Focus sur le mécanisme européen de garantie des dépôts bancaires

Creanciers prioritaires a la banque

Les créanciers sont sollicités quand la banque est aux abois. Lesdits créanciers sont les États, les actionnaires… ou tout client possédant 100.000 €.

À partir du moment où un client possède un dépôt de 100.000 euros, il fait partie des créanciers de sa banque. Le droit européen établit une liste de créanciers prioritaires en cas de faillite. Ce sont eux qui vont être sollicités avant les autres. Entre autres, on retrouve d’abord les actionnaires et les États. Ensuite viennent les salariés et enfin, les clients particuliers.

Alors les dépôts de 100.000 euros bénéficient-ils effectivement d’une garantie efficace ? C’est matière à débat, d’autant que le Fonds de garantie des dépôts et de résolution fonctionne entièrement avec la cotisation des banques. Cet organisme européen est doté d’un budget de 3 milliards d’euros alors qu’il couvre des dépôts évalués à environ 1.000 milliards d’euros.

Les déposants peuvent-ils réellement compter sur le Fonds de garantie ?

À Bruxelles, on soutient que cet organe, comme son nom l’indique, représente une garantie pour les gros dépôts bancaires. Mais les détracteurs rétorquent souvent aux responsables européens que le budget annuel du Fonds n’est rien à côté des dépôts qu’il est censé couvrir. Il s’agirait d’un faux débat selon Bruxelles. En effet, divers dispositifs européens sont déjà en vigueur.

Ce sont des mécanismes de traitement en amont des difficultés que rencontreraient les banques systémiques. Puis, Bruxelles rappelle que le Fonds a déjà indemnisé plusieurs déposants de banques dont la fermeture était inévitable. Mais une question très critique reste sans réponse : que pourrait faire le Fonds avec ses 3 milliards d’euros si plusieurs grandes banques ferment en même temps ?

Est-ce une bonne idée de déposer son argent sur une banque sur Internet ?

Le monde de la finance repose essentiellement sur la confiance. Si vous voulez déposer une certaine somme sur une banque sur Internet, assurez-vous que c’est une filiale d’un établissement connu (BNP Paribas, Société Générale, etc.) Quant à la garantie 100.000 euros, elle joue toujours même si vous avez le même dépôt à la maison mère.

Autrement dit, la filiale en ligne et sa maison mère sont considérées comme deux établissements distincts. La garantie s’applique donc séparément sur vos dépôts à la maison bancaire et ceux que vous effectuez en ligne.

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