Eko by Crédit Agricole

Eko Crédit agricole

La riposte du Crédit Agricole

Le Crédit Agricole lance jeudi 30 novembre son offre low cost « EKO », destinée à proposer aux clients français une alternative aux « Néobanques » que sont les récentes Orange Bank ou C-zam de Carrefour Banque, mais aussi aux banques en ligne plus installées sur le marché.

Que vaut cette offre face à ses concurrentes, et comment se positionne-t-elle face aux autres offres du Crédit Agricole, à savoir celle des caisses régionales, mais aussi de BforBank, filiale en ligne de la banque verte ?

Des services de base au meilleur coût

L’offre Eko repose sur un package facturé 2€ par mois qui ouvre le droit à un panel assez large de services (assurance basique des moyens de paiement, prélèvements et virements SEPA illimités sur internet ET en agence…), et basée sur une carte à autorisation systématique.

A ce titre, l’offre est assez proche de celles des néobanques C-Zam (17€ la première année) ou Compte Nickel (facturée, elle, 20€ par an). Comme dans les néobanques, impossible d’obtenir un découvert : un client en découvert devra revenir aux tarifs classiques. Mais en revanche, il sera possible, sur demande auprès de la caisse régionale de rattachement du compte, de disposer d’un « Mini chéquier » de 5 formules.

Sur les retraits, EKO fait bien mieux que ses concurrentes via une double proposition assez futée. Tout d’abord, ses clients ont accès aux 11 000 distributeurs du réseau Crédit Agricole, un des plus denses en France.

Et, pour les retraits déplacés (hors Crédit Agricole), l’offre EKO prévoie 25 retraits gratuits par an. Sachant que la moyenne des retraits effectués en France est de 22 par carte et par an en comptant les retraits à sa propre banque, 25 retraits déplacés donnent donc une bonne marge de manœuvre aux clients.

Ce quota annuel est aussi plus pratique que les forfaits de retraits mensuels des banques traditionnelles, car permettant de « lisser » les retraits gratuits entre les mois sans retraits et les mois plus intensifs (typiquement, la période de Noël).

ImportantAjoutons qu’EKO prévoie aussi 10 retraits hors zone euro, ce qui est une bonne surprise, le coût de ces retraits étant souvent très élevé. Ici-aussi, le Crédit Agricole vise à concurrencer les néobanques, qui ont des frais très limités sur ce poste.

Pour toutes les autres opérations, les frais que le client paiera dépendront des tarifs de sa caisse régionale du Crédit Agricole. C'est par exemple le cas pour les frais d’incident ou de paiements internationaux, où l’offre EKO pourrait être bien moins intéressante que ses concurrentes.

Attention donc aux mauvaises surprises sur les opérations « hors package » : pour un profil donné , il peut y avoir jusqu’à 37% de différences de frais entre deux offres EKO !

Services : une offre moderne, mais limitée aux petits utilisateurs

Comme la plupart des néobanques, EKO promet une procédure d’ouverture de compte en ligne de moins de 10 minutes. Sa carte est également très modulable : ses plafonds de retraits/paiements ou l’activation/désactivation des paiements en ligne sont ainsi paramétrables depuis l’application. L’offre contient également des alertes SMS envoyées au client lorsque le solde de son compte devient débiteur ou inférieur à 20€.

Mais l’offre EKO permet également un accès complet aux 7 000 agences (le second plus grand réseau en France, après la Banque Postale) du Crédit Agricole. Non seulement les clients peuvent faire faire des opérations en agence – gratuitement ou non – mais ils peuvent également faire appel aux conseillers de l’agence de leur choix pour toutes leurs problématiques de crédits, de placements ou d’assurances.

Cette offre, intéressante, est cependant circonscrite à des usages assez restreint des services bancaires : la limitation des plafonds de paiement de la carte à 1 200€, et l’absence de découvert autorisé interdisent l’offre aux usagers intensifs et aux plus hauts revenus.

Crédit Agricole a clairement souhaité limiter les risques de « cannibalisation » avec les offres classiques de ses Caisses régionales et de BforBank, sa banque en ligne plus « haut de gamme ».

1 Profil : Carte à contrôle de solde, 700€ de dépenses par mois en zone €, 4 retraits déplacés/mois en zone €, 300€ de dépense hors zone € par an et trois retraits de 100€ chacun hors zone €, un chèque de banque, 3 virements permanents par mois mis en place sur internet, 10 virements occasionnels effectués par an depuis internet, 4 prélèvements récurrents par mois dont 2 nouveaux mis en place dans l’année, 1 opposition sur prélèvement dans l’année.

EKO face aux banques en ligne (dont BforBank)

 

Même si des différences de tarifs peuvent exister entre les différentes caisses régionales du Crédit Agricole proposant EKO, cette offre se positionne de manière intermédiaire entre les « pure players » de la banque en ligne – dont BforBank, sa « grande sœur » du Crédit Agricole (première ex-aequo de sa catégorie) – et les agences en ligne des banques de réseau, bien plus chères. Les « pures » banques en ligne sont plus intéressantes, mais impliquent pour la plupart des conditions de revenus

EKO est ainsi assez proche des offres des « assurbanquiers » comme Macif ou Allianz, tout en en offrant un réseau d’agences et de distributeurs bien plus dense.

 

BANQUETotal
Bforbank 11,70€
Boursorama Banque 11,70€
Fortuneo 11,88€
Hello Bank par BNP Paribas 12,00€
ING Direct 12,00€
Orange Bank 12,00€
Axa banque 20,50€
Monabanq 36,00€
MACIF 46,60€
Offre Eko moins chère (CA Charente Maritime Deux sèvres- MonAgence) 58,02€
Allianz Banque 59,67€
Moyenne offres EKO 60,45€
Offre EKO plus chère (crédit agricole Sud Rhône Alpes-Agence Directe) 76,12€
Moyenne 88,60€
Plus chère : Sud E-Pop 187,20€

 

EKO face aux Néobanques françaises

 AchatAbonnementRetraits hors banquePaiements / retraits hors 2€Remise chèquierChèque de banqueTOTAL
Moyenne offres EKO 0€ 24€ 22.80€ 7.20€ 1.05€ 4.45€ 60€
C-zam 5€ 12€ 48€ 3€ Non dispo Non dispo 63€
Compte Nickel 0€ 20€ 48€ 7€ Non dispo Non dispo 75€

Grâce à ses retraits, moins chers que chez ses concurrentes, EKO parvient à être sensiblement plus compétitive que C-Zam et Compte Nickel, alors qu’elle dispose d’une plus large gamme de services (chèque classique ou chèque de banque par exemple), et qu’elle permet l’accès aux agences. EKO est ainsi un sérieux challenger pour les pionnières des néobanques à la française.

EKO face aux offres classiques des Caisses du Crédit Agricole

 

Le risque de cannibalisation est réel au sein des Caisses régionales du Crédit Agricole, en tous cas pour les petits utilisateurs : pour notre profil, sur les 25 Caisses ayant publié l’offre EKO, l’économie potentielle en passant à l’offre EKO est en moyenne de 33%.

Le tout par rapport à l’offre la plus compétitive de la Caisse régionale (soit le package « Le Socle », soit en prenant les services à l’unité hors package). Cette économie peut monter à 55% au Crédit Agricole Alsace Vosges, mais elle se limite à 3% auprès de la Caisse Pyrénées-Gascogne.

Mais, pour ce prix, les clients devront accepter de passer à une carte à contrôle de solde…et de ne plus avoir de découvert…

2 Les tarifs EKO pris en compte dans ces trois comparaisons sont ceux des Caisses régionales du Crédit Agricole (CA) ayant indiqué dans leur plaquette tarifaire disponible au 25/11/2017 l’existence d’une offre EKO. Soit 25 Caisses sur les 39 existantes.

 

Caisse du Crédit Agricole (CA)Total EKOTotal ClassiqueTotal
CA Alpes Provence 58,85€ 110,40€ -47%
CA Alpes Vosges 58,75€ 130,53€ -55%
CA Atlantique Vendée 56,65€ 77,00€ -26%
CA Brie-Picardie 59,82€ 96,97€ -38%
CA Centre Est 60,98€ 83,81€ -27%
CA Centre France 59,47€ 88,02€ -32%
CA Centre Ouest 55,45€ 73,20€ -24%
CA Champagne-Bourgogne 58,71€ 74,04€ -21%
CA Champagne Maritime Deux sèvre 58,02€ 76,67€ -24%
CA Charente-Périgord 59,99€ 85,49€ -30%
CA Côte-d'Armor 58,77€ 95,11€ -38%
CA des Savoie 60,70€ 80,05€ -24%
CA Finistère 60,52€ 97,67€ -38%
CA Ile-de-France 58,50€ 69,50€ -16%
CA Languedoc 60,50€ 104,80€ -42%
CA Loire Haute-Loire 60,64€ 75,49€ -20%
CA Lorraine 60,80€ 111,60€ -46%
CA Morbihan 60,52€ 91,15€ -34%
CA Nord de France 61,37€ 80,27€ -24%
CA Nord Midi-Pyrénées 59,48€ 85,23€ -30%
CA Pyrénées Gascogne 61,12€ 63,07€ -3%
CA Sud Méditerrannée 58,57€ 108,17€ -46%
CA Sud Rhône Alpes 76,12€ 114,17€ -33%
CA Toulouse et Midi-Toulousain 58,46€ 112,51€ -48%
CA Val de France 59,49€ 126,02€ -53%

 

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