Frais bancaires à l’étranger : comment les éviter ?
Lors d’un voyage à l’étranger, la facture peut vite grimper si l’on effectue plusieurs retraits et paiements par carte bancaire hors de la zone euro. Pourtant, il existe des solutions pour éviter les frais bancaires occasionnés par l’utilisation de sa carte à l’international. Quels frais génèrent les paiements et retraits en devises ? Où trouver une carte bancaire qui offre la gratuité des opérations ? Est-il préférable de payer en espèces ou par carte bancaire ? Meilleurtaux Banques délivre ses conseils pour éviter les frais bancaires à l’étranger.
Quelles opérations génèrent des frais à l’étranger ?
Lorsque l’on quitte le territoire national pour les vacances ou pour le travail, il y a un élément à prendre en considération dans son budget : les frais bancaires liés aux paiements et aux retraits. Deux cas de figures se présentent : soit le pays de destination est situé dans la zone euro (1), étendue parfois à la zone SEPA (2), soit le pays se trouve en dehors de la zone euro.
Dans le premier cas, il n'y aura pas de surfacturation par rapport aux tarifs appliqués en France par sa banque. Par exemple, si votre banque accepte jusqu’à 3 retraits gratuits par mois sur un distributeur d’une autre enseigne et facture les suivants 1 euro, la règle s’appliquera partout dans la zone euro.
Dans le second cas, il risque d’y avoir des frais supplémentaires. En fonction des banques, mais aussi selon la gamme de la carte choisie, on peut être facturé de deux types de frais : une commission fixe et/ou une commission proportionnelle sur le montant des retraits et achats effectués par carte à l'étranger. Par exemple, pour un retrait, 3 euros fixes + 2,40% du montant retiré peuvent être appliqués. Ou pour un achat, 0,20 euro par paiement + 2,10% du montant de la transaction peuvent être prélevés.
Bon à savoirQuelques commerces situés dans des lieux touristiques hors zone euro (Bulgarie, Croatie, Hongrie, Pologne, Roumanie, Suède, République tchèque, au Danemark ou Royaume-Uni) acceptent les paiements en espèces en euro.
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Combien coûtent les opérations à l’étranger ?
Selon le relevé du site MoneyVox, pour un paiement par carte bancaire standard hors zone SEPA d’un montant de 100 euros, il faut compter en moyenne 2,91 euros de frais (sur les 130 établissements faisant payer ce service au 31 août 2022). En ce qui concerne les frais appliqués aux retraits, la moyenne est de 5,60 euros pour un retrait d’un montant de 100 euros.
À noter que les paiements et retraits effectués en devises étrangères sont soumis également à une opération de change. Dans la majorité des cas, le taux de change est appliqué par le centre de compensation de Visa ou Mastercard et correspond à l'heure du paiement.
Meilleurtaux Banques met à votre disposition une page dédiée aux cartes bancaires internationales, à vous de comparer les offres et trouver celle qui correspond le mieux à vous besoins.
Quelles banques ne font pas payer de frais bancaires à l’étranger ?
Plusieurs solutions existent pour ne pas payer de frais bancaires à l’étranger : se procurer une carte gratuite exonérant de frais ce type d’opérations, se procurer une carte payante mais permettant la gratuité des retraits et paiements à l’étranger, ou souscrire une “option internationale” dans les banques qui en proposent pour faire baisser la note lors d’un voyage ou déplacement.
Les cartes gratuites et sans frais à l’étranger
Plusieurs banques en ligne commercialisent depuis quelques années des cartes bancaires gratuites permettant en plus de payer 0 euro dans le monde entier. C’est le cas notamment de Boursorama Banque. En optant pour la carte internationale Visa Ultim (à débit immédiat ou différé), tous les paiements en euros et devises sont gratuits, de même que les retraits en euros. Par contre, au-delà de 3 par mois, les retraits en devises deviennent payants.
Fortuneo va plus loin et propose trois offres (Fosfo, Gold et World Elite), offrant la gratuité des paiements et retraits à l’étranger en euro et en devise. Toutefois, seule la carte Fosfo est accessible sans conditions de revenus. Il faudra justifier d’au moins 1 800 euros nets mensuels pour détenir une carte Gold Mastercard et même 4 000 euros nets mensuels pour la World Elite.
Les cartes payantes et sans frais à l’étranger
Plusieurs établissements proposent des cartes bancaires internationales payantes, mais offrant la gratuité des opérations à l’étranger. Par exemple, pour 9 euros par mois, l’offre Uniq+ de Monabanq comprend une carte Visa Classic avec les paiements et retraits d'espèces gratuits et illimités hors zone euro. Chez Hello bank, l’offre Hello Prime permet de bénéficier des mêmes avantages, pour 5 euros par mois.
Si l’on retrouve bien sûr des offres chez les banques en ligne, les néobanques proposent aussi des cartes sans frais à l’étranger (exonération totale ou opérations gratuites dans une certaine limite). C’est le cas notamment de : Ma French Bank (avec l'offre Original), N26 (avec l'offre N26 You), Lydia (avec les offres Lydia bleu et Lydia noir) et Aumax pour moi (avec l'offre Aumax Premium). Le coût de la cotisation est généralement comprise entre 3 et 12 euros par mois.
Les options internationales payantes
S’il est très rare d’être exonéré totalement de frais à l’étranger dans les banques traditionnelles, certaines d’entre elles proposent cependant des “options internationales”. Ces options, payantes (à partir de 4 euros dans certains établissements), peuvent être souscrites pour une durée limitée et permettent de réaliser gratuitement un certain nombre d’opérations à l’étranger. Pour les particuliers voyageant de manière ponctuelle ou fréquente, il est possible d’activer l’option pour une durée allant de 1 mois à 3 mois.
A titre d’exemple, la Société Générale propose 3 options internationales, entre 10 et 25 euros. En souscrivant, pour un mois, l’option à 10 euros, un client pourra réaliser gratuitement jusqu’à 6 paiements par carte et deux retraits pendant son mois de vacances. Sans cette option, une commission de 3 euros + 2,70% du montant retiré serait appliquée pour chaque retrait, et une commission de 1 euro + 2,70% du montant réglé serait appliquée pour chaque paiement par carte bancaire. Si on imagine que chacune de ces transactions porte sur un montant de 100 euros, le client aurait déboursé 33,60 euros de frais bancaires, alors que l’option internationale ne lui coûtera que 10 euros.
Important Il faut bien penser à couper l’option dès le retour en France et la fin du mois d’activation du pack international.
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Mieux vaut-il payer en espèces ou par carte bancaire à l’étranger ?
Si le choix final est propre à chacun, on conseille généralement de régler ses achats à l’étranger par carte bancaire plutôt que de payer en cash avec des devises locales. Ce moyen reste plus sécurisé d’une part, et cela permet de ne pas se retrouver avec de la monnaie locale non dépensée en fin de séjour. Par ailleurs, les commissions appliquées aux paiements par carte bancaire sont généralement moins élevées que celles engendrées par des retraits d’espèces (à condition toutefois de ne pas réaliser des dizaines de paiements, qui deviendraient plus coûteux que 2 ou 3 retraits...).
Bien sûr, selon les pays, le paiement par carte est plus ou moins développé. Dans certains cas, la seule option restera le paiement en espèces. Dans ce cas, Il vaut mieux effectuer un seul gros retrait plutôt que plusieurs petits. Les commissions seront moins élevées car la part fixe ne sera prélevée qu’une seule fois au lieu de plusieurs.
(1) Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-Bas, Portugal, Slovaquie et Slovénie. (2) Les 27 pays de l'Union européenne + la Norvège, l'Islande, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, le Royaume-Uni, Saint-Marin, Andorre et le Vatican.
