Quels sont les enjeux du paiement instantané pour les banques européennes ?
Le service de virement en temps réel nommé TIPS a été lancé par la BCE le 30 novembre 2018. Pour l’instant, seulement 8 banques européennes, dont BPCE, ont adhéré à ce système. Les autres banques françaises ne devraient toutefois pas tarder étant donné que le dispositif vise la suppression des délais de paiement entre usagers.
Dès le début de l’année 2019, les banques européennes et françaises devraient proposer progressivement à leurs clients le paiement en temps réel. Désormais, il sera possible d’envoyer instantanément de l’argent via un simple numéro de téléphone.
Déployé par la BCE, le virement instantané a été pensé pour permettre aux établissements bancaires de concurrencer les géants numériques, notamment Amazon, Google, Apple, Paypal et Alibaba ainsi que les néobanques.
Effectivement, seules les banques peuvent se connecter au TIPS. La BCE note qu’il n’est pas dans l’intérêt des banques européennes de dépendre des GAFA. Son infrastructure vise donc une consolidation du marché européen des services financiers.
Fonctionnement et avantages du paiement instantané
Le TIPS est accessible aux particuliers comme aux entreprises au sein de la zone euro. Grâce à ce système, il est possible de transférer de l’argent en quelques secondes et à tout moment, cela depuis un ordinateur, une tablette ou encore un smartphone.
L’argent en circulation proviendra de comptes ouverts par les établissements auprès d’une banque centrale. Une particularité garantissant à la fois rapidité d’exécution des opérations et faible coût vu que le passage par des portefeuilles électroniques comme Google ou Apple n’est plus nécessaire.
L’émetteur peut adresser un virement instantané à un particulier, une entreprise ou une administration. L’opération doit être effectuée depuis l’application mobile ou le site de sa banque. Par ailleurs, l’IBAN et le numéro de téléphone du destinataire doivent être renseignés.
En France, le paiement en temps réel a été plafonné à 15 000 euros mais cela pourrait évoluer dans l’avenir. Si elle est irrévocable, l’opération offre par contre de réels avantages aux professionnels. Grâce à ce nouveau système, ceux-ci sont par exemple certains de recevoir immédiatement des paiements sans avoir à régler des commissions interbancaires.
Réticence des banques vis-à-vis du dispositif
Il faut savoir que seule l’infrastructure est fournie par la BCE. Cette dernière facture aux banques 0,20 centime d’euro pour chaque transaction. Actuellement, seuls 8 établissements sont connectés au TIPS. La plupart sont des banques espagnoles. 2 enseignes allemandes ainsi que BPCE s’y ajoutent.
La réticence des banques vis-à-vis de ce dispositif s’explique notamment par le profit relativement faible qui y est lié. Par ailleurs, plusieurs établissements permettent déjà l’accès à un service de virement instantané payant.
Avant d’inciter leur clientèle à ouvrir un compte en ligne pour utiliser le paiement en temps réel, les banques françaises devront définir au préalable la manière dont elles factureront le service.
Le principal risque réside dans la pratique de tarifs élevés en vue d’augmenter les profits. La BCE indique néanmoins que la concurrence permettra de réduire les prix qui devraient demeurer largement inférieurs à ceux appliqués présentement au niveau des cartes bancaires. Ayant en outre mené une enquête, l’institution prévoit jusqu’à 10 millions de virements instantanés effectués par jour dans la zone euro d’ici 5 ans, soit 10 % des transactions réalisées actuellement par carte bancaire.
