Pourquoi est-il préférable de piocher dans son livret A plutôt qu’être à découvert ?

Compte d'épargne français, avec des billets et des pièces en euros.

Pendant les vacances d’été, il peut arriver de dépenser sans compter. Et il y a un risque de se retrouver dans le rouge avant la rentrée. Dans ce cas, mieux vaut-il utiliser les sommes placées dans son livret A ou bien se servir de son découvert autorisé ?

Location de vacances, achat des fournitures scolaires ou encore frais bancaires surprises à l’étranger... les mois de juillet et août sont bien souvent marqués par des dépenses importantes, voire imprévues. Or, le budget alloué peut vite être dépassé. Pour éviter les rejets de prélèvements et frais bancaires, il est donc préférable de piocher dans son précieux bas de laine plutôt que d’user de son découvert autorisé.

En effet, la perte des intérêts sera logiquement moindre par rapport à la facturation d’agios ou commissions d’intervention. MoneyVox a fait pour vous le calcul.

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Une perte de quelques centimes sur les intérêts du livret A

En plaçant de manière constante 6 000 euros sur son livret A entre le 1er janvier et le 31 décembre 2022, la somme placée devrait normalement vous rapporter 82,50 euros nets d’intérêts , en tenant compte de la variation des taux (avec un taux d’intérêts de 0,5% pour le mois de janvier, 1% de février à juillet et 2% de août à décembre).

Puisque les intérêts du livret A sont calculés par quinzaine, dans l’éventualité où vous piochez 1 000 euros le 25 août dans l’attente de votre salaire perçu le 31 août, vous perdrez obligatoirement une quinzaine d’intérêts. Et ce, même si vous remettez rapidement la somme sur votre livret.

Résultat : sur les 24 quinzaines de 2022, la banque ne comptera 6 000 euros d'épargne que sur 23, et 5 000 euros (correspondant au retrait de 1 000 euros) sur 1 quinzaine. Ainsi, avec les taux en vigueur, vous percevrez 81,76 euros d'intérêts annuels, en lieu et place des 82,50 euros. Soit un manque à gagner de 0,84 euros.

Gare au dépassement de découvert

En fonction des banques, les packages bancaires incluent d’ordinaire une autorisation de découvert. En contrepartie, elle vous demande de payer des intérêts débiteurs, également appelés agios, avec des taux allant de 7 à 20%.

Méthode de calcul intérêts débiteurs :

Montant du découvert × taux débiteur × nombre de jours ÷ 365

En reprenant l’exemple précédent et cette formule, avec un découvert de 1 000 euros (entre le 25 août et le mercredi 31 août inclus), vous serez facturé de 1,34 à 3,80 euros, pour des taux respectivement à 7% et 20%.

Par ailleurs, en cas de dépassement de cette autorisation, nombreuses sont les banques à ponctionner des frais et commissions bancaires. Le taux débiteur appliqué chaque jour est alors compris entre 16% et 21,11% (taux de l'usure mi-2022) selon les banques.

Ainsi, dès qu’une opération passe sur votre compte dépassant l’autorisation de découvert, la banque peut prélever une commission d'intervention, et ce pour chacune des transactions “hors découvert autorisé”. Or, le montant peut vite atteindre 8 euros par opération. Logiquement, il est donc préférable de perdre quelques centimes sur son Livret A.

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