligne si vous n’êtes pas à l’aise avec Internet ou votre Smartphone.
La banque en ligne est en revanche particulièrement adapté :
Attention en revanche au revenu minimum demandé par certains établissements (généralement 1 200€ de revenus à justifier).
2 banques cependant proposent des tarifs dignes des banques en ligne, sans condition de revenu. C’est le cas d’Axa Banque et de Monabanq.
Avec des tarifs proches de zéro, les banques en ligne sont depuis plusieurs années beaucoup moins chères que les banques traditionnelles avec, pour un profil moyen, une facture annuelle de 3€ à 20€ par an contre 190€ en moyenne avec une banque de réseaux.
Mais au-delà du prix, la qualité de service est au rendez vous. Notre étude annuelle sur la qualité de service des banques - Trophées Qualité - menée par Meilleurebanque.com auprès de 4 860 Clients a mis en avant une qualité de service supérieure dans les banques en ligne que dans les banques de réseaux.
La banque digitale de demain sera peu chère et qualitative !
Auparavant limitée au compte bancaire, la gamme des services s'est considérablement étoffée ces dernières années. A tel point que certaines banques en ligne proposent désormais une offre complète de services financiers pour tous les usages, du plus quotidien au plus exceptionnel :
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