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La banque à distance désigne l'ensemble des services fournis par la banque à un client particulier pour la gestion de ses comptes, directement en ligne depuis un espace personnel dédié et sécurisé. C'est un service indispensable qui offre au client la possibilité de réaliser toutes ses opérations courantes depuis n’importe quel lieu, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Aujourd’hui, il est proposé par toutes les banques et généralement gratuitement dans une offre groupée.
Le terme « banque à distance » désigne un service numérique apparu en même temps que la première génération de banques en ligne. Il permet aux clients des établissements bancaires de disposer d’un espace en ligne, dédié à la réalisation de leurs opérations bancaires courantes, sans avoir à se rendre dans une agence. Proposé par la totalité des banques traditionnelles, les banques en ligne proposent pour leur part leurs services exclusivement à distance puisqu’elles ne disposent pas de points de vente physiques.
Les clients utilisant les services de banque à distance peuvent réaliser plusieurs types d’opérations, entre autres : consulter le solde de leur compte ou les opérations passées, effectuer un virement SEPA ponctuel, gérer les plafonds de leur carte bancaire ou la bloquer temporairement, échanger avec leur conseiller, voire passer des ordres de bourse.
Aujourd’hui, l'intégralité des établissements offre des services de banque à distance. En revanche, ils ne sont pas tous équivalents en termes de qualité de service et de tarifs. Si la plupart sont gratuits, certaines options peuvent être facturés, comme par exemple l’alerte SMS.
BON À SAVOIR : Au départ, le concept de banque à distance a été mis en place par les banques de réseau, afin de conserver les clients déménageant d'une région à une autre. Par la suite, pour faire face à l'arrivée des banques en ligne, les établissements bancaires traditionnels ont adopté et développé cette solution de manière définitive. Il existe encore des services dans les enseignes traditionnelles qui correspondent à ces “agences virtuelles” : la Banque Postale chez Soi, Mon Banquier en Ligne de la Caisse d’Epargne ou e-Banque Populaire du réseau éponyme...
Les services proposés dans le cadre de la banque à distance se matérialisent surtout par la possibilité de gérer ses comptes bancaires à travers plusieurs moyens numériques : par internet, par téléphone, par sms ou via l’application mobile de la banque. La plupart des banques disposent aujourd’hui d’une application mobile spécifique, qui permet de consulter l’ensemble de ses comptes, y compris les comptes d’épargne.
Le client peut alors effectuer les opérations les plus courantes comme commander un chéquier, faire des virements SEPA internes et externes, augmenter les plafonds de sa carte bancaire, acheter ou vendre des titres en Bourse ou éditer un relevé d'identité bancaire (RIB). Il est même possible de correspondre avec un conseiller par mail ou de demander à être rappelé.
Avec un abonnement au service banque à distance, les opérations ne se limitent pas à la gestion du compte courant. Il est en effet possible de consulter le solde de ses crédits en cours (immobilier, conso, auto...) et d’effectuer des opérations sur ses livrets d’épargne ou sur son contrat d’assurance vie (versements, arbitrages, rachats…), de consulter les modalités de son assurance habitation, auto ou santé (voire de modifier les garanties, de déclarer un sinistre…).
De nombreuses banques proposent également des services d’alerte par SMS afin de faciliter la gestion des comptes. Des messages parviennent à l’utilisateur à une fréquence personnalisable pour indiquer le solde de son compte courant. Une alerte peut aussi se déclencher dès lors que le solde se trouve au-dessous d’un seuil donné.
Des opérations par téléphone sont aussi parfois possibles auprès d’une banque à distance. Le client est alors redirigé vers une plateforme téléphonique, où des conseillers spécialisés sont à sa disposition.
Les services de banques à distance offrent tous la possibilité de gérer son compte et sa carte bancaire via le site internet et/ou l’application : consultation du solde, virements, modification des plafonds de paiement et retrait de la carte bancaire... Déterminer quelle banque a le meilleur service de banque à distance n’est donc pas forcément très pertinent. Toutefois, certains établissements disposent d’options innovantes : le scan d’un RIB depuis l’application mobile pour ajouter un nouveau bénéficiaire par exemple, la création de notification sms quand le solde du compte atteint telle somme, le blocage du paiement sans contact, etc.
A l’heure où internet est devenu incontournable, il est également nécessaire de vérifier que le service de banque à distance est gratuit. Une banque qui rend ce service payant ne se montre guère à la page. Il faut donc veiller à bien consulter les plaquettes tarifaires des établissements afin de comparer les services proposés gratuitement, et ceux qui sont payants.
Enfin, pour être certain que le service de banque à distance est satisfaisant, il est important de s’assurer de la qualité de son application mobile. Il est possible de télécharger l’application pour voir à quoi elle ressemble. Certaines banques, par exemple Fortuneo, permettent d’utiliser l’application en mode “demo”, comme si on était déjà client.
Les services de banque à distance offrent bien des avantages. Ils permettent au client de gagner du temps, en gérant ses comptes depuis n’importe quel endroit, à n’importe quelle heure, sans avoir à se déplacer en agence. L’ensemble des services est accessible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 via l’application mobile ou au site internet.
Grâce à la banque à distance le client dispose également d’un large choix de modes de communication avec son conseiller, ce qui est très appréciable.
Un autre avantage indéniable est que le service de banque à distance permet aussi de limiter certains frais bancaires. En effet, ce mode de gestion rend certaines opérations gratuites comme l’opposition d’un chèque ou les virements SEPA occasionnels ou permanents, opérations d’ordinaire payantes dans de nombreux établissements si réalisées en agence ou avec son conseiller par téléphone.
Aussi, le client est libre de faire le suivi de ses opérations et du solde de ses comptes bancaires en temps réel, sans attendre le relevé de compte mensuel. Cela permet ainsi d’éviter le risque d’être à découvert et d’être facturé de frais supplémentaires (commissions d’intervention, agios, etc.).
Enfin, les démarches sont accélérées dans le cas par exemple des demandes de crédits (immobilier, conso, auto...). Celles-ci se résument parfois au remplissage en ligne de formulaire dans lequel sont précisés les éléments concernant le bien à financer. En retour, le client reçoit la proposition de la banque et peut ainsi facilement la comparer avec celles d’autres établissements financiers.
La banque à distance est soumise à un abonnement qui permet de gérer ses comptes au quotidien sur internet. La tarification de cet abonnement doit obligatoirement être indiquée dans la plaquette tarifaire, dans la liste des principaux tarifs facturés par la banque. À noter que ce tarif ne comprend pas les frais d'abonnement lié au fournisseur d'accès internet ou mobile. Aujourd’hui, la majorité des banques offrent un accès gratuit à ce service.
Dans le cas où la banque facture l’abonnement internet, il semble préférable d'opter pour un « package » spécifique, ces services étant systématiquement proposés dans des offres groupées.
Selon un comparatif effectué sur plus de 137 banques par MoneyVox.fr (autre site du groupe Meilleurtaux), en février 2023, seuls 10 établissements bancaires facturent l'abonnement, pour un prix moyen de 3,01 euros par mois, soit 36,12 euros par an.
Les banques s'engagent évidemment sur la sécurité de leurs outils afin de faire profiter leurs clients de services de banque à distance fiables et sans risques. Généralement, pour accéder aux services de banque à distance, le client dispose d’un espace en ligne avec un identifiant et un code personnel, couplés à un dispositif d’authentification forte (ou double authentification).
Le seul “risque” provient des appareils eux-mêmes (ordinateur, tablette, smartphone), qui peuvent éventuellement être victimes de cyberattaques (les pirates peuvent alors réussir à récupérer les codes d’accès). Afin de protéger les données des clients, les banques communiquent des règles de sécurité consultables directement sur leur site internet.
Dans la liste des bonnes pratiques, il est déconseillé d’enregistrer sur son téléphone ou dans sa boîte mail toute information confidentielle où figurerait l’identifiant de connexion ou le mot de passe. Aussi, il convient de bien penser à effectuer les mises à jour de l’application mobile régulièrement et surtout de bien se déconnecter si on accède à son espace personnel sur un ordinateur public.
Une fois que vous avez créé un compte auprès d’une banque qui propose des services de banque à distance, s’y connecter est un jeu d’enfant. La banque vous attribue en effet un identifiant, que vous recevez soit immédiatement par mail après la création de votre compte, soit quelques jours après selon la banque. Puis, elle vous transmet également un mot de passe à utiliser pour votre première connexion, que vous devez changer par la suite.
Par ailleurs, dans une optique de lutte contre la fraude sur internet, les banques ont recours à l’authentification forte. C’est-à-dire qu’elles réclament pour certaines opérations un 2e contrôle autre que le mot de passe : sms demandant une 2e validation, empreinte digitale (l’empreinte de votre doigt est mémorisée par votre banque et vous permet de vous connecter à votre espace en ligne), reconnaissance faciale et vocale…
Certaines banques ont donné un nom à leur système d’authentification forte : Sécuripass au Crédit Agricole, Clé Digitale chez BNP Paribas et Hello Bank, Confirmation Mobile au Crédit Mutuel, au CIC et chez Monabanq, etc. A noter que l’authentification forte est également généralisée pour le paiement de vos achats en ligne.
Identifiant de banque à distance perdu : que faire pour le récupérer ?
Sur la page pour entrer l’identifiant, les banques disposent généralement d’une option “Identifiant oublié ?”, qui vous permet de récupérer facilement votre code d’accès. Pour ce faire, vous devez généralement saisir des informations personnelles (date de naissance, numéro de téléphone mobile...). Si les informations demandées sont correctes, vous recevrez votre identifiant par SMS. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez également contacter le service client. Enfin, pour éviter de ressaisir votre identifiant à chaque fois, vous pouvez demander à votre banque de le mémoriser.
Le terme « banque à distance » désigne un service numérique qui permet aux clients des établissements bancaires de disposer d’un espace en ligne, personnel pour réaliser les opérations bancaires courantes depuis n’importe quel lieu et à n’importe quel moment. Il est proposé aujourd’hui par la totalité des banques. Ce service permet d’effectuer plusieurs types d’opérations comme la consultation de solde, la réalisation d’un virement SEPA, l’édition d’un RIB...
Les services proposés dans le cadre de la banque à distance se distinguent surtout par le fait de pouvoir gérer ses comptes bancaires par internet, par téléphone, par sms ou via l’application de la banque. Il est possible pour le client de réaliser de nombreuses opérations, telles que : commander un chéquier, faire des virements SEPA, augmenter ses plafonds de carte bancaire, éditer des relevés d'identité bancaire (RIB), consulter le solde de ses crédits en cours, d’effectuer des opérations sur ses livrets d’épargne ou sur son contrat d’assurance vie (versements, arbitrages, rachats…) voire acheter ou vendre des titres en bourse.
Grâce au service de banque à distance il est possible de gérer ses comptes depuis n’importe quel endroit, et ce, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 via l’application mobile ou au site internet. Aussi, il est possible de réaliser des économies en limitant notamment certains frais bancaires. Certaines opérations payantes au guichet deviennent gratuites, comme l’opposition sur un chèque ou les virements SEPA. De plus, en consultant le solde en temps réel, cela limite le risque d’être à découvert et se voir facturé de frais supplémentaires.
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