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Choisir une banque en tant que professionnel libéral n’est pas si simple. Selon que l’on soit médecin, avocat, architecte ou paysagiste, les besoins et obligations en termes de compte bancaire et services varient. Jusqu’à peu, les professions libérales ne pouvaient ouvrir un compte dédié à leurs activités qu’auprès des banques traditionnelles. Mais désormais, avec l’apparition des banques en ligne spécialisées, l'offre s'est étoffée. Dans quel cas un compte pro est-il obligatoire ? Comment bien choisir sa banque en tant que professionnel libéral ? Éléments de réponse.
Les activités libérales regroupent un large éventail de métiers. Selon la loi, les professions libérales désignent « les personnes exerçant à titre habituel, de manière indépendante et sous leur responsabilité, une activité de nature généralement civile ayant pour objet d'assurer, dans l'intérêt du client ou du public, des prestations principalement intellectuelles, techniques ou de soins mises en œuvre au moyen de qualifications professionnelles appropriées et dans le respect de principes éthiques ou d'une déontologie professionnelle ».
On retrouve deux grands types de professions libérales : les professions libérales réglementées (professions médicales, avocat, architecte, expert-comptable...) et des professions libérales non réglementées (styliste, maître d’œuvre, formateur, éducateur sportif...). Dans le premier cas, les professionnels doivent respecter des règles déontologiques précises et sont sous le contrôle d'instances professionnelles dédiées (ordre, chambre ou encore syndicat).
Il existe deux formes juridiques sous lesquelles exercer en tant que professionnel libéral : soit l'entreprise individuelle (micro-entreprise, EIRL...), soit la société (SCP, SARL...).
L’obligation de détenir un compte bancaire dédiée à la gestion de ses activités va dépendre notamment du statut sous lequel l'activité libérale est exercée.
Les professionnels exerçant sous les statuts suivants doivent obligatoirement ouvrir un compte professionnel lors de la création de la société pour y déposer le capital social :
En revanche, les professionnels libéraux exerçant en entreprise individuelle ne doivent nécessairement ouvrir un compte professionnel que si le chiffre d’affaires dépasse 10 000 euros par an pendant deux années civiles consécutives. Sinon, ils sont dispensés de cette obligation.
Car il faut faire la distinction entre compte professionnel et compte dédié. Selon la loi et sa profession, il est ainsi possible d’ouvrir simplement un second compte courant pour particulier, afin de différencier les opérations comptables professionnelles des opérations personnelles. Le but est ainsi d’éviter des erreurs et simplifier la lecture des comptes, par exemple lors d’un contrôle fiscal.
Il est impossible de déterminer la « meilleure banque » pour l’ensemble des professions libérales puisque les attentes et besoins ne sont pas les mêmes en fonction des métiers. Du fait des obligations légales qui varient, ou des caractéristiques liées à l’exercice du métier, les services ou fonctionnalités nécessaires changeront. Certains professionnels de santé auront par exemple besoin d’un terminal de paiement (TPE) car ils facturent leurs prestations sous la forme d’honoraires, souvent encaissés par carte bancaire. D’autres, se faisant plutôt payer par chèques ou virements, n’en auront pas besoin mais devront s’assurer de pouvoir encaisser facilement des chèques.
On conseille donc de regarder attentivement la gamme des services proposés par la banque et notamment les solutions de paiement et la possibilité d’encaissement de chèque et d’espèces.
Par ailleurs, le professionnel libéral peut être amené à contracter un prêt pour financer du matériel, un local, etc. Il peut aussi avoir besoin d’investir une partie de sa trésorerie. Mieux vaut donc bien regarder en détail la gamme de produits et services proposés par la banque.
Attention également à l’autorisation de découvert. Elle est plus rare chez les néobanques, ou alors en option.
S’il n’existe pas de banque idéale, il est possible de comparer les banques entre elles pour trouver celle qui répond le mieux à ses besoins. Il convient de regarder les frais de tenue de compte et frais de carte bancaire. Bien souvent, ils sont plus chers chez les banques traditionnelles que chez les banques en ligne. Même chose pour les commissions de mouvements qui s’appliquent pour les comptes professionnels. La plupart des banques en ligne et néobanques ne les facturent pas.
Toutes les banques traditionnelles travaillent de longue date avec les professionnels libéraux et leur proposent donc des formules adaptées. Cependant, depuis quelques années, de nouveaux acteurs ont fait leur apparition sur le marché. Qonto, manager.one, Shine (Société Générale), Blank (groupe Crédit Agricole), Prismea (Crédit du Nord)... mais aussi Boursorama Banque, Hello bank et Monabanq ont lancé des offres réservées aux pros.
Voici un tableau des principales banques en ligne concernées.
| Banque | Pour qui ? | Coût | Offre |
|---|---|---|---|
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À partir de : 9 euros HT par mois |
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À partir de : 9,90 euros HT par moisVoir détails |
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À partir de : 7 euros HT par moisVoir détails |
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10,90 euros HT par moisVoir détails |
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À partir de : 9,50 euros HT par moisVoir détails |
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9 euros TTC par moisVoir détails |
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À partir de : 0 euro par moisVoir détails |
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À partir de : 0 euro par moisVoir détails |
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9 euros TTC par moisVoir détails |
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29,99 euros par moisVoir détails |
Pour plus de détail sur les tarifs et comparer les offres des banques pro, retrouvez notre comparatif des meilleures banques pro 2022.
Les banques en ligne et néobanques représentent une bonne alternative pour les professions libérales qui exercent sous le statut d’entrepreneur individuel.
Les banques en ligne Boursorama Banque, Monabanq et Hello bank sont recommandées pour les entreprises individuelles. Parmi les avantages que chacune propose on peut citer : un compte carte Visa ou Mastercard, la possibilité de faire des retraits, virements et prélèvements gratuits en zone SEPA, la mise à disposition d’un terminal de paiement (Zettle ou SumUp selon les enseignes), ou encore un livret et une assurance pro. Le tout pour un tarif tournant aux alentours de 10 euros par mois.
Les néobanques ne sont pas en reste puisque deux d’entre elles (N26, Anytime) proposent même des offres gratuites aux entreprises individuelles. Chez N26 (qui propose jusqu’à 4 formules pour les professionnels), l’offre standard coûte 0 euro, avec un IBAN allemand et une carte Mastercard à autorisation systématique. Il est possible de faire jusqu’à 5 retraits gratuits par mois en zone euro, de profiter de virements et prélèvements gratuits illimités en zone SEPA et de paiements hors zone euro gratuits.
Les néobanques Qonto et Shine proposent même pour leur part aux professions libérales le dépôt de capital. Qonto présente l’avantage de s’adresser à l'ensemble des professions libérales (entrepreneurs individuels et sociétés) tandis que Shine commercialise trois formules (Basic, Premium et Business) qui peuvent ainsi répondre aux différents besoins des professions libérales.
La néobanque pour les indépendants Blank commercialise deux offres (Carte Blanche, Carte Noire). L’offre de base comprend un compte bancaire avec IBAN français, carte Visa Business, encaissement de chèques et virements illimités. La seconde offre en plus des plafonds carte plus élevés et l’accompagnement par un conseiller expert entreprise.
Les professions libérales avec un statut de société (SASU, SARL, SAS...) ont la possibilité d’ouvrir un compte professionnel auprès des néobanques dédiées aux pros et des banques traditionnelles. Le choix dépendra essentiellement des besoins bancaires et du budget.
Les néobanques Qonto, Shine, Anytime, Finom et manager.one s’adressent ainsi aux sociétés. Manager.one commercialise par exemple un seul compte pour l’ensemble des professionnels, pour environ 30 euros par mois. Avec ce compte, sont inclus : un IBAN français avec une carte Visa avec aucun frais et les paiements illimités en zone euro, l’encaissement de chèques et le dépôt de capital.
Les banques traditionnelles (BNP Paribas, Banque Populaire, CIC...) proposent des packages bancaires à destination des professionnels libéraux, voire des offres de services groupées pour les professionnels de la santé exerçant en libéral. L’intérêt d’opter pour une banque traditionnelle est que généralement, cela permet de bénéficier d’un réel accompagnement par un conseillé formé aux enjeux de l'exercice libéral. En revanche, les tarifs pratiqués sont d’ordinaire plus élevés.
Difficile de répondre tant les besoins sont différents (carte bancaire business nécessaire ou non, location d’un terminal de paiement, volume de transactions qui impacte les commissions de mouvement...).
Chez les banques traditionnelles (La Banque Postale, BNP Paribas, CIC...) proposant des offres groupées de services pour les professions libérales, les tarifs pour l’offre de base sont compris entre 10 et 40 euros. Mais les coûts peuvent s’envoler pour les formules plus complètes.
Les banques en ligne et néobanques proposent toujours des tarifs plus avantageux. Les tarifs commencent à 0 euro chez certains établissements pour les entreprises individuelles, et vont jusqu’à 250 euros chez Qonto pour l’offre Enterprise, très complète.
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