Les véritables différences entre les établissements bancaires en ligne et les néobanques
Les terminologies « banque en ligne » et « néobanque » prêtent souvent à la confusion. Si les établissements bancaires en ligne et les néobanques sont tous des banques numériques, il existe néanmoins plusieurs points de différences entre eux. Ceux-ci résident notamment dans leur architecture technique, dans leurs supports utilisateurs, dans leurs modalités d’inscription et dans leur offre de produits et services. Gros plan !
À l’heure du digital, les consommateurs manifestent de nouveaux comportements et de nouvelles attentes. Face à ces nouveaux besoins des usagers les enseignes bancaires doivent s’adapter en réinventant leur modèle traditionnel. C’est ainsi que les banques en ligne ont émergé sur le secteur bancaire. Plus récemment, de nouveaux acteurs ont fait irruption sur le marché : les néobanques.
Également appelées « banques digitales », les néobanques ont été créées à partir de 2009 aux États-Unis. Elles se sont par la suite développées au Royaume-Uni, en Allemagne et en France. Il ne s’agit pas en générales de banques proprement dites, mais le plus souvent d’établissements de paiement qui proposent une gamme de services innovants aux consommateurs.
Si les usagers tendent à confondre les établissements bancaires en ligne et les néobanques, il existe toutefois certaines distinctions entre ces deux acteurs.
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Une architecture technique différente
Filiales des banques traditionnelles dans la plupart des cas, les enseignes bancaires en ligne disposent d’une qualité de services au moins similaires à celles de leur maison-mère et s’appuient sur l’architecture technique de cette dernière.
Les néobanques ont pour leur part bâti leur propre architecture technique. Il faut souligner que ces banques de nouvelle génération sont plus que de simples établissements de paiement. Elles sont en effet des Fintech, des jeunes pousses spécialisées en technologies appliquées à la finance, proposant des solutions destinées à améliorer et simplifier l’expérience client des usagers.
D’une manière générale, les néobanques se présentent comme des acteurs rassemblant des briques technologiques de différents domaines (design, fonctionnalités, objets connectés, etc.) afin d’offrir aux clients des services novateurs.
Autres points de différence
Les banques en ligne et les néobanques affichent par ailleurs des supports utilisateurs distincts. Si les opérations s’effectuent essentiellement depuis un ordinateur chez les enseignes en ligne, celles-ci sont principalement réalisées via une application mobile chez les banques de nouvelle génération.
Les modalités d’inscription ne sont également pas les mêmes. À l’image des banques traditionnelles qui exigent certains justificatifs, les banques en ligne en demandent autant aux clients à l’occasion d’une ouverture de compte qui se fait généralement depuis un ordinateur. Ces dernières peuvent cependant exiger des conditions de revenus pour que le client puisse bénéficier des services au meilleur prix, ce qui n'est généralement pas le cas des banques traditionnelles.
De leur côté, les néobanques permettent aux usagers d’ouvrir un compte en quelques clics, depuis leur mobile, et ce, sans solliciter aucune condition de revenus ni aucun engagement.
Enfin, pour ce qui est de l’offre bancaire en elle-même, les propositions diffèrent. Comme elles sont rattachées à de grands groupes bancaires, les établissements en ligne servent des produits analogues à ceux de leur maison-mère (compte courant, crédits, produits d’épargne et d’assurance, bourse, etc.). Pour l’instant, les néobanques ne proposent en revanche que le compte courant : statutairement, ces établissements ne peuvent - au contraire des banques traditionnelles ou en ligne - ainsi proposer ni découvert régulier, ni chèque.
