Quelle offre d'épargne choisir sur le marché bancaire ?

Etablissements bancaires

En raison des taux d’intérêt au plancher, les placements de liquidités à court terme deviennent peu attrayants.

En dépit de ce constat, les offres des différents intermédiaires peuvent être examinées pour découvrir les meilleures propositions sur le marché.

Livrets bancaires et offres alternatives

Le livret A et le LDD (Livret de Développement Durable) sont une référence en termes de rémunération. En effet, avec leur plafond respectif de 22 950 et 12 500 euros, ces livrets sont cumulables et représentent de ce fait 35 450 euros par personne. Ils disposent par ailleurs d’un taux de 0,75% qui peut sembler faible, mais qui est en réalité net d’impôts et demeure au-dessus de l’inflation.

De plus, les sommes versées sont intégralement liquides. Il importe prioritairement de s’assurer que les plafonds de versements sur ces deux livrets n’ont pas été atteints. En dépit de l’annonce de la révision de la formule de la rémunération du Livret A le 9 novembre dernier, son taux sera maintenu à 0,75% jusqu’en août 2017.

Concernant les offres alternatives aux livrets bancaires, elles doivent être étudiées méticuleusement. Il s’agit notamment des formules proposées par les banques en ligne, les grands réseaux bancaires, les assureurs et bancassurances, les banques spécialisées et les courtiers.

Il y a trois mois, ces offres servaient des taux atteignant, pendant une courte période, 3,5%. Actuellement, les meilleures propositions avoisinent les 3%. Quant à la rémunération, portant sur des périodes s’étalant de deux à quatre mois, elle ne concerne que des sommes limitées à 15 000, 30 000 ou 50 000 euros avec un taux compris entre 0,15 et 0,3% brut.

Offres des banques spécialisées

Ce sont les banques spécialisées qui proposent les meilleurs produits. En tête du classement figure à nouveau le Livret Distingo de PSA Banque. Depuis le 16 septembre dernier, celui-ci affiche un taux de 1,2% brut (1,3% auparavant) jusqu’à 10 millions d’euros, ce qui représente un taux net de 0,79%.

Ainsi, son taux est supérieur à celui du Livret A. Néanmoins, il est à noter que l’offre ne sera valable que jusqu’au 31 janvier 2017. RCI Bank et Services propose quant à elle le Livret Zesto qui se démarque par sa simplicité pour l’investisseur. Ce livret sert un taux brut de 1% (1,1% auparavant) jusqu’à 10 millions d’euros.

La bancasurrance fait exception avec le Compte sur livret de la Macif qui est assorti d’un taux de 1% brut sans plafond. Les autres grands « classiques » à l’instar du Livret Épargne Orange offrent un taux brut de 3% sur deux mois, limités à 100 000 euros, avant de fléchir à 0,3%.

Quant au Livret BforBank de la banque en ligne du Crédit Agricole, il présente une offre « Noël 16 » accompagnée d’un bonus de 210 euros, limitée à deux mois et plafonnée à 75 000 euros. Précisons toutefois que l’investisseur ne peut bénéficier de l’offre que s’il ouvre simultanément un livret et un compte courant.

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