Banque en ligne

Comparatif de frais bancaires des néobanques

Depuis le milieu des années 2010 émerge une nouvelle catégorie d’acteurs bancaires totalement en ligne, et axés plus encore sur la banque mobile (via les applications bancaires) : il s’agit des néobanques. Ces nouveaux venus ont pour nom N26, Revolut, Morning ou Anytime. Mais les établissements traditionnels ne sont pas en reste puisque BNP Paribas a récemment racheté Compte Nickel, Carrefour a créé son offre Czam, et Crédit Agricole, EKO.

Ouvrir un compte dans une néobanque : les différences avec les autres banques

Dans le domaine de la banque digitale, les néobanques viennent frontalement concurrencer les banques en ligne (ING Direct, Boursorama, Hello Bank, etc.). Leur philosophie est assez proche : proposer aux clients une offre simple, peu chère (voire gratuite), accessible à tout moment, et basée en particulier sur le smartphone.

Les néobanques promettent cependant une ouverture simplifiée (souvent quelques minutes, et totalement en ligne) et une adaptabilité totale des outils – paramétrage de la carte bancaire, par exemple – à la main des clients. Elles peuvent être moins chères que les banques en ligne sur certaines opérations, typiquement les opérations internationales (paiements par carte bancaire hors zone euro, virements internationaux ou transferts d’argent…).

L’offre des néobanques comporte cependant quelques différences, qu’il faut bien avoir en tête avant de souscrire :

• Les néobanques impliquent, plus encore que les banques en ligne, d’être totalement autonome dans sa relation bancaire au quotidien : ces banques ne disposent en effet d’aucune agence, ni même de plateforme téléphonique.
• La plupart des néobanques ne sont pas des établissements bancaires, mais des établissements de paiement : la principale conséquence est qu’elles ne peuvent proposer ni chèque, ni de découvert. L’encaissement des chèques est impossible, et le dépôt d’espèces peut être compliqué.
• L’offre de services des néobanques est aussi limitée aux comptes courants. Impossible d’ouvrir un livret A, une assurance vie ou de souscrire un crédit dans ces banques-là. Il sera difficile, à l’heure actuelle, de n’avoir qu’une néobanque pour tous ses usages.
• Pour bénéficier à plein des tarifs intéressants des néobanques, il est indispensable de respecter les règles du jeu qu’elles proposent. Typiquement, les retraits d’espèces aux distributeurs sont à éviter, car facturés en général plus cher que dans les banques en ligne.

A l’heure actuelle, l’offre des néobanques est ainsi plutôt destinée à un petit usager acceptant les règles du jeu de la banque mobile, ou pour un usage comme compte secondaire (1er compte pour un jeune), ou, enfin, comme compte spécifique (compte réservé aux paiements en ligne, aux paiements à l’étranger…).

Les néobanques bousculent le secteur bancaire en utilisant à plein les nouvelles technologies et en plaçant le mobile et l’expérience client au premier plan. Mais pour convaincre les Français d’ouvrir un compte 100% mobile, il ne faut pas que ça plante et surtout, que ça aille vite !

Notre sélection des offres des néobanques…et notre test exclusif !

Nous vous présentons ci-dessous un tableau indicatif des principales caractéristiques des offres des néobanques. Il sera complété au fur et à mesure de l’extension des offres et de l’arrivée de nouveaux acteurs :

Etablissement	Prestations incluses	Tarifs	En savoir plus
	- Carte Mastercard incluse - Compte disponible pour les jeunes - Opérations en temps réel - Virements par SMS - Virements internationaux moins chers	2,25€/mois
	- Box prête à l’usage, CB incluse - Opérations en temps réel - Retraits gratuits dans les DAB Carrefour et BNP Paribas - Remises partenaires exclusives	5€ puis 1€/mois
	- Carte Mastercard incluse - Forfait de retraits et de services inclus - Chéquier disponible - Accès aux agences et conseils Crédit Agricole	2€/mois
	- Carte Mastercard incluse - Opérations en temps réel - Virements par SMS - Virements internationaux moins chers	0€/mois sous condition de réaliser au moins 9 opérations par trimestre (sinon 2,9€/mois)

Au-delà de présenter les offres, nous avons testé les néobanques les plus récentes !

Pour établir le classement des néobanques chez qui l’ouverture d’un compte bancaire est la plus simple, nous les avons notées selon 3 critères : la rapidité de l’ouverture du compte, le nombre d’informations à fournir et l’ergonomie des outils proposés.

Tous ces éléments varient d’un établissement à l’autre. Il faudra en moyenne une dizaine de minutes pour ouvrir un compte chez une néobanque. Certaines banques sont un peu plus rapides, en permettant de prendre en photo les pièces justificatives : pour les autres, il faut passer par un scan.

Mais pour recevoir la carte, l’attente peut exploser : si la carte est déjà incluse dans la box de Czam, il faudra par exemple attendre 10 jours pour avoir la carte Revolut et 12 jours pour la carte N26 ! C’est long.

ImportantEt pour le nombre d’informations à fournir, même constat : certaines font du zèle. Si Revolut ne demande que les informations sur l’état civil, une pièce d’identité et un Selfie, Eko ne demande pas moins de deux justificatifs d’identité, une attestation de domicile et un RIB. Ça fait beaucoup.

Mention spéciale pour l’ergonomie des outils qui sont aussi sobres que simples d’utilisation chez toutes les néobanques testées… Pour le reste, c’est les goûts et les couleurs.

Classement des néobanques et appréciation de MeilleureBanque

1. 1erCzam L'offre la plus efficace pour une utilisation rapide. Cependant, la carte non-nominative pourrait poser des problèmes pour certains paiements en ligne.
2. 2èmeOrange Bank L'ergonomie est bonne et les délais sont corrects. Ne serait-il pas possible de gagner quelques jours en allant chercher la carte en agence ?
3. 3ème ex-aequoAnytime Une offre sérieuse, assez efficace et sans "chichi".
4. 4ème ex-aequoN26 Une ergonomie moderne et sympa, et un processus fluide, pénalisé cependant par des délais de livraison trop longs.
5. 5ème ex-aequoRevolut : Le plus beau process d'ouverture de ce panel. Mais l'offre n'est pas encore tout-à-fait destinée au marché français. Et il est très gênant de devoir payer l'expédition - lente - de la carte, pour une banque annoncée gratuite.
6. 6ème ex-aequoEko Offre intéressante pour ceux qui veulent une offre à l'équilibre entre banque en ligne et banque de réseau. Pour les autres, certaines lourdeurs dans le process énerveront.