Comment limiter le montant des agios et des commissions en cas de découvert bancaire ?
Selon le baromètre annuel de la Compagnie financière de distribution (Cofidis), près de 30% des Français détenteurs d’un compte bancaire sont en situation de découvert. Ils le sont au moins une fois tous les trois mois. Dans une telle circonstance, les frais prélevés sont importants. Des solutions doivent être proposées aux usagers, qu’ils bénéficient d’un découvert autorisé ou non.
Un compte bancaire à découvert peut coûter cher. Le sixième baromètre du pouvoir d’achat publié par Cofidis en septembre 2017 révèle en effet que le montant moyen du découvert atteint 394 euros chez les usagers français.
Cette étude réalisée par Cofidis et l’institut Consumer science and analytics (CSA) doit inciter les clients à se renseigner auprès des conseillers bancaires, afin de réduire au maximum les coûts. En tout cas, les autorités publiques ont décidé en 2014 de plafonner les frais liés au découvert bancaire.
ImportantL’article R312-4-1 du Code monétaire et financier stipule que les frais prélevés ne peuvent pas dépasser 8 euros par opération et 80 euros par mois. L’ensemble des banques s’est aligné sur ce montant, du moins de manière approximative.
Un découvert bancaire aggrave la situation financière du titulaire d’un compte débiteur
À la suite d’une dépense imprévue ou en cas de baisse de rentrées d’argent, le compte bancaire peut être exceptionnellement dans le rouge. Les découverts, quand ils sont autorisés, sont généralement d’un faible montant et d’une courte durée.
Le taux des agios prélevés est majoré en cas de dépassement du découvert autorisé. Par ailleurs, la banque facture également les commissions d’intervention, lorsque le découvert n’est pas permis. Ainsi, comment doit-on maîtriser ces frais ?
Quels sont les frais prélevés en cas de découvert ?
Lorsqu’un usager utilise un découvert autorisé, il paie des intérêts. Ces agios augmentent systématiquement quand le seuil est franchi. Le taux varie entre 10% et 15%, contre 15% et 20% pour un découvert non autorisé.
La commission d’intervention est également à l’origine du prélèvement de frais bancaire. Elle est facturée à chaque fois qu’une opération est effectuée sur le compte débiteur. Par exemple, le Crédit Mutuel Maine-Anjou retire 7,65 euros sur le compte du client à titre de commission d’intervention. Le montant de celle-ci est plafonné à 80 euros par mois.
Demander des conseils auprès du chargé de clientèle
Le client doit négocier une fourchette de découvert avec son chargé de clientèle afin de limiter les frais, sauf s’il a ouvert son compte auprès d’une banque en ligne.
Lors de la signature de la convention de compte, il peut opter pour une autorisation ponctuelle ou à durée indéterminée. Il est également recommandé de se procurer une carte bancaire adaptée.
Certains clients utilisent une carte classique à débit différé pour limiter le nombre de commissions d’intervention prélevées. D’autres préfèrent jouer la sécurité, en optant pour une carte à autorisation systématique. Dans ce dernier cas, toute opération est interdite si le compte n’est pas suffisamment approvisionné.
