Chaque moyen de paiement a ses particularités, ses avantages et ses inconvénients, selon les contextes dans lesquels ils sont utilisés. Meilleurtaux Banques détaille pour vous les différents modes de paiement, leur fonctionnement, ainsi que des conseils pour faire le bon choix selon vos besoins.
Qu'est-ce qu'un moyen de paiement ?
Un moyen de paiement désigne tout outil ou procédé utilisé pour régler une transaction financière. Il permet de transférer de l'argent d'une personne (ou d'une entreprise) vers une autre en échange de biens ou de services. Les moyens de paiement peuvent être physiques, comme les billets de banque ou les cartes bancaires, ou numériques, comme les paiements par application mobile ou les virements en ligne.
Historique des moyens de paiement
Les moyens de paiement ont évolué au fil du temps. D'abord, l'échange de biens contre d'autres biens (le troc), puis les pièces de monnaie (dès le VIIème siècle avec J.C) et les billets (au Xème siècle) ont facilité les échanges. Aujourd'hui, les paiements électroniques et mobiles dominent, permettant des transactions instantanées à l'échelle mondiale.
Le rôle des banques et des institutions financières
Les banques facilitent les paiements locaux et mondiaux en assurant rapidité, sécurité et fiabilité. Elles fournissent des comptes courants qui servent de base aux virements, chèques et prélèvements automatiques. Elles émettent des cartes (débit, crédit) qui facilitent les règlements en magasin ou sur internet, ainsi que les retraits d'argent. Avec l'essor du numérique, elles proposent aussi des règlements mobiles et des services digitaux comme Apple Pay ou PayPal.
Quels sont les différents types de moyens de paiement ?
Les moyens de paiement se distinguent en plusieurs catégories en fonction de leur mode d'utilisation et de leur sécurité. Certains sont utilisés pour les transactions physiques, tandis que d'autres sont adaptés aux paiements en ligne. Chaque moyen de paiement présente des avantages et des inconvénients qui peuvent varier en fonction des situations. Petit tour d'horizon.
Les paiements en espèces
Les espèces, c'est-à-dire les billets et les pièces de monnaie, restent un moyen courant pour régler de petites sommes dans des transactions physiques. Selon une étude de la Banque de France de décembre 2024, les ménages français règlent encore un cinquième de leurs dépenses avec dans les magasins physiques, les marchés ou entre particuliers.
OK, voici le code HTML transformé pour la section sur les avantages et inconvénients des paiements en espèces : Avantages et inconvénients des paiement en espece
Avantages et inconvénients des paiements en espèces
- ✅ Simplicité : il n'y a pas de technologie impliquée, pas de connexion nécessaire, et le paiement se fait de manière instantanée. Cela signifie qu’une fois l’échange effectué, la transaction est conclue, sans attente.
- ✅ Sans frais : contrairement à certains règlements par carte ou par application mobile, il n'y a généralement pas de frais associés.
- ❌ Vol ou perte : l’argent liquide peut facilement être égaré ou dérobé, et une fois perdu, il est impossible de le récupérer.
- ❌ Pas adaptées aux transactions à distance : il est impossible de les utiliser pour faire des dépenses sur internet, ce qui limite considérablement leur portée dans un monde où les acquisitions numériques prennent de plus en plus d'ampleur.
Les cartes bancaires
Les cartes bancaires sont des moyens de paiement largement utilisés pour effectuer des achats sur le web et en magasin. Elles peuvent être de débit, de crédit ou prépayées. Une carte de débit (débit immédiat) est liée à un compte bancaire et les fonds sont directement débités du compte au moment de l'achat, tandis qu'une carte de crédit (débit différé) permet de différer la transaction.
Avantages et inconvénients des cartes
- ✅ Praticité : il suffit de les glisser dans un terminal, les apposer pour le sans-contact, ou d’en saisir les informations sur un site web pour effectuer une transaction rapide et sécurisée.
- ✅ Technologies de sécurité avancées : l’authentification à deux facteurs et les systèmes de paiement sécurisé tels que 3D Secure renforcent la protection des achats sur internet.
- ❌ Frais : selon le type et la gamme de la carte, des frais annuels peuvent être appliqués, tout comme des frais supplémentaires pour les paiements internationaux ou pour les retraits d'argent à l'étranger.
- ❌ Dépendent de la technologie : elles ne fonctionnent que si le terminal est opérationnel, et l'accès à Internet est nécessaire pour effectuer certaines dépenses en ligne. Ainsi, en cas de panne de la carte ou d’un problème technique, la transaction peut échouer, ce qui peut être contraignant, surtout lorsqu'on en dépend pour ses achats quotidiens.
Les virements bancaires
Les virements bancaires sont utilisés pour transférer de l'argent d'un compte à un autre, que ce soit entre comptes d'une même banque ou entre différentes institutions financières. Ils sont souvent utilisés pour des transactions importantes ou des règlements récurrents, comme le loyer ou les factures.
OK, voici le code HTML transformé pour la section sur les avantages et inconvénients des virements bancaires : Avantages et inconvénients du virement bancaire
Avantages et inconvénients du virement bancaire
- ✅ Moyen sûr et fiable de transférer de l'argent, en particulier pour des montants élevés ou des paiements réguliers, comme le règlement des factures ou des loyers. Ils sont souvent privilégiés pour les transactions entre entreprises ou pour des achats où la sécurité et la traçabilité sont primordiales.
- ✅ Sécurité : le virement bénéficie généralement d’une bonne protection contre les fraudes, ce qui en fait un moyen sécurisé.
- ❌ Délai de traitement : contrairement aux règlements par carte, qui sont instantanés, un virement peut prendre plusieurs jours pour être effectué, surtout si celui-ci est international. Cette latence peut poser un problème dans des situations où un paiement immédiat est requis.
À partir du 9 janvier 2025, les banques européennes, et donc françaises devront non seulement permettre à leurs clients de réceptionner des virements instantanés, mais également cesser de surfacturer l'instantanéité d'un virement. Une manière d'encourager les banques à proposer des virements instantanés gratuits, ce qui pourrait régler l'inconvénient de la latence.
Les chèques
Bien que de moins en moins utilisés, les chèques restent un moyen de paiement qui permet de transférer des fonds d'un compte bancaire à un autre, sans nécessiter d'échange d'espèces. Les chèques sont souvent utilisés pour des paiements à des tiers.
Avantages et inconvénients des chèques
- ✅ Traçabilité : chaque chèque peut être facilement suivi, ce qui permet d'éviter certains types de litiges, notamment pour les règlements à distance.
- ✅ Étaler les dépenses : par exemple dans le cadre de paiements échelonnés pour des achats de grande valeur.
- ❌ Longs délais de traitement : le chèque doit être déposé à la banque, puis encaissé, ce qui peut prendre plusieurs jours. Cela peut être problématique si un paiement rapide est requis.
- ❌ Risque de fraude : en cas de perte ou de vol, un chèque peut être encaissé par une personne mal intentionnée, surtout si les informations sur le chèque ne sont pas protégées.
- ❌ Peu pratique dans le cadre des achats quotidiens : il nécessite d’écrire manuellement le chèque et d’aller le déposer à la banque, ce qui est plus contraignant que d’autres méthodes plus modernes comme les paiements par carte ou mobile.
Les paiements mobiles (via smartphone)
Les paiements mobiles utilisent des applications comme Apple Pay, Google Pay ou encore Samsung Pay pour effectuer des règlements par smartphone. Il suffit de connecter une carte bancaire à l'application et d'approcher le téléphone du terminal de paiement pour effectuer un achat sans contact. Il existe aussi des solutions comme Wero (anciennement Paylib) pour transférer de l’argent à un tiers grâce à son numéro de téléphone.
Avantages et inconvénients des paiements mobiles
- ✅ Commodité : il suffit d'utiliser un smartphone pour régler un achat, que ce soit en magasin ou sur internet. Avec ce type de paiement vous pouvez payer des sommes importantes en sans contact.
- ✅ Sécurité : l'authentification biométrique (empreinte digitale, reconnaissance faciale) et les systèmes de paiement sans contact assurent une sécurité optimale pour ces transactions, réduisant les risques de fraude.
- ❌ La limite : dépendent d’une batterie suffisamment chargée pour pouvoir payer. En cas de batterie vide ou de panne du téléphone, l'utilisateur se retrouve sans moyen de paiement.
Les paiements en ligne (portefeuilles électroniques)
Des plateformes comme PayPal, Stripe ou des solutions de paiement par carte bancaire sur des sites e-commerce permettent des règlements sécurisés sur internet. Ces moyens de paiement facilitent les achats sur Internet, que ce soit sur des sites de vente en ligne, des plateformes de services ou des jeux vidéo.
Avantages et inconvénients des paiements en ligne
- ✅ Praticité : permettent de réaliser des transactions sur internet sans avoir besoin de saisir à chaque fois les numéros de sa carte. Ils sont donc très pratiques pour ceux qui achètent fréquemment sur Internet.
- ❌ Risque de fraude : ils peuvent être la cible de cyberattaques, comme le phishing ou le piratage de compte. Il faut donc être vigilants pour protéger leurs données personnelles, notamment en activant les options de sécurité proposées par ces plateformes, telles que l'authentification à deux facteurs.
Comparatif des frais associés aux moyens de paiement
Les frais bancaires varient considérablement entre les différentes banques, avec de gros écarts entre acteurs avec agences physiques et néobanques et fintech en ligne.
Cartes bancaires
Carte Visa Ultim
- Gratuite
- Paiements gratuits partout dans le monde
- Retraits illimités en euro
- Assurances et Assistance Voyages Premium
Jusqu'à 150 € offerts Voir l'offre
Carte Standard
- Gratuite
- 5 retraits/mois gratuits
- Virements possible dans 29 devises
- Jusqu'à 1 000 € de changement de devises/mois
Jusqu'à 10 € offerts Voir l'offre
Carte Fosfo Mastercard
- Gratuite
- Paiements gratuits partout dans le monde
- Retraits gratuits
- Garantie accident de voyage
Jusqu'à 80 € offerts Voir l'offre
Dans la plupart des établissements traditionnels, les cartes sont payantes. Chez les acteurs en ligne, des cartes gratuites peuvent être proposées, voire parfois les cartes haut de gamme également, sous conditions. De plus, des frais peuvent être facturés pour certaines opérations effectuées par carte : retraits déplacés, et paiements et retraits hors zone euro. La tarification varie grandement d’un acteur à l’autre, et selon la formule choisie.
Virements bancaires
Les virements SEPA, c’est-à-dire effectués dans l’espace unique de paiement en euros, sont majoritairement gratuits lorsqu’effectués en ligne, qu’ils soient permanents ou standards. En agence, ce service est en revanche facturé. Les transferts internationaux, eux, entraînent des frais importants dans les banques traditionnelles. Les néobanques sont mieux-disantes à ce sujet. Il est conseillé de vérifier avec sa banque avant d'effectuer des transferts à l'étranger.
Les chèques
La délivrance d’un chéquier est un service gratuit. Toutefois, son envoi par la Poste peut être facturé, notamment s’il est fait en courrier suivi. L’opposition sur un chèque ou chéquier fait aussi souvent l’objet d’une facturation, tout comme l’envoi d’un chèque de banque. Enfin, si vous émettez un chèque sans provisions, un forfait de rejet de chèque, plafonnés par la loi, s’applique. A noter que de nombreux acteurs digitaux ne permettent pas de disposer d’un chéquier.
Paiements mobiles
Le paiement mobile via des applications comme Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Fitbit Pay ou encore Garmin Pay, n’entraîne pas de surcoût. Un règlement via smartphone est assimilé à un paiement classique réalisé avec votre carte bancaire. Cela signifie que les mêmes frais s’appliqueront pour les opérations particulières, comme des paiements mobiles à l’étranger, par exemple.
Comment sécuriser ses moyens de paiement en ligne ?
Avec la montée des transactions sur internet, la sécurité est un aspect primordial pour éviter les fraudes. Voici quelques bonnes pratiques pour sécuriser vos paiements.
Utiliser des mots de passe forts et une authentification à deux facteurs
Il est recommandé de créer des mots de passe complexes et uniques pour chaque plateforme de paiement. L'activation de l'authentification à deux facteurs ajoute une couche supplémentaire de sécurité.
Vérifier les sites avant de payer
Toujours vérifier que le site sur lequel vous effectuez un achat utilise un protocole sécurisé (l'adresse commence par "https://") et que le paiement est effectué via une plateforme reconnue.
Ne pas enregistrer ses informations bancaires sur des sites non fiables
Évitez d'enregistrer vos données de carte bancaire sur des sites ou des plateformes peu fiables, car cela augmente le risque de fraude. Il est en général conseillé, même pour les sites fiables, d'utiliser une carte bancaire virtuelle et éphémère. La majorité des établissements financiers propose aujourd'hui ce service, mais cela est parfois payant.
Comment choisir le bon moyen de paiement pour vos achats ?
Le choix du moyen de paiement dépend de plusieurs facteurs : la sécurité, les frais, la rapidité et la facilité d'utilisation. Pour les dépenses sur internet, les règlements mobiles ou les portefeuilles électroniques peuvent être les plus pratiques. Pour des acquisitions importantes, le virement peut être plus approprié. Pour les dépenses du quotidien la carte bancaire et l’espèce sont les moyens les plus courants. Les chèques, quant à eux, sont encore utilisés pour certaines consultations médicales ou encore pour fournir un dépôt de garantie.
Questions fréquentes sur les moyens de paiement
Quels sont les 5 moyens de paiement ?
Les cinq moyens de paiement les plus courants sont les espèces, les cartes bancaires, le virement bancaire, les paiements mobiles et les portefeuilles électroniques.
Quels sont les moyens de paiement en ligne ?
Les moyens de paiement en ligne incluent les cartes bancaires, les portefeuilles électroniques comme PayPal, le virement bancaire, ainsi que les paiements par applications mobiles.
Quel est le moyen de paiement le plus sûr ?
Les paiements par carte bancaire ou par portefeuilles électroniques (comme PayPal) sont généralement considérés comme très sécurisés grâce aux protocoles de cryptage et à l'authentification à deux facteurs.
