Comparatif banque pour ados

 

Vous voulez ouvrir un compte avec carte bancaire pour un ado ? Plusieurs banques proposent justement des offres dédiées aux 10-18 ans. Voici les meilleures formules pour les adolescents.

 Banque Age cible Tarif Carte
bancaire
Retrait
en zone euro
Paiement
hors zone euro
Contrôle
parental
Offre
Promotionnelle
 
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Visa
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Non
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Je compare les offres bancaires

Compte ado : pourquoi en ouvrir un ?

Donner de l’argent de poche à son enfant est un acte courant : on donne quelques euros pour l’achat d’une friandise, d’un livre, ou contre un petit service rendu… Mais à l’adolescence, avec la prise d’indépendance et le début des sorties, la question d’ouvrir ou non un compte bancaire peut arriver vite. Comme un premier smartphone, la première carte de paiement est une étape importante, qui peut faire peur aux parents. Risque de fraude, dépenses inconsidérées, peu de surveillance… Des inquiétudes très souvent infondées aujourd’hui avec les offres proposées sur le marché.  

Au contraire, le compte pour adolescent présente de nombreux avantages. Tout d’abord, niveau sécurité, il est plus facile de perdre ou se faire voler un billet que de l’argent placé sur un compte. Un parent craignant l’utilisation abusive du sans contact ou des achats en ligne peut désactiver ces fonctionnalités.

De plus, aucun découvert n’est autorisé sur les comptes pour ados, et la carte à autorisation systématique interroge le solde du compte avant chaque transaction. Si l’enfant n’a pas les fonds suffisants, le paiement est donc refusé. Par ailleurs, les parents peuvent savoir exactement où et comment leur adolescent a dépensé son argent en consultant l’historique des achats sur l’application. Là où l’argent liquide est intraçable, la monnaie numérique permet un suivi des dépenses. De surcroît, la carte est entièrement paramétrable : blocage des paiements en ligne, sans contact, à l’étranger, chez certains commerçants, modulation des plafonds, etc.  

Ensuite, le compte ado peut être très pratique. Le jeune peut ainsi demander de l’argent à distance à ses parents et le recevoir instantanément. Utile s’il prévoit une sortie ou un kebab à la dernière minute avec ses amis. S’il part en voyage scolaire à l’étranger, nul besoin non plus de faire du change. Autre avantage : il peut recevoir des virements d’autres personnes que ses parents : grands-parents, oncles, tantes, parrain ou marraine, ou bien même d’un patron s’il décroche un job d’été.   

Enfin, ouvrir un compte pour son enfant permet de le familiariser avec la gestion de l’argent. Les dépenses sont vite oubliées avec l’argent liquide, alors que toutes les transactions sont inscrites sur un compte. Les adolescents prennent ainsi conscience de la fréquence et du montant total de leurs achats, ce qui peut leur apprendre à budgétiser. De plus, les offres des acteurs en ligne proposent souvent des outils pédagogiques pour acquérir une culture financière : jeux, tirelire, cagnotte, cashback…   

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A quel âge ouvrir un compte pour son adolescent ?

Le bon âge pour ouvrir un compte à son enfant est lorsque cela devient nécessaire, au quotidien. Cela correspond souvent au moment où l’ado devient plus autonome. Attention toutefois : les banques en ligne et fintechs imposent un âge minimum, qui ne convient peut-être pas à votre enfant. Le seuil minimal est fixé à 7 ans par Revolut, et cela monte jusqu’à 15 ans pour la Société Générale. Kard, Pixpay et Orange Bank s’accordent sur 10 ans, Boursobank (ex-Boursorama Banque) et MaFrenchBank sur 12 ans et Vybe sur 13 ans.  

Dans une banque traditionnelle, il arrive souvent que le jeune possède déjà un livret d’épargne réglementée, livret jeune ou livret A, sur lequel la famille dépose régulièrement de l’argent pour Noël, les anniversaires, etc. A partir de 12 ans environ, il peut être proposé d’associer une carte de retrait au livret. Par la suite, c’est plutôt vers 15/16 ans que le conseiller suggère de passer à une carte de paiement à autorisation systématique, avec l’ouverture d’un véritable compte courant.  

Les comptes pour ados sont-ils sûrs ?

Les banques en ligne, tout comme les établissements traditionnels, disposent de l’agrément d’établissement de crédit, délivré par la Banque Centrale Européenne sur projet de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Tous les établissements de crédit doivent adhérer au Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR). Par conséquent, les comptes ouverts auprès de ces établissements, comme Boursobank (ex-Boursorama Banque), Orange Bank ou encore MaFrenchBank, sont couverts à hauteur de 100 000 euros.  

ImportantCôté fintechs, leur statut ne leur permet pas d’héberger les dépôts de leurs clients, qui sont donc placés sur des comptes de cantonnement dans de véritables banques partenaires. Par exemple, les fonds des clients de Kard sont gardés par le Crédit Mutuel Arkéa. Dès lors, ces comptes sont eux-aussi couverts par le FGDR à hauteur de 100 000 euros. 

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Les types de comptes bancaires pour adolescents

Selon le degré d’autonomie et les sommes que les parents envisagent d’accorder à l’ado, ils ont le choix entre les types de comptes suivants :

Le compte d’épargne

Le livret A ou le livret Jeune peut être lié à une carte de retrait permettant des retraits de cash sur les distributeurs automatiques en France ou ailleurs. En revanche, les achats directs en magasins physiques ou sur internet sont interdits. C’est l’outil idéal pour familiariser un enfant avec l’utilisation et la gestion d’une carte bancaire, un plafond de retrait périodique limitant ses dépenses. Il est même possible de programmer l’envoi d’une alerte à chaque opération.

Le compte bancaire classique

Il permet de faire des virements, des prélèvements, des retraits et des paiements par carte en magasin ou en ligne selon les options activées par les parents. Le compte est généralement associé à une carte à autorisation systématique qui évite les découverts, car les dépenses sont limitées au solde disponible. À défaut, il est possible d’opter pour une carte rechargeable, ou des cartes spéciales pour jeunes incluant des options et avantages exclusifs.

Où ouvrir un compte pour ado ?

Le premier réflexe lorsque vous envisagez d’ouvrir un compte pour votre adolescent est de vous tourner vers votre banque. Si vous êtes client d’un établissement traditionnel, on vous proposera peut-être une offre groupée de services à tarif préférentiel, voire gratuite, comme c’est le cas chez la Société Générale avec son package pour les mineurs Sobrio. Si votre banque ne propose pas de formule de ce genre, elle offrira sûrement les frais de tenue de compte, et donnera accès à une carte à autorisation systématique à moins de 20 euros par an.

Si vous détenez un compte dans une banque en ligne, certaines disposent d’offres dédiés aux adolescents. Ainsi, Boursobank (ex-Boursorama Banque) et Revolut permettent aux enfants de leurs clients de bénéficier sans surcoût d’un compte avec carte à autorisation systématique. A noter qu’il n’est pas possible de souscrire ces comptes enfant si aucun parent n’est client de ces néobanques. A l’inverse, MaFrenchBank ouvre son offre WeStart aux mineurs, peu importe que leurs parents aient un compte MaFrenchBank ou non. Enfin, la banque en ligne Orange Bank a fait le choix de commercialiser un « pack famille » regroupant un compte adulte et jusqu’à 5 comptes enfants.  

Banques traditionnelles et néobanques ne sont pas les seules à proposer des comptes dédiés aux adolescents. En effet, certaines fintechs se sont spécialisées dans ce marché, comme Kard, Pixpay et Vybe. Ces nouveaux acteurs en ligne donnent accès à des comptes de paiement avec carte prépayée, associés à une application miroir, avec une interface pour l’enfant, et une pour le parent.  

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Bien choisir sa banque pour adolescent

Les parents qui choisissent d’ouvrir un compte courant classique pour un adolescent doivent prendre plusieurs critères en compte pour faire le bon choix :

  • Les frais d’ouverture et de gestion ;
  • Les tarifs applicables sur les opérations effectuées en France et à l’étranger (commissions sur retraits, virements, etc.) ;
  • La carte bancaire : son type (carte de retrait, carte prépayée ou à autorisation systématique), son coût annuel, ainsi que les options et services inclus (assistance, assurance…) ;
  • Le plafond de découvert autorisé et les agios facturés en cas de dépassement ;
  • Les solutions d’épargne proposée et les taux de rémunération.
  • Les services : modes d’alimentation du compte (dépôt d’espèces, virement, chèques) ;
  • Les outils de gestion de compte : application mobile, espace personnel en ligne ;
  • Les fonctionnalités de contrôle parental : accès aux informations du compte, définition ou modification des limites sur la carte bancaire, blocage ponctuel de la carte ou de certaines fonctions paiement en ligne ou sans contact…) ou enseignes (notamment les bars, tabacs…), etc. ;
  • Les avantages proposés : prime de bienvenue, cashback avec les partenaires commerciaux, programme de parrainage…

Comment choisir son compte ado ?

Vous êtes décidé, vous voulez ouvrir un compte pour votre enfant mais ne savez pas vers quel établissement vous tourner. Comme expliqué plus haut, les banques physiques restent compétitives s’agissant de leurs prix pour des services de base : un compte avec carte à autorisation systématique avec espace en ligne pour gérer le compte. En revanche, elles peuvent vite facturer des frais élevés pour les retraits en zone euro, et encore plus pour les opérations à l’étranger. De plus, elles ne proposent pas d’outils de surveillance aussi ergonomiques et intuitifs que les acteurs en ligne.

Ensuite, pour départager les banques en ligne et autres fintechs, il faut identifier les futurs usages de votre ado. Ira-t-il à l’étranger ? Effectuera-t-il des retraits ? Quel niveau de contrôle ai-je besoin ? A-t-on besoin d’outils pédagogiques pour apprendre à gérer un budget ou à épargner ? A noter qu’il faut toujours prendre en compte l’âge de votre enfant avant d’opter pour une formule, car celle-ci pourrait lui être fermée s’il est trop jeune. Une fois les besoins identifiés, vous pourrez faire votre choix au mieux.

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Combien coûte un compte pour ado ?

De manière générale, un compte pour mineur coûte moins cher qu’un compte pour adulte, s’il n’est pas totalement gratuit. En effet, comme nous l’avons vu plus haut, les banques traditionnelles vont appliquer des réductions sur leurs offres groupées, ou bien sur les prestations à la carte, voire exonérer certains frais. 

S’agissant des acteurs en ligne, la cotisation mensuelle pour un compte ado va de 0 à 12,99 euros par mois. Il est important de ne pas se référer au seul prix, car toutes les formules n’incluent pas les mêmes services. Ainsi, la Société Générale, Boursobank (ex-Boursorama Banque), Revolut et Vybe proposent des comptes gratuits avec cartes associées. Toutefois, Revolut et Boursorama exigent que les parents soient clients pour pouvoir ouvrir un compte à leurs enfants. La Société Générale, elle, facture des frais assez élevés pour les retraits en zone euro et pour les opérations à l’étranger, contrairement à la plupart de ses concurrentes. Enfin, Vybe fait payer ses retraits en France, au-delà de 3 gratuits par an.   

MaFrenchBank propose sa formule WeStart pour 2 euros par mois. Pour ce prix, tous les paiements et retraits sont gratuits, qu’ils soient effectués en France ou à l’étranger. Pour 2,99 euros par mois, Vybe n’offre la gratuité des paiements et retraits que s’ils sont réalisés en zone euro. Son application intègre néanmoins de nombreux outils pédagogiques innovants : coffre-fort dont le taux d’intérêt est défini par les parents, rémunération à la mission, cagnotte, suivi de l’empreinte carbone, catégorisation automatique des achats, etc.

Enfin, Kard et Orange Bank ont fait le choix de commercialiser des formules plus chères, à respectivement 4,99 et 12,99 euros par mois, mais qui incluent plusieurs enfants. Kard couvre ainsi tous les adolescents d’une famille, sans limite, ce qui est avantageux pour les grandes fratries. Pour ce prix, ils profitent tous d’un compte avec carte qui permet d’effectuer des paiements et retraits sans frais dans le monde entier. Orange Bank va encore plus loin avec son Pack Premium puisque celui-ci intègre jusqu’à 5 comptes avec carte pour les enfants, un compte avec carte Premium pour un parent, ainsi qu’une autre carte Premium à offrir. Comme Kard, la banque en ligne offre la gratuité des opérations en zone euro et à l’étranger.  

Comment ouvrir un compte pour ado ?

Tout d’abord, il faut rappeler qu’un mineur ne peut pas ouvrir un compte seul sans l’autorisation de ses parents. Certaines fintechs permettent aux adolescents de renseigner leurs nom, prénom dans l’application et d’envoyer un email à leurs parents afin qu’ils finalisent la souscription. Pour ce faire, il faut qu’ils téléchargent eux-aussi l’application, entrent leurs coordonnées et celles de leur enfant (nom, prénom, numéro de mobile), et fournissent les pièces justificatives demandées :

  • pièces d’identité pour l’adulte et l’ado ;
  • copie du livret de famille ;
  • justificatif de domicile.

Dans une banque en ligne ou traditionnelle, la procédure d’ouverture sera sensiblement la même.

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