Comment ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt ?

La plupart des établissements, qu’il s’agisse de banques traditionnelles avec agences ou de banques en ligne, exigent de leurs nouveaux clients qu’ils effectuent un versement minimal (par virement) à l’ouverture d’un compte bancaire. Une pratique courante qui s’avère contraignante pour certains usagers qui ne disposent pas des fonds nécessaires ou qui n’ont pas déjà un autre compte à partir duquel faire le versement de départ (jeunes majeurs par exemple). Dans ce cas, comment faire ? 

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Ouverture de compte : le dépôt minimum est-il obligatoire ?

Bien que le dépôt minimum à l'ouverture d'un compte courant soit une demande répandue parmi les banques et établissements de paiement, il ne s'agit pas d'une obligation imposée par la loi. Inversement, rien n’interdit non plus d'y recourir. La liberté contractuelle est de mise et les banques sont libres de fixer les règles qu’elles souhaitent.  

À noter que contrairement aux livrets d’épargne réglementée, il n’y a pas ensuite de minimum à laisser sur son compte courant (même s’il est conseillé en général de disposer de l’équivalent d’un mois de salaire pour couvrir au minimum un mois de dépenses, courantes : loyer, loisirs, transports, eau, électricité, remboursement de crédit...) 

Où ouvrir un compte en ligne sans dépôt ? 

A l’heure actuelle, deux banques en ligne permettent d’ouvrir un compte courant sans dépôt : Revolut et Fortuneo. Quand la première permet aux nouveaux clients d’ouvrir un compte courant sans versement initial pour l’ensemble de ses offres, la seconde n’ouvre cette possibilité qu’à son offre Fosfo, en cas de souscription via l’application en réalisant un selfie vidéo. Pour les autres formules ou les demandes effectuées via le site, le dépôt minimum grimpe à 300 euros. 

Du côté des établissements de paiement, comme ceux-ci ne sont pas des banques à proprement parler, et qu’ils ne peuvent tolérer de découvert, les conditions à l’ouverture sont parfois allégées. Lydia, Nickel et Vivid ne demandent ainsi aucun versement initial. 

Quel est le montant du dépôt minimum exigé par les banques en ligne ? 

Pour les banques qui imposent un versement minimal de départ, le montant du dépôt initial peut varier. En fonction de l’établissement et de l’offre choisie, il peut aller de 10 euros à 300 euros. 

Certaines sont en effet mieux disantes que d’autres. C’est le cas par exemple de Hello bank, qui ne réclame que 10 euros, ou encore N26 et ses 20 euros de dépôt minimum. Fortuneo et Boursorama Banque, à l’inverse, imposent un premier virement assez élevé pour leurs offres haut de gamme (300 euros pour Ultim et Metal chez Boursorama, et 300 euros également pour la Gold Mastercard et la World Elite Mastercard chez Fortuneo).  

Si vous souhaitez ouvrir un compte chez Ma French Bank et Orange Bank, il faudra procéder au versement minimal de 50 euros. Boursorama exige le même montant pour bénéficier de son offre Welcome. Chez BforBank et Monabanq, comptez 150 euros de dépôt initial. 

Le versement initial est souvent exigé, alors que les banques en ligne sont souvent souples s’agissant de l’accessibilité de leurs offres. Celles de Monabanq, par exemple, sont accessibles à tous sans condition de revenus, de versements mensuels ou d’épargne. De même, Hello bank, Boursorama Banque, Fortuneo, et Orange Bank proposent toutes au moins une formule sans condition. 

Pourquoi un premier versement est-il demandé ? 

Tout d’abord, il est important de rappeler que le versement demandé par les banques à l’ouverture d’un compte ne constitue pas des frais. L’argent déposé appartient donc au titulaire et non à la banque. Le client peut l’utiliser comme il le souhaite dès l’ouverture validée.

Cette somme constitue plutôt une forme de garantie, dans l'éventualité où le nouveau client n'approvisionnerait pas son compte. Cela permet à la banque de couvrir pendant quelques temps les frais relatifs à la tenue du compte, à l’utilisation des moyens de paiement, ou bien en cas d’incident de paiement.

Par ailleurs, ce premier dépôt sert également à vérifier l’identité du nouveau client. En effet, lors d’une souscription en agence, le rendez-vous en face à face permet au conseiller de contrôler l’identité du demandeur, et la conformité des justificatifs qu’il fournit.

Une opportunité dont ne disposent pas les acteurs en ligne. Ils ont donc recours à ce procédé pour valider l’ouverture du compte. En pratique, les néobanques demandent la fourniture d’un RIB, attestant d’un compte déjà ouvert dans un autre établissement français, au nom et prénom du futur client. Le premier virement ne peut provenir que d’un compte appartenant à ce dernier. Or, ce premier versement peut poser problème. C’est le cas notamment lorsque l'on n’a pas d'autre compte (les jeunes de 18 ans par exemple) ou que l’on ne dispose pas des fonds nécessaires.

Ce que la banque peut légalement vous demander lors de l’ouverture de compte

Les banques doivent répondre à certaines obligations prévues dans le code monétaire et financier, aux articles L561-1 et R561-1 et suivants de ce code. Dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme, il existe notamment une obligation de vigilance.  

Ainsi, un établissement bancaire est autorisé à demander plusieurs informations et justificatifs à ses clients. En revanche, il doit clairement les informer de la raison pour laquelle ces dernières sont nécessaires, et dans quel but celles-ci seront exploitées. 

Pour une ouverture de compte auprès d’un établissement traditionnel, la banque peut demander de fournir des justificatifs concernant : l’identité, la profession, la domiciliation, les revenus et ressources du titulaire du compte. S’il s’agit d’une banque en ligne, une deuxième pièce d’identité peut être nécessaire.   Par contre, comme nous l’avons précisé plus haut, rien n’oblige légalement la banque à imposer un versement initial obligatoire, ni des conditions de revenus minimum.  

Peut-on ouvrir un compte en ligne sans versement initial dans une banque traditionnelle ? 

Qu’en est-il des banques traditionnelles qui permettent d’ouvrir un compte bancaire en ligne sans se déplacer en agence ? En pratique, si vous avez rendez-vous avec un conseiller pour ouvrir un compte bancaire, il est facile de négocier un petit dépôt à l’ouverture du compte, notamment si vous êtes étudiant, demandeur d’emploi, et surtout si vous comptez y domicilier vos revenus ou ressources. Si l’ouverture s’effectue en ligne, néanmoins, cela n’est pas possible.

Le Crédit Agricole, pour ses offres Eko et Globe-Trotter (toutes deux à 2 euros par mois), n’exige qu’un premier versement de 20 euros pour valider la souscription de ces formules. C’est également le cas de La Banque Postale. BNP Paribas demande une somme plus élevée, à partir de 150 euros. A noter que toutes les banques ne communiquent pas sur ce montant minimum sur leur site internet.

Comment ouvrir un compte en ligne sans effectuer de versement initial ?

Si pour une quelconque raison vous souhaitez ouvrir un compte bancaire en ligne sans dépôt dans l’un des établissements le permettant, les démarches sont simples. Il suffit de vous rendre au choix directement sur le site internet de l’établissement visé, ou bien de télécharger l’application dédiée et de suivre la procédure d'ouverture de compte indiquée.  

Il faudra remplir un formulaire d’adhésion avec l’ensemble de vos informations personnelles (nom, prénom, date de naissance, adresse postale, numéro de téléphone...). Cette opération ne demande que quelques minutes chez la plupart des banques en ligne et fintechs. Après avoir sélectionné votre offre groupée de services, ainsi que votre éventuelle carte bancaire, vous devrez signer électroniquement votre convention de compte et transmettre les pièces justificatives demandées pour que l’activation de votre compte soit validée.