Quelle banque choisir pour son entreprise ?
Il y a encore quelques années, choisir une banque en tant qu’entreprise ou autoentrepreneur était relativement simple, dans la mesure où seuls les établissements traditionnels étaient présents sur le marché. Mais depuis peu, l’offre bancaire pour les professionnels s’est étoffée. Ces derniers peuvent désormais ouvrir un compte pro dans une banque en ligne ou une fintech spécialisée, ce qui rend le choix plus cornélien.
Vous êtes micro-entrepreneur, artisan, commerçant ou professionnel libéral ? Vous cherchez une banque adaptée à votre activité, mais vous manquez de temps pour vous y atteler ? Vous êtes en quête d’une banque à moindre frais, mais êtes perdu face au manque de visibilité des plaquettes tarifaires ? Meilleurtaux Banques vous aide à y voir plus clair.
Obligation de compte pro : pour qui ?
Si vous êtes un “très petit” entrepreneur individuel, c’est-à-dire que vous dégagez avec votre activité un chiffre d’affaires de moins de 10 000 euros par an pendant deux années de suite, vous pouvez vous passer d’un compte bancaire dédié à votre activité professionnelle si vous le souhaitez (votre compte personnel peut suffire et accueillir les revenus de votre activité pro).
Les micro-entrepreneurs et les entrepreneurs individuels en général qui dépassent ce montant de chiffres d’affaires doivent, eux, dissocier leur compte courant personnel et le compte de leur entreprise. Mais pas d’obligation d’ouvrir un compte étiqueté « professionnel » : un deuxième compte bancaire de particulier peut suffire.
En revanche, si vous avez une société à capital social, telle qu’une SA, SARL, SAS, SCI, SELARL, ou EURL, vous êtes légalement tenu d’ouvrir un compte professionnel.
Pourquoi ouvrir un compte pro en tant qu’entrepreneur ?
Hormis du point de vue légal, vous avez tout intérêt à ouvrir un compte pro pour gérer votre activité professionnelle. En effet, ce dernier vous permet de séparer vos finances personnelles, de celles de votre entreprise. D’une part, il vous simplifie la gestion de votre comptabilité, notamment pour suivre les flux financiers de votre entreprise : encaissement des règlements de vos clients, dépenses pour vos frais professionnels.
D’autre part, il vous permet de mettre votre patrimoine financier à l’écart, si votre entreprise connaît des difficultés financières. Puisqu’aucun créancier ne pourra saisir vos biens personnels si votre société est mise en liquidation judiciaire.
Enfin, détenir un compte spécialement dédié à votre activité professionnelle vous permet de bénéficier de services plus adaptés à votre activité qu’un compte pour particulier, comme l’accès à des solutions de paiement (notamment à un TPE), à plusieurs cartes bancaires pros, à des crédits professionnels, et même bénéficier de conseils adaptés à votre situation de la part de conseillers spécialisés.
Qui propose des comptes pros pour les entrepreneurs ?
Traditionnellement, ce sont les banques avec agences physiques qui accompagnent la clientèle professionnelle, puisque seuls 7% des dirigeants ont recours à une banque en ligne (ou l’envisagent), d’après une enquête menée par l’IFOP pour Fiducial auprès de 1005 dirigeants de TPE..
Ils peuvent ainsi se tourner vers BNP Paribas, SG (ex Société Générale), le Crédit Agricole, la Caisse d’Epargne, la Banque Populaire, la Banque Postale, ou encore le Crédit Mutuel, par exemple. Ces banques traditionnelles répondent largement aux besoins des professionnels notamment parce qu’elles ont des agréments pour proposer des solutions de financement (crédit, trésorerie, mobilisation de créances, découvert…).
Des banques en ligne et néobanques, qui ont déjà fait leurs preuves sur le marché des particuliers, se sont aussi positionnées récemment sur le marché des professionnels. Mais elles s’orientent principalement vers les entrepreneurs individuels, et moins vers les grandes entreprises. On pense par exemple à BoursoBank, Hello bank, Monabanq, Revolut ou encore N26. Leur promesse : garantir une ouverture de compte rapide et facile, et proposer des formules financièrement plus attractives que les enseignes traditionnelles.
Troisième acteur à investir le créneau : les fintechs, qui ne sont pas des banques à proprement parler. Ces établissements de paiement (ou agents prestataires de services de paiement) se concentrent sur la commercialisation de comptes de paiement, sans découvert autorisé, avec une ou plusieurs cartes associées et des outils pour faciliter la vie des entreprises (calcul automatique de TVA, outil de facturation, création de devis facilitée, historique des opérations en temps réel, etc). Il s’agit par exemple de Qonto, Shine ou encore Indy. Leur atout principal réside dans leur tarification attractive et transparente. Par exemple, aucune commission de mouvement n’est prélevée par les acteurs en ligne.
Quels critères prendre en compte lorsqu’on ouvre un compte pro en tant qu’entrepreneur ?
En tant qu’entrepreneur, vous n’avez évidemment pas les mêmes besoins qu’une grosse société, ni même d’une PME (petite et moyenne entreprise). Assurez-vous donc, dans un premier temps, de choisir un compte adapté à votre activité.
Ensuite, lorsque vous choisissez une banque, comparez les tarifs qu’elle pratique, en utilisant notamment notre comparateur des banques pros. En effet, d’un établissement à l’autre, les tarifs peuvent considérablement varier. Vous pouvez également consulter les études réalisées par différents médias spécialisés, afin d'avoir tous les éléments en main pour faire votre choix.
Interrogez-vous aussi sur les services et fonctionnalités auxquels vous avez accès en souscrivant à tel ou tel compte pro. Le ou la carte bancaire associée au compte est-elle standard ou haut de gamme ? Est-ce possible d’attribuer une carte bancaire à d’autres collaborateurs, si l’entreprise se développe ? Les plafonds de paiement et/ou retrait de ladite carte sont-ils suffisamment élevés ou modulables pour votre activité ? Combien sont facturées les opérations en devises ? L’établissement accepte-t-il l’encaissement des chèques, ou fournit-il un terminal de paiement (TPE) ?
Par ailleurs, il faut également se demander si le compte peut être géré avec suffisamment d’autonomie, ou s’il faut avoir recours à un conseiller pour réaliser la plupart des opérations. De même, la banque propose-t-elle une application mobile optimale, ou des outils de gestion pour vous aider dans votre comptabilité (outil de facturation, calcul automatique de TVA…) ?
En outre, la banque dispose-t-elle d’un réseau bancaire étendu pour simplifier vos opérations bancaires au quotidien ? A-t-elle un service client réputé pour ses conseils, et propose-t-elle un accompagnement personnalisé ? Si vous avez besoin d’un emprunt pour développer votre activité, la banque sera-t-elle en mesure de vous offrir un financement ?
Quelles sont les banques les moins chères pour les entrepreneurs ?
De manière générale, le prix d’un compte pro est plus élevé chez les banques traditionnelles que chez les banques en ligne. Par exemple, pour le profil micro-entrepreneur sans carte bancaire tel que défini par MoneyVox (auxbesoin élémentaires : 4 opérations débitrices mensuellement, 8 virements SEPA pour un total de 2 500 euros, aucune nécessité de disposer d’un terminal de paiement...), l’offre la moins chère se trouvera chez Hello bank pro, N26 ou Revolut, puisque ces établissements permettent alors la gratuité du compte.
Chez les banques nationales, les écarts de prix peuvent même être considérables : au minimum 118 euros à l’année à La Banque Postale par exemple pour la moins chère d’entre elles. A noter : de nombreuses caisses régionales du Crédit Agricole, loin d’être gratuites, sont malgré tout compétitives avec un peu plus de 70 euros de frais annuels.
Pour le profil Micro-entrepreneur avec carte bancaire de MoneyVox (qui dispose d’une carte à autorisation systématique ou carte business classique, qui a besoin de déposer des chèques et de disposer d’un terminal de paiement notamment), ce sont à nouveau également les banques régionales et en ligne les moins onéreuses. Parmi les établissements en ligne, c’est surtout Monabanq qui se distingue (154,50 euros de frais annuels).
S'agissant des banques régionales, certaines enseignes du Crédit Agricole se démarquent grâce à leur offre “Eko Pro”. Vous y paierez même moins de frais que dans une banque en ligne !
Pour les autres profils de professionnels définis par MoneyVox, voici les banques les moins chères :
- Artisan : Hello bank Pro (130 euros par an)
- Commerçant : CCF, ex HSBC (2280 euros par an)
- Professionnel libéral : Hello bank (904 euros) et LCL (1 000 euros)
