Quelle banque choisir?

Pas moins de 160 banques composent le paysage bancaire français : banques traditionnelles nationales (BNP Paribas, Société Générale, la Banque Postale...), banques à caisses régionales (Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Caisses d'épargne, Banques Populaires), banques en ligne (Boursorama Banque, ING Direct, Hello Bank!, Fortunéo, BforBank, Monabanq...). Chacun de ses établissements possède sa propre grille tarifaire et ses propres services. Dès lors, choisir une banque nécessite de bien analyser celles dont les services correspondent à vos besoins, et ceux à moindre frais. Des critères de sélection sont alors à considérer.

Quelle banque choisir

Que choisir entre une banque en ligne et une banque traditionnelle ?

Avant de se lancer dans le choix d’une banque, une personne doit d’abord connaitre ses propres besoins. En fonction de cela, elle pourra faire la liste des divers services et produits qui pourraient l’intéresser au sein d’une telle entité.

Ainsi, la première question à se poser, c’est le choix du statut de la banque : doit-on choisir une banque traditionnelle pour profiter des services classiques et surtout avoir la possibilité de pouvoir programmer des rendez-vous physiques, ou opter pour une démarche plus technologique et adhérer à une banque à distance ?

Si avoir accès à un conseiller disponible physiquement et à une agence bancaire "en dur" présente certains avantages (par exemple, pour déposer des espèces ou des chèques), ces avantages ont un coût : les banques traditionnelles sont en générale bien plus chères que les banques en ligne.

Les critères de sélection à prendre en considération pour choisir une banque

Face au nombre croissant d’établissements bancaire proposant leur offre en France, certains critères de sélection sont à prendre en considération.

Pour savoir quelle banque choisir, un client doit alors effectuer une comparaison des diverses offres. Pour cela, il sera amené à réaliser une simulation de ses revenus par rapport aux coûts de son compte bancaire, et des profits qu’il pourrait en tirer. Le plus simple est encore de passer par le simulateur de meilleurebanque.com!

La situation géographique

Le premier critère à prendre en compte est la situation géographique de la banque et de ses agences. Une personne souhaitant une banque traditionnelle a tout intérêt à opter pour une banque qui possède au moins une agence à proximité de chez lui. Mais on peut tout aussi bien opter pour une banque en ligne et jouir des mêmes services que ceux d’une banque traditionnelle...sans agence. 

L'âge et le métier

L'âge de la personne souhaitant ouvrir un compte joue également dans le choix de la banque. De nombreuses banques font en effet la différence - au niveau des tarifs comme des services - entre enfants jeunes, mineurs ou adultes. Souvent, les mineurs ou les jeunes (souvent entre 16 et 25 ans, voir 29 ans) peuvent dénéficier d'offres spéciales moins chères.

La situation professionnelle peut également compter. Les banques proposent de nombreuses offres, que ce soit pour les actifs, les étudiants, les travailleurs précaires ou les expatriés, les chômeurs ou les retraités.

Les types de questions à vous poser peuvent être par exemple :

  • Utilisez-vous beaucoup les chèques, par exemple pour votre rémunération? Certaines professions (médecins, avocats...) ont alors tout intérêt à opter pour une banque traditionnelle à agences. La même question se pose pour les personnes manipulant beaucoup les espèces. 
  • Priviligiez-vous une agence près de votre travail ou près de votre domicile ?  Ce point peut être important pour les banques traditionnelles, les horaires des agences étant souvent limités (9h30-17h30 en général). Dès lors, si vous rentrez tard chez vous, il peut être plus malin de choisir une agence près du travail...
  • Est-ce important pour vous que les agences soient ouvertes le samedi, ou préférez-vous une ouverture le lundi? Et entre midi et deux heures ?

Le besoin de produits et de services

Choisir une banque en fonction de ses besoinsUn futur client doit aussi baser son choix par rapport à ses projets et ses besoins financiers futurs. Il peut envisager de faire l’acquisition d’un bien immobilier, ou procéder à l’achat d’un véhicule. Il peut aussi avoir besoin de constituer un capital sur le long terme, ou de mettre de l’argent de côté. Dès lors, il peut être intéressant d'opter pour une banque proposant un panel complet de services : crédit immobilier, consommation, produits d'épargne (assurance vie) ou d'investissements (PEA par exemple)...

Puis, il y a les autres services bancaire tels que les assurances dommage (automobile, habitation), la mutuelle santé, les services d’assistances, etc. En termes de services, et s'il est relativement fortuné, le client peut aussi avoir besoin d’un gestionnaire de patrimoine qualifié. La souscription au découvert bancaire peut aussi être utile pour mieux gérer le paiement de ses factures ou de pallier aux imprévus.

Pour les professionnels et les entreprises, les besoins peuvent être un peu plus spécifiques. Dans ce cas, la décision se tournera vers l’entité qui pourra répondre à l’essentiel des activités du client et de son entreprise, et, idéalement, qui connaîtra bien le secteur d'activité du client. 

Aujourd'hui, la plupart des banques - y compris des banques en ligne comme Boursorama ou ING Direct - propose un large panel de services bancaires. Mais il ne s’agit pas non plus de choisir la banque qui propose le plus de services potentiellement utilisables, mais bien de choisir la banque qui propose les services qui correspondent le mieux aux besoins réels du client. Il n’y a, en effet, nulle nécessité de souscrire à des offres qui ne vont pas servir, au risque de se voir facturer des services inutiles.

La question des services utiles ou non se pose particulièrement sur la questions des forfaits bancaires (packages), qui proposent, pour un tarif mensuel unique, un ensemble "tout compris" de services bancaire. L'utilité réelle de ces offres dépend largement des usages réels que l'on fait de ses services bancaires : plus on consomme de service, plus le package deviendra intéressant. Le plus simple pour savoir s'il faut ou non souscrire un package bancaire est d'utiliser le comparateur meilleurebanque.com, qui permet d'évaluer pour chaque banque si le package est utile ou non!

N'oubliez pas également que certaines banques, telles que la Caisse d'épargne, le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole ou les Banques Populaires, la tarification des prestations peut varier d’une région à une autre. En effet, ces établissements possèdent des caisses régionales à gestion autonome, qui fixent leurs tarifs de manière totalement indépendante. Au final, les tarifs peuvent aller du simple au double, Attention alors si vous déménagez tout en restant dans la même enseigne! 

La qualité de service 

Au-delà des seuls tarifs, une partie des Français souhaitant changer de banque le font du fait d'un mécontentement vis-à-vis de la faible qualité de service estimée de leur banque actuelle. La qualité de service est évidemment un facteur extrêmement subjectif : tel client pourra apprécier le comportement d'un conseiller, là où un autre client ne supportera pas ce même comportement. Néanmoins certaines banques font des efforts notables sur la formation de leurs personnels, sur la politique commerciale ou les délégations de pouvoir qu'elles accordent à leurs conseillers, et qui leur permette de pouvoir plus facilement répondre aux demandes de leurs clients. Et cela se ressent! 

Meilleurebanque.com organise chaque année ses Trophées de la Qualité bancaire, permettant de distinguer les banques présentant la meilleure qualité de service et la meilleure satisfaction clients sur 6 postes :

  • La qualité des agences
  • Le conseiller sur la banque au quotidien
  • Le conseiller sur les projets de vie
  • Le site internet
  • L'application mobile
  • Le service clients à distance.  

Le panel de meilleurebanque.com comporte 4 290 répondants représentatifs de la population française en termes de sexe, âge, et région. Soit le panel le plus important en France sur ce sujet. 17 groupes bancaires - banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, etc.) comme banques en ligne (Boursorama Banque, ING Direct, Hello Bank!, Fortunéo, BforBank, Monabanq) - sont pris en considération.

Nos trophées sur la qualité de service sont un très bon moyen de jauger de l'attention portée par les banques à leurs clients.  N'hésitez pas à les consulter!

Un changement de situation personnelle 

L'installation en couple est souvent un moment de changement dans la pratique bancaire. En effet, 51 % des couples sans enfant dispose d'un compte joint, un chiffre qui monte à 85% pour les couples avec deux enfants (source : Crédoc). Le compte joint est en effet très pratique pour gérer l'ensemble des dépenses communes. De même, il est souvent plus pratique pour l'une des deux personnes du couple de rejoindre la banque de son conjoint...encore faut-il savoir quelle est la meilleure des deux banques. A noter que de nombreuses banques font des réductions pour l'ouverture d'un compte joint. 

Enfin, la souscription d'un crédit immobilier peut être une bonne occasion de changer, à deux, de banque!

Des besoins spécifiques 

Au-delà des points vus plus haut, certaines personnes ont des besoins spécifiques. C'est notamment le cas de personnes dont les revenus ou les patrimoins sont importants et/ou en forte croissance. La fiscalité peut alors devenir un véritable enjeux pour optimiser ses placements. Dans ces cas, il est préférable de se tourner vers des banques privées, bénéficiant de conseillers en gestion de patrimoine pouvant gérer à la fois les questions d'équilibre budgétaire, de rentabilité et d'équilibre des placements, de fiscalité ou de transmission. Ces banques disposent souvent de produits exclusifs, performants...mais souvent chers. 

La dimension "sur mesure" des banques privées rendent en effet ces banques bien plus chères que les banques traditionnelles. 

 

Pour choisir une nouvelle banque, étudiez les tarifs bancaires ou le détail de l’offre Produit que vous recherchez

Choisir une banque

Si vous effectuez un comparatif banque sur les offres de compte courant, ou si vous voulez mieux évaluer la compétitivité d’une banque sur ces tarifs courants, plusieurs points sont à étudier :

  • Pour la carte bancaire, regardez le prix des cartes, leur niveau (classique, Gold/Premier, Platinum, Infinite...) et les assurances incluses.
  • Consultez les frais liés aux découverts et incidents de paiements, comme les commissions d'intervention, les rejets de prélèvement, les taux de découvert par exemple.
  • Sur les retraits d’argent par carte bancaire, regardez les frais de retraits hors de la zone Euro et les frais de retraits « déplacés » (donc hors d’une agence du réseau de la banque) car il peut y avoir des différences de tarifs.
  • Demandez si l’accès aux opération par internet est gratuit ou payant. Aujourd'hui, la plupart des accès en ligne sont gratuits, mais certaines banques conservent encore des frais bancaires pour ce service...
  • Sur les fonctionnalités de l'espace en ligne, si vous êtes plutôt un utilisateur fréquents, vérifiez la possibilité de faire des virements vers des nouveaux bénéficiaires, les plafonds de virement en ligne – plafonds journaliers, hebdomadaire, voir mensuels - et la possibilité de modifier ces plafonds.
  • De même, renseignez-vous sur la profondeur d’historique d’opérations qu'il est possible de consulter en ligne – 30 jours, 60 jours, 90 jours, voir plus?

Sur les frais bancaires, y-a-t'il des différences réelles entre les banques en 2017 ?

Notre comparateur meilleurebanque.com permet d'adapter les simulations au profil de chacun. Vous pouvez vous-même effectuer un comparatif frais bancaires gratuit sur notre site, et, entre autres, confronter la banque de votre choix avec 4 établissements financiers sur des critères tels que :

  • la carte bancaire,
  • les frais standard,
  • les retraits et dépenses.

Ici, nous avons pris les consommations-types de 3 populations : 

  • Profil Jeune
  • Profil Employé
  • Profil Cadre

 

Quelle banque choisir pour un Jeune en 2017?

BanquePackageTotal
Boursorama Banque Carte bleue Visa Boursorama Banque 21,14 €
Hello Bank par BNP Paribas Hors Package 36,08 €
Soon by AXA banque (plus commercialisé) Soon by AXA banque 39,45 €
Crédit Agricole Loire Haute-Loire Module Compte Sécurisé 51,70 €
Crédit Agricole Franc-Comtoise Module Compte Sécurisé 56,48 €
Bred Métropole Dédié Jeunes (18-27 ans) 58,84 €
Crédit Agricole Atlantique Vendée Hors Package 61,50 €
Crédit Agricole Finistère Hors package 61,95 €
Crédit Agricole Ille et Vilaine Hors package 61,95 €
Crédit Agricole Morbihan Hors package 61,95 €

Etude Le Monde / Meilleurebanque.com - Février 2017

Quelle banque choisir pour un Employé en 2017 ?

BanquePackageTotal
Boursorama Banque Carte bleue Visa Boursorama Banque 2,76 €
Bforbank Bforbank Visa Premier 3,16 €
Fortuneo Fortuneo MasterCard 3,16 €
Hello Bank par BNP Paribas Hors package 3,16 €
ING Direct ING Direct Gold Mastercard 3,16 €
Soon by Axa Banque (plus commercialisé) Soon by Axa Banque 10,90 €
AXA Banque Compte à la carte 55,11 €
Monabanq Compte tout Compris 66,94 €
Crédit Agricole Ile de France Hors package 103,56 €
Crédit Agricole Normandie-Seine Hors package 104,66 €
Crédit Agricole Lorraine Hors package 106,85 €

Etude Le Monde / Meilleurebanque.com - Février 2017

Quelle banque choisir pour un Cadre en 2017?

BanquePackageTotal
Boursorama Banque Carte bleue Visa Premier Boursorama Banque 55,34 €
Fortuneo Fortuneo Gold CB MasterCard 62,09 €
Bforbank Bforbank Visa Premier 68,29 €
Hello Bank par BNP Paribas Hors package 70,79 €
ING Direct ING Direct Gold Mastercard 74,29 €
AXA Banque Compte Oligo 85,05 €
Monabanq Compte Tout Compris 128,00 €
Groupama Banque ASTREA Epargne 128,84 €
Banque Populaire Massif Central Affinea 192,91 €
Banque Populaire Occitane Affinea 193,79 €

Etude Le Monde / Meilleurebanque.com - Février 2017

 

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