Compte bancaire pour les moins de 18 ans
Tout comme les adultes, les mineurs ont la possibilité d’accéder à un compte bancaire. L’ouverture et la tenue de celui-ci sollicitent néanmoins l’intervention de l'un des parents ou d’un représentant légal de l'enfant.
Les banques traditionnelles, banques en ligne ou établissements de paiement sont nombreux à proposer des offres spécifiques pour les moins de 18 ans. Ces enseignes ciblent les mineurs à partir de 7 ans. Certaines proposent des offres gratuites, mais accessibles uniquement aux enfants de clients, comme Boursorama Banque avec son offre Freedom ou Revolut avec son offre Revolut Junior. D’autres ont été conçues uniquement pour les mineurs, comme Pixpay ou Kard.
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Pourquoi ouvrir un compte bancaire à un mineur ?
Il existe de multiples intérêts pour les parents d’ouvrir un compte bancaire pour leurs enfants :
- Sur le plan de la sécurité : le compte évite aux enfants de se faire voler de l’argent liquide, et la monnaie numérique permet un suivi des dépenses. Aucun découvert n’étant autorisé sur les comptes pour mineurs, cela évite les dépenses démesurées.
- Sur le plan de la praticité : les enfants peuvent recevoir facilement et instantanément de l’argent de poche, des étrennes, des cadeaux sous forme de virements ou chèques. Par ailleurs, le compte pour mineur coûte généralement moins cher qu’un compte pour adulte, il est même parfois gratuit.
- Sur le plan éducatif : le compte bancaire permet aux enfants de se familiariser avec la gestion de l’argent.
Quand ouvrir un compte bancaire aux moins de 18 ans ?
Dès la naissance d'un enfant, les parents peuvent demander l’ouverture d’un livret A en son nom. Ce produit d’épargne peut en effet être ouvert et alimenté librement par les parents. Jusqu’à ce qu'il atteigne ses 12 ans, l’enfant ne peut effectuer aucune opération sur son compte. A noter : il est aussi légalement possible d’ouvrir à son enfant un véritable compte bancaire (et pas seulement un compte épargne) dès la naissance. Rares sont toutefois les banques à proposer cela avant l’âge de 10 ou 12 ans.
Une fois passé son 12ème anniversaire, le mineur peut accéder à un compte ou un livret jeune, accompagné d’une carte de retrait, avec l’aval de son représentant légal. Il est également en droit d’effectuer des versements sur son compte (dépôt d’espèces ou de chèques), mais les retraits d’argent exigent toujours l’autorisation de ses responsables légaux jusqu’à ses 16 ans. Ces derniers peuvent d’ailleurs limiter le montant et la fréquence des opérations.
La plupart des enseignes bancaires françaises proposent actuellement des comptes accessibles aux adolescents âgés d’au moins 10 voire 12 ans, après accord parental. N'hésitez pas à comparer les banques pour adolescents. Ces jeunes titulaires bénéficient d’une carte bancaire, et à de rares occasions, d’un chéquier (chez LCL notamment, à partir de 16 ans). Ils ont aussi le droit de disposer de leur compte selon leur bon vouloir, ainsi que de leur livret d’épargne, sauf en cas d’opposition émise par leurs parents. Bon à savoir : la néobanque britannique Revolut propose sa formule « Junior » dès l’âge de 7 ans.
Dans tous les cas, les adultes sont omniprésents dans le processus (ouverture du compte, contrôle des opérations, etc) étant donné que ce sont eux qui doivent cautionner les éventuels incidents bancaires de leurs enfants.
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Quelle banque choisir pour un enfant de moins de 18 ans ?
Tout type de banques proposent des offres pour les mineurs. Si vous êtes client d’un établissement traditionnel, votre conseiller pourra vous proposer une offre de services pour votre enfant à tarif préférentiel, voire gratuite. C’est par exemple le cas chez Société Générale avec Banx Up, une formule dédiée aux mineurs. Certaines banques en ligne disposent d’une formule pour les mineurs mais requièrent que vous possédiez déjà un compte chez elle pour en ouvrir un autre pour votre enfant : c’est notamment le cas d’Orange Bank, Boursorama Banque et de Revolut. Vous pouvez également opter pour des banques mobiles qui ont été spécialement conçues pour les mineurs (Kard, Pixpay, Vybe...)
De nombreux critères sont à prendre en compte pour faire votre choix :
- L’âge de votre enfant : les établissements fixent un âge minimum pour leurs offres. Chez Revolut par exemple, il est de 7 ans. Chez Kard, Pixpay et Orange Bank, le seuil minimal est de 10 ans. Boursorama Banque et MaFrenchBank requièrent que l’enfant soit âgé d’au moins 12 ans, et Vybe fixe à 13 ans l’âge minimal pour ouvrir un compte.
- Les frais d’ouverture et de gestion de compte : les banques traditionnelles, dans une optique de fidélisation de leur clientèle, sont généralement compétitives concernant la facturation des services de base pour les mineurs. S’agissant des banques en ligne et des établissements de paiement, les frais sont compris entre 0 et 12,99 euros par mois.
- Le niveau de contrôle parental : en fonction des offres, le parent aura une palette d’outils de contrôle plus ou moins étendue. Orange Bank, Pixpay et Revolut offrent aux parents un certain nombre de fonctionnalités (réception de notifications pour chaque opération bancaire de l’enfant, possibilité de bloquer la carte à distance, désactivation ou limitation à distance des modes de transactions, etc.), là où Ma French Bank, Boursorama, Vybe ou Kard, par exemple, proposent des fonctions de base comme la possibilité de visualiser le solde du compte.
- Le coût des retraits en zone euro et des paiements à l'international : c’est une donnée importante si votre enfant est amené à voyager. Si toutes les offres permettent de payer sans frais en zone euro, ce n’est pas toujours le cas à l’international, ou pour les retraits en zone euro. Si vous possédez un compte Vybe par exemple, l’enfant paiera 1,50 euro à chaque retrait en zone euro, à l’exception des trois premiers retraits annuels qui sont gratuits. Revolut permet aux mineurs de retirer 40 euros par mois sans frais, puis une commission de 2% par retrait s'applique au-delà de ce seuil. La Société Générale facture elle 1 euro à chaque retrait en zone euro, et 1 euro ainsi qu’une commission de 2,70 % par paiement hors zone euro.
- Les outils de gestion de compte : vérifiez si la banque que vous avez préselectionnée dispose d’une application mobile ergonomique et d’un espace personnel en ligne, permet le paiement mobile via Apple Pay ou Google Pay, autorise l’alimentation du compte par virement, dépôt d’espèces, dépôt de chèques, etc.
- Les avantages proposés : certains établissements proposent des primes de bienvenue à l’ouverture du compte, une réduction sur la cotisation annuelle, du cashback avec les partenaires commerciaux, des programmes de parrainage, etc.
Bon à savoir
Enfin, pour ouvrir un compte à un enfant de moins de 18 ans, plusieurs règles sont à respecter : les parents doivent fournir une pièce d'identité ainsi que celle de l'enfant, un justificatif de domicile récent et une copie du livret de famille, sans oublier un premier virement (d'une dizaine d'euros souvent) vers le compte. Concernant les banques mobiles, il faudra également télécharger gratuitement l'application mobile de l'enseigne.
