Carte bancaire

Les cartes bancaires, (Visa, Mastercard et/ou CB) représentent aujourd'hui le principal moyen de paiement utilisé par les Français : elles sont à l'origine de près de la moitié des paiements. Les cartes bancaires sont généralement payantes dans les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas, LCL...), et la plupart du temps gratuites sous conditions dans les banques en ligne (Boursorama, Hello Bank!, Fortunéo, BforBank...). Le tarif de ces cartes dépend des prestations offertes - cartes de retraits, cartes bancaires nationale, internationale, à débit immédiat ou à débit différé - et de leur niveau de gamme (classique, Gold/Premier, Infinite, Platinum...). 

Des possibilités différentes selon les cartes 

On distingue ainsi : 

• les cartes de retrait qui permettent de retirer de l'argent dans les distributeurs automatiques du réseau bancaire. Elles permettent aussi de consulter ses comptes, d'effectuer des dépôts, ou de commander des chéquiers sur un distributeur du réseau de la banque où est ouvert le compte ;
• les cartes de paiement qui permettent, en plus du retrait, de payer directement chez les commerçants et d'effectuer des achats à distance (Internet et téléphone) ;
• les cartes bancaires internationales qui permettent les mêmes opérations que les cartes de paiement mais dont le rayon d'action s'étend à l'étranger.

De même, une distinction est faite entre débit immédiat, débit différé et cartes de crédits : 

• Avec les cartes à débit immédiat, chaque montant de paiement réalisé par le détenteur de la carte est retiré du compte au maximum le lendemain du paiement. Le client a ainsi, s'il regarde souvent son compte, un état fiable du solde de celui-ci. En revanche, s'il n'est pas vigilant, il peut se retrouver sans le savoir à découvert, ce qui peut entraîner des frais.
• Avec les cartes de paiement à débit différé, les montants de paiements réalisés par le titulaire de la carte ne sont pas retirés tout de suite du compte du client. En général, la totalité des paiements réalisés dans la période est retirée du compte soit à la fin de chaque quinzaine, soit à la fin de chaque mois. Avantage de ce type de cartes : elles évitent une grande partie des éventuels frais de découvert. Inconvénient : il faut, là-encore, suivre régulièrement le compteur des dépenses réalisées durant la période pour éviter les mauvaises surprises...

Cartes à débit immédiat et cartes à débit différé constituent l'essentiel des cartes bancaires en circulation dans les portefeuilles des Français.

• Les cartes de crédit sont, elles, un peu particulières : ces cartes permettent de ne payer non pas avec l'argent dont on dispose sur son compte, mais avec un crédit renouvelable ouvert auprès de la banque qui a octroyé la carte au client. Or, ces crédits ont souvent un taux d'intérêt très élevé (jusqu'à 20%), et peuvent donc au final coûter très cher à leurs utilisateurs. Elles doivent donc être utilisées avec parcimonie et être remboursées rapidement. 

A noter que certaines cartes peuvent proposer à la fois une fonction "débit" et une fonction "crédit". Dans ce cas-là, pour chaque paiement, le client devra préciser s'il souhaite payer avec l'argent de son compte, ou avec le crédit renouvelable. Sur toutes les cartes de crédit doit figurer la mention "carte de crédit". 

Carte bancaire : combien ça coûte ?

Payer par carte bancaire a un prix qui varie là encore selon différents paramètres :

• votre établissement bancaire : la politique tarifaire des banques est libre, chacune peut fixer comme elle le souhaite le prix de sa carte bancaire ;
• votre carte bancaire : toutes les cartes bancaires n’offrent pas les mêmes services (plafonds, assurances, paiement sans contact, etc.). De ce fait le prix va évoluer fortement selon la carte bancaire. Si vous avez une Visa Electron, une Visa Premier ou une Mastercard Gold, vous ne paierez pas la même chose.

Classiques, Gold, Infinite...de grandes différences de services

Les cartes bancaires sont organisées en gammes (Classique, Gold/Premier, Infinite, Platinum...). Les différences entre ces cartes sont de 3 ordres : 

• Les capacités de paiements ou de retraits : plus la carte est haut de gamme, plus vous pourrez effectuer des montants de retraits ou de paiement élevés. Ces plafonds de retrait ou de paiement sont souvent paramétrables par internet via votre espace client ou via l'application mobile de votre banque, ou en contactant un conseiller de la banque, voir même dans un guichet automatique si votre banque propose cette option. Toutefois ces plafonds sont paramétrables toujours dans la limite des capacité offertes par la gamme de la carte. Par exemple le montant maximum de retrait (hors distributeur de la banque) avec une carte bancaire classique est souvent de 500€ par tranche de 7 jours. Ce montant sera supérieur avec des cartes Premier/Gold ou supérieur.

	Plafonds de retrait	Plafonds de paiement
Visa Electron Mastercard Maestro	Jusqu'à 500€/ jours dans les distributeurs de la banque ; Jusqu'à 1200€/Semaine dans les distributeurs d'autres banques ; Jusqu'à 500€/Semaine à l'étranger	En général autour de 2 000€/mois, autorisations Jusqu'à 3 000€/mois environ selon établissement
Visa Classique Mastercard	Jusqu'à 600€/ jour dans les distributeurs de la banque ; Jusqu'à 600/Semaine dans les distributeurs d'autres banques ; Jusqu'à 600€/Semaine à l'étranger	En général autour de 2 000€/mois, autorisations Jusqu'à 4 000€/mois environ selon établissement
Visa Premier Gold Mastercard	Jusqu'à 2 500€/Semaine ; Jusqu'à 1000€/Semaine dans les distributeurs d'autres banques ; Jusqu'à 1 500€/Semaine à l'étranger	Jusqu'à 8 000€ par mois, extensions possibles selon établissements
Visa Platinum Platinum Mastercard	Jusqu'à 15000€/Semaine dans les distributeurs de la banque ; Jusqu'à 3 000€/Semaine dans les distributeurs des autres banques ; Jusqu'à 5 000€/Semaine à l'étranger	Jusqu'à 20 000€ par mois, possibilité d'extension ponctuelle Jusqu'à 300 000€ selon établissement
Visa Infinite World Elite Mastercard	Jusqu'à 15 000€/Semaine dans les distributeurs de la banque ; Jusqu'à 3 000€/Semaine dans les distributeurs des autres banques ; Jusqu'à 6 000€/Semaine à l'étranger	Jusqu'à 20 000€ par mois, possibilité d'extension ponctuelle Jusqu'à 300 000€ selon établissements
Visa Classique Mastercard	Jusqu'à 600€/ jour dans les distributeurs de la banque ; Jusqu'à 600/Semaine dans les distributeurs d'autres banques ; Jusqu'à 600€/Semaine à l'étranger	En général autour de 2 000€/mois, autorisations Jusqu'à 4 000€/mois environ selon établissement




• Les assurances ou services d'assistance inclus : plus la carte sera haut de gamme, plus elle comprendra d'assurances ou de services d'assistance visant à couvrir son titulaire, ou des niveaux de couverture de plus en plus élevés. Ainsi, là où une carte classique ne couvre que les interventions d'urgence (assurance rapatriement ou décès), une carte Gold/Premier pourra couvrir les problèmes liées aux annulations de vol, aux locations de voiture ou aux cours de ski. Quant aux cartes Infinite, elles doublent souvent l'ensemble des garanties offertes par les cartes Gold/Premier!

ASSURANCES	Visa Electron	Visa Classic	Visa Premier	Visa Platinum	Visa infinite
Capital décès / invalidité	+	+	+	++	+++
Modification, annulation et interruption de voyage			+	++	+++
Neige et Montagne			+	+	++
Dommage / vol au véhicule de location			+	+	++
Responsabilité civile à l'étranger			+	++	+++
Retard de transport			+	++	+++
Retard, perte, vol, détérioration de Bagages			+	++	+++

Source : Visa

ASSURANCES	Maestro®*	Mastercard®	Gold Mastercard®	Platinum Mastercard®	World Elite Mastercard®
Responsabilité civile à l’étranger
Neige et montagne
Annulation - interruption de voyage
« Incidents » de voyage
Dommage / vol aux véhicules de location
Exécution de commande
Informations juridiques et pratiques
Assistance Amiable

Source : Mastercard * Ces informations concernent exclusivement Maestro. Pour la carte Maestro Bank adressez-vous à votre banque

ASSISTANCE	Visa Electron	Visa Classic	Visa Premier	Visa Platinum	Visa infinite
Transport / Rapatriement médical	+	+	+	+	++
Retour des accompagnants	+++	+++	+++	+++	+++
Avance et remboursement des frais médicaux	+	+	++	++	+++
Remboursement des frais téléphoniques	+++	+++	+++	+++	+++
Assistance en cas de poursuite judiciaire à l'étranger	+	+	++	++	++
Chauffeur de remplacement			+++	+++	+++
Avance de fonds			+++	+++	+++

Source : Visa

ASSISTANCE	Maestro®*	Mastercard®	Gold Mastercard®	Platinum Mastercard®	World Elite Mastercard®
Rapatriement médical
Hospitalisation à l’étranger
Juridique à l’étranger
Chauffeur de remplacement
Avance de fonds
Frais de secours sur piste

Source : Mastercard * Ces informations concernent exclusivement Maestro. Pour la carte Maestro Bank adressez-vous à votre banqu




• Les services "hors paiement" offerts : les cartes les plus haut de gamme proposent des services qui vont bien au-delà du paiement. Ainsi, elles offrent des service de conciergerie permettant de répondre à toutes les envies et demandes des titulaires des cartes, l'accès aux salons des aéroports, ou des invitations exclusives à des évènements prestigieux. 

	Visa Electron	Visa Classic	Visa Premier	Visa Platinum	Visa infinite
Transport / Rapatriement médical	+	+	+	+	++
Retour des accompagnants	+++	+++	+++	+++	+++
Avance et remboursement des frais médicaux	+	+	++	++	+++
Remboursement des frais téléphoniques	+++	+++	+++	+++	+++
Assistance en cas de poursuite judiciaire à l'étranger	+	+	++	++	++
Chauffeur de remplacement			+++	+++	+++
Avance de fonds			+++	+++	+++

Source : Visa

	Maestro®*	Mastercard®	Gold Mastercard®	Platinum Mastercard®	World Elite Mastercard®
Numéro unique (plate-forme dédiée)
Numéros d’urgence à l’étranger
Carte de dépannage à l’étranger
Cash de dépannage à l’étranger
Accès au programme MasterCard® Priceless® Paris
Accès à la galerie Mastercard Priceless Special
Accès à l’agence MasterCard Voyages
Location de véhicules à des tarifs privilégiés
Livraison de fleurs
Privilèges et exclusivités
Assistant Personnel
Service de conciergerie

Source : Mastercard * Ces informations concernent exclusivement Maestro. Pour la carte Maestro Bank adressez-vous à votre banque

A noter que le niveau de services, de plafonds et de retrait dépend de chaque carte et de chaque banque. C'est également le cas pour les assurances et les services d'assistance. N'hésitez pas à consulter les conditions générales de ces cartes auprès de votre agence!

Paiement par carte bancaire : où pouvez-vous payer avec votre CB ?

Le paiement par carte bancaire est la solution aujourd’hui la plus prisée pour son aspect pratique. Il permet de payer de manière physique ou sur Internet. Aussi pratique ce paiement soit-il, la vigilance s’impose pour éviter les arnaques. Comment le paiement CB fonctionne-t-il ? Est-il limité ? Combien coûte d’avoir une carte bancaire ? Ce guide répond à toutes vos interrogations.

L’avantage du paiement par carte bancaire réside dans sa capacité à vous permettre de payer partout. Vous pouvez ainsi payer à la fois dans des magasins physiques et sur Internet pour tous types d’achats :

• en magasin physique, pour payer, il vous suffit d’insérer votre CB dans le lecteur de carte bancaire et de saisir votre code confidentiel à 4 chiffres ;
• sur Internet, vous devez saisir les 16 chiffres de votre carte, la date d’expiration ainsi que le cryptogramme (les trois chiffres présents au dos de la carte bancaire).

Le paiement sans contact avec votre CB

Depuis quelques années, il est aussi possible de payer sans contact avec une carte bancaire. Le concept est très simple, il suffit de poser votre carte sur le lecteur de CB et le paiement est réalisé. Depuis la crise sanitaire du coronavirus, les consommateurs utilisent de plus en plus le paiement sans contact. Limité à 30 € par transaction auparavant, il permet aujourd’hui de payer jusqu’à 50 €. Quant au nombre de paiements par jour, il est limité selon les conditions fixées par votre banque. Lorsque vous dépassez le nombre de transactions autorisées, vous devez à nouveau insérer votre carte et saisir votre code confidentiel. Cela offre une sécurité si votre carte bancaire est volée, les voleurs devront connaître votre code pour effectuer un grand nombre d’opérations physiquement.

Quand le paiement carte bancaire est-il débité sur votre compte ?

Le débit dépend de votre contrat bancaire et de la nature de votre dépense

• débit immédiat : lorsque vous souscrivez un contrat pour une carte bancaire dans votre banque, la plupart du temps le débit est immédiat. Cela signifie que lorsque vous réalisez un paiement, il est débité tout de suite sur votre compte bancaire. Durant les jours ouvrés, il apparaît en général le lendemain ;
• le débit différé : cette fois, votre contrat stipule que le paiement sera différé, c’est une formule plus chère et qui nécessite une gestion optimale des comptes bancaires. Quelle que soit la date à laquelle vous effectuez un paiement, le débit est réalisé en fin de mois ;
• le débit récurrent : aujourd’hui, de plus en plus d’offres proposent de payer par abonnement. Si cela se matérialise parfois par un prélèvement bancaire après avoir communiqué votre RIB, il est aussi possible de voir sa carte débitée chaque mois. C’est le cas notamment pour tous les abonnements sur des sites de musique ou de vidéo en streaming.

Quid des plafonds du paiement carte bancaire ?

Le nombre de paiements n’est pas illimité. Selon la carte bancaire que vous avez choisie et la banque dans laquelle vous avez ouvert votre compte courant, des plafonds sont imposés. Il s’agit de plafonds de paiements sur 7 jours ou sur 30 jours, là encore cela dépend de la politique de votre établissement bancaire. Ce plafond peut être modulé à la hausse en contactant un conseiller ou en réalisant cette action sur votre espace personnel en ligne. Toutefois, cela n’est pas automatique. La banque peut ne pas autoriser le relèvement du plafond si elle juge que votre situation financière ne le permet pas.

La sécurité du paiement par carte bancaire en question

Le paiement par carte bancaire est aujourd’hui de plus en plus sécurisé, notamment en ligne. Lorsque vous commandez sur Internet, un système de sécurité s’applique, il est de plus en plus renforcé. Auparavant, la plupart du temps, après un paiement, vous receviez un code par SMS que vous deviez saisir sur le site après avoir indiqué vos coordonnées bancaires.

Bon à savoirAujourd’hui, une identification encore plus forte s’applique, le code reçu par SMS n’étant pas jugé assez sécurisant. Par exemple, si vous avez téléchargé l’application de votre banque, vous devez l’ouvrir, puis saisir un code confidentiel, le paiement en ligne par carte bancaire n’est validé qu’après cette action.

Changer de banque pour payer moins cher

Vous souhaitez profiter des avantages de la meilleure carte bancaire pour tous vos paiements sans payer trop cher ? Pourquoi ne pas faire un comparatif des banques. Chaque banque étant libre de proposer sa gamme de cartes de paiements et ses propres tarifs, il est intéressant de comparer pour savoir qui offre les meilleures conditions.

Bon à savoirAvec un comparateur de banque, vous pouvez faire des économies importantes chaque année sur vos frais bancaires, pensez-y.

Bon à savoir : 

Les commerçants affichant le sigle « CB » ne peuvent refuser le paiement par carte bancaire, mais ils peuvent imposer un minimum de facturation. 

Après 3 erreurs de code secret à un distributeur, la carte bancaire sera avalée par l'appareil. Il conviendra alors au titulaire de la carte bancaire de se présenter au guichet avec un justificatif pour se la faire restituer.

Que faire en cas de perte ou de vol de vos cartes bancaires?

En cas de perte ou de vol, le titulaire de la carte bancaire doit faire opposition le plus rapidement possible en appelant votre banque ou un des centres d'opposition nationaux.

En France, le numéro du centre national d'opposition est le 0 892 705 705.

Vous devrez par la suite confirmer l'opposition à la banque, par lettre recommandée. 

Peut-on faire opposition à un paiement par carte bancaire ?

Oui, cela est possible dans une certaine mesure. Pour cela, la banque doit s’assurer que vous n’êtes effectivement pas à l’initiative de ce paiement par carte bancaire.

Vous pouvez faire opposition seulement si :

• vous vous êtes fait voler votre carte bancaire ou si vous l’avez perdue et que vous avez déclaré cette situation à votre banque (et à la gendarmerie en cas de vol) ;
• vous n’avez pas réalisé un paiement avec authentification forte ;
• vous avez fait une réservation et le montant facturé ne correspond pas au prix auquel vous deviez raisonnablement vous attendre.