Une guerre froide entre les géants américains et la France sur la carte bancaire
En France, de plus en plus de banques, notamment Orange Bank, N26 et ING Direct, se passent du réseau national de paiement par carte pour passer directement sur Visa ou MasterCard qui sont des opérateurs internationaux. Et un autre cas de figure qui fait son bonhomme de chemin dans l’Hexagone : les MCO, qui veut dire MasterCard Only, ces cartes bancaires qui fonctionnent uniquement sur le réseau de paiement international MasterCard. Zoom sur les enjeux qui peuvent se cacher derrière ce choix des banques.
Un engouement pour les cartes MasterCard ou Visa
Les banques comme ING Direct, N26 et Orange Bank privilégient des services de paiement qui passent directement par Visa ou MasterCard. En effet, ce choix vise à permettre aux usagers d’utiliser une carte cobadgée, compatible simultanément sur deux réseaux de paiement (CB : opérateur français géré par un groupement d’intérêt économique, GIE CB et MasterCard ou Visa).
En clair, les achats effectués en France sont traités par CB et ceux effectués à l’étranger sont traités par Visa ou MasterCard.
Important L’intérêt pour l’usager est qu’il lui suffit juste d’une seule carte pour effectuer des paiements, que ce soit près de chez lui ou un peu partout dans le monde, et ce, qu’importe la banque du commerçant.
Ce choix pour ING Direct de se passer de CB peut être également une question d’échelle (européenne). Elle a bien été membre de CB, mais pour sa carte qui est en cours de déploiement en France, elle a opté pour l’option MCO. La raison ? Il s’agit d’un produit conçu pour l’international. Il a donc vocation à être distribué sur différents marchés européens.
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Le succès des cartes MCO
Les cartes MCO gagnent davantage du terrain ces derniers temps. En effet, différents acteurs ont lancé sur le marché français ce modèle de carte « non cobadgée », à l’instar de Compte Nickel, N26 ou ING Direct.
La raison de ce choix pour se passer de CB est probablement le fait que cela n’ait réellement aucun impact pour leurs clients. Par contre, le GIE Carte Bancaire assure un accès au réseau interbancaire français pour les cartes « non cobadgées » avec une commission supplémentaire.
Les avantages du MCO
MCO est plus rapide et moins coûteuse, comme ven témoigne le directeur général du Compte Nickel :
la solution MasterCard Only est apparue comme étant moins coûteuse et plus rapide pour leur lancement.
En effet, Compte Nickel revendique plus de 700 000 clients en France. Généralement, ce sont les néobanques qui font ce choix pour ne citer que Morning, C-zam, Lydia, etc. Ce choix est également la conséquence de deux phénomènes conjoints. Le premier est technologique, faisant entrer la banque dans une nouvelle économie numérique. Le second est réglementaire dans le but de faire baisser les prix, stimuler l’innovation en encourageant la concurrence fluidifiant ainsi le marché de la banque.
La concurrence des CB avec MasterCard et Visa est désormais beaucoup plus frontale. Le réseau domestique français a l’avantage d’être proche des banques avec des coûts inférieurs à ceux des réseaux internationaux.
Ces derniers sont des opérateurs privés qui ont des coûts marketing à assumer et des actionnaires à satisfaire. Le GIE CB a de son côté moins de contraintes en d’une absence de communication de marque et de sa structure juridique.
