Banques en ligne : peut-on leur confier notre argent
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Publié le par Meilleurtaux Banques
Les banques « sans agences » ont fait leur apparition il y a environ trente ans et font désormais partie intégrante du paysage financier. Cependant, elles n'ont pas encore réussi à obtenir entièrement la confiance des utilisateurs. D’après une enquête menée par YouGov France en mars dernier, près de la moitié du panel interrogé estime que confier leur argent à une banque en ligne comporte plus de risques par rapport à une enseigne physique. Ces inquiétudes s’expliquent notamment par la diversité des acteurs.
L'enjeu de la certification
Seulement un sondé sur trois parvient à faire la différence entre un établissement de crédit et un établissement de paiement. Pourtant, les produits et services offerts par ces deux « profils » peuvent sembler similaires :
- comptes bancaires avec IBAN,
- moyens de paiement,
- comptes d'épargne.
- etc.
Or, il est important de bien les distinguer.
Important En effet, seuls les clients des établissements de crédit comme BforBank, Boursorama Banque, N26, Orange Bank et Fortuneo profitent du mécanisme de garantie sur leurs dépôts, mis en place dans l’Hexagone par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR).
En revanche, ceux des établissements de paiement tels que Nickel et Lydia ne bénéficient pas de cette garantie qui facilite la récupération des fonds en cas de défaut.
En plus de l’agrément, il convient aussi de choisir des banques en ligne, néobanques et autres acteurs bancaires dématérialisés placés sous la surveillance des autorités de régulation, comme la Banque centrale européenne, ou en France, l'ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
Vérifier l'origine de la banque
La dimension européenne dans le domaine bancaire joue un rôle majeur. Les établissements de crédit agréés dans d'autres pays de l'Union européenne ont en effet la possibilité de proposer leurs services dans l’Hexagone sans devoir obtenir l’agrément de l'ACPR.
C'est le cas notamment de Bunq, enregistré aux Pays-Bas et de N26 en Allemagne. Néanmoins, en cas de faillite, il n’incombera pas au FGDR d’indemniser les clients, mais plutôt à l'organisme de garantie du pays où ils ont obtenu leur agrément.
La quête de rentabilité
Un établissement bancaire doit générer des revenus afin de préserver ses fonds propres et ainsi de maintenir sa solvabilité en cas de turbulences. Mais la rentabilité n’est pas encore au rendez-vous pour toutes les banques en ligne, bien que certaines enseignes existent depuis plus de 20 ans.
Heureusement qu’elles appartiennent toutes à d'importants groupes bancaires en mesure de les recapitaliser en cas de besoin. La situation diffère pour les néobanques qui, en général, ne sont pas rattachées à des groupes bancaires. Néanmoins, leur modèle économique commence à devenir viable comme c’est le cas de Revolut, qui a présenté des résultats positifs depuis 2021, et de Bunq depuis 2022.
A retenir
- Selon un récent sondage de YouGov France, près d’un répondant sur deux est convaincu que déposer de l'argent auprès d’une banque en ligne comporte davantage de risques.
- Pour évaluer la fiabilité des banques en ligne, néobanques et autres acteurs de la banque dématérialisée, il vaut mieux prendre en considération leur agrément, leur origine et leur rentabilité.
