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Apprenez à utiliser votre découvert à bon escient !
fin de mieux gérer votre budget et surtout de ne pas être lésé, découvrez les bonnes pratiques et les précautions à prendre pour faire fonctionner votre compte à découvert !
Un établissement bancaire n’est pas tenu de consentir un découvert à ses clients. Théoriquement, le solde d’un compte est d’ailleurs censé rester créditeur. Dans la pratique, il n’est toutefois pas facile pour le client de garder son compte créditeur.
C’est ainsi que sa banque peut accepter de payer un chèque ou d’effectuer un prélèvement malgré que celui-ci dispose d’un solde exceptionnellement débiteur. On parle dans ce cas de facilité de caisse. Simple tolérance à laquelle l’établissement peut mettre fin sans préavis, la facilité de caisse est un service dont l’usager ne doit pas abuser s’il ne dispose pas de découvert autorisé.
La majorité des formules de compte « jeunes » sont assorties d’un découvert autorisé. Concrètement, la banque accorde à son client une petite avance dans certaines limites. Le découvert est généralement exonéré d’agios pour une durée déterminée préalablement. En guise d’illustration, le débiteur n’aura par exemple pas à payer des intérêts si son compte est débiteur pendant cinq jours par mois maximum (durée qui varie d’un établissement à un autre).
Si le compte n’est pas alimenté à temps, les agios commencent à s’appliquer. Les agios représentent les frais prélevés par la banque sur le découvert. Ils se composent des intérêts débiteurs et des commissions diverses que l’enseigne taxe en contrepartie du service qu’elle a rendu. Leur taux dépend de la banque, mais il avoisine les 13% en moyenne.
Il s’avère ainsi utile de se référer aux comparatifs de frais bancaires pour bénéficier du taux le moins cher. Calculés au jour le jour sur le solde débiteur, les agios sont prélevés une fois par trimestre.
Utiliser le découvert peut s’avérer utile à condition toutefois de ne pas en abuser. Pour chaque écriture (chèque, carte, prélèvement, etc.) sur un découvert non autorisé ou en cas de dépassement de la limite autorisée, la plupart des établissements bancaires prélèvent en effet des commissions dites « d’intervention » ou « de forçage ».
Plafonné à 8 euros par opération et à 80 euros par mois, le montant élevé de ces commissions peut aggraver le découvert du client. À noter qu’elles sont limitées à 4 euros par opération et à 20 euros par mois pour les usagers en situation de fragilité financière. Par ailleurs, les personnes qui sont limite côté découvert doivent être prudentes quant à l’utilisation de leur chéquier.
Signer un chèque en bois peut en effet s’avérer dangereux du fait qu’en cas de rejet, la banque lancera à l’égard du client une procédure d’interdiction bancaire. De plus, ce dernier sera inscrit au FCC (Fichier central des chèques) et sera tenu de restituer tous ses chéquiers.
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