Les modèles économiques des néobanques passés à la loupe par l’ACPR
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution s’est intéressée de près sur la solidité des modèles économiques des néobanques. Lancées récemment sur le marché des services financiers, ces institutions « nouvelle génération » séduisent les clients avec une politique tarifaire agressive. C’est ce qui a incité le régulateur bancaire à analyser les stratégies utilisées par ces enseignes pour rentabiliser leurs activités.
Les stratégies varient suivant les profils
À la différence des politiques employées par les banques en ligne apparues au début des années 2000 comme Boursorama Banque ou encore ING Direct, les stratégies adoptées par les néobanques pour gagner de l’argent sont très diversifiées.
Important Certaines, à l’instar d’Eko du Crédit Agricole, s'appuient sur un modèle qui vise « les personnes en quête d’une offre simple à un coût modéré ».
Ces derniers peuvent d’ailleurs, en complément de cette offre basique, opter pour d’autres services spécifiques qui répondent à leurs besoins.
Important D’autres, en revanche, se concentrent sur le nombre de clients et les offres premiums. C’est le cas de N26, la néobanque allemande, qui choisit d’axer son développement sur la conquête du marché international.
Afin de séduire le chaland, elle mise sur une gamme complète de services gratuits ou à des prix très abordables. Et pour rentabiliser son activité, elle propose des cartes bancaires haut de gamme.
Les produits complémentaires à ses offres (transfert d’argent à l’étranger, crédit, etc.) lui rapportent par ailleurs diverses commissions.
Le modèle économique marginal de Nickel
Leader sur le marché depuis son lancement en 2014, Nickel se distingue par un modèle économique spécifique.
Important En effet, cette néobanque n’a pas misé sur le numérique pour vulgariser ses produits, elle a plutôt préféré s’appuyer sur un réseau de buralistes partenaires.
D’autre part, cette marque a choisi de proposer une offre adaptée aux attentes des personnes exclues du système bancaire : des services standard fournis à des tarifs préférentiels.
Le lancement de la carte premium Nickel Chrome lui permet en outre d’accroître ses revenus. Selon Nicolas Miart, manager senior chez Exton Consulting, « cette stratégie s’avère être très efficace. En plus, elle garantira la pérennité du modèle », mais il lui reste encore à partir à la conquête des marchés étrangers.
