Le virement bancaire est un moyen de paiement dématérialisé. Il permet de transférer de l’argent de compte à compte. Quels sont les délais de réception d’un virement ? Ce service est-il gratuit ? Nous répondons à toutes vos interrogations.
Il s’agit d’un transfert d’argent d’un compte bancaire à un autre compte, effectué de façon dématérialisée c’est-à-dire sans utiliser de moyen de paiement physique (carte bancaire, chèque, espèces). Le virement peut concerner deux comptes domiciliés au sein de la même banque ou établis dans deux enseignes bancaires différentes.
Vous pouvez ainsi donner l’ordre à votre banque d’effectuer un virement d’argent depuis l’un de vos comptes vers le compte d’un tiers (conjoint, enfants, proches, organismes ou entreprises pour régler une facture, etc.) ou vers un autre de vos propres comptes. Par exemple, vous pouvez effectuer un virement de votre compte courant vers votre livret A, qu’ils soient ouverts dans la même banque ou non. Mais il est aussi possible de réaliser cette opération pour alimenter d’autres produits bancaires (assurance-vie, plan épargne logement, etc.).
La demande de virement peut être émise vers un compte bancaire géré en France ou à l'étranger, en euro ou dans une autre devise.
Le virement le plus courant est dit « virement SEPA » (Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros). C’est une opération de paiement en euro d’un compte à un autre, en France ou dans l’un des 32 autres pays de la zone SEPA (Union européenne, Islande, Liechtenstein, Monaco, Norvège, Suisse et Saint-Martin).
Si vous souhaitez effectuer un virement dans une monnaie autre que l’euro au sein de la zone SEPA, ou un virement vers un pays hors zone SEPA, on parle alors de virement international ou non-SEPA. Dans ce cas, le virement est effectué en euro et c’est la banque du bénéficiaire qui se charge de faire la conversion dans la monnaie concernée. Cette opération entraîne généralement des frais de change, mais aussi des frais de gestion plus importants facturés par les banques.
Le virement bancaire est à distinguer du prélèvement automatique. Le virement bancaire est à l’initiative du titulaire du compte, qui donne l'ordre à sa banque de verser une somme d’argent à un tiers. Le prélèvement bancaire, lui, est émis par un tiers (organisme, administration, entreprise...) pour obtenir le règlement d’un produit ou service, après accord du titulaire du compte (qui a signé auparavant une “autorisation de prélèvement” à ce tiers).
On distingue 2 types de virements bancaires :
On parle de virement ponctuel (ou occasionnel) quand l’opération n’est réalisée qu’une fois et ordonnée à une date précise, sans qu’il n’y ait de récurrence particulière. Par exemple, lorsqu’une personne souhaite envoyer de l’argent à un proche à l’occasion d’un anniversaire ou lorsqu’un particulier règle une facture ponctuelle. Ce virement bancaire ponctuel peut être immédiat, instantané ou programmé.
Lorsque vous effectuez un règlement entre deux comptes à votre nom et détenus par la même agence ou au sein d'une même banque, la procédure est gratuite. De même, si le paiement se fait par Internet, l'opération ne vous coûtera rien. Il vous suffit de vous connecter sur le site de votre banque.
Par contre, émettre un virement papier au guichet ou par courrier vers un compte coûte environ 2 à 3 euros maximum. Dans ce cas, la procédure est simple, vous devez remplir un formulaire auprès de votre banque et cette dernière se charge du transfert. Lorsque vous décidez de virer une somme, vous devez vous informer au préalable de la provision de votre compte. Si votre avoir bancaire est insuffisant et ne peut pas en couvrir le montant, vous pourrez être sujet à des frais bancaires importants qui tournent autour de 20 euros.
A l’inverse, le virement permanent peut se répéter. Habituellement, ce dernier s’utilise de manière chronique pour :
Dans le cadre d’un virement permanent, le montant et la date du virement sont programmés pour une certaine durée. Vous pouvez déterminer la date de début et la date de fin le cas échéant, ainsi que le jour du mois qui vous arrange financièrement.
Les banques décident d'un frais fixe tournant autour de 0,5 euros à 7 euros pour l'exécution du premier ordre de transfert. Ensuite, elles prélèvent sur votre compte une somme ne dépassant pas 1 euro pour chaque opération effectuée.
Cette opération nécessite que votre compte soit approvisionné régulièrement sous peine d'être rejeté. Cela donnera lieu à des frais bancaires qui peuvent atteindre 20 euros.
Le virement bancaire présente deux atouts certains : la praticité (il permet, en passant par internet, de réaliser un transfert de fonds sans sortir de chez vous) et la rapidité (pas besoin d’envoyer un chèque ou d’aller le déposer en agence pour le bénéficiaire).
Le virement bancaire permet ainsi facilement :
De plus, c’est un moyen de paiement très sécurisé. Dans son rapport annuel 2021, l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement souligne que le virement reste l'un des moyens de paiement les moins fraudés, avec un taux de 0,0008%, soit un euro de fraude pour 125 000 euros de paiement (contre 0,088% pour le chèque par exemple).
Par ailleurs, la banque ne procède au virement que si le donneur d’ordre dispose d’une provision suffisante sur son compte ou d’une autorisation de découvert au moment de l’opération. Si le titulaire du compte n’a pas les fonds, cela entraîne la non-exécution du virement et évite donc de se retrouver dans le rouge (à noter toutefois : la banque peut appliquer des frais de rejet de virement).
Vous pouvez demander le transfert d’argent d’un compte à un autre compte de plusieurs façons, selon les banques :
Pour effectuer un virement bancaire, vous devez choisir le compte à débiter, puis indiquer le montant de l’opération, la date d’exécution désirée (virement immédiat ou différé, à telle date) ainsi que les coordonnées bancaires (IBAN) du compte bénéficiaire. L’IBAN (International Bank Account Number) est une combinaison de 27 caractères qui identifie un compte bancaire (pour les comptes ouverts en France, il démarre par FR76).
Attention, le montant du virement bancaire peut être plafonné. Il convient donc de se renseigner auprès de sa banque ou de consulter sa convention de compte pour connaître le plafond maximal.
Si vous choisissez de réaliser un virement depuis votre espace client ou votre application mobile, vous devrez ajouter un nouveau bénéficiaire si c’est la première fois que vous lui versez de l’argent. Cette opération peut nécessiter la validation par une authentification forte (via l’application ou par sms) et, dans certaines banques, le délai de validation peut aller jusqu’à 48h (ce n’est qu'à l’issue de cette période que le virement pourra être passé).
Certains acteurs proposent des solutions alternatives pour procéder à un virement. Les détenteurs d’un compte PayPal peuvent ainsi recevoir ou envoyer de l'argent depuis et vers un autre compte PayPal. Les applications Paylib ou Lydia permettent d’envoyer de l’argent à un bénéficiaire simplement avec son numéro de téléphone.
La réception d’un virement n’entraîne pas de frais pour le destinataire. En revanche, l’émission d’un virement peut occasionner un coût, qui va dépendre :
Le délai de virement dit « délai interbancaire » est généralement compris entre 1 et 4 jours ouvrables selon les banques (délai variable selon le type de virement, la devise et le pays).
Ce délai diffère, selon qu’il s’agisse d’une émission interne ou externe :
Bon à savoirEn choisissant d’effectuer un virement instantané, il est possible pour un bénéficiaire de disposer des fonds en moins de 10 secondes, et ce, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an.
La règlementation est claire. Un virement SEPA est par définition irrévocable. Seul le virement permanent est annulable à tout moment. Pour cela, il vous suffit de rédiger votre demande par courrier ou en ligne (en fonction des services proposés par votre banque.).
Vous vous êtes trompé dans l’IBAN du destinataire ? Il y a deux choix :
Changer de banque permet de simplifier la gestion de vos virements. Dans un premier temps, cela peut vous permettre de gagner en rapidité, certains établissements bancaires proposant une validation de destinataires plus rapide. D’autre part, cela permet aussi de ne plus payer de frais bancaire lorsque vous réalisez un virement, qu’il soit ponctuel ou permanent.
ImportantIl est important de faire un comparatif des banques et d’étudier les frais bancaires facturés.
Aujourd’hui, deux politiques tarifaires s’affrontent. Les banques physiques facturent des frais de tenue de compte plus élevés. En contrepartie, certaines actions sont gratuites. Plus chères, elles mettent à votre disposition un conseiller qui peut réaliser gratuitement un virement bancaire pour vous. Les banques en ligne ou les banques mobiles pratiquent des tarifs beaucoup moins élevés la plupart du temps. En revanche, elles facturent plus facilement des services réalisés par un conseiller, l’objectif étant de vous faire gagner en autonomie.
Toutefois, dans la mesure où il n’existe pas de règle générale, le comparateur de banques en ligne est un outil à préconiser pour trouver la meilleure offre.
Cette solution est gratuite et permet de trouver la meilleure banque selon vos propres besoins et votre manière de gérer vos comptes, vos virements bancaires et toute autre transaction. Il est possible chaque année de faire des économies en comparant en quelques minutes seulement les offres de dizaines de banques.
Avec le développement des échanges, les virements bancaires deviennent un élément incontournable. Ils sont de différents types et chacun a ses propres caractéristiques, un fontionnement bien défini et les frais y afférents sont différents selon le type de transfert.
Un virement ponctuel (ou virement occasionnel) est une opération bancaire de transfert d’argent, réalisée une seule fois. Il est ordonné à une date fixe, sans qu’il n’y ait de récurrence. Vous pouvez effectuer un virement ponctuel en interne (pour l’un de vos propres comptes ou celui d’un tiers au sein de la même banque) ou en externe (pour l’un de vos comptes ou celui d’un tiers, domicilié dans un autre établissement). Le virement ponctuel est irrévocable. C’est un moyen de paiement fiable pour régler une facture auprès d’un professionnel, pour rembourser un proche ou pour alimenter rapidement votre compte courant en cas d’imprévu.
Le virement permanent (ou virement automatique) est une opération bancaire de transfert d’argent de compte à compte, effectué de façon récurrente. Il est possible d’effectuer un virement permanent en interne (pour l’un de vos propres comptes ou celui d’un tiers au sein de la même banque) ou en externe (pour l’un de vos comptes ou celui d’un tiers, domicilié dans un autre établissement). C'est un moyen de paiement qui offre la possibilité de régler par exemple son loyer car il permet de programmer un montant et une date, pour une durée déterminée ou indéterminée.
Le virement instantané SEPA (ou Instant Payment) est une opération bancaire de transfert d’argent de compte à compte, qui permet au bénéficiaire de disposer des fonds en moins de 10 secondes. Ce service est proposé 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an. Le virement instantané est irrévocable. Cette prestation n’est pas encore proposée par tous les établissements bancaires et le virement instantané n’est autorisé qu’entre deux comptes gérés dans l’un des pays de la zone SEPA. Chaque transaction ne peut dépasser le plafond fixé par chaque banque (plafond qui ne peut pas de toute façon excéder 15 000 euros).
