Package bancaire : définition, prix et avantages
Offre groupée de services ou package bancaire, ces deux termes désignent la même formule chez les banques : un ensemble de produits et services bancaires proposés à un prix forfaitaire. L’avantage de ce type d’offre est que le client peut normalement bénéficier d’un coût réduit par rapport à une facturation des services à la carte. En quoi consiste l’offre groupée de services ? Pourquoi peut-il être intéressant d’en souscrire une ? Doit-on forcément l’adopter ? Meilleurtaux Banques vous explique tout.
Qu’est-ce qu’un package bancaire ?
Lors de l’ouverture d’un compte courant chez un établissement bancaire, un package bancaire peut être proposé par le conseiller. Il désigne ce qu’on appelle plus communément une « offre groupée de services ». Cette formule consiste à mettre à disposition du client un ensemble de produits et services bancaires à un prix avantageux, normalement inférieur à celui qu’il devrait payer s’ils étaient facturés à l’unité.
Concrètement, cela signifie qu’au lieu de payer un certain montant pour l’obtention d'une carte bancaire, un autre montant pour l’accès aux services de banque à distance et encore un autre pour l’assurance perte et vol des moyens de paiements, l'établissement bancaire regroupe l’ensemble de ces services dans un package. Le client ne déboursera donc plus qu’une seule cotisation chaque mois, au lieu de se voir facturer plusieurs services à la carte.
Je compare les offres bancaires
Quels services sont compris dans les packages ?
Chaque établissement est libre de constituer ses offres groupées comme il le souhaite. De fait, le contenu varie d’une banque à l’autre, avec des services inclus plus ou moins utiles au quotidien.
Mais en règle générale, les packages intègrent un socle commun : la tenue de compte, une carte bancaire, un chéquier, un ou plusieurs chèques de banque, les services de banque à distance, l’alerte par SMS ou par mail, le relevé mensuel numérisé, l’émission et la réception de virements SEPA, la mise en place et la réalisation de prélèvement SEPA, voire l’assurance perte et vol des moyens de paiement. Ensuite, d’autres services peuvent être ajoutés et modulés, selon les banques et les gammes.
De façon logique, plus on monte en gamme dans l'offre groupée (dans le cas où la banque en affiche plusieurs), plus il y a de services inclus.
Bon à savoirDepuis le 31 juillet 2019, le document d’information tarifaire (DIT) standardisé (qui reprend et complète l’extrait standard des tarifs) est obligatoire pour les banques. Le DIT doit intégrer au moins une offre groupée de services et détailler son coût, les services inclus et le nombre de prestations couvertes dans le package (par exemple : « émission d’un chèque de banque : 1 chèque par an »).
Je compare les offres bancaires
Quelles banques proposent des offres groupées de services ?
Aujourd’hui, tous les établissements traditionnels proposent des packages, à l’image de BNP Paribas (Esprit libre), Société Générale (Sobrio) ou Banque Populaire (Cristal essentiel).
Du côté desbanques en ligne,, on retrouve des offres groupées de services chez Monabanq (Compte Pratiq+) ou encore Hello Bank (Hello Prime).
En revanche, Fortuneo, BforBank et Orange Bank (pour sa formule standard) ne le font pas, pour la simple raison que les services associés à l’utilisation de son compte courant sont globalement gratuits. Par exemple, il n’y a pas de frais de tenue de compte, ni de cotisation de carte bancaire ou de facturation des commissions d’intervention.
Combien coûtent les packages de services bancaires ?
Le prix d’un package bancaire varie en fonction de la gamme de la carte bancaire sélectionnée. Plus la carte choisie est haut de gamme, plus le forfait coûte cher. Selon le site d’information MoneyVox, le forfait annuel pour un pack bancaire est de 97 euros en moyenne sur les 123 banques étudiées (chiffres d’août 2022).
L’offre groupée de services la moins chère est proposée chez LCL. Il faudra débourser 24 euros par an chez la banque traditionnelle pour bénéficier de l’offre LCL Essentiel. À l’inverse, le CIC, le Crédit Agricole Guadeloupe et les caisses du Crédit Mutuel Alliance Fédérale demandent jusqu’à 144 euros annuels.
À noter que de nombreuses banques accordent une réduction à leurs jeunes clients (les moins de 25 ans le plus souvent) sur le tarif de l’offre groupée de services.
Je compare les offres bancaires
Quels sont les avantages des packages bancaires ?
Bien que chaque établissement bancaire compose sa ou ses propres packages, la majorité de ces offres présentent les mêmes avantages.
Les banques proposant des packages bancaires en affichent souvent plusieurs, afin qu’ils répondent au mieux aux besoins des différents types de clients. De fait, il n’est pas rare de retrouver 2 voire 3 offres groupées de services. Il est donc facile de comparer les offres entre les différents établissements d’une part, et aussi au sein d’un même établissement pour souscrire la formule la plus adaptée.
D’autre part, en optant pour un package bancaire on peut savoir par avance ce pourquoi on va payer. Il n’y a qu’une cotisation à verser, pour un ensemble de services. Peu de risque de mauvaises surprises.
L'avantage le plus appréciable reste sans doute la possibilité de faire des économies sur les divers frais bancaires. Il ne s'agit plus de compter les différents frais les uns après les autres, il s'agit de connaître exactement le montant de ce que coûte ce package.
Quels sont les inconvénients d’un package bancaire ?
En revanche, l’inconvénient majeur du package bancaire est qu’il est impossible de diviser le lot ou de choisir les services que l’on souhaite ajouter ou exclure. La seule possibilité pour les clients est de choisir entre souscrire ou non à ce type d’offre. Or, rares sont les clients à utiliser l’ensemble des services inclus dans le pack. Ils se retrouvent donc à payer pour des options qu’ils n’utilisent pas, ce qui peut faire grimper la note sur l’année.
Par exemple, l'assurance des moyens de paiement est bien souvent incluse pour justifier notamment le montant du package. Or, son utilité est limitée et remise en question fréquemment par les associations de consommateurs, qui l’accuse de faire doublon avec la législation. En effet, la directive sur les services de paiement de 2009 stipule que tout consommateur victime d’une fraude sur ses moyens de paiement doit être remboursé (assurance souscrite ou non).
Je compare les offres bancaires
Est-on obligé de souscrire un package bancaire ?
Une banque n’a pas le droit d’imposer la souscription à un package bancaire. Si elle propose ces offres groupées de services, c’est principalement pour fidéliser ses clients sur le long terme et facturer des prestations qui ne seraient pas forcément souscrites sur une formule “à la carte”.
Ainsi, si le conseiller bancaire se montre insistant au moment de la signature de la convention de compte ou force la main pour la souscription d’un package au cours de la relation commerciale, il vaut mieux se laisser un temps de réflexion et comparer les différentes options. Il convient de s’assurer que la composition du package proposé par la banque est réellement adaptée à ses usages au quotidien.
Bon à savoirPour mettre un terme à une offre groupée de services, il n’est pas nécessaire de respecter de délai de préavis ni même de motiver sa demande. Sauf dans le cas où ce délai figure dans la convention de compte, signée au moment de l’ouverture.
Comment savoir si l’offre groupée de services est réellement valable ?
Pour faire un choix entre facturation à la carte ou offre groupée de services, il faut se poser les bonnes questions sur ses propres usages à l’année. Par exemple, a-t-on vraiment besoin d’un chèque de banque ou de l’assurance des moyens de paiement ?
Ainsi, pour savoir si une offre groupée est vraiment intéressante, on recommande de dresser la liste des produits et services utilisés sur une année entière. Ensuite, il faut additionner le coût à l’unité, indiqué sur la plaquette tarifaire, de chacun des éléments utiles et de comparer le résultat final à celui du package. Si au final, la somme des produits et services facturés seuls est inférieure au prix du package, alors il vaut mieux choisir la formule “à la carte”.
Pour se simplifier la tâche, il est également possible de se reporter au récapitulatif annuel des frais, envoyé par la banque en janvier et qui détaille le nom et le prix de chaque produit ou service facturés au cours de l’année passée.
Meilleurtaux Banques met à votre disposition un comparatif frais bancaires, pour vous donner une idée des économies que vous pourriez réaliser à l’année en changeant de banque.
Je compare les offres bancaires
Qu’est-ce que l’offre spécifique pour la clientèle en situation de fragilité financière ?
Par ailleurs, il existe une offre dédiée aux personnes dites en situation de fragilité financière. Elle limite notamment les frais prélevés par la banque en cas d’incidents de paiement et d’irrégularités de fonctionnement du compte.
Pour un montant maximum de 3 euros par mois, les clients concernés peuvent bénéficier de l’ensemble des services bancaires suivants : tenue, fermeture et ouverture d’un compte de dépôt, mise à disposition d’une carte de paiement à autorisation systématique, dépôt et retrait d'espèces dans l'agence de l'établissement teneur du compte, 4 virements mensuels SEPA, prélèvements SEPA illimités, 2 chèques de banque mensuels, consultation du compte à distance, alertes sur le solde.
La banque est dans l’obligation d’identifier ses clients éligibles à l’offre spécifique. Pour déterminer les personnes en difficulté, elle se base sur plusieurs critères avant de leur proposer de souscrire à l’offre. D’une part, les clients inscrits au Fichier central des chèques (FCC) pendant plus de 3 mois consécutifs (pour chèque impayé par exemple) ou ayant un dossier de surendettement jugé recevable, sont logiquement concernés. Par ailleurs, si la banque constate des irrégularités de fonctionnement du compte, ou plusieurs incidents de paiement pendant trois mois consécutifs, cela doit être pris en considération.
Enfin, les personnes bénéficiant du droit au compte disposent également d'un socle de services, mais gratuitement.
FAQ : package bancaire
Qu’est-ce qu’une offre groupée de services ?
L'offre groupée de services, aussi appelée “package bancaire”, est une formule proposée par l’ensemble des banques, contenant un lot de produits et services bancaires à un prix forfaitaire. L’intérêt principal de ce type d’offre est que cela permet au client de disposer de prestations bancaires à un coût d’ordinaire inférieur que s’il était facturé à l’unité pour chaque produit ou service.
Quels sont les services inclus dans le package bancaire ?
La banque est libre d’intégrer les produits ou services qu’elle souhaite dans un package bancaire. Le socle de base le plus courant comprend : la tenue de compte, la mise à disposition d’une carte bancaire et d’un chéquier, le service de consultation de banque à distance, l’alerte SMS/mail, le relevé mensuel dématérialisé, les virements et prélèvements SEPA, voire l’assurance contre la perte ou le vol des moyens de paiement.
Est-ce utile de souscrire à une offre groupée de services ?
Cela dépend surtout des usages du client au quotidien. Parfois, les packages bancaires comprennent des services additionnels peu utiles (chèque de banque, assurance des moyens de paiement, gratuité des opérations hors zone euro alors que le client ne voyage qu’en France ou en Europe...). Mieux vaut donc comparer le prix de ces services à l’unité pour savoir si l’offre groupée de services présente un avantage financier.
