Chaque mois, beaucoup de particuliers voient leur compte débité de quelques euros pour ce qu'on appelle les « frais de tenue de compte ». Cette ligne tarifaire, devenue omniprésente chez la plupart des banques traditionnelles, représente un coût non négligeable sur l'année. Avec une moyenne de 36,42 euros par an en 2025, selon une étude d’août 2025 réalisée sur 129 banques, publiée par MoneyVox. Ces frais méritent qu'on s'y attarde pour comprendre leur fonctionnement et découvrir les alternatives disponibles.
L'essentiel à retenir 🔎
Les frais de tenue de compte correspondent à une facturation mensuelle ou trimestrielle appliquée par la majorité des banques traditionnelles pour couvrir la gestion administrative et la sécurisation d’un compte courant.
En 2025, leur montant moyen atteint 36,42 euros par an, avec une forte hausse observée ces dernières années.
Les tarifs varient fortement selon les établissements : certaines banques traditionnelles facturent entre 20 et 40 euros par an, d’autres montent jusqu’à 78 euros. À l’inverse, les banques en ligne et certaines caisses régionales offrent la gratuité.
Opter pour un compte sans frais de tenue offre un double avantage : économies directes et meilleure lisibilité tarifaire. Les banques en ligne, en plus d’être gratuites, proposent souvent des cartes sans frais, des virements gratuits et des services numériques performants.
Qu'est-ce que les frais de tenue de compte
Les frais de tenue de compte sont une facturation mensuelle ou trimestrielle appliquée par la banque pour gérer un compte courant. Ils couvrent les opérations administratives, liées au fonctionnement quotidien, la sécurisation des transactions et l’accès aux services numériques.
Leur montant reste généralement modeste et peut être intégré dans des offres groupées. Ils deviennent toutefois plus sensibles si l’on possède plusieurs comptes, car les prélèvements s’additionnent. Dans ce cas, il est possible de négocier une exonération ou de choisir une banque sans frais de gestion. La réglementation impose d’ailleurs une présentation claire sous la mention unique « frais de tenue de compte ».
À noter que les frais de tenue de compte intègrent également des frais appelés « frais pour comptes inactifs », plafonnés légalement à30 euros par an depuis 2016. Un compte devient inactif après 12 mois sans aucune opération, ni contact avec le titulaire.
Importance des frais bancaires dans la gestion d'un compte
Ces frais constituent une ressource régulière pour les banques, justifiée notamment par leurs investissements dans les services en ligne et mobiles. Pour les clients, ils représentent un coût prévisible et quasi incontournable, contrairement aux frais ponctuels comme les commissions d’intervention.
Les types de frais encourus par les comptes
Selon les établissements, les frais peuvent varier majoration en cas d’envoi de relevés papier, réductions pour les jeunes, ou gratuité sous conditions (utilisation de la carte bancaire chez Fortuneo et BoursoBank). Les non-résidents peuvent aussi subir une hausse, comme au Crédit Agricole Provence Côte d’Azur où les frais annuels passent de 29 à 31 euros. Ces différences imposent une lecture attentive des brochures tarifaires.
Comparaison des frais de tenue de compte entre différentes banques
Frais de tenue de compte dans les banques traditionnelles
Les banques traditionnelles facturent massivement les frais de tenue de compte. Selon les données de juin 2025 publiées par MoneyVox,plus de 90% des 129 banques analysées appliquent ces frais sur les comptes actifs. Le montant moyen s'établit à 36,42 euros par an, soit une hausse de plus de 21% en un an. Cette inflation tarifaire s'inscrit dans une tendance de fond : entre fin 2016 et début 2024, ces frais ont augmenté de 23%.
Tarifs des établissements bancaires classiques
Les écarts tarifaires restent significatifs entre établissements. LCL se positionne en haut de gamme avec 39,40 euros par an, mais offre la gratuité aux clients domiciliant leurs revenus. À l'inverse, plusieurs Crédit Agricole régionaux (Centre-Ouest, Normandie-Seine) maintiennent la gratuité totale.
Le Crédit Mutuel et ses filiales CIC pratiquent un tarif uniforme de 26,40 euros annuels. BNP Paribas facture 31,20 euros par an, tandis que SG applique 30,60 euros. Ces montants placent les grandes banques nationales dans la moyenne haute du marché.
Services inclus dans les frais
Les frais de tenue de compte regroupent plusieurs services liés à la gestion quotidienne :
- suivi des transactions et mise à jour du solde,
- gestion des mouvements d’argent,
- mise à disposition des moyens de paiement,
- sécurisation des opérations contre la fraude.
Certaines banques ajoutent aussi l’accès aux services en ligne et mobiles, tandis que les banques en ligne les offrent sans supplément.
Frais de tenue de compte dans les banques en ligne
Les banques en ligne adoptent une stratégie radicalement différente. La grande majorité propose la gratuité des frais de tenue de compte standard, sans frais bancaires abusifs. Cette gratuité s'explique par un modèle économique optimisé : absence d'agences physiques, processus digitalisés et coûts de structure réduits.
Elle est toutefois souvent conditionnée à l’utilisation de la carte au moins une fois par mois.
Avantages financiers des banques en ligne
Opter pour une banque en ligne permet de réaliser des économies notables, tout en bénéficiant d’avantages supplémentaires :
- absence de frais de tenue de compte (jusqu’à plusieurs dizaines d’euros économisés par an) ;
- cartes bancaires gratuites et virements sans frais ;
- offres de bienvenue souvent attractives ;
- tarification compétitive compensée par d’autres services (change, découvert, épargne).
Comparaison des frais en euros
Pour illustrer concrètement les écarts, prenons quelques exemples représentatifs. Un client de Banque Palatine paie 78 euros par an, soit 6,50 euros mensuels. Chez Monabanq, ces mêmes frais s'élèvent à 36 euros annuels, avec l’offre Pratiq+. En face, Fortuneo ou BoursoBank affichent 0 euro (sous condition d’utilisation de la carte).
Ces différences s'accentuent avec les comptes multiples. Une personne détenant un compte principal et un compte secondaire chez LCL déboursera potentiellement 78,80 euros par an, contre 0 euro chez une banque en ligne.
Analyse des offres de frais entre banques
L'analyse comparative révèle trois catégories d'établissements :
- Banques privées et spécialisées : tarifs les plus élevés, ex. Banque Palatine (78 euros), Banque Marze et Banque Dupuy de Parseval (73,80 euros chacune).
- Banques traditionnelles de réseau : entre 20 et 40 euros annuels.
- Banques en ligne et établissements atypiques : gratuité des frais, avantage concurrentiel significatif.
Impact des frais de tenue de compte sur le budget personnel
Comment les frais bancaires affectent-ils les finances personnelles ?
Sur un budget familial, 36 euros annuels peuvent sembler dérisoires. Pourtant, rapportés à l'ensemble des frais bancaires, ils constituent souvent le premier poste de dépense récurrente. Pour une famille avec deux comptes individuels et un compte joint, la facture peut atteindre 100 euros par an.
Ces frais pèsent particulièrement sur les budgets serrés. Un étudiant ou un jeune actif préférera logiquement éviter cette dépense contrainte. Les seniors aux revenus modestes subissent également cet impact, d'autant plus que certaines banques n'accordent d'exonération qu’aux jeunes jusqu'à 25 ou 26 ans.
Calcul des frais : un montant à considérer
Pour évaluer l'impact réel, calculons sur plusieurs horizons temporels. Sur dix ans, des frais de 30 euros annuels représentent 300 euros. Sur une vie bancaire de 40 ans, ce montant atteint 1 200 euros, sans compter l'inflation tarifaire observée ces dernières années.
Ce calcul devient plus parlant quand on l'associe à d'autres dépenses. 300 euros correspondent à plusieurs mois d'abonnement téléphonique ou à l'achat d'un équipement électroménager. Cette perspective aide à relativiser l'apparente modestie du montant annuel.
Stratégies pour minimiser les frais récurrents
- La négociation, notamment pour les clients fidèles ou ceux détenant plusieurs produits dans la même banque.
- Domicilier ses revenus, souscrire une assurance-vie ou contracter un crédit peuvent justifier une exonération.
- Le regroupement des comptes constitue une autre stratégie, centraliser ses avoirs chez un seul peut permettre d'obtenir des conditions préférentielles.
- La solution radicale : changer de banque pour un établissement ne facturant pas ces frais.
Alternatives aux frais de tenue de compte
Les comptes sans frais : quelles sont les options disponibles ?
Certaines banques permettent encore d’éviter les frais de tenue de compte et montrent qu’un modèle sans facturation reste possible et compétitif :
- banques en ligne comme Fortuneo, Hello bank!, BoursoBank et BforBank ;
- néobanques comme Revolut ou N26 ;
- banques traditionnelles comme le Crédit Coopératif, Axa Banque ou certains Crédit Agricole régionaux.
Avantages des comptes sans frais de tenue
Au-delà de l'économie directe, ces comptes offrent une lisibilité tarifaire appréciable. Les clients connaissent précisément le coût de leurs opérations sans subir de prélèvement récurrent automatique. Cette transparence facilite la gestion budgétaire et évite les mauvaises surprises.
L'absence de frais de tenue encourage également l'ouverture de comptes multiples pour différents projets : épargne de précaution, budget vacances, compte commun avec des proches.
Pourquoi opter pour une banque sans frais ?
Le choix d'une banque sans frais de tenue de compte se justifie par plusieurs arguments. L'économie financière constitue le premier motif, particulièrement attractive sur le long terme. Cette décision s'inscrit aussi dans une logique de consommation raisonnée : pourquoi payer un service disponible gratuitement ailleurs ?
Les banques en ligne ont démontré leur fiabilité au fil des années. Elles bénéficient des mêmes garanties de dépôt que les banques traditionnelles et offrent souvent des services numériques plus avancés. Cette combinaison de gratuité et de qualité rend leur proposition attractive pour de nombreux profils de clients.
Questions fréquentes sur les frais de tenue de compte
Quels sont les frais associés à mon compte bancaire actuel ?
Pour savoir exactement combien vous coûte votre compte, il faut consulter la brochure tarifaire de votre banque ou votre espace client en ligne, où figure obligatoirement la mention « frais de tenue de compte » dans la liste des services les plus représentatifs. Ces frais apparaissent aussi sur vos relevés mensuels ou trimestriels, parfois intégrés dans un package de services, ce qui peut rendre leur lecture moins évidente.
Les frais de tenue de compte sont-ils justifiés ?
Les banques traditionnelles justifient ces frais par le financement de leurs infrastructures, la sécurité des opérations et la disponibilité d’un service client, mais la gratuité proposée par les banques en ligne montre qu’il est possible d’offrir des services similaires sans facturation, ce qui alimente le débat sur leur légitimité.
Comment choisir une banque avec des frais attractifs ?
Le choix d’une banque ne se limite pas aux seuls frais de tenue de compte : il faut aussi comparer le prix des cartes, des virements, des retraits à l’étranger ou encore des découverts, en utilisant les comparateurs en ligne et en tenant compte de ses propres besoins, tout en gardant à l’esprit que la négociation reste parfois possible avec son établissement actuel.
