Les risques encourus par un client si sa néobanque venait à faire faillite
Ces quelques dernières années ont suffi aux néobanques pour se faire reconnaître dans le secteur bancaire. Leur succès est tel qu’elles y sont devenues des acteurs à part entière. Lydia, Revolut, Compte Nickel et autres sont autant d’établissements de paiement qui comptent aujourd’hui chacun plus d’un million de clients. Si les néobanques semblent fonctionner comme les banques principales, il existe cependant de grandes différences, notamment concernant la garantie des dépôts.
Il faut dire que les néobanques séduisent par la simplicité de leurs services. Par ailleurs, ouvrir un compte auprès de ces établissements est totalement gratuit. En revanche, les frais au niveau des banques traditionnelles sont plus chers. Toutefois, celles-ci garantissent les dépôts des clients, ce qui n’est pas toujours le cas pour les néobanques.
En effet, certaines d’entre elles ne sont pas agréées par l’ACPR, si bien que les clients qui y ont ouvert un compte de paiement ne sont pas couverts en cas de défaillance. Les néobanques partenaires d’établissements agréés par l’ACPR pour leur part sont couvertes par la garantie de ceux-ci.
Une garantie jusqu’à 100 000 euros dans les banques traditionnelles
Lorsqu’une banque n’est plus en mesure d’assurer ses engagements, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) indemnise chaque déposant jusqu’à 100 000 euros.
Ce sont les banques agréées par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) comme établissement de crédit qui peuvent couvrir leurs clients si elles font faillite. Pour assurer leur remboursement, elles effectuent une cotisation annuelle auprès du FGDR.
Par contre, les établissements qui ne possèdent pas l’agrément de l’ACPR ne peuvent pas offrir cette garantie à leur clientèle. C’est le cas de certaines néobanques à l’instar de Lydia et Revolut. Leurs déposants ne bénéficient donc officiellement d’aucune couverture.
Les néobanques ne présentent pas nécessairement de risques
Certaines néobanques ont développé des relations spéciales avec des banques traditionnelles. À titre d’exemple, C-Zam bénéficie de la garantie de Carrefour Banque, et Hello Bank ! celle de BNP Paribas. Par ailleurs, la néobanque N26 ne présente pas non plus de risques car elle est agréée en Allemagne.
Il convient donc de comparer néobanque pour déterminer les établissements ayant obtenu un agrément.
Les néobanques non couvertes par la garantie du FGDR peuvent toutefois offrir une protection similaire à leur clientèle. En effet, elles peuvent héberger un compte de cantonnement abritant l’ensemble des dépôts de leurs utilisateurs dans un établissement de crédit. Même s’ils devaient faire face à des difficultés financières, les établissements de paiement n’ont pas le droit de puiser dans ce compte.
En cas de faillite, les clients peuvent récupérer leurs avoirs en sollicitant la banque dépositaire. Si cette dernière fait également défaut, les clients sont tout de même couverts à hauteur de 100 000 euros maximum à condition qu’elle soit agréée comme établissement de crédit européen.
