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C’est bien connu. Pour conquérir de nouveaux clients, les banques en ligne ont un argument infaillible : leurs tarifs sont nettement plus faibles que ceux des établissements traditionnels. Ce qui permettrait pour un client lambda de réaliser d’importantes économies sur ses frais bancaires, soit 360 € chez Fortuneo, 281 € chez BforBank ou encore 166 € chez Monabanq. Sauf que ces chiffres sont remis en cause par certains professionnels.
Pour parvenir à de tels chiffres, Fortuneo et BforBank commencent par définir un profil type de client, puis déterminent le montant total des frais bancaires annuels que ce dernier va payer chez elles. Elles comparent ensuite ce chiffre au coût moyen payé par ce même profil dans des établissements traditionnels, elles utilisent pour cela un comparateur de tarifs bancaires en ligne.
Les résultats obtenus varieront alors sensiblement en fonction du profil type retenu. Les 360 € annoncés par Fortuneo correspondent ainsi à l’économie qui peut être réalisée par un utilisateur « actif », c’est-à-dire un client titulaire d’une carte Gold MasterCard à débit différé, qui effectue 3000 € de paiement et 2500 € de retraits hors zone euro et passe dix ordres de bourse de 2500 € chacun par an, entre autres. Or, ce type de profil correspond davantage à un client premium qu’à un client standard.
Quant à Monabanq, l’enseigne a choisi une méthode très empirique pour parvenir à la promesse d’économies de 166 €. Elle a tout simplement fait la moyenne des frais bancaires des Français en 2015 (190,50 €). Elle ensuite soustrait de ce montant le coût annuel d’un compte Monabanq, soit 24 €.
Ces méthodologies sont pourtant vivement critiquées par certains professionnels, puisqu’elles ne permettent pas d’apprécier avec précision les gains réellement obtenus par les clients en passant par leurs services. Pourtant, une méthode de calcul assez simple existe pour chiffrer ce gain. Il suffit pour cela de vous munir de votre relevé annuel des frais bancaires, qui détaille tous les frais liés au compte courant, ainsi que d’un comparateur de tarifs bancaires permettant de personnaliser le profil.
Ainsi, pour un profil prudent, dont les besoins se limitent à l’essentiel et qui fait très attention aux incidents bancaires, la différence entre le coût annuel de banque en ligne les moins chères (BforBank, Boursorama Banque, Fortuneo, Hello bank!, ING Direct et Soon) et celui de l’établissement traditionnel le moins cher, en l’occurrence le Crédit Agricole de la Réunion, est seulement de 39,20 €.
Pour un profil standard (avec des frais d’incidents et de découverts ponctuels), l’écart se creuse, mais reste toujours très en deçà des montants promis par les banques en ligne, soit une économie de 96,58 € pour Boursorama, 31,36 € pour ING Direct, 34,57 € pour BforBank, 35,01 € pour Fortuneo et 46,12 € Hello bank!
Enfin, pour un profil premium, les résultats sont proches des sommes affichées par Fortuneo (174,91 € d’économies par rapport au Crédit Mutuel Massif Central, banque traditionnelle la moins chère). Mais pour le cas de BforBank et de Hello bank!, les chiffres obtenus sont très loin des économies annoncées dans leurs publicités.
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