Quelle banque choisir ? Conseils et classement des moins chères

Banque traditionnelle ou banque en ligne ? Banque régionale ou réseau national ? Avec plus de 160 établissements dans l’Hexagone, les clients ont l’embarras du choix pour déterminer dans quelle banque ouvrir un compte. Si certaines se distinguent par des tarifs bancaires très bas, d’autres proposent une gamme de produits plus étendue. Voici les critères à prendre en compte pour bien choisir, ainsi qu’un classement des banques les moins chères pour 5 profils de clients (jeune, employé, cadre, cadre supérieur et senior). 

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Banque nationale ou banque régionale : quelle banque choisir ?

En France, il existe des banques commerciales dites nationales, et des banques régionales. Les banques nationales sont des établissements bancaires qui possèdent un réseau d’agences sur l’ensemble du territoire national et dont la tarification est uniforme entre les départements. Dans l'Hexagone, on retrouve ainsi : BNP Paribas, La Banque Postale, CIC, LCL, Société Générale, Crédit Coopératif et HSBC.

Le principal avantage d’opter pour une banque nationale est qu’il est possible de réaliser l’ensemble de ses opérations courantes dans n’importe quelle agence du territoire. Par ailleurs, les banques nationales disposent bien souvent de partenariats avec d’autres banques au niveau international, permettant à leurs clients de profiter des retraits sans frais dans le réseau dédié. 

Les banques régionales peuvent être totalement indépendantes ou, le plus souvent, rattachées à un réseau mutualiste. Parmi elles on peut citer : Banque Populaire, Caisse d'Epargne, Crédit Agricole ou encore Crédit Mutuel. À l'inverse des banques nationales dont le fonctionnement et les plaquettes tarifaires sont uniformes sur tout le territoire, les banques régionales ont des politiques tarifaires différentes et permettent de profiter d’un accompagnement plus personnalisé, en phase avec le marché local.  

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Banque traditionnelle ou banque en ligne : laquelle choisir ? 

Les banques traditionnelles ont longtemps eu le monopole sur le marché. Mais depuis plusieurs années, elles sont concurrencées par les banques en ligne et néobanques.

Les banques traditionnelles se distinguent des banques en ligne par le fait qu’elles disposent d’un réseau d’agences physiques. Les banques en ligne, elles, sont par définition totalement dématérialisées. Elles permettent cependant de réaliser la quasi-totalité des opérations courantes (régler ses achats par carte bancaire, de retirer des espèces dans les distributeurs, d’effectuer un virement SEPA…) et de souscrire aux produits bancaires classiques, voire selon les banques d’ouvrir un livret d’épargne ou de souscrire un crédit immobilier. En revanche, du fait de l’absence d'agence physique, il n’est a priori pas possible de déposer des espèces via un distributeur (sauf exceptions : Monabanq et Hello Bank), comme c’est le cas dans une banque traditionnelle. Le dépôt de chèques, lui, s’opère le plus souvent par courrier.

Les deux options présentent des avantages, qui varient selon les critères du client. Par exemple, en plus d’afficher des frais réduits, la banque en ligne offre généralement aux nouveaux clients une prime de bienvenue très attractive, parfois jusqu’à 160 euros. De son côté, la banque traditionnelle permet de profiter d’un accompagnement plus personnalisé grâce à un conseiller dédié et un réseau d’agences étendu. Le choix d’une banque doit se faire sur les critères que l’on juge indispensables pour son usage personnel. 

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Sur quels critères choisir sa banque ? 

Avant toute chose, il est conseillé de définir ses besoins en termes de services et produits bancaires. Pour cela, on suggère d’analyser si possible une fois par an le coût que représentent les frais bancaires dans son budget à l'année, en fonction de son utilisation réelle. Cela permet de savoir si des économies potentielles sont réalisables en changeant de banque. Par exemple, il est important de se poser les questions suivantes :  

  • Ai-je besoin d’une carte haut de gamme offrant des garanties étendues ?
  • Y a-t-il des frais prélevés par ma banque sur les opérations à l’étranger en dehors de la zone euro (retrait au distributeur, paiement par carte bancaire) ?
  • Me faut-il une autorisation de découvert ?
  • Est-il possible d’ouvrir un compte courant secondaire pour gérer les dépenses à deux ?
  • La banque propose-t-elle des produits en bourse tels que le compte-titres ?
  • Ai-je besoin de déposer des chèques ou des espèces régulièrement ?
  • Ai-je un projet immobilier à moyen terme, nécessitant d’être accompagné par un conseiller ?

Pour se faire une idée des prestations et de la qualité du service client, il est recommandé de consulter les avis clients sur internet, sur les forums ou encore via des classements objectifs basés sur les expériences des clients (par exemple les Trophées de la Banque - Qualité du site d’information MoneyVox – lire plus bas).  

Ensuite, que ce soit pour faire un choix entre banque traditionnelle ou banque en ligne, banque nationale ou banque de réseau, il est conseillé de comparer un ensemble de critères (coût, prime de bienvenue, gamme de services, condition d’accès...) pour trouver la meilleure banque adaptée à ses besoins. Enfin, il faut comparer l’ensemble de ces critères avec ce qu’offre sa banque actuelle.  

Bon à savoirMeilleurtaux Banques permet de comparer facilement les frais bancaires de nombreux établissements bancaires grâce à son comparateur en ligne. 

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Comment bien choisir sa banque ? 

Etudier la gamme des produits proposés par la banque 

Premières questions à se poser avant de choisir sa banque : de quel produit ai-je besoin actuellement et de quoi aurai-je besoin demain ? Si votre seul souhait est de disposer d’un compte courant, peu importe que l’établissement propose des solutions d’épargne, de placement ou de crédit. En revanche, si vous comptez ouvrir un livret A, transférer un PEA, souscrire une assurance vie ou contracter un crédit conso, mieux vaut choisir une banque qui dispose de ces produits dans son catalogue. 

En la matière, les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Société Générale, La Banque Postale, Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne, Banque Populaire, etc.) proposent toutes une gamme exhaustive de produits. Chez certaines banques en ligne, l’offre est également assez fournie. Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, BforBank ou Hello bank commercialisent ainsi des livrets, des assurances vie, des produits de bourse, du prêt immobilier ou des crédits à la consommation. Orange Bank en revanche dispose d’un catalogue un peu plus restreint, même s’il est possible d’ouvrir un livret bancaire ou de souscrire un prêt personnel. 

Concernant l’offre de compte courant, regardez quel type de carte bancaire est disponible dans telle ou telle banque : carte à autorisation systématique, carte classique (Mastercard ou Visa Classic), carte haut de gamme (Gold Mastercard ou Visa Premier), voire très haut de gamme, carte à débit immédiat ou à débit différé, assurances liées à la CB... Si vous envisagez d’ouvrir un compte joint, vérifiez que l’offre que vous avez repérée est bien ouverte à des co-titulaires. Si vous souhaitez pouvoir bénéficier d’une facilité de caisse, contrôlez que la banque propose des autorisations de découvert. 

 

Scruter les tarifs bancaires des établissements

Afin de choisir une banque adaptée à ses besoins et qui ne facture pas trop cher ses services, il est recommandé de consulter et comparer les tarifs pratiqués par les établissements. Les banques mettent à disposition sur leur site leurs plaquettes tarifaires, détaillant les prix des différents services : coût de la carte bancaire, abonnement à la banque à distance, frais liés aux découverts et incidents de paiement, retraits d’argent dans les distributeurs des autres banques, coût des paiements et retraits hors zone euro, etc. Ouvrir chaque plaquette s’avérant assez fastidieux, vous pouvez aussi utiliser notre comparateur de frais bancaires, afin de déterminer le coût annuel pour votre profil précis de client.

 

Payer à la carte ou souscrire une “offre groupée de services” ?

Les banques proposent toutes des forfaits bancaires (ou “packages”) qui, pour un tarif mensuel unique, comprennent un ensemble "tout compris" de services bancaires. Ces offres groupées peuvent se révéler rentables si vous “consommez” de nombreuses prestations chaque mois. En revanche, le package n’est pas intéressant s’il intègre des services non utiles, qui alourdissent au final la facture.

 

Jauger les services proposés par la banque

Pour réaliser un bon comparatif frais bancaires, il est également essentiel de déterminer votre besoin en termes d’accompagnement. Le fait de disposer d’une agence bancaire “physique” (pour rencontrer un conseiller ou effectuer des opérations au guichet) est-il un critère essentiel pour vous ? Si oui, les banques en ligne ne correspondent pas forcément à vos besoins.

A noter tout de même : la plupart des banques en ligne permettent d’effectuer des dépôts de chèques, en envoyant chèque et bordereau de remise par voie postale. Monabanq offre aussi à ses clients la possibilité de déposer des espèces dans les agences CIC (même groupe). Idem pour Hello bank chez sa maison mère BNP Paribas.

Regardez aussi attentivement l’implantation géographique des agences de l’enseigne que vous envisagez de rejoindre, ainsi que les jours et horaires d’ouverture de celle-ci.

Enfin, penchez-vous sur la qualité de service des différentes banques. Le site Internet est-il agréable et intuitif ? L’application mobile permet-elle de réaliser toutes vos opérations courantes ? Le service client se montre-t-il disponible et réactif ? Les conseillers clientèle sont-ils à l’écoute de vos besoins quotidiens et de vos projets de vie ? Outre la consultation d’avis de clients sur des sites spécialisés, sachez que MoneyVox.fr (site appartenant également au groupe Meilleurtaux) décerne chaque année ses Trophées de la Banque - Qualité. Ceux-ci récompensent les banques présentant la meilleure satisfaction clients dans 6 catégories : qualité des agences, conseiller sur la banque au quotidien, conseiller sur les projets de vie, site internet, application mobile, service clients à distance. Un bon indicateur pour bien choisir sa banque.

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Quelle est la meilleure banque en fonction de son profil ?

Que l’on soit employé, cadre, retraité, jeune (étudiant, jeune actif...) ou en situation d’interdit bancaire, le choix de la banque doit se faire en fonction de son profil et de ses usages bancaires. Il n’existe pas une seule banque “idéale” pour l’ensemble des particuliers. Un jeune qui part faire ses études à l’étranger aura très certainement des attentes différentes par rapport à une personne à la retraite. Tous deux n’auront ainsi pas forcément intérêt à ouvrir un compte dans le même établissement. 

À ce titre, Meilleurtaux Banques réalise chaque année une étude, en partenariat avec Le Monde, mettant en évidence les frais payés par plusieurs “consommateurs type”. Voici les classements des banques les moins chères en 2023 pour un jeune actif, pour un employé, un cadre, un cadre supérieur et pour un senior. 

 

Quelle banque choisir pour un jeune actif ? 

Pour l’enquête réalisée par Meilleurtaux Banques, le profil « Jeune actif » correspond à un client âgé de 23 ans, possédant une carte bancaire classique à débit immédiat et qui effectue 500 euros de paiements par carte par mois, 2 retraits déplacés mensuels et qui est facturé de 4 commissions d’intervention par an. Ce client fait ses opérations uniquement par internet et possède une assurance des moyens de paiement.  

En se basant sur ces critères, il ressort que pour un jeune actif, les banques en ligne sont les établissements proposant la solution la moins onéreuse. Selon l’étude, ce sont Boursorama Banque, Fortuneo et BforBank qui affichent les tarifs les moins élevés par an. 

 Banque Package  Total   
 Boursorama Banque Offre Ultim 14,64 €

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Fortuneo Banque Offre Fortuneo Banque 20,76 €

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BforBank Offre BforBank 34,56 €

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Crédit Agricole Corse Module Compte Sécurisé* 48,54 €  
Crédit Agricole Brie-Picardie Offre GlobeTrotter 51,16 €  
Crédit Agricole Franche-Comté Offre GlobeTrotter 55,89 €  
Crédit Agricole Atlantique Vendée Hors Package 64,92 €  
Crédit Agricole Normandie-Seine-eAgence Good Start 64,93 €  
Crédit Mutuel Maine Anjou Basse Normandie Eurocompte Jeune Internet 65,73 €  
Crédit Agricole Normandie Hors Package 68,14 €  
*Arrêt de la commercialisation de l'offre bancaire en juillet 2022. Source: Etude Le Monde / Meilleurtaux Banques - Décembre 2021

 

 

Quelle banque choisir pour un employé ?

Dans l’enquête réalisée par Meilleurtaux Banques, le profil « employé » correspond à un client titulaire d’une carte bancaire classique à débit différé, effectuant 500 euros de paiements par carte et 2 retraits déplacés mensuels, sollicitant un chèque de banque tous les 3 ans, mettant en place un virement permanent mensuel en ligne par an et qui est facturé de 5 commissions d’intervention par an. Il réalise ses opérations par internet. En fonction de ces critères, deux banques en ligne proposent des tarifs attractifs à l’année pour ce profil : Boursorama Banque et Orange Bank. 

 Banque Package  Total   
 Boursorama Banque Offre Ultim 4,87 €

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Orange Bank Offre Orange Bank 5,26 €

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ING* Offre Intégrale 18,26 €  
Crédit Agricole Nord de France-Direct Offre Essentiel 41,29 €  
APY BANK by Crédit Agricole Nord Est Hors Package 52,29 €  
AXA Banque Compte à la  carte 54,03 €  
Hello Bank ! Hello Prime 65,38 €

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Monabanq Hors Package 68,38 €

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*La banque a annoncé l'arrêt de la commercialisation de ses produits et services en France après la sortie de notre étude Le Monde. Source: Etude Le Monde / Meilleurtaux Banques - Décembre 2021

 

 

Quelle banque choisir pour un cadre ?

Le profil « cadre » correspond à un client qui possède une carte bancaire Gold ou Premier à débit différé et qui effectue 3 retraits déplacés par mois, 7 paiements de 72 euros ainsi que 5 retraits de 100 euros chacun hors zone euro par an, 2 virements permanents mensuels par an et un chèque de banque tous les 3 ans. Il dispose d’une assurance des moyens de paiement. Ce profil réalise ses opérations par Internet. D’après ces critères, Boursorama Banque, Fortuneo et Bforbank sont les banques en ligne permettant de réaliser le plus d’économies à l’année. 

 Banque Package  Total   
 Boursorama Banque Offre Ultim 15,56 €

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Fortuneo Banque Offre Fortuneo Banque 21,68 €

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Bforbank Offre Bforbank 47,26 €

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ING* Offre Intégrale 54,21 €  
APY BANK by Crédit Agricole Nord Est Hors Package 75,32 €  
AXA Banque Compte à la carte 75,94 €  
Hello Bank ! Hello Prime 95,71 €

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Monabanq Hors Package 108,46 €

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Crédit Agricole Charente Maritime Deux Sèvres Hors Package 170,00 €  
Crédit Mutuel Océan Eurocompte 170,23 €  
*La banque a annoncé l'arrêt de la commercialisation de ses produits et services en France après la sortie de notre étude Le Monde. Source: Etude Le Monde / Meilleurtaux Banques - Décembre 2021

 

 

Quelle banque choisir pour un cadre supérieur ?

D'après l’enquête réalisée par Meilleuretaux Banques, le profil « cadre supérieur » correspond à un client détenteur d’une carte bancaire Gold ou Premier à débit immédiat et qui réalise 4 retraits déplacés par mois, 13 paiements de 77 euros ainsi que 5 retraits de 200 euros chacun hors zone euro par an, 3 virements permanents mensuels en ligne par an et un chèque de banque tous les 3 ans. Il dispose d’une assurance des moyens de paiements et effectue ses opérations en ligne.

Selon ces critères, ce sont encore une fois les banques en ligne qui font figure de banques les moins chères puisque Boursorama Banque, Fortuneo et BforBank arrivent en tête du classement.

 

Quelle banque choisir pour un senior ?

Le profil « senior » correspond à un client âgé de 65 ans, qui possède une carte bancaire classique à débit différé et qui effectue 3 retraits déplacés par mois, 4 paiements de 75 euros et 3 retraits de 100 euros chacun hors zone euro par an, qui sollicite une réédition de son code bancaire par an et un chèque de banque tous les trois ans, met en place un virement permanent en agence par an, et subit un rejet de prélèvement par an. Il dispose d’une assurance des moyens de paiement et réalise ses opérations uniquement au guichet.

Par conséquent, les données analysées pour ce profil ne sont issues que d’établissements bancaires possédants des agences physiques, il n’y a aucun résultat de banques en ligne. Ainsi, les trois banques les moins chères pour ce senior sont : le Crédit Agricole Charente Maritime Deux-Sèvres, le Crédit Agricole Nord-Est et le Crédit Agricole Normandie Seine. 

 

Quelle banque choisir quand on voyage souvent à l’étranger ?

Le mieux pour un globe-trotter est d’opter pour une banque qui ne facture pas de frais lors des retraits et paiements hors zone euro, et qui intègre des garanties étendues pour les voyages. C’est le cas de quelques banques en ligne notamment, qui proposent une carte bancaire haut de gamme gratuite, avec des assurances voyage intéressantes. Pour faire votre choix, Meilleurtaux Banques met à votre disposition un comparateur des meilleures offres de carte bancaire pour les voyages à l’international.

 

Comment choisir une banque écologique ou éthique ?

De plus en plus de particuliers ont à cœur de choisir une banque dite verte, responsable ou éthique. Ils font désormais plus attention à ce que l’établissement bancaire ne finance pas d’industries polluantes, contribuant au réchauffement climatique, et soutienne des projets et des entreprises ayant un impact positif sur l’environnement et le bien commun. C’est le cas notamment du Crédit Coopératif, de OnlyOne ou Helios, qui proposent à leurs clients des offres “vertes” ou éthiques.

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FAQ : Quelle banque choisir ?

Sur quels critères choisir sa banque ?

Pour choisir la meilleure banque selon son profil, il est recommandé d'étudier les frais bancaires pratiqués par l’établissement, les offres et packages bancaires proposés, l’offre de produits en fonction de ses besoins et ses projets (crédit immobilier, crédit consommation...), la qualité du service client en se basant sur les avis clients sur internet ou le bouche à oreille... Il est possible d’utiliser des outils en ligne comme le comparateur des frais bancaire Meilleurtaux Banques.

Vaut-il mieux choisir une banque nationale ou une banque régionale ?

En France, on retrouve des banques commerciales dites nationales, et des banques régionales. Les premières (BNP Paribas, CIC, Crédit Coopératif, HSBC, LCL, la Banque Postale, Société Générale) disposent d’un réseau d’agences sur le territoire national, où il est possible pour les clients d'effectuer toutes les opérations courantes. Les banques régionales sont généralement rattachées à un réseau mutualiste (Banque populaire, Crédit Agricole, Crédit Mutuel...). Contrairement aux banques dites nationales qui ont un fonctionnement et des plaquettes tarifaires uniformes partout en France, les banques régionales offrent un accompagnement plus personnalisé et en adéquation avec les besoins des clients sur le marché local. 

Vaut-il mieux choisir une banque traditionnelle ou une banque en ligne ?

Sur le marché bancaire, différents acteurs existent : banques traditionnelles, banques en ligne et banques mobiles. Pour faire un choix, il faut s’interroger sur ses attentes et ses besoins. Les banques traditionnelles sont d’ordinaires plus chères, mais elles sont accessibles sans condition de revenus et bénéficient d’un réseau d’agences étendu, où il est possible d’être accompagné par un conseiller. À l'inverse, si vous souhaitez réaliser des économies sur vos frais bancaires, profiter d’une prime de bienvenue et n’êtes pas contre l'idée d'effectuer toutes les opérations bancaires seul de façon totalement dématérialisée, la banque en ligne est l’option à retenir.

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