Tarifs bancaires : évolution "négative" en 2019 ?
A l’approche du milieu d’année 2019, Meilleurebanque.com a souhaité vérifier l’engagement des banques – pris en décembre 2018 dans le contexte des Gilets jaunes – de geler les augmentations de frais bancaires prévus pour l’année 2019. Pour cela, le comparateur a réalisé une étude sur l’évolution des tarifs bancaires en 2019, selon 2 profils de consommations « Actif » et « Haut de gamme ». Et la promesse semble tenue : les baisses de tarifs sont bien là, pour le plus grand bénéfice des usagers bancaires. Mais si les banques ont accepté de geler leurs tarifs en 2019, elles ne se sont toutefois pas engagées à geler tous les tarifs et à ne pas lancer de nouvelles offres bancaires.
Gel des tarifs…mais lancement de nouveaux produits
Si les banques ont accepté de geler leurs tarifs, elles ont cependant très vite compris que « gel » ne signifie pas « paralysie ». A l’occasion des mises à jour de leurs plaquettes tarifaires certaines banques ont ainsi réajusté leur stratégie en lançant de nouvelles offres, non comprises donc dans l’engagement.
C’est le cas notamment des Banques Populaires avec leurs offres Pack Essentiel Famille (qui s’adresse au couple avec ou sans enfant) et Forfait Cristal Essentiel (qui s’adresse en priorité au 12-28 ans et aux professionnels), ainsi que d’Axa banque avec sa nouvelle offre Ogoon, disponible depuis le 3 juin.
Si pour Axa Banque l’offre Ogoon remplace la formule Oligo, pour les Banques Populaires les nouvelles offres ne semblent pas avoir pour le moment vocation à remplacer Affinéa, son offre groupée de services actuelle. Il n’est cependant pas exclu qu’Affinéa puisse ne plus être commercialisé à terme.
Des nouvelles offres plus chères ou moins chères pour les nouveaux clients ?
Le coût de l’offre Ogoon est de 6,50 euros par mois, soit 78 euros à l’année. Comparée à l’offre Oligo (5,50 euros par mois), Ogoon est donc 18% plus chère.
De plus, le nombre d’avantages se réduit. Comparée à la formule Oligo, Ogoon ne propose plus de taux préférentiel pour un découvert, ni de rémunération du compte courant ; la gratuité d’une opposition annuelle de chèque disparait, ainsi que la possibilité de disposer d’un chèque de banque par an. La nouvelle formule se révèle finalement dont beaucoup plus onéreuse avec Ogoon qu’avec la formule Oligo.
Du côté des Banques Populaires, le forfait Cristal Essentiel pour les 18- 28 ans s’avère nettement moins cher que l’offre Affinéa, ce qui traduit la volonté de cette banque de revenir dans la compétition pour conquérir de jeunes clients.
Mais attention : le forfait Cristal Essentiel devient plus cher que l’offre Affinéa dès lors que le client dépasse les 28 ans. Au-delà de cet âge fatidique, le forfait Cristal Essentiel est facturé 6,90 euros par mois, soit 13,5% de plus que le forfait Affinéa actuel.
Ces deux exemples montrent ainsi que, malgré le gel, certains établissements sont tentés de procéder à des hausses indirectes en lançant de nouvelles offres pour remplacer les anciennes « touchées par le gel » en 2019.
De plus, il faut noter que ce gel ne s’applique pas à tous les services bancaires.Axa Banque a notamment procédé à une profonde refonte des assurances offertes dans son nouveau package, en intégrant une assurance pour le vol ou la casse de son téléphone mobile... ce qui a notoirement augmenté le coût de son offre de 27 euros à 54 euros…soit 100% de hausse ! Au client de juger si cette nouvelle couverture vaut une telle augmentation.
Quelques rares baisses de tarifs
- Plusieurs banques ont appliqué des baisses sur certains de leurs tarifs. En voici quelques exemples: les Caisses d’Epargne Loire Drome Ardèche, et Rhône-Alpes, ainsi que le Crédit Agricole Provence Côte d’Azur ont rendu gratuit l’envoi chéquier au client par lettre simple.La mise en place d’un découvert autorisé devient un procédé gratuit à la Banque Populaire du Nord. Le Crédit Agricole Côtes d’Armor et la Banque Populaire du Sud ont procédé à une baisse descommissions d’intervention, qui affectent avant tout les plus fragiles. Plusieurs caisses du groupe Crédit Agricole ont baissé le coût de leur carte Premier ou Gold Mastercard, comme la caisse de Brie Picardie (-6%) ou de celle de Champagne Bourgogne (- 9%).
Du fait de ces baisses, et selon l’étude effectuée par Meilleurebanque.com, l’année 2019 s’est donc traduite par une baisse des tarifs de 0,94% pour les profils « Actifs » et de 0,32% sur les profils « Hauts de gamme ».
Les banques en ligne, toujours bien moins chères
Comme l’an dernier, le « Quinté » des grandes banques en ligne reste largement moins cher que toutes les autres banques.
Profil « Actif » : Fortuneo s’étant aligné sur les frais hors zone euro de Boursorama banque, elle le rejoint sur la première place du podium des banques les moins chères. Bforbank est en deuxième position à quelques centimes d’euro.
Résultats avec profil "Actif" *
| Banque |
Total 2019 |
Total 2018 |
Evolution 2018-2019 |
| Boursorama Banque |
30,94 € |
30,94 € |
0,00 % |
| Fortuneo |
30,94 € |
31,54 € |
-1,90 % |
| Bforbank |
31,09 € |
31,09 € |
0,00 % |
| Hello Bank by BNP Paribas |
32,10 € |
32,10 € |
0,00 % |
| ING |
32,10 € |
32,10 € |
0,00 % |
| Axa Banque |
54,43 € |
54,43 € |
0,00 % |
Ces cinq établissements, se différencient, sur le profil « Haut de gamme » au niveau des frais de courtage en bourse. Pour un boursicoteur occasionnel , Fortuneo et Bforbank facturent des frais bien moins élevés que ses concurrentes.
Résultats avec profil "Haut de gamme" *
| Banque |
Total 2019 |
Total 2018 |
Evolution 2018-2019 |
| Fortuneo |
180,04 € |
181,24 € |
-0,66 % |
| Bforbank |
180,34 € |
180,34 € |
0,00 % |
| ING |
206,10 € |
206,10 € |
0,00 % |
| Hello Bank by BNP Paribas |
282,90 € |
282,90 € |
0,00 % |
| Monabanq |
345,60 € |
345,60 € |
0,00 % |
| Boursorama Banque |
348,04 € |
348,04 € |
0,00 % |
Les banques traditionnelles demeurent bien éloignées des banques en ligne au niveau tarifaire.
Avec le profil « Actif », ce sont les banques du Crédit Agricole qui proposent les coûts les moins élevés, à l’exception du Crédit Coopératif, seule banque « traditionnelle » capable de concurrencer les banques du Crédit Agricole.
Résultats avec profil "Actif" *
| BANQUE |
TOTAL |
| Boursorama Banque |
30,94 € |
| Fortuneo |
30,94 € |
| BforBank |
31,09 € |
| Hello Bank par BNP Paribas |
32,10 € |
| ING |
32,10 € |
| AXA Banque |
54,43 € |
| Monabanq |
100,19 € |
| Orange Bank |
107,98 € |
| Crédit Coopératif |
143,51 € |
| MACIF |
146,00 € |
| e.LCL |
169,62 € |
| Crédit Agricole Centre Ouest |
178,96 € |
| Crédit Agricole Touraine et Poitou |
184,09 € |
| Crédit Agricole Alsace Vosges |
184,10 € |
| Crédit Agricole Aquitaine |
185,55 € |
| Crédit Agricole Ile de France |
186,04 € |
| Crédit Agricole Pyrénées Gascogne |
186,67 € |
| Crédit Agricole Lorraine |
186,89 € |
| Crédit Agricole Normandie-Seine |
188,47 € |
| Crédit Agricole Brie-Picardie |
189,80 € |
| Crédit Agricole Charente Maritime Deux sèvres |
190,35 € |
| Crédit Agricole Atlantique Vendée |
193,64 € |
| Allianz Banque |
196,51 € |
| Crédit Agricole Centre France |
196,73 € |
| Crédit Agricole Sud Méditerranée |
202,93 € |
| La Banque Postale |
204,84 € |
| Crédit Agricole Nord Midi-Pyrénées |
205,45 € |
| Crédit Mutuel Loire Atlantique Centre Ouest |
207,66 € |
| Crédit Agricole Alpes Provence |
207,80 € |
Avec un profil « Haut de gamme » et en valeur absolue, l’écart continue de se creuser entre banques traditionnelles et banques en ligne.
Résultat avec profil "Haut de gamme" *
| BANQUE |
TOTAL |
| Fortuneo |
180,04 € |
| Bforbank |
180,34 € |
| ING |
206,10 € |
| Hello Bank par BNP Paribas |
282,90 € |
| Monabanq |
345,60 € |
| Boursorama Banque |
348,04 € |
| Axa Banque |
424,43 € |
| Crédit Coopératif |
473,31 € |
| Allianz Banque |
477,51 € |
| Caisse d'Epargne Ile-de-France |
486,24 € |
| Caisse d'Epargne Loire Drome Ardeche |
489,13 € |
| Caisse d'Epargne Hauts de France |
511,53 € |
| Caisse d'Epargne Bretagne-Pays de la Loire |
512,65 € |
| Caisse d'Epargne Rhône-Alpes |
513,79 € |
| e.LCL |
530,15 € |
| Caisse d'Epargne Midi-Pyrénées |
531,12 € |
| Crédit Agricole Alpes Provence |
540,95 € |
| Crédit Agricole Nord Est |
542,89 € |
| Caisse d'Epargne Auvergne Limousin |
547,90 € |
| Crédit Agricole Normandie-Seine |
548,94 € |
| Crédit AgricoleBrie-Picardie |
561,91 € |
| Caisse d'Epargne Aquitaine Poitou-Charentes |
562,68 € |
| Caisse d'Epargne Normandie |
563,97 € |
| Crédit Agricole Touraine et Poitou |
566,59 € |
| Crédit Agricole Aquitaine |
567,56 € |
| Crédit Agricole Centre France |
568,74 € |
| LCL |
570,21 € |
Une importante source d’économies
Meilleurebanque.com a également calculé la moyenne des économies réalisables avec les banques en ligne, surun profil « Actif » et un profil « Haut de gamme ».
Avec le profil « Actif », l’économie moyenne est très sensible, même si les écarts sont très resserrés entre les banques en ligne. Le gain varie entre 194,24 euros et 195,38 euros entre Boursorama banque, Fortuneo, Bforbank, ING, Hello Bank ! Un peu derrière, Axa Banque permet tout de même une sympathique économie.
Economie moyenne par banque selon profil "Actif"*
| BANQUE |
ECONOMIE MOYENNE 2019 |
| Boursorama Banque |
195,38 € |
| Fortuneo |
195,38 € |
| Bforbank |
195,23 € |
| Hello Bank by BNP Paribas |
194,24 € |
| ING |
194,24 € |
| Axa Banque |
172,60 € |
Les banques en lignes demeurent ainsi les moins chères du marché, même si les économies qu’elles permettent de réaliser diminuent légèrement du fait du gel des tarifs dans les banques traditionnelles.
Avec le profil « Haut de gamme », un trio de trois banques en ligne se distinguent : Fortuneo, Bforbank et ING. Elles permettent de réaliser des économies moyennes de plus de 400 euros par rapport aux banques de réseau.
Fortuneo et Bforbank se tiennent dans un mouchoir de poche à la tête du classement, avec une économie moyenne de plus de 440 euros.
Economie moyenne par banque selon profil "Haut de gamme"*
| BANQUE |
ECONOMIE MOYENNE 2019 |
| Fortuneo |
440,62 € |
| Bforbank |
440,32 € |
| ING |
414,88 € |
| Hello Bank by BNP Paribas |
339,52 € |
| Monabanq |
278,39 € |
| Boursorama banque |
276,02 € |
*Calculs réalisées sur la base des tarifs bancaires appliqués avant le 4 juin 2019.
Détail des profils utilisés pour les différents calculs :
Profil "Haut de Gamme" : Revenu de 4 000 €. 1 carte Premier à débit DIFFERE. 5 retraits par mois en distributeur automatique de billets en dehors de sa banque. Dépense par carte en zone euro (par mois) : 1 500€. Paiements par Carte hors zone euro (par an) : 2 000€. Retraits par carte hors zone euro (par an) : 1 000€ de retraits (par an – 5x 200€) en distributeur automatique de billets hors zone Euro. 2 Remises du chéquier en lettre simple. Emission d'un chèque de banque par tous les 3 ans. Autorisation de découvert de 1 500 €. Montant du découvert (par mois) de 200 € sur 4 jours. Aucune commission d'intervention (par an). Aucune assurance des moyens de paiement. Gestion du compte par Internet. 10 virements occasionnels par internet (par an). Mise en place de 2 prélèvements SEPA (par an) initiées par internet. Mise en place de 4 virements permanents initiées par internet (par an) et exécutés mensuellement. Droit de garde sur compte titres. Frais de courtage en ligne (24 ordres de 2500 euros chacun/an).
Profil "Actif" : Revenu de 2 500 €. 1 carte Premier à débit IMMEDIAT. 4 retraits par mois en distributeur automatique de billets en dehors de sa banque. Dépense par carte en zone euro (par mois) : 1 200€. Paiements par Carte hors zone euro (par an) : 1 000€. Retraits par carte hors zone euro (par an) : 500€ de retraits (par an – 5x 100€) en distributeur automatique de billets hors zone Euro. 1 Remises du chéquier en lettre simple. Emission d'un chèque de banque par tous les 3 ans. Autorisation de découvert de 1 000 €. Montant du découvert (par mois) de 200 € sur 4 jours. 1 commission d'intervention (par an). Aucune assurance des moyens de paiement. Gestion du compte par Internet. 10 virements occasionnels par internet (par an). Mise en place de 2 prélèvements SEPA (par an) initiées par internet. Mise en place de 4 virements permanents initiées par internet (par an) et exécutés mensuellement. Aucun droit de garde sur compte titres. Aucun passage d’ordre en bourse.
