De la carte bancaire au virement, en passant par les espèces et le chèque, les moyens de paiement ne manquent pas pour régler ses achats ou factures.
Qu’est-ce qu’un moyen de paiement ?
La Banque de France définit les moyens de paiement comme “l’ensemble des instruments mis à disposition des agents économiques pour régler leurs dépenses par des transferts d’argent”. Le code monétaire et financier va plus loin dans la définition : “Sont considérés comme moyens de paiement tous les instruments qui permettent à toute personne de transférer des fonds, quel que soit le support ou le procédé technique utilisé” (article 311-3).
Quels sont les différents moyens de paiement ?
Aujourd’hui, on distingue deux catégories de moyens de paiement :
- Les moyens de paiement fiduciaires : pièces et billets
- Les moyens de paiement scripturaux : cartes bancaires, chèques, virements, prélèvements, monnaie électronique...
Ces dernières années, l'usage des moyens de paiement a beaucoup évolué en France, mais aussi en Europe. Deux raisons principales à cela :
- L’évolution de nouvelles technologies : progression des paiements sans contact par carte ou par téléphone, virements instantanés gratuits, portefeuilles électroniques...
- Le développement du commerce en ligne : celui-ci a entraîné un essor des paiements par carte bancaire et du paiement mobile (Apple Pay, Google Pay...)
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La cartes bancaires
Près de 60% des paiements sont réalisés par carte, selon un rapport de la Banque de France publié en juillet 2023. Les cartes bancaires proposées par la majorité des établissements bancaires sont utilisables sur deux réseaux internationaux : Visa et Mastercard.
Il existe différents types de cartes : de retrait, internationales, de débit, de crédit... On distingue également les cartes physiques et les cartes virtuelles (non matérielles). Ainsi que les cartes à débit immédiat (à autorisation systématique ou non) et celles à débit différé. Certains préfèrent le débit immédiat, qui permet de savoir en temps réel (ou quasiment) le solde du compte. D’autres privilégient le débit différé, avec lequel les dépenses sont ponctionnées à une seule date (souvent à la fin du mois).
Il existe différentes gammes de cartes : de l’entrée (Visa Classic, Mastercard Standard) au haut de gamme (Visa Premier, Gold Mastercard), sans oublier le très haut de gamme (Visa Platinum ou Infinite, Mastercard World Elite…). Généralement, plus la carte est premium, et plus les prestations proposées sont étendues. Par exemple, dans le cadre d’une carte haut de gamme, les plafonds de paiement et de retrait sont plus hauts que pour une carte “standard”. Quant aux assurances comprises, elles vous couvrent dans plus de situations lorsque la carte est premium.
Les cotisations des cartes bancaires varient selon leur niveau de gamme, et les établissements bancaires. Dans certaines banques en ligne, il est en effet possible d’obtenir des cartes premium à des tarifs plus avantageux que des cartes classiques proposées par des banques traditionnelles. Voire même des cartes gratuites !
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CARTE |
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TARIF |
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- Participation à la "roulette Lydia"
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15€
par mois
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Et le paiement sans contact par carte bancaire ?
Inventé en 1997, ce mode de paiement n’a commencé à se développer massivement qu’au milieu des années 2010. Il consiste à régler un achat jusqu'à 50 euros, sans avoir à composer son code secret. La manipulation est simple : il suffit d’approcher la carte d'un terminal de paiement compatible avec cette technologie. Selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement (OSMP), en 2022, 61% de paiements par CB en situation de proximité ont été réalisés en mode sans contact.
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Le virement bancaire
Le virement bancaire est un moyen de paiement dématérialisé. Il permet de transférer de l’argent d’un compte A à un compte B, que ce dernier soit domicilié dans la même banque ou non, et qu’il s’agisse du compte d’un tiers ou qu’il soit à votre nom. Ce transfert d’argent peut :
- soit provenir d’un compte basé en Europe à destination d’un autre compte basé sur le même continent. On parle alors de virement “SEPA” (Single Euro Payments Area).
- soit provenir d’un compte basé en Europe à destination d’un pays situé hors zone SEPA, ou entre deux pays hors zone SEPA. Il s’agit alors d’un virement international.
Le virement bancaire peut être ponctuel (occasionnel) ou permanent (automatique). Il est ponctuel si le titulaire d’un compte ordonne à sa banque, à une date donnée, de transférer de l’argent vers un autre compte. En revanche, il est permanent lorsque le titulaire du compte souhaite effectuer un transfert d’argent de manière répétée (pour payer son loyer par exemple). Dans ce cas, il fixe à l’avance une date et un montant à transférer (exemple : un virement de 600 euros au 1er jour du mois, chaque mois)
Le montant du virement peut être plafonné par votre banque. A noter que si les virements SEPA sont presque toujours gratuits quand ils sont réalisés par vos soins (et non par un conseiller bancaire), les virements internationaux entrainent souvent des frais importants
Le virement instantané, c’est quoi ?
Contrairement au virement ponctuel classique, qui met généralement entre 24 et 72h à parvenir à son destinataire (voire plus à l’international), l’émission de virements instantanés se fait en moins de 10 secondes. Mais attention, de nombreuses banques traditionnelles font encore payer ce service en 2023 (à partir de 50 centimes par virement). Ce qui n’est pas le cas, généralement, des banques en ligne.
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Les espèces
L’argent liquide est le moyen de paiement le plus ancien. Au Moyen Âge, les pièces de monnaie sont devenues le principal moyen de transaction en Europe. Puis par la suite, les billets ont été créés au 17ème siècle. Aujourd’hui, avec l'essor des moyens de paiement électroniques, tels que les cartes bancaires et le paiement mobile, les espèces sont moins répandues que par le passé. Pour autant, en France notamment, l'argent liquide reste toujours privilégié par les particuliers en volume de transactions (50%), d'après un rapport de la Banque de France d’avril 2023. Le cash devance ainsi la carte bleue (43 %), les applications mobiles (2%) de même que les chèques et virements (4%).
Cependant, l’argent liquide a également des limites, car il est plus vulnérable au vol ou à la perte. Si des billets sont perdus ou volés, ils ne peuvent pas être récupérés. Alors que si vous vous faites voler votre CB, la banque peut la bloquer à distance. Et elle peut potentiellement vous rembourser, selon que vous ayez été négligeant ou non (c’est-à-dire selon que vous ayez pris ou pas des mesures raisonnables pour préserver la sécurité de vos données). Autre limite : le cash est plus sujet à la fraude. Une personne mal intentionnée peut payer avec de faux billets sans que vous vous en rendiez compte.
Le paiement mobile
Le paiement mobile a été lancé en France en 2015. Il s’agit d’un mode de paiement sans contact, qui consiste à approcher son smartphone (ou montre connectée) d’un terminal de paiement afin d’effectuer une transaction. Pour ce faire, il est nécessaire que le smartphone soit équipé d’applications telles qu’Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay ou encore Paylib. Par ailleurs, il est indispensable d’ajouter les numéros de sa carte bancaire dans l’application lors de la première utilisation.
Il existe deux manières de payer sans contact par mobile :
- soit avec la technologie NFC, qui consiste à approcher le téléphone d’un terminal de paiement. Une autorisation de paiement est alors automatiquement envoyée à votre banque, et un signal vous avertit lorsque le paiement a été réalisé.
- soit avec un QR code à scanner grâce à l’appareil photo de votre mobile.
Le paiement mobile est de plus en plus plébiscité par les utilisateurs. D'après un rapport publié en juillet 2023 par l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiements (OSMP) de la Banque de France, l’utilisation du paiement mobile a augmenté de 137% entre 2021 et 2022. Il présente l’avantage, si vous disposez de plusieurs cartes bancaires de les regrouper au sein du même wallet. Il permet aussi de voir instantanément sur son portefeuille numérique le montant réglé en magasin, ce qui n'est pas nécessairement le cas du paiement par CB (à moins d’être dans une banque qui permet le suivi en temps réel).
En revanche, si votre smartphone n’a plus de batterie, vous ne pouvez pas régler votre achat. Vous ne pouvez pas non plus, par exemple, payer votre carburant dans une station-service (sauf si la station vous permet de régler la transaction auprès d’un interlocuteur).
A savoir A la différence du paiement sans contact par CB, le paiement mobile n'est pas soumis au plafond des 50 euros par transaction. La seule limitation étant celle du plafond de votre carte bancaire, et des fonds dont vous disposez sur votre compte. Ainsi, le paiement mobile vous permet de ne pas indiquer votre code secret même en cas de paiement dépassant la somme de 50 euros.
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Le chèque
Il s’agit d’un moyen de paiement utile si, par exemple, votre carte bancaire est refusée. De plus, il laisse une grande liberté au bénéficiaire de l’encaisser quand il le souhaite, sous réserve de respecter sa date de validité d’un an et huit jours à compter de sa date d'émission. En revanche, le chèque peut facilement être perdu ou falsifié.
Enfin, alors que l'utilisation de ce moyen de paiement a largement décliné dans de nombreux pays tels que la France par exemple, certaines néobanques ont fait le choix de ne même pas proposer de chéquier et de dépôt de chèques. C’est le cas, par exemple, de N26 ainsi que de Revolut.
A savoirParmi les différents moyens de paiement, on peut également évoquer les monnaies électroniques. Il s’agit de moyens de paiement numériques qui utilisent des technologies, telles que la blockchain ou les cryptomonnaies. Néanmoins, elles sont encore peu utilisées en France.
Que faire en cas de perte ou de vol de chéquier ?
Vous vous êtes fait voler ou avez perdu votre carte bancaire ? Faites opposition le plus rapidement possible en appelant votre établissement bancaire ou un des centres d'opposition nationaux, et effectuez une déclaration à la gendarmerie. Vous devrez par la suite confirmer l'opposition par lettre recommandée. Vous vous êtes fait voler ou avez perdu votre chéquier ? Afin de vous dégager de toute responsabilité, vous devrez faire opposition le plus rapidement possible. Pour cela, appelez le numéro du Centre national d'appel mis en place par la Banque de France pour les chèques perdus ou volés, en composant le 08 92 68 32 08. Vous devrez également faire une déclaration de perte ou de vol au commissariat de police ou à la gendarmerie. Les sommes litigieuses payées par des chèques présentés à votre banque après opposition ne seront pas débitées de votre compte et ne feront pas l'objet de frais bancaires supplémentaires. .
Questions fréquentes sur les moyens de paiement
Quels sont les différents moyens de paiement ?
Les moyens de paiement à disposition des consommateurs sont nombreux. Ils peuvent être fiduciaires (pièces et billets) ou scripturaux (cartes bancaires, chèques, virements, prélèvements, monnaie électronique). Avec l'évolution des technologies numériques, l’usage des moyens de paiement dématérialisés gagnent du terrain (paiement mobile, paiement sans contact par carte bancaire...). Toutefois, les Français restent attachés aux moyens de paiement plus “traditionnels”, comme l’argent liquide. C’est notamment le cas pour régler des petites sommes, ou les achats du quotidien
Comment choisir sa carte bancaire ?
On choisit avant tout sa carte bancaire selon ses besoins. La panoplie de choix est vaste. Il y a différents types de cartes, à débit immédiat ou différé. Mais il y a également diverses gammes de cartes : standard (Visa Classic, Mastercard Standard), premium (Visa Premier, Gold Mastercard) ou ultra premium (Visa Infinite, Mastercard World Elite). La gamme choisie aura un impact direct sur les plafonds de dépenses et retraits (plus élevés avec une premium), ainsi que les garanties et assurances incluses. Quant à la cotisation de la carte, elle est généralement plus élevée en optant pour une carte haut de gamme, mais certaines banques en ligne proposent ce type de cartes gratuitement.
