Fragilité financière : 4,8 millions détectés fin 2025

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 juin 2026 .
Temps de lecture : 3 min

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Détails

Le rapport 2025 de l’Observatoire de l’inclusion bancaire, présenté le 25 juin 2026, recense 4,8 millions de clients fragilisés fin 2025. Malgré des frais nettement réduits, l’offre dédiée reste peu adoptée.

Impays répétés, interdiction de chéquier ou dépôt d’un dossier de surendettement : ces alertes traduisent souvent un budget sous tension. Depuis 2013, les banques doivent s’appuyer sur des outils pour repérer ces signaux et orienter les clients concernés vers un accompagnement adapté.

D’après le rapport 2025 de l’Observatoire de l’inclusion bancaire (OIB), rendu public jeudi 25 juin 2026, 4,8 millions de clients avaient été identifiés fin 2025, soit +5,1% en un an.

Offre clientèle fragile : des frais réduits, mais peu de souscriptions

Parmi leurs obligations, les établissements doivent proposer l’offre clientèle fragile (OCF). Il s’agit d’un forfait de services dont le tarif est plafonné à 3 euros par mois (souvent inférieur) et qui inclut notamment un encadrement des frais bancaires : 20€ par mois et 200€ par an.

Selon l’OIB, les clients qui acceptent l’OCF paient moins de frais : 86€ par an en 2025 contre 197€ pour les autres. Le gain est particulièrement visible sur les incidents de paiement : 37€ contre 106€. Malgré cela, seul un client fragilisé sur quatre choisit de bénéficier de cette OCF, un niveau inchangé depuis 2023.

Pourquoi l’équipement en OCF varie selon les établissements ?

Cette adoption limitée, et surtout stable, conduit l’OIB à approfondir le sujet : son conseil scientifique mène une « analyse approfondie », dont plusieurs enseignements figurent dans le rapport 2025.

Premier constat : la mise en avant de l’offre n’est pas homogène, alors qu’elle relève d’une obligation légale. L’OIB relève des « écarts notables (...) entre les établissements bancaires, tant sur la dynamique de progression que sur le niveau d'équipement en OCF au cours des cinq dernières années ». Au sein des grandes banques françaises, l’une atteint 38% d’équipement en 2025, tandis qu’une autre reste à 20%.

Des limites pratiques… et une dimension stigmatisante

La structure même de l’OCF peut aussi freiner l’adhésion. Pour limiter les risques, elle ne prévoit ni autorisation de découvert, ni chéquier. D’après une enquête CSA réalisée en décembre 2025 (1) à la demande de l’OIB, ces restrictions figurent parmi les principaux motifs de refus. Les personnes susceptibles d’en bénéficier, aux revenus nettement inférieurs à la moyenne, redoutent de ne plus pouvoir couvrir des dépenses essentielles, notamment l’alimentation, dès le début du mois.

Le blocage n’est pas uniquement pratique : il est également symbolique. Les répondants évoquent « l'aspect stigmatisant » de l'intitulé de l'offre et la volonté de s’en sortir sans recourir à ce type de package. Les verbatims recueillis « illustrent cette peur de perdre le contrôle : « Je ne veux pas être tenue par la main et je préfère me débrouiller toute seule » ; « Je ne me sens pas fragile à ce point. »

Le conseil scientifique a aussi interrogé des conseillers bancaires et des travailleurs sociaux. Ils pointent la méconnaissance de l’OCF — qui peut conduire certains clients vers des alternatives payantes comme le compte Nickel — et le besoin de pédagogie autour d’une offre souvent perçue comme un « signe d'échec ».

LEP : un décalage marqué chez les clients fragilisés

Autre enseignement du rapport : alors que la fragilité financière est majoritairement liée à des revenus modestes, seuls 386 000 clients fragilisés, sur 4,8 millions, détiennent un Livret d’épargne populaire (LEP) fin 2025. À titre de comparaison, plus de 2 millions disposent d’un Livret A, malgré une rémunération inférieure : le LEP est indiqué à 2,5% net actuellement, contre 1,5% pour le Livret A.

(1) Enquête téléphonique du 1er au 20 décembre 2025 auprès de 614 personnes bancarisées, représentatives de la population française ; 91 personnes en situation de fragilité financière ont été identifiées.