Découvert autorisé

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 janvier 2026 .
Temps de lecture : 12 min

Le découvert autorisé est devenu un outil de gestion courante pour de nombreux clients bancaires, mais toutes les banques ne proposent pas les mêmes conditions, ni les mêmes limites. Comprendre quelles banques offrent un découvert autorisé, à quel tarif et sous quelles modalités est nécessaire pour maîtriser son budget et éviter différents frais importants.

Meilleurtaux vous dresse un dossier complet à ce sujet pour vous aider à identifier les établissements les plus avantageux et choisir l’offre adaptée à votre situation financière.

Définition du découvert bancaire autorisé et son fonctionnement

Le découvert bancaire autorisé est une facilité de crédit mise en place par une banque, permettant à un compte courant de présenter un solde négatif dans une limite convenue. Contrairement au découvert non autorisé, qui peut entraîner des frais importants et des incidents bancaires, le découvert autorisé est prévu dans la convention de compte et constitue une véritable forme de prêt à court terme.

Il sert principalement à :

• faire face à des besoins ponctuels de trésorerie,
• régler des dépenses urgentes,
• éviter le rejet de paiements.

Son fonctionnement repose sur un montant maximum accordé par la banque, ainsi qu’un taux d’intérêt débiteur fixé dans la convention de compte. Les intérêts sont facturés sur le montant utilisé et peuvent varier selon les établissements.

Il est également possible de le dépasser ponctuellement, mais cela reste encadré et peut générer des frais supplémentaires.

Le découvert autorisé offre ainsi au titulaire du compte un outil flexible pour gérer ses finances, tout en restant sécurisé grâce à l’accord préalable avec la banque et à la transparence des conditions.

Bon à savoir : passé trois mois de découvert, votre banque est dans l’obligation de vous formuler une offre de prêt personnel.

Comparatif des offres de découverts bancaires autorisés des différentes banques

Comparer les offres de découvert bancaire autorisé est essentiel pour identifier l’établissement qui propose les conditions les plus avantageuses. Montant autorisé, taux d’agios, souplesse d’utilisation ou encore frais annexes : chaque banque applique ses propres règles, ce qui peut faire varier le coût réel du découvert.

Tableau récapitulatif des différentes banques autorisant le découvert

Si la plupart des banques traditionnelles proposent le découvert autorisé, ce n’est pas le cas de toutes les banques en ligne. Pour vous aider, voici un tableau récapitulant les différents organismes qui autorisent le découvert, ainsi que leurs conditions et les taux associés.

Banques	Taux nominal découvert autorisé	Taux d’intérêt dépassement/découvert non autorisé	Conditions
SG	8,28%	Proche du taux d’usure	Découvert autorisé sous acceptation de votre dossier par la banque. L’autorisation est accordée pour une durée indéterminée, pouvant être utilisée jusqu’à 15 jours par mois calendaire, consécutifs ou non.
Fortuneo	7%	16%	Autorisation d’un découvert de 200 € à l’ouverture d’un compte. Pour un montant supérieur, la demande ne sera possible qu’après un délai de 6 mois, à compter de la date d’ouverture du compte.
BoursoBank	7%	16%	Montant de découvert autorisé fixé à 0 €, modifiable à 100 € si vous disposez d’un encours minimum de 1 000 €. En fonction de la carte que vous possédez, le découvert autorisé peut augmenter.
Monabanq	8%	Taux d'usure - 0,05%	Le compte bancaire ne peut être débiteur plus de 30 jours consécutifs.
Hello bank!	8%	8% + 10,40 points de base	En cas de facilité de caisse automatique, vous pouvez être débiteur dans la limite de 250 € sur une durée maximale de 15 jours, par période de 30 jours consécutifs.

Bon à savoir : vous souhaitez changer d’établissement bancaire ? Pour vous aider à choisir, n’hésitez pas à consulter notre liste des banques.

Les banques en ligne qui n’autorisent pas le découvert

Si de nombreuses banques traditionnelles et en ligne autorisent le découvert, certaines d’entre elles ne proposent pas cette option. En effet, Revolut, N26 ou encore BforBank n’accordent pas de facilité de caisse. En cas de solde négatif, il vous sera impossible de payer puisque les cartes de ces organismes fonctionnent avec une autorisation systématique. Concrètement, cela signifie que le solde du compte est interrogé à chaque transaction.

Si vous voulez en savoir plus sur les banques en ligne et leurs avantages, notre liste des banques en ligneliste des banques en ligne est à votre disposition.

Comment choisir la meilleure banque pour un découvert ?

Pour choisir la meilleure banque pour un découvert autorisé, il est essentiel de comparer plusieurs éléments clés afin de trouver une offre réellement adaptée à vos besoins :

• Analysez d’abord le montant maximal du découvert autorisé ainsi que les conditions d’obtention, qui varient fortement d’un établissement à l’autre.
• Prenez également en compte le coût du découvert : taux d’intérêt, commissions d’intervention et éventuels frais annexes peuvent alourdir la facture.
• La flexibilité est tout aussi importante : certaines banques permettent d’ajuster ou de renégocier facilement le plafond, tandis que d’autres imposent des conditions plus strictes.
• Enfin, vérifiez la qualité du service client et la gestion du découvert via l’application mobile, afin de mieux anticiper vos dépenses et éviter les dépassements.

Une bonne banque est celle qui combine transparence, souplesse et coûts maîtrisés.

Les conditions nécessaires pour obtenir un découvert autorisé

Pour obtenir un découvert bancaire autorisé, plusieurs conditions doivent être respectées. La banque étudie avant tout la stabilité des revenus et l’historique bancaire du client afin d’évaluer sa capacité à rembourser le crédit.

La signature d’une convention de compte fixant le montant maximum du découvert et le taux d’intérêt débiteur est obligatoire. D’autres critères peuvent être pris en compte, comme l’ancienneté du compte, le type de compte, la régularité des opérations et la présence éventuelle d’un découvert déjà existant.

Le respect de ces conditions permet à la banque d’accorder un découvert en toute sécurité pour les deux parties.

Les frais associés au découvert (commission d’intervention, taux d’intérêt)

Les découverts bancaires, même lorsqu’ils sont autorisés, entraînent des frais qu’il est essentiel de comprendre avant d’y avoir recours. Entre taux d’intérêt appliqués sur les sommes utilisées et commissions d’intervention en cas de dépassement, ces coûts peuvent rapidement s’accumuler si la situation se prolonge.

Quels frais peuvent s’appliquer pour un découvert autorisé ?

Les frais appliqués dans le cadre d’un découvert autorisé restent encadrés, mais ils peuvent varier selon la banque. Le principal coût correspond aux agios, c’est-à-dire les intérêts débiteurs calculés sur le montant utilisé et la durée d’utilisation.

Les intérêts débiteurs ou agios

Même lorsqu’il est prévu dans votre convention de compte, un découvert autorisé génère des intérêts débiteurs, aussi appelés agios. Ils correspondent au coût du prêt que la banque vous accorde temporairement lorsque votre solde devient négatif.

Le taux appliqué est toujours indiqué dans votre contrat et varie selon l’établissement. Les agios sont calculés en fonction du montant utilisé et de la durée du découvert, puis prélevés généralement chaque trimestre. Grâce au caractère « autorisé », ces frais sont encadrés et ne donnent lieu à aucune commission supplémentaire, contrairement au découvert non autorisé.

Les forfaits minimum d’intérêts débiteurs

Même lorsqu’un découvert est autorisé, les banques appliquent souvent un forfait minimum d’intérêts débiteurs. Cela signifie qu’un montant minimal d’agios sera facturé, même si le calcul proportionnel aboutit à une somme très faible, et surtout inférieure à ce que la banque vous fait payer.

Ce mécanisme permet à l’établissement financier de couvrir les frais de gestion liés à l’utilisation du découvert. Ainsi, même pour un découvert ponctuel de faible montant ou de courte durée, le client peut se voir facturer un minimum prédéfini — généralement quelques euros par trimestre — conformément à la convention de compte.

Les frais en cas de découvert non autorisé ou en dépassement

Un découvert non autorisé entraîne des frais nettement plus élevés que ceux appliqués dans le cadre d’un découvert autorisé. En effet, lorsque le solde devient négatif sans accord préalable, la banque peut facturer un taux d’intérêt débiteur majoré, souvent bien supérieur au taux standard. D’autres frais sont également appliqués.

Les commissions d’intervention

La banque prélève ce type de frais pour chaque opération qui provoque une irrégularité sur le compte et nécessite un traitement spécifique. Cela concerne notamment les opérations qui dépassent le plafond du découvert autorisé ou celles effectuées alors que le compte est à découvert sans autorisation.

Le montant des commissions d’intervention est limité à 8 € par opération et à 80 € par mois, conformément à la réglementation en vigueur.

Bon à savoir : pour les clients bénéficiant de l’offre dédiée aux personnes en situation de fragilité financière ou disposant d’un compte incluant les services bancaires de base, une tarification particulière s’applique : 4 € par opération et 20 € par mois maximum.

Les frais de rejet de paiement (prélèvement, virement, chèque)

Lorsqu’un paiement ne peut pas être honoré faute de fonds suffisants, que ce soit un prélèvement automatique, un virement ou un chèque, la banque facture des frais de rejet. Ces frais servent à couvrir le traitement administratif de l’opération refusée et sont généralement fixes par type d’opération, mais peuvent varier selon les établissements.

Pour vous donner une idée, voici les frais maximum appliqués selon différents cas de figure :

• Chèque rejeté : 30 € de frais s’il est inférieur ou égal à 50 €. Dans le cas où il est supérieur à cette somme, les frais grimpent à 50 € maximum.
• Rejet de prélèvement : le montant des frais bancaires est de 20 € maximum par opération rejetée.

Les autres frais

Outre les agios, commissions d’intervention et frais de rejet, certaines banques peuvent appliquer d’autres frais liés au fonctionnement du compte en situation de découvert.

Il peut s’agir de frais pour envoi de courrier ou alertes bancaires, de frais de gestion spécifiques pour incidents répétés, ou encore de pénalités liées à des irrégularités de compte moins fréquentes. Ces coûts supplémentaires s’ajoutent aux autres frais et doivent être pris en compte dans la gestion du compte pour éviter toute surprise.

Quels sont les risques d’un découvert non autorisé ?

Un découvert non autorisé peut rapidement devenir problématique, car les frais s’accumulent et créent un effet boule de neige. Les intérêts débiteurs élevés, les commissions d’intervention et les frais de rejet s’ajoutent au montant initialement utilisé, ce qui alourdit considérablement la dette. Cela peut rapidement mettre un compte bancaire en situation délicate.

De plus, cette situation entraîne un risque de blocage du compte, avec un refus des futures opérations tant que le solde n’est pas redevenu positif. Elle peut également conduire à une dégradation de la relation bancaire : la confiance de la banque diminue, ce qui peut compliquer l’obtention de produits financiers (crédit, carte plus haut de gamme, augmentation de découvert) ou même conduire à une réduction des services.

À long terme, un découvert non autorisé répété peut entraîner un signalement à la Banque de France, notamment en cas d’émission de chèques sans provision, ce qui expose le client à une interdiction bancaire.

Exemple concret :
Supposons que vous soyez à découvert de 200 € non autorisés pendant un mois.

Agios (23,49% correspondant au taux d’usure actuellement appliqué) : environ 4 € si calcul proportionnel, ou bien 10 si un minimum forfaitaire est appliqué.

2 commissions d’intervention (8 € chacune) : 16 €.

1 prélèvement rejeté : 20 €.

Total à rembourser : 246 € pour un découvert initial de 200 €. Si cette situation se répète plusieurs mois, la dette peut rapidement dépasser votre capacité de remboursement, entraînant un stress financier et des risques d’incidents bancaires supplémentaires.

Foire aux questions sur les banques autorisant le découvert

Quels frais peuvent s’appliquer ?

En cas d’utilisation d’un découvert, même autorisé, la banque peut appliquer des intérêts débiteurs (agios) sur le montant utilisé. En situation d’irrégularité, des commissions d’intervention ou frais de rejet (chèques, virements) peuvent également s’ajouter, ainsi que des frais administratifs spécifiques selon le compte. Il est important de bien vérifier la grille tarifaire de sa banque pour éviter les mauvaises surprises.

Quelle banque propose le meilleur taux ?

Le meilleur taux pour un découvert autorisé dépend de votre profil et de la banque. En 2025, les banques en ligne comme BoursoBank, Fortuneo ou Monabanq proposent souvent des taux compétitifs autour de 7%, tandis que les banques traditionnelles appliquent des taux plus élevés (mais négociables). Il est essentiel de comparer les conditions (plafond, durée, frais) pour choisir l’offre la plus adaptée à vos besoins.

Comment fonctionnent les intérêts sur découvert ?

Les intérêts sur un découvert, appelés agios, sont calculés sur le montant utilisé et la durée pendant laquelle le compte reste à découvert.

Comment éviter les découverts ?

Pour éviter un découvert, il est essentiel de suivre régulièrement son solde bancaire et de prévoir ses dépenses à l’avance. Mettre en place un budget mensuel, programmer des alertes SMS ou mail et constituer une épargne de sécurité permet de gérer les imprévus. Vous pouvez également négocier un découvert autorisé limité avec votre banque pour prévenir tout incident.

Est-il possible de renégocier son découvert ?

Oui, il est possible de renégocier son découvert avec sa banque. Cette renégociation peut concerner le plafond autorisé, le taux d’intérêt appliqué ou la durée de validité. Pour cela, il faut contacter votre conseiller, présenter votre situation financière et justifier la nécessité d’un ajustement.

Quels sont les impacts d’un refus de découvert ?

Le refus d’un découvert peut compliquer la gestion quotidienne du compte, car toute opération dépassant le solde disponible sera rejetée, entraînant des frais de rejet et des incidents bancaires. Cela limite également la flexibilité financière pour faire face aux imprévus et peut affecter votre relation avec la banque si plusieurs incidents se produisent.

Puis-je obtenir une autorisation de découvert à l’ouverture de mon compte bancaire ?

Oui, certaines banques en ligne comme Hello bank! ou Monabanq proposent une autorisation de découvert dès l’ouverture du compte, mais cela dépend de votre situation financière. Elles examinent vos revenus, votre gestion de budget et parfois votre historique financier avant de valider la demande. L’autorisation est liée à votre carte bancaire et peut être réévaluée chaque trimestre. Chaque banque fixe ses propres conditions et limites de ligne de découvert selon le profil du client.