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Alors que le nombre de nouveaux clients des enseignes bancaires en ligne explose, la plupart d’entre elles sont toujours déficitaires, conclut l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) dans une étude datant de septembre 2017. L’autorité s’est interrogée quant à la cause du problème de rentabilité de ce modèle économique.
D’après l’étude, en 2017, 36 % des nouvelles souscriptions (1,3 million de comptes) ont été effectuées auprès des banques en ligne et les néobanques, ce qui porte le nombre total des clients de ces établissements à 4 millions. Mais dans le détail, cette formidable progression est surtout attribuée aux néobanques, car les établissements en ligne seuls ne représentent que 5 % du marché.
En outre, ces derniers, tout comme les banques mobiles, perdent de l’argent. Car la politique d’acquisition de la clientèle, à grand renfort de bonus de bienvenue, a un coût, auquel s’ajoute celui des campagnes promotionnelles médiatiques.
Important En parallèle, le taux d’attrition bancaire reste stable, autour de 4,5 %.
Ces déséquilibres ont poussé l’ACPR à effectuer un état des lieux. Plusieurs indicateurs sont passés au crible, dont le rythme réel de conquête des clients, la rentabilité du modèle, ou encore la proportion des revenus consacrés aux dépenses marketing.
Important Fortuneo fait exception, avec 9,3 millions d’euros de profits, en hausse de 4 % sur un an.
Son portefeuille client et son encours ont fortement progressé en 2017 grâce à une offre concentrée sur l’assurance vie, le prêt immobilier et les produits boursiers.
De son côté, Orange Bank affiche 75,9 millions de pertes à cause des coûts d’acquisition, dont des primes de bienvenue d’un montant compris entre 80 et 120 euros. Il s’efforce actuellement d’inverser la tendance par l’extension de son offre à des produits plus lucratifs comme le prêt conso.
Important Il est devancé par Boursorama Banque (- 48,8 millions d’euros), bien que leader en nombre de clients (1,5 million).
Les efforts de conquête et de fidélisation entrepris depuis 2015 ont mis fin à la rentabilité enregistrée depuis 2003. Elle espère revenir à ce niveau en 2020 en passant la barre des 2 millions de clients. Dans le même temps, elle commercialise davantage de produits plus rémunérateurs tout en réduisant ses effectifs.
BforBank et Monabanq aussi sont largement déficitaires, à - 20,2 millions d’euros et - 8,6 millions d’euros respectivement.
La néobanque britannique Revolut avait réussi à dégager des profits en février grâce à la légèreté de sa structure de coûts, permise par un degré élevé d’automatisation et une communication marketing limitée. De plus, à court terme, elle privilégie son développement à l’international (Amérique, Asie) à la recherche de la rentabilité à tout prix.
Comme elle, banque mobile allemande N26 se porte bien : en croissance de 100 % en 9 petits mois, elle a franchi le cap du million d’utilisateurs en Europe en juin 2018, soit une croissance de. Si elle affirme faire des bénéfices sur chaque client, sa rentabilité est limitée par les montants investis pour sa croissance.
L’année dernière, Nickel est également sorti du rouge.
Important Une augmentation de 53 % sur 12 mois lui permet de se rapprocher du million de clients.
Au deuxième trimestre 2018, 85 000 comptes supplémentaires ont été ouverts en France. BNP Paribas, qui a racheté le compte sans banque, totalise ainsi 8 millions de clients digitaux. Parmi eux, 3 millions appartiennent à la banque en ligne Hello bank!, elle également rentable d’après Thierry Laborde, responsable des marchés domestiques du groupe.
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