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Banque traditionnelle ou banque en ligne ? Banque régionale ou réseau national ? Avec plus de 160 établissements dans l’Hexagone, les clients ont l’embarras du choix pour déterminer dans quelle banque ouvrir un compte. Si certaines se distinguent par des tarifs bancaires très bas, d’autres proposent une gamme de produits plus étendue. Voici les critères à prendre en compte pour bien choisir votre banque, ainsi qu’un classement des établissements les moins chers selon votre profil (jeune actif, employé, cadre et senior).
Sommaire
En France, il existe des banques commerciales dites nationales, et des banques régionales. Les banques nationales sont des établissements bancaires qui possèdent un réseau d’agences sur l’ensemble du territoire national et dont la tarification est uniforme entre les départements. Dans l'Hexagone, on retrouve ainsi : BNP Paribas, La Banque Postale, CIC, LCL, SG (ex Société Générale), Crédit Coopératif et HSBC
Le principal avantage d’opter pour une banque nationale est qu’il est possible de réaliser l’ensemble de ses opérations courantes dans n’importe quelle agence du territoire. Par ailleurs, les banques nationales disposent bien souvent de partenariats avec d’autres banques au niveau international, permettant à leurs clients de profiter des retraits sans frais dans le réseau dédié.
Les banques régionales peuvent être totalement indépendantes ou, le plus souvent, rattachées à un réseau mutualiste. Parmi elles on peut citer : Banque Populaire, Caisse d'Epargne, Crédit Agricole ou encore Crédit Mutuel. À l'inverse des banques nationales dont le fonctionnement et les plaquettes tarifaires sont uniformes sur tout le territoire, les banques régionales ont des politiques tarifaires différentes et permettent de profiter d’un accompagnement plus personnalisé, en phase avec le marché local.
Les banques traditionnelles ont longtemps eu le monopole sur le marché. Mais depuis plusieurs années, elles sont concurrencées par les banques en ligne et néobanques.
Les banques traditionnelles se distinguent des banques en ligne par le fait qu’elles disposent d’un réseau d’agences physiques. Les banques en ligne, elles, sont par définition totalement dématérialisées. Elles permettent cependant de réaliser la quasi-totalité des opérations courantes (régler ses achats par carte bancaire, de retirer des espèces dans les distributeurs, d’effectuer un virement SEPA…) et de souscrire aux produits bancaires classiques, voire selon les banques d’ouvrir un livret d’épargne ou de souscrire un crédit immobilier. En revanche, du fait de l’absence d'agences physiques, il n’est a priori pas possible de déposer des espèces via un distributeur (sauf exceptions : Monabanq et Hello Bank), comme c’est le cas dans une banque traditionnelle. Le dépôt de chèques, lui, s’opère le plus souvent par courrier.
Les deux options présentent des avantages, qui varient selon les critères du client. Par exemple, en plus d’afficher des frais réduits, la banque en ligne offre généralement aux nouveaux clients une prime de bienvenue très attractive, parfois jusqu’à 200 euros. De son côté, la banque traditionnelle permet de profiter d’un accompagnement plus personnalisé grâce à un conseiller dédié et un réseau d’agences étendu. Le choix d’une banque doit se faire sur les critères que l’on juge indispensables pour son usage personnel.
Avant toute chose, il est conseillé de définir ses besoins en termes de services et produits bancaires. Pour cela, on suggère d’analyser si possible une fois par an le coût que représentent les frais bancaires dans son budget à l'année, en fonction de son utilisation réelle. Cela permet de savoir si des économies potentielles sont réalisables en changeant de banque. Par exemple, il est important de se poser les questions suivantes :
Pour se faire une idée des prestations et de la qualité du service client, il est recommandé de consulter les avis clients sur internet, sur les forums ou encore via des classements objectifs basés sur les expériences des clients (par exemple les Trophées de la Banque - Qualité du site d’information MoneyVox – lire plus bas).
Ensuite, que ce soit pour faire un choix entre banque traditionnelle ou banque en ligne, banque nationale ou banque de réseau, il est conseillé de comparer un ensemble de critères (coût, prime de bienvenue, gamme de services, condition d’accès...) pour trouver la meilleure banque adaptée à ses besoins. Enfin, il faut comparer l’ensemble de ces critères avec ce qu’offre sa banque actuelle.
Premières questions à se poser avant de choisir sa banque : de quel produit ai-je besoin actuellement et de quoi aurai-je besoin demain ? Si votre seul souhait est de disposer d’un compte courant, peu importe que l’établissement propose des solutions d’épargne, de placement ou de crédit. En revanche, si vous comptez ouvrir un livret A, transférer un PEA, souscrire une assurance vie ou contracter un crédit conso, mieux vaut choisir une banque qui dispose de ces produits dans son catalogue.
En la matière, les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Société Générale, La Banque Postale, Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne, Banque Populaire, etc.) proposent toutes une gamme exhaustive de produits. Chez certaines banques en ligne, l’offre est également assez fournie. BoursoBank (ex-Boursorama Banque), Fortuneo, Monabanq, ou Hello bank commercialisent ainsi des livrets, des assurances vie, des produits de bourse, du prêt immobilier ou des crédits à la consommation.
Concernant l’offre de compte courant, regardez quel type de carte bancaire est disponible dans telle ou telle banque : carte à autorisation systématique, carte classique (Mastercard ou Visa Classic), carte haut de gamme (Gold Mastercard ou Visa Premier), voire très haut de gamme, carte à débit immédiat ou à débit différé, assurances liées à la CB... Si vous envisagez d’ouvrir un compte joint, vérifiez que l’offre que vous avez repérée est bien ouverte à des co-titulaires. Si vous souhaitez pouvoir bénéficier d’une facilité de caisse, contrôlez que la banque propose des autorisations de découvert.
Afin de choisir une banque adaptée à ses besoins et qui ne facture pas trop cher ses services, il est recommandé de consulter et comparer les tarifs pratiqués par les établissements. Les banques mettent à disposition sur leur site leurs plaquettes tarifaires, détaillant les prix des différents services : coût de la carte bancaire, abonnement à la banque à distance, frais liés aux découverts et incidents de paiement, retraits d’argent dans les distributeurs des autres banques, coût des paiements et retraits hors zone euro, etc. Ouvrir chaque plaquette s’avérant assez fastidieux, vous pouvez aussi utiliser notre comparateur de frais bancaires, afin de déterminer le coût annuel pour votre profil précis de client.
Les banques proposent toutes des forfaits bancaires (ou “packages”) qui, pour un tarif mensuel unique, comprennent un ensemble "tout compris" de services bancaires. Ces offres groupées peuvent se révéler rentables si vous “consommez” de nombreuses prestations chaque mois. En revanche, le package n’est pas intéressant s’il intègre des services non utiles, qui alourdissent au final la facture.
Pour réaliser un bon comparatif des frais bancaires, il est également essentiel de déterminer votre besoin en termes d’accompagnement. Le fait de disposer d’une agence bancaire “physique” (pour rencontrer un conseiller ou effectuer des opérations au guichet) est-il un critère essentiel pour vous ? Si oui, les banques en ligne ne correspondent pas forcément à vos besoins.
A noter tout de même : la plupart des banques en ligne permettent d’effectuer des dépôts de chèques, en envoyant chèque et bordereau de remise par voie postale. Monabanq offre aussi à ses clients la possibilité de déposer des espèces dans les agences CIC (même groupe). Idem pour Hello bank chez sa maison mère BNP Paribas.
Regardez aussi attentivement l’implantation géographique des agences de l’enseigne que vous envisagez de rejoindre, ainsi que les jours et horaires d’ouverture de celle-ci.
Enfin, penchez-vous sur la qualité de service des différentes banques. Le site Internet est-il agréable et intuitif ? L’application mobile permet-elle de réaliser toutes vos opérations courantes ? Le service client se montre-t-il disponible et réactif ? Les conseillers clientèle sont-ils à l’écoute de vos besoins quotidiens et de vos projets de vie ? Outre la consultation d’avis de clients sur des sites spécialisés, sachez que MoneyVox.fr (site appartenant également au groupe Meilleurtaux) décerne chaque année ses Trophées de la Banque - Qualité. Ceux-ci récompensent les banques présentant la meilleure satisfaction clients dans 6 catégories : qualité des agences, conseiller sur la banque au quotidien, conseiller sur les projets de vie, site internet, application mobile, service clients à distance. Un bon indicateur pour bien choisir sa banque.
Que l’on soit employé, cadre, retraité, jeune (étudiant, jeune actif...) ou en situation d’interdit bancaire, le choix de la banque doit se faire en fonction de son profil et de ses usages bancaires. Il n’existe pas une seule banque “idéale” pour l’ensemble des particuliers. Un jeune qui part faire ses études à l’étranger aura très certainement des attentes différentes par rapport à une personne à la retraite. Tous deux n’auront ainsi pas forcément intérêt à ouvrir un compte dans le même établissement.
À ce titre, Meilleurtaux Banques calcule tout au long de l'année les frais payés par plusieurs “consommateurs type”. Voici les classements des banques les moins chères en date du 1er septembre 2023 pour un jeune actif, pour un employé, un cadre et pour un senior
Pour l’enquête réalisée par Meilleurtaux Banques, le profil « Jeune actif » correspond à un client âgé de 23 ans, disposant d’un revenu mensuel de 1 300 euros, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit immédiat.
Par ailleurs, ce client type :
En se basant sur ces critères, il ressort que pour un jeune actif, les banques en ligne sont les établissements proposant la solution la moins onéreuse. Selon l’étude, ce sont Boursorama Banque, Fortuneo et Revolut qui affichent les tarifs les moins élevés par an.
| Banque | Offre | Coût annuel | Voir l'offre |
| BoursoBank (ex-Boursorama Banque) | Ultim | 0,90 € | |
| Fortuneo Banque | Fosfo | 0,90 € | |
| Revolut | Standard | 2,82 € |
|
| Hello Bank | Hello One | 48,54 € | |
| Crédit Agricole Sud Rhône Alpes | GlobeTrotter | 24 € |
Dans l’enquête réalisée par Meilleurtaux Banques, le profil « employé » correspond à un client âgé de 40 ans, disposant d’un revenu mensuel de 1 600 euros, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit immédiat.
Par ailleurs, ce client type :
En fonction de ces critères, trois banques en ligne proposent des tarifs très attractifs à l’année pour ce profil : Boursorama Banque, Fortuneo et BforBank.
| Banque | Offre | Coût annuel | Voir l'offre |
| BoursoBank (ex-Boursorama Banque) | Ultim | 1,64 € | |
| Fortuneo Banque | Gold Mastercard | 1,64€ | |
| Bforbank | Visa Classic | 7,64 € | |
| Hello Bank ! | Hello Prime | 63,80 € | |
| AXA Banque | A la carte | 75,95 € |
Le profil « cadre » correspond à un client âgé de 40 ans, disposant d’un revenu mensuel de 2 400 euros, et possédant une carte bancaire haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard) à débit différé.
Par ailleurs, ce client type :
D’après ces critères, Boursorama Banque et Fortuneo sont les banques en ligne permettant de réaliser le plus d’économies à l’année.
| Banque | Offre | Coût annuel | Voir l'offre |
| BoursoBank (ex-Boursorama Banque) | Ultim | 0,48€ | |
| Fortuneo Banque | Gold Mastercard | 0,48€ | |
| Bforbank | Visa Premier | 57,92€ | |
| Hello Bank ! | Hello Prime | 92,92€ | |
| AXA Banque | Visa Premier | 105,35€ |
Le profil « senior » correspond à un client âgé de 65 ans, disposant d’un revenu mensuel de 1 800 euros, et possédant une carte bancaire classique (Visa ou Mastercard) à débit différé.
Par ailleurs, ce client type :
Selon ces critères, une fois encore, BoursoBank et Fortuneo se démarquent de leurs concurrents.
| Banque | Offre | Coût annuel | Voir l'offre |
| BoursoBank (ex-Boursorama Banque) | Ultim | 0,10€ | |
| Fortuneo Banque | Gold Mastercard | 0,10€ | |
| Bforbank | Visa Classic | 38,19€ | |
| Monabanq | VIsa Classic | 61,10 € | |
| Crédit Agricole Centre Loire | Visa Classic | 75,45€ |
Le mieux pour un globe-trotter est d’opter pour une banque qui ne facture pas de frais lors des retraits et paiements hors zone euro, et qui intègre des garanties étendues pour les voyages. C’est le cas de quelques banques en ligne notamment, qui proposent une carte bancaire haut de gamme gratuite, avec des assurances voyage intéressantes. Pour faire votre choix, Meilleurtaux Banques met à votre disposition un comparateur des meilleures offres de carte bancaire pour les voyages à l’international.
De plus en plus de particuliers ont à cœur de choisir une banque dite verte, responsable ou éthique. Ils font désormais plus attention à ce que l’établissement bancaire ne finance pas d’industries polluantes, contribuant au réchauffement climatique, et soutienne des projets et des entreprises ayant un impact positif sur l’environnement et le bien commun. C’est le cas notamment du Crédit Coopératif, de OnlyOne ou Helios, qui proposent à leurs clients des offres “vertes” ou éthiques.
Pour choisir la meilleure banque, comparez les offres et packages bancaires proposés par les différents établissements en fonction de vos besoins. Notamment, les cartes bancaires associées au compte, les solutions de crédits et d’épargne prévues, les frais bancaires pratiqués, ainsi que la qualité du service client, voire les primes de bienvenues proposées par les banques. Pour ce faire, n’hésitez pas à utiliser les différents comparateurs mis à disposition par Meilleurtaux Banques.
Sur le marché bancaire, différents acteurs existent : banques traditionnelles, banques en ligne et banques mobiles. Pour faire un choix, il faut s’interroger sur ses attentes et ses besoins. Les banques traditionnelles sont d’ordinaires plus chères, mais elles sont accessibles sans condition de revenus et bénéficient d’un réseau d’agences étendu, où il est possible d’être accompagné par un conseiller. À l'inverse, si vous souhaitez réaliser des économies sur vos frais bancaires, profiter d’une prime de bienvenue et n’êtes pas contre l'idée d'effectuer toutes les opérations bancaires seul de façon totalement dématérialisée, la banque en ligne est l’option à retenir.
Que vous soyez un jeune actif, un employé, un cadre aux revenus confortables ou bien un senior, les banques en ligne s’avèrent presque toujours moins chères que les banques traditionnelles. Toutefois, elles ne sont pas toutes à mettre sur un pied d’égalité. Parmi les acteurs en ligne, ce sont Boursorama Banque et Fortuneo qui sont les moins chères pour tous ces profils selon les calculs de Meilleurtaux Banques. Dans ces établissements, les offres bancaires ne reviennent qu’à quelques centimes à l’année. Ensuite, BforBank et Hello bank se démarquent.
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