Les crédits hypothécaires les plus avantageux sont octroyés par les institutions financières en ligne
Selon Comparis, en Suisse, les taux hypothécaires fixes les plus attractifs pour une durée de 3, 5 et 10 ans sont affichés par les institutions financières en ligne. Celles-ci devancent ainsi les caisses de pension et les assureurs. Les crédits proposés par les banques traditionnelles s’avèrent par ailleurs les plus dispendieux au premier abord.
La conclusion de l’étude de Comparis indique que les taux hypothécaires fixes étudiés sur les sites internet de 56 établissements bancaires classiques et en ligne, de caisses de pension et d’assureurs en Suisse ne sont qu’indicatifs. Les banques affichent en général des taux indicatifs élevés pour concéder ensuite un rabais à un client éventuel s’il s’engage à effectuer des opérations supplémentaires.
De leur côté, les emprunteurs possèdent une marge de négociation concernant le financement externe, le montant de l'hypothèque ou encore l'endettement. Le comparateur de tarifs et de prestations recommande ainsi aux personnes qui envisagent d’acquérir un bien immobilier ou de renouveler leur hypothèque de s’orienter vers un courtier hypothécaire indépendant.
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Les banques traditionnelles sont désavantagées au niveau structurel
Comparis révèle dans son étude que les emprunts conclus en ligne sont assujettis à plusieurs restrictions. À titre d’illustration, la part du financement externe ne peut pas excéder 66 % et le montant octroyé est plafonné à 1 million de francs suisses.
Du côté des caisses de pension et des assureurs, le spécialiste met en exergue le manque d’agressivité des offres. Cela s’explique notamment par le fait que ces prestataires, du moins une partie, ne disposent pas des structures et des processus indispensables.
Le site fait cependant remarquer qu’ils possèdent des avantages structurels par rapport aux banques qui sont subordonnées au volant anticyclique de fonds propres imposé par la Banque nationale suisse (BNS). De surcroît, ces acteurs nouvellement débarqués sur le marché de l’hypothèque n’ont pas à subventionner des épargnants à l’inverse des établissements bancaires.
En outre, ils ont la possibilité de se servir librement des revenus provenant des primes et placés pendant des dizaines d’années pour la concession d’hypothèque. Autant d’avantages qui leur permettent d’être extrêmement flexibles dans leurs conditions, notamment concernant les hypothèques à long terme.
Comparaison des taux indicatifs pour les hypothèques sur 3, 5 et 10 ans
L’analyse des taux indicatifs montre que les valeurs moyennes des banques en ligne pour les hypothèques à taux fixe se situent à 0,74 % sur 3 ans, à 0,88 % sur 5 ans et à 1,43 % sur 10 ans. Elles l’emportent ainsi sur les caisses de pension et les assureurs. Ces derniers affichent en moyenne 1 % sur 3 ans, 1,13 % sur 5 ans et 1,52 % sur 10 ans. Les caisses de pension demandent par ailleurs respectivement sur 3, 5 et 10 ans, 0,87 %, 1,04 % et 1,5 %.
Avec 0,65 %, Hypoclick.ch, la filiale en ligne de la banque BSU, propose l’offre la moins chère concernant les hypothèques sur 3 ans. Du côté des hypothèques fixes sur 5 et 10 ans, les services en ligne des établissements bancaires des cantons de Schwyz et du Valais se démarquent des autres prestataires avec des taux qui se situent respectivement à 0,79 % et à 1,34 %, soit les plus bas.
Ce sont les banques, par le biais de leurs canaux de distribution traditionnels, qui affichent les taux indicatifs moyens les plus hauts pour les hypothèques à taux fixe (1,08 % sur 3 ans, 1,18 % sur 5 ans et 1,67 % sur 10 ans).
