Comment ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt ?
La plupart des établissements, qu’il s’agisse de banques traditionnelles avec agences ou de banques en ligne, exigent de leurs nouveaux clients qu’ils effectuent un versement minimal (par virement) à l’ouverture d’un compte bancaire. Une pratique courante qui s’avère contraignante pour certains usagers qui ne disposent pas des fonds nécessaires ou qui n’ont pas déjà un autre compte à partir duquel faire le versement de départ (jeunes majeurs par exemple). Dans ce cas, comment faire ?
L’essentiel en quelques mots
- Ouvrir un compte sans dépôt initial est possible, mais les options sont limitées à quelques établissements spécifiques.
- Fortuneo (offre Fosfo via application) et Revolut permettent l'ouverture de compte sans versement initial.
- Les banques traditionnelles exigent généralement un dépôt initial, mais certaines offres comme Eko by CA proposent des conditions plus souples.
- Avant de choisir, il est essentiel de comparer les offres en fonction des frais, des services proposés et des conditions d'ouverture.
Ouverture de compte : le dépôt minimum est-il obligatoire ?
Bien que le dépôt minimum à l'ouverture d'un compte courant soit une demande répandue parmi les banques et établissements de paiement, il ne s'agit pas d'une obligation légale. La liberté contractuelle étant de mise, les banques sont libres de fixer les règles qu’elles souhaitent.
À noter que contrairement aux livrets d’épargne réglementée, il n’y a pas ensuite de minimum à laisser sur son compte courant. Il est toutefois conseillé de disposer de l’équivalent d’un mois de salaire pour couvrir au minimum un mois de dépenses, courantes : loyer, loisirs, transports, eau, électricité, remboursement de crédit..
Où ouvrir un compte en ligne sans dépôt ?
A l’heure actuelle, deux banques en ligne permettent d’ouvrir un compte courant sans dépôt : Revolut et Fortuneo. Quand la première permet aux nouveaux clients d’ouvrir un compte courant sans versement initial pour l’ensemble de ses offres, la seconde n’ouvre cette possibilité qu’à son offre Fosfo, en cas de souscription via l’application en réalisant un selfie vidéo. Pour les autres formules ou les demandes effectuées via le site, le dépôt minimum grimpe à 300 euros.
Du côté des établissements de paiement, comme ceux-ci ne sont pas des banques à proprement parler, et qu’ils ne peuvent tolérer de découvert, les conditions à l’ouverture sont parfois allégées. Lydia, Nickel et Vivid ne demandent ainsi aucun versement initial.
Y a-t-il des frais cachés pour les comptes sans dépôt ?
L’absence de dépôt initial ne signifie pas nécessairement que la banque applique des frais cachés. Au contraire, les acteurs en ligne proposant leurs formules sans versement initial sont très transparents quant à leur tarification. De même, compte sans dépôt n’est pas synonyme de compte gratuit (comme on peut le voir avec Revolut). Dès lors, il est conseillé de comparer les tarifs, en fonction de vos usages (retraits, opérations à l’étranger, etc.).
Quels sont les avantages et inconvénients ?
L’avantage évident réside dans le fait de ne pas avoir à verser une somme à l’ouverture du compte, qui peut parfois être conséquente pour certaines personnes – bien qu’ils puissent en disposer ensuite.
S’agissant des inconvénients, les formules accessibles sans dépôt peuvent parfois proposer moins de services, notamment en termes de découvert, ou dépôt d’espèces et/ou de chèques, comme c’est le cas avec Revolut. Néanmoins, le client pourra tout de même profiter des essentiels pour une gestion quotidienne de ses comptes, et à frais réduits.
Quel est le montant du dépôt minimum exigé par les banques en ligne ?
Pour les banques qui imposent un versement minimal de départ, le montant du dépôt initial peut varier. En fonction de l’établissement et de l’offre choisie, il peut aller de 10 euros à 300 euros.
Certaines sont en effet mieux disantes que d’autres. C’est le cas par exemple de Hello bank!, qui ne réclame que 10 euros, ou encore N26 et ses 20 euros de dépôt minimum. Fortuneo et BoursoBank, à l’inverse, imposent un premier virement assez élevé pour leurs offres haut de gamme (300 euros pour Ultim et Metal chez BoursoBank, et 300 euros également pour la Gold Mastercard et la World Elite Mastercard chez Fortuneo).
Pour son offre d’entrée de gamme, en revanche, la banque en ligne de la Société Générale exige seulement 50 euros à l’ouverture. On retrouve le même montant minimal chez BforBank et Monabanq.
Le versement initial est souvent exigé, alors que les banques en ligne sont souvent souples s’agissant de l’accessibilité de leurs offres. Celles de Monabanq, N26 et BforBank, par exemple, sont accessibles à tous sans condition de revenus, de versements mensuels ou d’épargne. De même, Hello bank!, BoursoBank et Fortuneo proposent toutes au moins une formule sans condition.
Pourquoi un premier versement est-il demandé ?
Tout d’abord, il est important de rappeler que le versement demandé par les banques à l’ouverture d’un compte ne constitue pas des frais. L’argent déposé appartient donc au titulaire et non à la banque. Le client peut l’utiliser comme il le souhaite dès l’ouverture validée.
Cette somme constitue plutôt une forme de garantie, dans l'éventualité où le nouveau client n'approvisionnerait pas son compte. Cela permet à la banque de couvrir pendant quelques temps les frais relatifs à la tenue du compte, à l’utilisation des moyens de paiement, ou bien en cas d’incident de paiement.
Par ailleurs, ce premier dépôt sert également à vérifier l’identité du nouveau client. En effet, lors d’une souscription en agence, le rendez-vous en face à face permet au conseiller de contrôler l’identité du demandeur, et la conformité des justificatifs qu’il fournit.
Une opportunité dont ne disposent pas les acteurs en ligne. Ils ont donc recours à ce procédé pour valider l’ouverture du compte. En pratique, les néobanques demandent la fourniture d’un RIB, attestant d’un compte déjà ouvert dans un autre établissement français, au nom et prénom du futur client. Le premier virement ne peut provenir que d’un compte appartenant à ce dernier. Or, ce premier versement peut poser problème. C’est le cas notamment lorsque l'on n’a pas d'autre compte (les jeunes de 18 ans par exemple) ou que l’on ne dispose pas des fonds nécessaires.
Ce que la banque peut légalement vous demander lors de l’ouverture de compte
Les banques doivent répondre à certaines obligations prévues dans le code monétaire et financier, aux articles L561-1 et R561-1 et suivants de ce code. Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, il existe notamment une obligation de vigilance.
Quels documents pour ouvrir un compte sans dépôt ?
Un établissement bancaire est donc autorisé à demander plusieurs informations et justificatifs à ses clients. En revanche, il doit clairement les informer de la raison pour laquelle ces dernières sont nécessaires, et dans quel but celles-ci seront exploitées. Voici les documents pouvant être demandés :
- Justificatif d’identité valide : pièce d’identité, passeport, titre de séjour.
- Preuve de domicile : facture, quittance de loyer.
- Justificatif de revenu : avis d’imposition, bulletins de salaire, contrat de travail...
- Un RIB à votre nom provenant d’une banque française.
S’il s’agit d’une banque en ligne, une deuxième pièce d’identité, ou un selfie vidéo, peut être nécessaire. En revanche, comme nous l’avons précisé plus haut, rien n’oblige légalement la banque à imposer un versement initial obligatoire, ni des conditions de revenus minimum.
Peut-on ouvrir un compte en ligne sans versement initial dans une banque traditionnelle ?
Qu’en est-il des banques traditionnelles qui permettent d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans se déplacer en agence ? En pratique, si vous avez rendez-vous avec un conseiller pour ouvrir un compte bancaire, il est facile de négocier un petit dépôt à l’ouverture du compte, notamment si vous êtes étudiant, demandeur d’emploi, et surtout si vous comptez y domicilier vos revenus ou ressources. Si l’ouverture s’effectue en ligne, néanmoins, cela n’est pas possible.
Le Crédit Agricole, pour ses offres Eko et Globe-Trotter (toutes deux à 2 euros par mois), n’exige qu’un premier versement de 20 euros pour valider la souscription de ces formules. C’est également le cas de La Banque Postale. BNP Paribas demande une somme plus élevée, à partir de 150 euros. A noter que toutes les banques ne communiquent pas sur ce montant minimum sur leur site internet.
Conseil Si vous êtes mineur, étudiant, ou que vous ouvrez un compte dans le cadre d’un accompagnement social, pensez à solliciter les services client ou les conseillers d’agence. Des offres spécifiques ou des exemptions peuvent exister même si elles ne sont pas clairement affichées sur les sites web.
Ouvrir un compte en ligne sans dépôt : les étapes à suivre
Les démarches pour ouvrir un compte en ligne sans versement initial sont simples. Il suffit de vous rendre au choix directement sur le site internet de l’établissement visé, ou bien de télécharger l’application dédiée et de suivre la procédure d'ouverture de compte indiquée.
Il faudra remplir un formulaire d’adhésion avec l’ensemble de vos informations personnelles (nom, prénom, date de naissance, adresse postale, numéro de téléphone...). Cette opération ne demande que quelques minutes chez la plupart des banques en ligne et fintechs. Après avoir sélectionné votre offre groupée de services, ainsi que votre éventuelle carte bancaire, vous devrez signer électroniquement votre convention de compte et transmettre les pièces justificatives demandées pour que l’activation de votre compte soit validée.
Est-ce sécuritaire d’ouvrir un compte bancaire en ligne ?
Les banques en ligne et établissements de paiement ont les mêmes obligations en termes de sécurité et de protection de leurs clients que leurs homologues traditionnels. Procédures de vigilance (KYC), systèmes de surveillance automatisées des transactions, devoir d’alerte (Tracfin), contrôles internes, vérification de l’identité, cotisation au Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR)... Autant de contraintes qui font des comptes en ligne des supports sécurisés pour héberger vos fonds.
Sans compter sur le fait que de nombreux acteurs dématérialisés appartiennent à de grands groupes bancaires bien connus : BoursoBank et SG, Fortuneo et le Crédit Mutuel Arkéa, Hello bank! et BNP Paribas, ou encore Monabanq et le CM-CIC.
FAQ – Tout ce qu’il faut savoir sur les comptes bancaires sans dépôt
Est-il possible d'ouvrir un compte bancaire sans dépôt d'argent ?
Oui. Plusieurs établissements, comme Revolut, Nickel ou Fortuneo (offre Fosfo avec souscription via l’application), permettent l’ouverture d’un compte sans versement initial.
Dans quelle banque puis-je ouvrir un compte courant en ligne sans dépôt ?
Revolut, Nickel, Lydia, Vivid et l’offre Fosfo de Fortuneo sont actuellement les options les plus connues pour une ouverture 100% en ligne sans dépôt.
Quelle banque offre de l'argent sans dépôt ?
La plupart des banques proposant des primes de bienvenue demandent un dépôt à l’ouverture, même minime. Ce n’est toutefois pas le cas de Revolut et de Fortuneo. Cette dernière, lors d’opérations spéciales, octroie jusqu’à 160 € pour sa formule Fosfo. Consultez régulièrement les offres, car elles changent souvent.
Quelle banque ouvre un compte facilement ?
Les banques en ligne (BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, etc.) et néobanques (Revolut, N26) sont réputées pour leur accessibilité et rapidité, avec une ouverture de compte facile, parfois possible en moins de 10 minutes via application.
