A-t-on vraiment besoin d’une carte de paiement premium ?
Carte bancaire premium : utilité et avantages
En France, la carte bancaire comme moyen de paiement est largement plébiscitée. Les paiements par carte représentent ainsi environ 65% de la consommation courante des ménages hors charges fixes selon l’Observatoire CB en 2022. Mais les cartes bancaires ne se valent pas toutes. Il y a les plus courantes, dites “standard” (Visa Classic, Mastercard classique), mais aussi les cartes “premium” ou “haut de gamme” (Visa Premier, Gold Mastercard), de plus en plus distribuées, et qui accordent souvent plus d’avantages à leurs clients, au prix de conditions d’octroi souvent plus strictes et de tarifs plus élevés. Enfin, il y a les cartes “très haut de gamme” ou “prestige” (Visa Infinite et Platinum, Mastercard World Elite), qui sont réservées à une plus infime partie de la population.
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Quelle est la différence entre une carte bancaire premium et une carte bancaire standard ?
Qu’elles soient standard ou premium, les cartes proposées par les établissements bancaires appartiennent aux réseaux internationaux Visa et Mastercard. Ces réseaux couvrent globalement les mêmes pays, sont acceptées auprès du même nombre de commerçants et de distributeurs de billets, à quelques différences près (Visa disposant d’une couverture un peu plus importante que son concurrent).
Les cartes classiques et premium se distinguent au niveau des services qu’elles proposent (plafonds, assurances...). Par ailleurs, même à niveau de prestations égales, leurs tarifs varient d’une banque à l’autre. Alors qu’il est possible de trouver des cartes gratuites ou à moindre coût dans certaines banques en ligne, d’autres établissements les facturent, à des tarifs variables selon les enseignes.
Les clients doivent donc bien sélectionner la gamme de carte et l’offre bancaire qui leur correspondent le plus, en fonction de plusieurs critères :
- leurs besoins : ont-ils besoin de réaliser de nombreux paiements et retraits ? Si oui, nécessitent-ils des plafonds de dépenses élevés ou non ?
- leurs déplacements : voyagent-ils fréquemment à l’étranger ?
- le budget qu’ils peuvent ou souhaitent y consacrer : est-il conséquent ou plus restreint ?
- leurs niveau de ressources : dans certaines banques en ligne, l’octroi d’une carte premium est conditionnée à un revenu minimal
- leur âge : selon leur tranche d’âge, les clients peuvent parfois bénéficier de certaines réductions. C’est le cas pour les plus jeunes.
Les cartes dites “standard” sont moins chères que les premium. Facturées en moyenne aux alentours de 45 euros par an, elles coûtent trois à quatre fois moins cher qu’une carte premium. Toutefois, certaines banques en ligne proposent des cartes standards comme premium à 0 euro... Les cartes standard, tout comme les cartes premium, vous permettent de réaliser des achats à distance ou en magasin, ainsi que de retirer de l’argent dans des distributeurs automatiques. Mais au-delà de certains plafonds, moins élevés que pour les cartes haut de gamme, et/ou en dehors de la zone SEPA, des frais qui peuvent parfois s’avérer onéreux s’appliqueront sur chaque opération réalisée.
Par ailleurs, les cartes premium proposent des garanties d’assurance et d’assistance plus étendues que les cartes standard. Elles vous indemnisent dans le cas d’une modification ou d’une annulation d’un voyage, d’un retard d’avion ou de train, de la perte ou vol de vos bagages, etc. Elles peuvent même parfois vous couvrir contre la perte, le vol ou la casse de vos achats.
A contrario, avec une carte standard, vous ne bénéficiez généralement que de l’assurance responsabilité civile (indemnisation des dommages matériels ou corporels que vous auriez causé à un tiers). Enfin, contrairement aux cartes standard, les cartes premium font bénéficier leurs titulaires d’avantages auprès des partenaires des réseaux Visa et Mastercard.
A savoir : Si vous êtes titulaire d’une carte standard, mais que vous jugez qu’une carte premium serait plus appropriée à vos besoins (ou vice-versa), parlez-en à votre banque pour choisir une carte bancaire différente. Si aucune offre ne convient au sein de votre banque, vous pouvez aussi changer de banque gratuitement.
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Quels sont les avantages des cartes bancaires premium ?
Les cartes bancaires premium offrent des plafonds de retrait jusqu’à 2 500 euros/semaine. Quant aux paiements, ces plafonds vont jusqu’à 8 000 euros/mois. Soit des montants 3 à 4 fois supérieurs à ceux des cartes standard. Et plus on monte en gamme, plus ces plafonds s'élèvent. Pratique en cas de grosse dépense.
Outre ces plafonds élevés, les détenteurs d’une carte premium ont parfois la possibilité de retirer de l'argent et de payer sans frais à l'international, notamment chez certaines banques en ligne. Sans compter qu’ils sont également davantage couverts lors de leurs déplacements, ainsi que leur conjoint et leurs enfants célibataires de moins de 25 ans et fiscalement à charge. Les plafonds d’indemnisation sont en effet plus élevés à l’étranger.
Parmi les garanties d’assurance et d’assistances les plus intéressantes, on note la garantie dite avion, qui vous rembourse en cas d’annulation ou de modification du vol, ou encore en cas de retard de vos bagages. Mais aussi la garantie vol ou dommages matériels sur un véhicule de location, qui vous rembourse de tout ou partie des réparations ou de la remise en état dudit véhicule. On peut également ajouter les garanties personnelles (dédommagement en cas d’invalidité permanente et / ou de décès suite à un accident), ou ainsi que le plafond de couverture de la responsabilité civile qui augmente. Ces cartes sont dont idéales pour les grands voyageurs.
Enfin, opter pour une carte bancaire premium, c’est également profiter de services exclusifs : réductions tarifaires pour une location de voitures, réservation de séjours de vacances avantageux, places de cinéma et places de concert à prix réduits, etc. Plus on monte en gamme, plus les services sont nombreux et avantageux.
Et les cartes bancaires “super premium” ? Ces cartes très haut de gamme (Visa Platinum, Visa Infinite, Mastercard World Elite) sont disponibles chez certaines banques, à des conditions plus restrictives que les cartes premium, et pour des clients encore plus privilégiés. Sous réserve de payer des cotisations assez élevées (toutefois moins chères chez les banques en ligne que les banques traditionnelles), ces clients ont alors le droit à de nombreux avantages : plafonds de paiements/retraits encore plus élevés, garanties d’assurances et d’assistances plus étendues (notamment à l’étranger), services personnalisés (assistant personnel, accès à des offres privilégiées, etc.). A noter que la seule carte très haut de gamme gratuite est la Mastercard World Elite, disponible chez Fortuneo.
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Quelles banques proposent des cartes bancaires premium gratuitement ?
Généralement, les cartes bancaires premium sont payantes, et plus chères que les cartes bancaires “standard”. Qu’il s’agisse de la carte Visa Premier ou Gold Mastercard, leur prix moyen est relativement similaire : 128 euros/an environ en débit différé comme immédiat pour la première, et 125 euros/an environ pour la seconde.
Cependant, certaines banques en ligne ont fait le choix de les proposer gratuitement à leurs clients, contrairement aux banques traditionnelles.
Trois banques en ligne proposent la carte Visa Premier sans frais, mais sous conditions :
- Chez Axa Banque, le client doit justifier des revenus minimums d’au moins 2 500 euros net/mois, et doit également réaliser 900 euros de paiements par trimestre, sans quoi 32 euros de frais seront prélevés pour les trois mois d'inactivité.
- Chez Boursorama Banque, le client doit justifier des revenus minimum d’au moins 1 500 euros net/mois s'il veut bénéficier de la carte Ultim à débit différé (équivalente à une Visa Premier). Il doit également réaliser au moins un paiement par carte par mois, sinon des frais mensuels lui sont ponctionnés. En revanche, la banque en ligne n’impose aucune condition de revenuq pour la carte Ultim à débit immédiat.
- Chez BforBank, le client doit justifier de revenus minimum de 1 200 euros nets/mois, sans obligation de domiciliation. Il doit également effectuer trois paiements par trimestre, s’il ne veut pas être ponctionné de 9 euros de frais.
Une seule banque en ligne propose la carte Gold Mastercard sans frais : Fortuneo. Pour y avoir droit, le futur client doit justifier un revenu minimum de 1 800 euros net/mois.
Et les cartes bancaires American Express ? American Express commercialise des cartes premium : Gold, Platinum et Centurion. Si la Gold s’apparente à une carte premium, à l’image des cartes Visa Premier et Gold Mastercard, les cartes Platinum et Centurion sont encore plus haut de gamme, et plus restrictives d’accès. Elles ne sont donc accessibles qu’aux clients les plus aisés.
La Centurion n’est même disponible que sur invitation, à condition de respecter certains critères (haut niveau de dépenses et paiement d’une cotisation annuelle onéreuse). En contrepartie, vous avez le droit à des avantages sur-mesure : service de conciergerie international disponible 24h/24, niveau élevé d’indemnisation à l’étranger en cas de problème, surclassement dans des hôtels, cadeaux de bienvenue, accès à des salons de luxe dans les aéroports, accès à un club exclusif, etc.
