Le virement bancaire permet de transférer de l’argent d'un compte à un autre. Comment effectuer un virement ? Quels sont les délais de réception de la somme d’argent ? Ce service est-il gratuit ? Nos réponses.
Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?
Il s’agit d’un transfert d’argent d’un compte bancaire à un autre compte, effectué de façon dématérialisée c’est-à-dire sans utiliser de moyen de paiement physique (carte bancaire, chèque, espèces). Le virement peut concerner deux comptes domiciliés au sein de la même banque ou établis dans deux enseignes bancaires différentes.
Vous pouvez ainsi donner l’ordre à votre banque d’effectuer un virement d’argent depuis l’un de vos comptes vers le compte d’un tiers (conjoint, enfants, proches, organismes ou entreprises pour régler une facture, etc.) ou vers un autre de vos propres comptes. Par exemple, vous pouvez effectuer un virement de votre compte courant vers votre livret A, qu’ils soient ouverts dans la même banque ou non. Mais il est aussi possible de réaliser cette opération pour alimenter d’autres produits bancaires (assurance-vie, plan épargne logement, etc.). La demande de virement peut être émise vers un compte bancaire géré en France ou à l'étranger, en euro ou dans une autre devise.
Le virement le plus courant est dit « virement SEPA » (Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros). C’est une opération de paiement en euro d’un compte à un autre, en France ou dans l’un des 35 autres pays de la zone SEPA (Union européenne, Islande, Liechtenstein, Monaco, Norvège, Suisse et Saint-Martin).
Si vous souhaitez effectuer un virement dans une monnaie autre que l’euro au sein de la zone SEPA, ou un virement vers un pays hors zone SEPA, on parle alors de virement international ou non-SEPA. Dans ce cas, le virement est effectué en euro et c’est la banque du bénéficiaire qui se charge de faire la conversion dans la monnaie concernée. Cette opération entraîne généralement des frais de change, mais aussi des frais de gestion plus importants facturés par les banques.
Quelle différence avec le prélèvement ?
Le virement bancaire est à distinguer du prélèvement automatique. Le virement bancaire est à l’initiative du titulaire du compte, qui donne l'ordre à sa banque de verser une somme d’argent à un tiers. Le prélèvement bancaire, lui, est émis par un tiers (organisme, administration, entreprise...) pour obtenir le règlement d’un produit ou service, après accord du titulaire du compte (qui a signé auparavant une “autorisation de prélèvement” à ce tiers).
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Quels sont les différents types de virement bancaire ?
On distingue 2 types de virements bancaires :
- Le virement ponctuel (ou occasionnel)
- Le virement permanent (ou automatique)
Le virement ponctuel
On parle de virement ponctuel (ou occasionnel) quand l’opération n’est réalisée qu’une fois et ordonnée à une date précise, sans qu’il n’y ait de récurrence particulière. Par exemple, lorsqu’une personne souhaite envoyer de l’argent à un proche à l’occasion d’un anniversaire ou lorsqu’un particulier règle une facture ponctuelle. Ce virement bancaire ponctuel peut être immédiat, instantané ou programmé.
- Le virement SEPA immédiat passe par Target2, le système de paiement utilisé par les banques européennes pour transférer des fonds entre elles en temps réel. Si vous émettez un virement immédiat, la banque enregistre tout de suite votre ordre et le transfert de fonds s’effectue sous 24 à 72 heures, voire le jour même si les comptes de l’émetteur et du bénéficiaire sont dans la même banque (à noter toutefois : le système Target 2 ne fonctionne pas les week-ends et certains jours fériés).
- Le virement instantané SEPA (ou Instant Payment) est un service qui permet de virer de l’argent instantanément sur le compte bancaire d’un bénéficiaire. Ici, pas de délai entre l’émission et la réception : il faut moins de 10 secondes pour que le créancier voit l’argent apparaître sur son compte bancaire. Très pratique quand on souhaite rembourser quelqu’un vraiment immédiatement, y compris le week-end et les jours fériés. Récent, le virement instantané connaît 3 limites. Premièrement, il ne concerne que les pays de la zone SEPA. Deuxièmement, si le montant transférable maximum est limité à 15 000 euros par transaction, les banques sont aussi en droit d'appliquer des plafonds spécifiques, inférieurs à ce montant (et elles sont nombreuses à le faire). Troisièmement, certains établissements bancaires ne proposent pas encore l'émission de virements instantanés à leurs clients, même s’ils en autorisent la réception. Enfin, contrairement au virement SEPA qui est quasiment toujours gratuit quand il est effectué sur Internet, le virement instantané est actuellement facturé par la majorité des banques (lire plus bas).
- Le virement programmé, connu aussi sous le nom de virement différé ou échéancier de paiement, permet de planifier la date à laquelle le transfert de l’argent doit s’effectuer.
Le virement permanent
A l’inverse, le virement permanent peut se répéter. Habituellement, ce dernier s’utilise de manière chronique pour :
- payer un abonnement
- régler un loyer
- s’acquitter d’une facture
- verser une somme régulière à des proches pour les aider
Dans le cadre d’un virement permanent, le montant et la date du virement sont programmés pour une certaine durée. Vous pouvez déterminer la date de début et la date de fin le cas échéant, ainsi que le jour du mois qui vous arrange financièrement.
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Comment effectuer un virement bancaire ?
Vous pouvez demander le transfert d’argent d’un compte à un autre compte de plusieurs façons, selon les banques :
- Par internet, depuis l’espace client de votre banque
- Depuis l’application mobile de votre banque
- Au guichet, en agence bancaire
- Depuis une borne automatique de votre banque
Pour effectuer un virement bancaire, vous devez choisir le compte à débiter, puis indiquer le montant de l’opération, la date d’exécution désirée (virement immédiat ou différé, à telle date) ainsi que les coordonnées bancaires (IBAN) du compte bénéficiaire. L’IBAN (International Bank Account Number) est une combinaison de 27 caractères qui identifie un compte bancaire (pour les comptes ouverts en France, il démarre par FR76).
Attention, le montant du virement bancaire peut être plafonné. Il n’existe pas de règle générale, chaque banque étant libre de fixer le plafond qu’elle souhaite (sauf pour le virement SEPA « instantané » limité par la réglementation à 100 000 euros par virement). Il convient donc de se renseigner auprès de son établissement ou de consulter sa convention de compte pour connaître le plafond maximal. Ils oscillent généralement pour un transfert externe entre 2 000 euros et 4 000 euros par jour, voire jusqu'à 10 000 euros par jour.
Si vous choisissez de réaliser un virement depuis votre espace client ou votre application mobile, vous devrez ajouter un nouveau bénéficiaire si c’est la première fois que vous lui versez de l’argent. Cette opération peut nécessiter la validation par une authentification forte (via l’application ou par sms) et, dans certaines banques, le délai de validation peut aller jusqu’à 48h (ce n’est qu'à l’issue de cette période que le virement pourra être passé).
A SAVOIR Certains acteurs proposent des solutions alternatives pour procéder à un virement. Les détenteurs d’un compte PayPal peuvent ainsi recevoir ou envoyer de l'argent depuis et vers un autre compte PayPal. Les applications Paylib ou Lydia permettent d’envoyer de l’argent à un bénéficiaire simplement avec son numéro de téléphone.
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Quel est le délai de réception d’un virement bancaire ?
Le délai de virement diffère, selon qu’il s’agisse d’une émission interne ou externe :
- En interne, c’est-à-dire de compte à compte au sein du même établissement bancaire, le virement est en principe effectué sitôt l’opération réalisée.
- En externe, c’est-à-dire entre deux comptes de deux établissements bancaires, le délai est compris entre 24h et 72h, en France et dans la zone SEPA. Hors zone SEPA, le délai peut être légèrement rallongé. Idem si le virement est réalisé le vendredi ou pendant le week-end.
BON A SAVOIR En choisissant d’effectuer un virement instantané, il est possible pour un bénéficiaire de disposer des fonds en moins de 10 secondes, et ce, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an.
Quels sont les frais d’un virement bancaire ?
La réception d’un virement n’entraîne pas de frais pour le destinataire. En revanche, l’émission d’un virement peut occasionner un coût, qui va dépendre :
- de la manière dont vous effectuez un virement : la plupart du temps, un virement SEPA classique est gratuit dès lors que vous l’effectuez vous-même sur votre application, sur votre espace client en ligne ou au guichet automatique. En revanche, si vous faites appel à un conseiller en agence pour procéder à un virement ponctuel ou pour mettre en place un virement permanent, cette action s’avèrera le plus souvent payante.
- de votre banque : toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes tarifs, loin de là (lire plus bas le coût moyen).
- du délai de virement souhaité : les virements ponctuels classiques effectués en ligne sont gratuits. Mais si vous envisagez de réaliser un paiement instantané, celui-ci peut être facturé. Et ce, même si vous le réalisez vous-même via votre application mobile ou votre espace client.
- du pays où est géré le compte bancaire destinataire : un virement non-SEPA entraîne des frais assez importants.
À titre d’exemple, voici le coût moyen relevé par Moneyvox.fr (site du groupe Meilleurtaux), au 1er décembre 2023, sur plus de 130 établissements analysés :
- 0 euro pour un virement SEPA classique via internet (sauf à la Banque de Savoie : 0,30 euro)
- 4,17 euros pour un virement SEPA ponctuel initié en agence
- 1,23 euro pour un virement permanent initié en agence (gratuit dans 2 banques)
- 0,97 euro pour un virement instantané (gratuit dans 23 banques)
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Pourquoi privilégier le virement bancaire ?
Le virement bancaire présente deux atouts certains : la praticité (il permet, en passant par internet, de réaliser un transfert de fonds sans sortir de chez vous) et la rapidité (pas besoin d’envoyer un chèque ou d’aller le déposer en agence pour le bénéficiaire).
Le virement bancaire permet ainsi facilement :
- de régler un professionnel ou une administration
- de rembourser une dette auprès d’un proche
- de transférer rapidement de l’argent entée ses comptes bancaires en cas d’imprévu
- d'épargner sans avoir à y penser en mettant en place des virements programmés
De plus, c’est un moyen de paiement très sécurisé. Dans son rapport annuel 2022, l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement souligne que le virement reste l'un des moyens de paiement les moins fraudés, avec un taux de 0,0008%, contre 0,073% pour le chèque par exemple (mais 0,444% pour le virement instantané).
Par ailleurs, la banque ne procède au virement que si le donneur d’ordre dispose d’une provision suffisante sur son compte ou d’une autorisation de découvert au moment de l’opération. Si le titulaire du compte n’a pas les fonds, cela entraîne la non-exécution du virement et évite donc de se retrouver dans le rouge (à noter toutefois : la banque peut appliquer des frais de rejet de virement).
Est-il possible d’annuler un virement ?
La règlementation est claire. Un virement SEPA est par définition irrévocable. Seul le virement permanent est annulable à tout moment. Pour cela, il vous suffit de rédiger votre demande par courrier ou en ligne (en fonction des services proposés par votre banque).
Vous vous êtes trompé dans l’IBAN du destinataire ? Il y a deux choix :
- Le bénéficiaire a déjà reçu le paiement. Il est alors impossible d’annuler l’opération. Votre seul recours est de contacter la personne concernée si vous la connaissez, et lui demander de vous rembourser la somme reçue par mégarde. Si vous ne connaissez pas le bénéficiaire, contactez votre banque afin qu’elle fasse le nécessaire pour obtenir les coordonnées du propriétaire du compte.
- Le virement est en cours de transfert. Votre banque peut éventuellement intervenir à votre demande et suspendre l’opération. Attention cependant, des frais d'annulation peuvent s'appliquer.
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Foire aux questions sur le virement bancaire
Comment réaliser un virement bancaire ?
Pour transférer de l'argent entre comptes, vous pouvez vous rendre sur l'application mobile ou le site de votre banque, ainsi qu’en agence ou sur une borne automatique de votre établissement. Le virement peut être effectué vers un compte tiers ou un autre compte personnel, même à l'étranger. Choisissez le compte à débiter, indiquez le montant, la date d'exécution et les coordonnées bancaires du bénéficiaire (IBAN). Les virements en ligne peuvent nécessiter l'ajout d'un nouveau bénéficiaire avec une authentification forte. Certains services alternatifs tels que PayPal, Paylib et Lydia offrent également des solutions pour les transferts d'argent avec des numéros de téléphone.
Quel est le montant maximum autorisé pour un virement ?
Aucune règle générale ne fixe de plafond maximal pour effectuer un virement. Seule exception : le virement SEPA « instantané ». Celui-ci est limité par la réglementation à 100 000 euros par virement. En dehors de ce cas, chaque banque est libre d’indiquer le plafond qu’elle souhaite. Généralement, les établissements limitent les virements externes quotidiens à un montant allant de 2 000 à 4 000 euros, voire jusqu’à 10 000 euros. Renseignez-vous auprès de votre banque pour en savoir plus.
Quels sont les délais pour un virement bancaire ?
Les virements internes, effectués entre comptes d'un même établissement, sont généralement immédiats. Pour les virements externes entre deux banques, le délai en France et dans la zone SEPA est de 24 à 72 heures, voire un peu plus en dehors de la zone SEPA. Les virements effectués le vendredi ou pendant le week-end peuvent prendre plus de temps. Opter pour un virement instantané permet au bénéficiaire de recevoir les fonds en moins de 10 secondes, 24h/24, 7j/7, toute l'année.
