Le virement SEPA instantané (ou Instant Payment) est un moyen de paiement en euros mis en place par la plupart des établissements bancaires. En 10 secondes, il permet aux clients de transférer de l’argent d’un compte situé dans la zone SEPA à un autre, et ce 24h/24, 7j/7. Plus rapide qu’un virement SEPA classique, il coute généralement plus cher que celui-ci chez les établissements qui le facturent.
Le virement SEPA instantané, également appelé Instant Payment, est un service de paiement en euros, à distinguer du virement SEPA immédiat. Quand le virement SEPA dit « immédiat » parce qu’il est déclenché immédiatement, nécessite entre 24 à 48h pour être exécuté, le premier permet de transférer de l’argent d'un compte bancaire situé dans la zone SEPA à un autre compte bancaire en quelques secondes. Généralement, l’opération prend de 10 à 20 secondes maximum (en cas de difficultés d’exécution). Au-delà de ce délai, l’opération est annulée.
Le virement instantané est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an. De fait, il bénéficie d’un avantage indéniable par rapport au virement classique qui ne s’exécute pas le week-end et certains jours fériés.
À ce jour, il n’est possible d’effectuer des virements instantanés qu’en euros, dans l’espace européen SEPA. La zone SEPA comprend les 28 pays-membres de l'Union européenne, les pays membres de l'Espace économique européen et Andorre, Monaco, le Royaume-Uni, Saint-Marin, la Suisse et le Vatican.
En cas d’urgence, comme par exemple pour éviter de se retrouver à découvert bancaire ou pour aider un proche, le recours au virement instantané peut être salvateur. Il existe deux solutions :
Pour le moment peu mis en avant par l’ensemble des banques, le virement instantané se développe progressivement depuis 2018. En effet, toutes les banques sont encore loin de proposer ce nouveau moyen de paiement à leurs clients. Chez les banques traditionnelles, plus nombreuses à l’avoir intégré, il est majoritairement facturé. Elles justifient le prix par la nécessité de mettre en place un nouveau processus informatique, et par l'avantage que représente ce service. Parmi elles on retrouve le Crédit Agricole, La Banque Postale ou encore la Caisse d’Épargne. Chez les banques en ligne, il est possible par exemple chez Fortuneo et Boursorama Banque.
Si le virement instantané présente plusieurs avantages, il a aussi ses limites. Ainsi, pour faire un virement instantané il est impératif que la banque du bénéficiaire accepte les virements instantanés.
À l’image du virement immédiat, le virement instantané est irrévocable. Il faut donc être vigilant au moment de renseigner les informations bancaires du compte bénéficiaire.
Enfin, la somme maximale transférable d’un compte à un autre via un paiement instantané est de 100 000 euros. Ce plafond applicable aussi bien aux virements immédiats qu’aux virements instantanés a été fixé par la réglementation européenne. Attention cependant, les banques sont libres de fixer des plafonds spécifiques beaucoup plus bas si elles le souhaitent.
Un virement SEPA instantané est d’ordinaire plus coûteux qu’un virement SEPA classique. Pour éviter les mauvaises surprises et connaître la tarification appliquée par sa banque, il est conseillé de consulter la plaquette tarifaire.
Selon un comparatif des tarifs effectué par MoneyVox, dans les établissements bancaires proposant ce service, l’opération est généralement payante. Sur 98 banques la facturant, elle coute en moyenne 0,94 euro. Dans le cas où l'ordre est passé via un conseiller, par téléphone ou en agence, son coût peut grimper jusqu'à 14 euros. Certains établissements peuvent offrir les virements instantanés, mais pour un montant limité (quelques centaines d’euros).
Aussi, pour faire un transfert d’argent rapidement et gratuitement, il existe le service Paylib entre amis. Le plafond d'un Paylib est déterminé librement par chacune des banques qui proposent le service. Généralement, la limite est fixée en moyenne à 500 euros par opération.
Vous pouvez faire un virement instantané soit depuis votre espace personnel en ligne ou application mobile en renseignant bien au préalable toutes les informations bancaires relatives au compte du bénéficiaire (nom, prénom, IBAN ou RIB...). Sinon, il est possible de faire un transfert d’argent gratuitement directement via Paylib entre amis à l’aide du numéro de téléphone du destinataire.
Le virement instantané permet de transférer d’un compte bancaire à un autre de l’argent, en moins de 10 secondes. À l’inverse, si le compte de l’expéditeur est débité immédiatement dans le cadre d’un virement immédiat, celui du bénéficiaire n’est crédité que sous un à deux jours ouvrables.
Il y a plusieurs limites au virement instantané : il est irrévocable, il n’est possible de transférer que des sommes en euro d’un compte à un autre au sein de la zone SEPA, la banque du bénéficiaire doit accepter la réception de virements instantanés et le montant transféré ne doit pas dépasser 100 000 euros. À noter que les banques peuvent déterminer librement ce plafond et le fixer beaucoup plus bas.
