Carte à l’étranger : comprendre et limiter les frais

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 3 juillet 2026 .
Temps de lecture : 4 min

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Détails

Paiements et retraits hors de la zone euro peuvent déclencher plusieurs couches de frais : ceux de votre banque, du réseau de carte et parfois du distributeur. Voici comment les identifier et les réduire, sans mauvaise surprise au moment de régler.

Avec les cartes Visa, Mastercard ou American Express, payer ou retirer à l’étranger est devenu très simple. Plus besoin, dans bien des cas, d’anticiper en changeant des espèces avant le départ.

Cette facilité ne signifie toutefois pas que l’opération est toujours économique. Dès que la transaction se fait dans une devise autre que l’euro, différents frais peuvent s’additionner. Ils proviennent de trois acteurs : votre banque, le réseau de la carte et, parfois, l’exploitant du distributeur.

Zone euro vs hors zone euro : ce que facture (souvent) la banque

Dans un pays de la zone euro, vos paiements et retraits sont, en principe, facturés comme en France. La situation change généralement dès que vous sortez de cette zone : la banque peut appliquer des commissions liées au change sur les achats et/ou les retraits. Ces commissions peuvent être forfaitaires, proportionnelles ou cumulées.

Éviter ces frais reste difficile. D’après notre relevé tarifaire des conditions applicables aux tarifs à la carte, en date du 29 avril 2026, sur 130 établissements recensés, seuls 8 ne font pas payer les paiements (1) et 6 les retraits (2), le plus souvent avec des plafonds (montant et/ou nombre d’opérations). Deux acteurs exonèrent entièrement leurs clients : le Crédit Agricole Normandie et la banque en ligne Fortuneo.

Pour les autres banques (hors bénéfices liés aux offres groupées de services) :

• payer 100 euros en devises étrangères revient entre 1€ (chez Nickel) et 7,35€ (chez Louvre Banque Privée), avec un prix moyen de 3,02€ ;
• retirer 100€ est plus coûteux : de 1,50€ (chez Hello bank !) à 9,80€ (au Crédit Agricole Nord de France), pour une moyenne de 5,84€.

Conséquence pratique : payer par carte plutôt que retirer du liquide revient, le plus souvent, un peu moins cher.

À noter : certaines banques ont récemment allégé ces frais pour les jeunes ou pour des clients disposant d’une offre groupée de services, ou d’une carte milieu/haut de gamme.

Le taux de change de Visa ou Mastercard : un coût moins visible

Lors d’une opération par carte en devise, le taux appliqué dépend du réseau international rattaché à votre carte : Visa, Mastercard (ou parfois American Express).

Ce taux s’écarte légèrement des cours de référence publiés par la Banque centrale européenne (BCE) pour les jours ouvrés. Autrement dit, le réseau d’acceptation prélève aussi sa marge sur les transactions en devises.

La présentation de cette mécanique varie selon les banques. Fortuneo, par exemple, explique le différentiel entre les taux de référence et ceux appliqués par Mastercard lors d’un paiement en ligne en devises.

Retrait au distributeur : attention aux « frais de surcharge »

Un retrait peut coûter cher même en zone euro. Exemple : vous êtes en Espagne, vous retirez 60€ et l’opération vous est facturée 3,95 euros alors que votre banque ne facture pas les retraits en zone euro. Dans ce cas, ce n’est pas votre banque : vous avez réglé des frais dits « de surcharge » exigés par l’exploitant du DAB.

En voyage, il est parfois plus difficile de trouver des distributeurs opérés par des banques. Dans les zones touristiques, on tombe souvent sur des « ATM » (pour Automated Teller Machine) gérés par des sociétés spécialisées, comme Euronet Worldwide, très présente en Europe. Point commun : ces automates peuvent appliquer des frais élevés, y compris en zone euro.

Autre vigilance, cette fois hors zone euro : certains DAB proposent de faire le change en libellant l’opération en euros, pour éviter les commissions de votre banque. Cette option est généralement défavorable, car le taux appliqué par l’opérateur du DAB peut intégrer des frais de change pénalisants.

Dans tous les cas, l’exploitant doit afficher les frais avant validation. Vous pouvez donc renoncer à l’opération si le coût vous paraît excessif.

Limiter la facture : trois réflexes

• Pour échapper aux commissions de change facturées par votre banque, ouvrez un compte dans une banque ne facturant pas les paiements et les retraits en devises.
• Pour échapper aux frais de surcharge, privilégiez les distributeurs des banques plutôt que les « ATM » de sociétés spécialisées (certaines applis bancaires aident à les repérer).
• Avant de valider, lisez l’écran du DAB et refusez les propositions de change opérées par le distributeur.

(1) BoursoBank, Crédit Agricole Normandie, Fortuneo, Helios (jusqu'à 2 000€ par mois), Hello bank !, N26, Revolut, Sumeria. (2) BoursoBank (1 par mois), Crédit Agricole Normandie, Fortuneo, Monabanq (3 par an), Revolut (jusqu'à 200€ par mois), Sumeria (3 par mois).